Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком


Права и обязанности поручителя по кредиту, как избежать ответственности: 5 способов

Нужно ли вам поручительство?

Предоставление поручительства – частое требование банка при кредитовании. В некоторых случаях оно обязательно, в других – позволяет получить кредит на более выгодных условиях, под меньшую процентную ставку.

Кто такой поручитель?

Поручителем, по гражданскому законодательству является лицо, которое несет перед кредитором ответственность за полное, своевременное и точное исполнение договора другим лицом.

Применительно к кредитным правоотношениям поручитель возлагает на себя ответственность за погашение кредита заемщиком.

Поручителем может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин (или организация). Банки вправе устанавливать дополнительные требования – например, к уровню дохода, возрасту и т.д.

В то же время, законом не запрещено предоставление поручительства за вознаграждение, получаемое от заемщика по соответствующему договору между ними.  Согласие супруга на предоставление поручительства не требуется.

А может вам следует взять овердрафтный кредит? Все плюсы такого кредитования вы узнаете по ссылке.

Договор поручительства обязательно совершается в письменной форме.

Возможные последствия при невыплате кредита

Поручительство является не простой формальностью, а серьезным шагом.

  • Во-первых, это обязанность заплатить деньги вместо заемщика при нарушении им условий договора;
  • Во-вторых, если заемщик не исполняет свои обязательства, это испортит кредитную историю не только его самого, но и поручителей;
  • В третьих, даже если заемщик хорошо обслуживает свой кредит, поручитель при обращении за ссудой для себя получит меньшую сумму, чем если бы ручательства не было. Банк при расчете платежеспособности из его доходов вычтет сумму платежа по кредиту, за который он поручился.

К тому же, если банк продаст задолженность заемщика коллекторам, поручительство также будет передано новому кредитору.

Виды и пределы ответственности поручителя за кредит

В кредитном договоре предусмотрены сроки, сумма, порядок погашения кредита. С этими условиями обязательно должен быть ознакомлен поручитель. Обычно они воспроизводятся в договоре поручительства полностью, но достаточно и просто ссылки на реквизиты кредитного договора и наименование заемщика.

Ответственность поручителя различается:

  1. по объему: полная или частичная;
  1. по содержанию: солидарная или субсидиарная.

В подавляющем большинстве случаев применяется полная солидарная ответственность, при которой поручитель отвечает наравне с заемщиком.

То есть, если заемщик вносит платежи не вовремя, в меньшей сумме, чем положено, либо совсем их не погашает, то кредитор вправе потребовать полного возврата ссуды сразу от заемщика и поручителя, включая как основную задолженность, так и проценты, неустойки, судебные расходы и т.д.

При этом солидарный поручитель должен будет вернуть всю задолженность, а не какую-то ее часть. Исключение составляют ситуации, когда заемщик или другие солидарные поручители тоже платят, и общая задолженность уменьшается.

Какие сроки допустимы для невыплаты кредита — смотрите в этой статье.

Для банка не имеет значения, кто именно из солидарных должников будет вносить платежи – заемщик, поручители или все вместе, пока долг не будет погашен.

Схема с поручителем по кредиту.

В случае же субсидиарной ответственности поручитель отвечает только тогда, когда сам заемщик погасить долг не в состоянии. Соответственно, требование к субсидиарному поручителю предъявляется только после проведения всей работы с заемщиком.

Как правило, в договоре поручительства предусматривается вид и размер ответственности.

Если в договоре это не оговорено, ответственность считается солидарной и полной.

Прекращение поручительства

Поручительство утрачивает силу:

  • с прекращением основного обязательства (погашение, зачет, отступное, соглашение сторон, ликвидация организации – заемщика и т.д.);
  • при переводе долга на другое лицо (изменении заемщика), если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
  • когда кредитор не принял соответствующее договору исполнение;
  • если иск к поручителю не подан в течение:
  1. срока, на который было дано поручительство (если он оговорен в договоре). При этом указание на срок кредитования не является сроком поручительства;
  2. одного года после даты, в которую наступил срок погашения (если в договоре срок поручительства не указан); при наличии графика срок по каждому платежу считается отдельно;
  3. двух лет с момента заключения договора поручительства (если срок погашения кредита не определен в кредитном договоре, что не встречается практически никогда).

Ответственность поручителя за наследников заемщика

С 01.06.2018 года вступили в силу изменения в Гражданском кодексе, которые определяют, что в случае смерти заемщика поручительство остается в прежнем виде.

Как узнать остаток по кредиту, если он у вас взят в ОТП банке? Узнайте, пройдя по ссылке.

Ответственность наследников поручителя

Наследники, принимая наследство, получают не только права на имущество, но и обязанность погасить имевшиеся у наследодателя долги. Поэтому наследники поручителя продолжают нести ответственность по договору поручительства и невыплата не вариант. Правда, не все банки предъявляют к ним требования, но это зависит исключительно от усмотрения кредитора.

Поручительство при изменении кредитной сделки

Если заем, помимо поручительства, был обеспечен как-то еще – скажем, залогом, но впоследствии это обеспечение было утрачено по вине кредитора, то поручитель может быть частично освобожден от ответственности.

Что такое черный список должников? Ответ найдете здесь.

Для этого ему потребуется доказать, что за счет утраченного обеспечения он мог возместить свои расходы на погашение долга заемщика, а кредитор своими действиями лишил его такой возможности.

Право поручителя на возражение против требований кредитора

Когда банк предъявил к поручителю свои требования, то последний вправе представлять против них возражения, в том числе при судебном рассмотрении дела, даже если заемщик признал долг без сопротивления.

Разница между банковской гарантией и поручительством.

Кроме того, поручитель может не погашать задолженность, пока обязательства между заемщиком и банком могут быть прекращены взаимозачетом.

Переход к поручителю прав кредитора

Когда поручителей несколько, есть возможность взыскать оплаченную сумму с других солидарных поручителей в равных долях, за минусом своей доли.

Попали в ситуацию, когда не можете оплатить кредит прямо сейчас — получите отсрочку по кредиту. Как это сделать, вы узнаете тут.

Порядок взыскания долга с поручителя

Если нет договоренности с банком о каком-то графике погашения, взыскание производится принудительно на основании исполнительного листа.

Когда поручительство может быть прекращено?

Судебный пристав делает опись имущества и, реализуя его, направляет вырученные средства на погашение долга. Если есть какие-либо вклады, деньги списываются с них. Когда имущества нет или его не хватает, исполнительный документ передается для удержаний из зарплаты.

В том случае, когда заработная плата зачисляется на счет в банке, существует ограничение на удержание только 50% из последнего зачисления.

Все остальные средства могут быть списаны в оплату долга. В то же время, удержание полученных алиментов, детских пособий и подобных социальных платежей запрещено.

Как избежать ответственности?

Есть некоторые способы все-таки не погашать чужой долг и избежать. К ним относятся:

  1. Выплата алиментов на содержание детей и/или престарелых родителей. Причина в том, что, согласно нормам Закона об исполнительном производстве, из регулярных доходов должника может удерживаться не более 50%. Алименты являются первоочередными платежами по отношению к ссудным, поэтому кредит будет удерживаться только после выплаты алиментных сумм. Если алименты составят не менее 50% заработка, то взыскивать кредитные долги будет просто невозможно.
  2. Права других лиц. Имущество, которое приобретено в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов, поэтому пока доля одного из них – должника – не выделена, продать за долги ничего нельзя. Однако в судебном порядке такой раздел можно произвести, и тогда имущество будет реализовано в счет долга. На имущество, принадлежащее родителям, детям, друзьям, арендованное и т.д. обратить взыскание невозможно, даже если оно находится в доме или в пользовании у должника. Поэтому следует запастись документами, подтверждающими право собственности на него иных лиц.
  3. Признание недействительным договора поручительства. Основанием может быть, например, недееспособность поручителя, нарушения при оформлении договора и т.п. Все эти обстоятельства подлежат доказыванию.
  4. Прекращение поручительства, о котором было сказано выше.
  5. Отсутствие имущества и доходов.

А вы знали, что есть законные способы не платить кредит? Всю информацию об этом вы узнаете по ссылке.

Таким образом, при предоставлении поручительства необходимо учитывать изложенные риски и тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем брать на себя обязательство и подписывать договор.

Более подробную информацию по поручительству вы можете посмотреть в этом видео: 

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:  Загрузка ...

phg.ru

Поручитель при получении кредита. Какую он несет ответственность?

Для снижения риска невыплаты долга по кредиту банки используют различные приемы. Одним из таких приемов является требование поручительства по кредиту. Заемщик может предоставить поручителей по длительным кредитам, например, ипотеке, так и по краткосрочным, например, потребительским. При наличии поручителей риски невыплаты долга для банка снижаются.

За счет этого заемщик может получить более низкий процент по кредиту. С одной стороны, для заемщика поручители являются гарантом более выгодных условий для получения нужной суммы, а с другой для поручителей это бывает довольно опасно, ведь они будут нести ответственность по выплате долга за заемщика, который не смог платить по кредиту.

Часто в поручителей берут родственников, друзей, соседей, знакомых. Отказать в такой просьбе готов не каждый человек. Однако, при этом поручителю нужно понимать всю суть ответственности. Поручиться за кого-то – это не просто засвидетельствовать факт выдачи кредита, а это необходимость погашать долг, если заемщик платить не сможет. Таким образом, если кто-то отчаянно просит стать его поручителем, стоит подумать о том, что можно оказаться в его положении и тоже искать материальной помощи.

Кто такой поручитель?.

Это третья сторона кредитной сделки между банком и заемщиков. Он несет  полные или частичные обязательства по погашению долга, если основной заемщик платить не сможет. Поручитель подтверждает платежеспособность клиента и поручается вернуть деньги банку из своих собственных доходов. После подписания договора стороны начинают ответственность за выполнение обязательств по сделке. Отношения между сторонами скрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк может потребовать поручителей.

ГК РФ гласит, что поручители несут равную ответственность с заемщиком перед банком. Кредитор вправе требовать  от поручителя погашать долг (ст.323 ГК) до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Многие путают значения «созаемщик» и «поручитель», думая, что это одно и то же. Основное отличие заключается в том, что созаемщик имеет равные с заемщиком права на приобретаемое имущество, а поручитель таких прав не имеет и берет на себя только  обязанности погашать долги заемщика. Также доходы созаемщика будут учитываться при расчете максимальной суммы кредита, а доходы поручителя на это никак влиять не будут. Но банк предъявляет довольно строгие требования к поручителям:

  • Положительная кредитная история.
  • Отсутствие долгов или действующих кредитов.
  • «Белая» зарплата.
  • Доход выше, чем платежи по кредиту.
  • Официальное трудоустройство
  • Наличие в собственности имущества.

Если заемщик перестает платить по долгам, то поручитель обязан погашать:

  • Основной долг.
  • Начисленные проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки.

Если поручитель не в силах оплачивать долг, то банк может наложить арест на его имущество, квартиру, машину и проч.

Права поручителя по кредиту.

Хоть поручитель и возлагает на себя груз выплаты, не имея при этом прав на приобретаемое имущество (если речь идет об ипотеке),  у него есть ряд прав, зафиксированных в ст. 365 ГК РФ. При исполнении взятых обязательство поручитель становится кредитором должника и вправе от него потребовать возмещения причиненных убытков. Так, если речь идет об ипотеке, которую погасил поручитель, он может отсудить у заемщика часть квартиры или полностью в качестве возмещения долга.

Поручитель может избежать выплаты долга, если банк внесет изменения в кредитный договор без предварительного согласования. Также в договоре может быть прописан срок поручительства, например, первые 10 лет. Если срок прошел, то поручитель также не обязан платить. Если оплата кредита прекратилась в связи со смертью заемщика, обязательства поручителя также прекращаются. Стоит помнить, что поручительские долги передаются по наследству.

При взятии на себя обязанностей поручителя, каждый должен помнить, что этот кредит будет отражен в его кредитной истории и будет числиться за ним, как его собственный. Если в ближайшее время поручитель планирует брать себе кредит, то ему могут отказать из-за кредитной нагрузки.

Таким образом, прежде чем подписать договор поручительства, стоит оценить свои возможности погашения долга, как своего собственного. Даже если заемщик является родственником, другом, хорошим знакомым и проч. нужно оценить его платежеспособность. Если есть подозрения, что человек не совсем благонадежный, то лучше отказаться, чем потом «кусать локти».

Банки, выдающие кредит с поручительством.

  • Сбербанк
  • Россельхозбанк
  • ВТБ 24
  • Татфондбанк
  • Газпромбанк
  • Акбарс
  • Возрождение.
Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru

Осторожно! Поручительство по кредиту – это немалая ответственность

Юридическая консультация > Гражданское право > Сделка, договор, обязательство > Осторожно! Поручительство по кредиту – это немалая ответственность

Знакомая для многих ситуация: знакомый просит стать для него поручителем по кредиту. Он говорит, что это формальность, нужно просто подписать договор и забыть об этом. Так ли это? Поручительство по кредиту давно известная практика, и во многих случаях эксцессов не наблюдалось, но все чаще на слуху появляется информация о просрочках или о полном отказе от платежей заемщиками. Какие последствия повлекут за собой такие действия заемщика для его поручителя?

Какую миссию выполняет поручитель для кредитора

Некоторые банки даже понижают кредитную ставку, если есть поручители

Более всех в поручителе нуждается банк: перекладывая обязательство по выплате займа сразу на нескольких человек, кредитор страхуется. Для того, чтобы привлечь к заключению кредитного договора с поручителем, банки даже снижают процентную ставку.

Для заемщика такие условия более чем выгодны: и процент ниже и поддержка есть. Для кредитора также есть выгода – страховка. А для поручителя? А поручитель не имеет никакой выгоды вообще!

Поручитель, в данном случае, оказывается в очень невыгодном положении, он не имеет никаких прав на приобретенные в кредит вещи, зато на него возлагаются все долговые обязательства. Иными словами, и заемщик и банк получают свою выгоду, а поручитель остается с одними проблемами.

Что же делать поручителю в сложившейся ситуации? Необходимо усвоить информацию, что поручительство по кредиту подразумевает ответственность: если заемщик, не оплачивает кредит, поручитель должен будет взять на себя все долги, при этом никаких льгот для него законодательством не предусмотрено.

На законных основаниях

Поручитель несет ответственность — об этом забывать не стоит!

Согласно существующему законодательству (статья 361 ГК РФ), поручитель в полной мере или частично обязан отвечать за выполнение договора должником и является одной из сторон договора.

На сегодняшний день существуют такие юридические понятия, как созаемщик и поручитель, эти лица по отношению к кредитному договору имеют совершенно различные права и обязанности.

Так, например, созаемщик имеет такие же права на приобретенное имущество, как и заемщик, однако, при этом на него возлагаются те же обязанности по выплате кредита. Что касается поручителя, как уже было сказано, дела обстоят иначе. Когда решается вопрос о предоставлении кредита принимается к сведению информация о доходе не только заемщика, а также и созаемщика.

Если доход созаемщика ниже необходимой для выплаты кредита суммы, то договор составлен не будет. К поручителю никаких подобных требований во время составления договора не предъявляется, поэтому максимальна сумма кредита в этом случае будет выше.

Тонкости составления договора с поручительством

При составлении договора о займе банк ставит стороны в известность о типе поручительства, которые бывают:

Солидарный тип сотрудничества применяется гораздо чаще, так как защищает сторону кредитора. При этом типе отношений обязательства по кредиту накладываются на заемщика и поручителя в равной степени. При составлении договора с субсидиарной ответственностью, взыскать долг по кредиту с поручителя достаточно сложно: для этого необходимо доказать отсутствие возможности у заемщика выплачивать долг. Особенно, в случаях, когда заемщик скрывается от банка и коллекторов, тогда доказать его неплатежеспособность невозможно.

Что грозит поручителю в случае неуплаты по кредиту

Соглашаясь быть поручителем, нужно тщательно ознакомится с документацией

Поручитель повергается следующим рискам:

В случаях, когда заемщик не выплачивает по кредиту вовремя, могут начисляться дополнительные проценты, помимо основной суммы по займу, пеня и штрафные санкции за просрочку. Вся эта ответственность перекладывается на поручителя.

Кредитная история при просрочке платежа портится не только у заемщика, а также у его поручителя.

Когда поручитель, захочет сам оформить кредит или ссуду, предполагаемый кредитор может отказать ему в этом или ограничить сумму, сославшись на то, что он уже является поручителем по кредиту. В случае отказа поручителя выплачивать по чужому кредиту, банк может обратиться в суд для взыскания с него этих средств. Если у поручителя нет возможности оплатить просроченный кредит, он рискует потерять свое имущество.

Нюансы

Отказаться от поручительства довольно сложно, для этого нужно получить на то согласие у заемщика и у кредитора. Если один из супругов является у другого поручителем, то при разводе расторгнуть этот договор практически невозможно. Обязательства по поручительству в случае смерти поручителя могут быть переданы по наследству.

Но в этих случаях законодательством предусмотрены некоторые оговорки: наследник выплачивает долг, в случае если он вступил в права наследства и долг по кредиту не превышает всей наследуемой суммы.

Если поручителей по кредиту несколько, банк вправе решать взыскивать долг со всех поровну, поделив ставку или выбрать одного, который показался кредитору более платежеспособным.

Действия банка

Когда банк перестает получать ежемесячные выплаты по кредиту, он начинает действия относительно поручителя:

  1. Предъявляет требование о погашении долга в письменной форме.
  2. Самостоятельно списывает средства со счета поручителя.
  3. В письменном требовании об уплате кредита указывается срок его погашения, сумма и проценты.

Согласно договору…

У поручителя есть свои обязанности

В соответствии с договором на поручителя могут быть возложены обязанности:

  • Сообщать кредитору об изменениях места жительства, телефона, других данных.
  • Ставить в известность кредитора о возбуждении относительно него уголовного дела или наложения ареста имущества.
  • Проинформировать об иных обстоятельства, в результате которых он теряет платежеспособность.
  • Предоставлять документы по требованию кредитора.

Что делать?

Поручитель, подписавший договор по кредиту, попадает под большую ответственность, но у него тоже есть законные права, прописанные в Гражданском Кодексе. Согласно статье 365 ГК, поручитель, исполнивший все свои обязательства по кредиту, получает все права кредитора, то есть в праве потребовать у заемщика покрыть убытки, которые он потерпел, включая:

  1. Суммы процентов
  2. Штрафы
  3. Судебные издержки

После полного погашения кредита банк выдает поручителю соответствующие документы:

  • Копия кредитного договора
  • Документ об уплате по кредиту

Все права, которые должны предъявляться к должнику, переходят к поручителю. Основным условием получения прав по кредиту поручителем является полное погашение долга, а также:

  1. В случаях, когда банк внес изменения в договор, не согласовав их с поручителем.
  2. Банк оформил этот долг на другое лицо (например, коллектора) и не сообщил об этом поручителю.
  3. Закончен срок договора поручительства.
  4. Заемщик – это организация, которая была ликвидирована.
  5. Наступила смерть заемщика.

Права поручителя

Поручительство по кредиту может испортить кредитную историю

Если после выплаты всех средств по кредиту заемщик отказывается вернуть свой долг поручителю, последний может обращаться в судебные органы. Поручитель может возразить банку по поводу предъявляемых ему требований, если эти требования на его взгляд может удовлетворить сам заемщик.

Это предусмотрено законодательством с оговоркой, что в договоре по кредиту не указано иных требований. Также поручитель может отказаться от своих обязанностей, если банк нарушил:

  • Условия договора
  • Договор поручительства
  • Права заемщика
  • Права поручителя

Закон о правах потребителей

Все эти возражения поручитель может выставлять кредитору даже в том случае, если заемщик признает свой долг или отказывается от этих требований.

Поручитель может не выполнять свои обязательства по договору, до тех пор пока кредитор может удовлетворить свои требования за счет должника.

В итоге, стоит поразмыслить над тем, стоит ли обязывать себя становиться поручителем по кредиту, даже если человек, который просит о поручительстве является хорошим знакомым или родственником. Ведь очень часто дружеские отношения заканчиваются с того момента, когда между друзьями становится финансовый вопрос. Конечно, стоит надеется на лучшее!

Чем опасно поручительство по кредиту, можно узнать из видеоконсультации:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

     Поделитесь с друзьями! Напишите об этом материале в социальной сети с помощью кнопок ниже. Большое спасибо!

juristpomog.com

Ответственность за невыплату кредита поручителем и просрочку долга перед банком

Быстрое расширение объемов потребительского кредитования в результате привело к тому, что на рынке появилась проблема невыплаты по кредитам  банка не только со стороны заемщика, но и со стороны его поручителя. Чем может грозить поручителю неисполнение обязательств, которые он взял на себя перед банком?

Следует отметить, что поручитель несет перед банком точно такую же ответственность, что и заемщик (в полном объеме, см. новый федеральный закон невозврат кредитов). Следовательно, в том случае, когда заемщик по каким-то причинам сообщает банку или поручителю «не могу выплатить кредит», ответственность возлагается на поручителя. Если платежи по кредиту не гасятся вовремя, это может привести к начислению штрафов и пеней по ставкам, размер которых прописан в договоре. А это приводит к дополнительным финансовым расходам. Не возврат кредитов (просрочка), которые не обеспечены залогом, в соответствии с законами РФ, производится исключительно по решению, принятому судом. Для того, чтобы это осуществить, банки подают в суд иск на неплательщика, а суд во время рассмотрения дела принимает решение. В случае, если кредит обеспечивается залогом, банк имеет право его реализовать, для того, чтобы возвратить выданные заемщику денежные средства (см. страхование от невыплаты кредита ). Те деньги, которые остались после окончания этого процесса, банк возвращает поручителю, который, в свою очередь, далее самостоятельно согласовывает эти вопросы с заемщиком. Согласно законодательству РФ, для того, чтобы осуществить возврат кредита, который не обеспечен залогом, возможна продажа практически любого имущества должника.

В случае если вы поняли, что не можете погасить взнос по кредиту (то есть невыплаты по кредитам должника), не нужно теряться. Очень часто люди делают попытку скрыться от банка. Тут зачастую проявляется психологический фактор, потому что человек обычно понимает, что если он не платит, то его долг начнет расти как ком снега, а заплатить ему нечем. Именно поэтому некоторые предпочитают уйти от выплаты кредита, не брать трубку телефона, куда-нибудь уехать и не отвечать на письма присланные банком. Однако от этого проблема никуда не девается. Не забывайте, что часто в банке есть люди, способные понять вашу проблему и даже пойти вам не встречу, ведь не выплата кредита поручителем (в данном случае – Вами) – не первый случай в истории банка. Поэтому в первую очередь нужно обращаться в банк, который дал вам кредит и попробовать объяснить вашу ситуацию. Затем нужен будет сообщить сроки, к которым вами может быть продолжена выплата кредита поручителем. Обычно в данной ситуации банки идут навстречу. Долги реструктуризируют, и даже возможно смогут простить штраф. Во всяком случае, работниками банка будет разработан для вас новый график, по которому будет происходить выплата кредита. В большинстве случаев невыплаты возникают при потребительских кредитах размером 500 - 3000 долларов. Причин возникновения данной ситуации две, первая - финансовая неграмотность клиента банка, а вторая - политика самого банка, во время выдачи кредита, а именно огромное количество скрытых от клиента комиссий.

www.majormoney.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.