Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Почему банки отказывают в кредите


Почему банки отказывают в кредите?

Отказы по кредитам в банке не редкость. Особенно это стало заметно с приходом финансового кризиса, когда примерно из трех потенциальных заемщиков по двум выносилось отрицательное решение.

Почему банки отказывают в кредите? Ведь это основной источник прибыли для любой кредитно-финансовой организации? Тем более, что каждый более-менее крупный кредит в последнее время обязательно страхуется, на него оформляется залог и поручитель.

Для начала нужно понимать, что с помощью залога и поручителей банк просто себя страхует на случай, если заемщик вдруг превратится в злостного неплательщика и оформленный когда-то кредит нужно будет возмещать из других источников.

Однако многие забывают о том, что банку совершенно неинтересно возиться с продажей залогового имущества или с выбиванием денег у поручителя. Главная задача банка – получение дохода в виде процентов, комиссий, штрафов и пени с заемщика, который платит регулярно и постоянно.

Из многочисленных ручейков складывается река – а там, глядишь, и годовые показатели рентабельности и прибыльности банка «радуют глаз» даже в кризис.

А вот если квартиру или то же авто нужно принудительно изымать и продавать – это уже для банка целая история. Судебное разбирательство, оплата услуг коллекторов и сотрудников борьбы с просроченной задолженностью, письма и телефонные звонки, выставление залога на торги, общение с потенциальными покупателями. В общем, долго, хлопотно, затратно и совершенно неинтересно.

Все-таки у банка и того же ломбарда или «старухи – процентщицы» несколько разные цели и задачи…

Поэтому банки и бьются за своего заемщика до последнего. Предлагают ему «кредитные каникулы» и разнообразные схемы рефинансирования кредита, Для того, чтобы удержать клиента в рядах «заемщиков» делается все возможное и невозможное.

Отсюда вывод. Каждого клиента, который обращается в банк за кредитом, нужно с самого начала проверить вдоль и поперек на предмет его «благонадежности» в будущем.

По сути, на законность места работы или чистоту бизнеса заемщика банку в принципе наплевать. Самое главное – получить подтверждение, что у Вас действительно есть средства (и их хватит на несколько ближайших лет), чтобы вовремя и в полном объеме погашать свои кредитные обязательства.

На словах каждый заемщик – «белый и пушистый». И зарплату он, дескать приличную получает (правда. в конверте), и квартиру сдает в центре города (к сожалению, неофициально), и бизнес у него имеется по пошиву футболок на дому (вот только в налоговой об этом бизнесе ничего не знают).

А вот документально подтвердить свою платежеспособность может, увы, лишь один из пяти россиян…

Причины отказов по банковским кредитам можно поделить на несколько групп: «железные» (когда не стоит даже и пробовать) и те, что просто ухудшают шансы, однако выдача кредита возможна (скорее всего, понадобится дополнительное обеспечение).

Итак, в кредите откажут наверняка, если:

1) У заемщика нет официального трудоустройства

Имеется в виду ситуация, когда трудовая книжка уже давно пылится дома, Вы не пенсионер и не частный предприниматель. Другими словами, с точки зрения закона, Вы самый настоящий безработный! А безработным кредиты в России на сегодняшний день выдают только частные конторы под очень высокие проценты…

Хотя бы какой-то официально подтвержденный источник денег (обязательно регулярный) должен быть. Как минимум, получаемая стипендия, пенсия, пособие по уходу за ребенком, минимальная заработная плата и т.д.

Только в этом случае, банк может «смилостивиться» и принять в сведению какие-нибудь дополнительные источники дохода, подтвержденные в произвольной форме.

Важный момент! Даже, если банк согласен принять справку о доходах не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка (то есть, Ваш руководитель и бухгалтер просто проставят в документе сумму реальной заработной платы и скрепят цифру печатью), Вы должны быть трудоустроены официально!

Хотя бы на основании трудового договора…

2) В заявке указана «неправильная» цель кредита

Однозначно по кредитной заявке будет получен отказ, если в качестве цели кредитования указать:

— погашение действующего кредита (если только это не специальная программа рефинансирования);

— бизнес-цели – пополнение оборотных средства, закупка оборудования, перевод жилой недвижимости в нежилой фонд (если только Вы не оформляете кредит «на развитие бизнеса);

— открытие собственного дела (ни один банк на сегодняшний день не выдает подобные займы).

3) У заемщика есть судимость

В кредите заемщику, скорее всего, откажут, если у него была когда-то судимость (еще хуже – если она до сих пор не снята). Теоретически, банк может закрыть глаза на судимости условные, закрытые или бытовые. А вот если судили за экономические преступления – то отказ по кредиту гарантирован.

4) У заемщика плохая кредитная история

Комментировать этот пункт, пожалуй, необязательно. Добавим только, что в группу риска попадают также те, чти родственники имеют проблемы с непогашенными кредитами. Потому что не исключен вариант, что деньги Вы занимаете с целью перекрыть проблемные долги своего сына, брата или отца.

Шансы на получение кредита в банке резко падают, если:

1) Возраст заемщика не попадает в допустимые пределы

Чем ближе Вы к «верхней» или «нижней» границе возрастного ограничения, которую установил конкретный банк – тем больше вероятность того, что по кредиту будет получен отказ. Во всяком случае, однозначно будет снижен размер выдаваемого кредита, сокращены сроки и понадобится дополнительное обеспечение (поручители, страховка, залог, первоначальный взнос).

Практически во всех банковских учреждениях «идеальный» возраст заемщика попадает в пределы от 25 до 45 лет.

2) Сфера деятельности заемщика входит в негласный «черный список»

В «черный список» банков однозначно попадает «игорный бизнес» и «охранные организации». С наступлением кризиса перечень «нежелательных» заемщиков пополнился работниками строительной сферы, полицейскими, военными, индивидуальными предпринимателями и даже некоторыми категориями банковских служащих (например, сотрудниками кредитных отделов).

Для каждой «проблемной» категории существует своя причина для отказа. Например, с военными сложно иметь дело из-за того, что прописаны они на территории военной части (могут возникнуть проблемы с реализацией залогового имущества). Кроме того, «вояки» традиционно отличаются низким уровнем финансовой грамотности.

А вот юристы попали к банкам в «немилость», потому что, наоборот, чересчур «подкованы». Они прекрасно знают свои права и обязанности и судится с ними, чаще, всего, бесполезно.

Кроме того, банки «не особенно» жалуют все профессии, которые не требуют профильного образования (официанты, продавцы – в общем, любой неквалифицированный труд).

Кстати, как ни странно – но госслужащие обычно получают банковские кредиты без проблем. Несмотря на то, что заработная плата у рядового работника не так уж и велика, она выплачивается:

а) вовремя;

б) регулярно.

Работники госсектора обычно не меняют часто место своей работы, им не так серьезно грозит увольнение, да и зарплата их постоянно индексируется на темп инфляции и растет с каждым годом вместе со стажем и должностью.

3) У заемщика нет ликвидного имущества в собственности

Совсем необязательно такое имущество будет оформляться в залог. Для банка достаточно того факта, что у заемщика в собственности уже находится квартира, машина, загородный дом, коммерческая недвижимость, ценные бумаги, депозиты. Чем больше копий документов, подтверждающих право собственности, Вы предоставите в банк – тем выше Ваши шансы на положительное решение по кредиту.

Во-первых, владение каким-либо имуществом косвенно характеризует Вас как финансово состоятельного человека. Все-таки гораздо больше доверия вызывает заемщик, которому уже принадлежит авто и гараж, чем тот, у кого нет «ни кола, ни двора».

Во-вторых, в случае возникновения спорных ситуаций (серьезных просрочек) банк имеет право на арест имущества должника (по постановлению суда, разумеется). Чем выше стоимость активов заемщика, тем «спокойнее на душе» банку – в крайнем случае, есть, чем покрыть возникшую просрочку.

Самая опасная для банка ситуация, когда на заемщике не числится никакого имущества, он не работает официально, а кредит брал беззалоговый. Чем в таком случае его можно «прижать», если дело дойдет до просрочки?

4) У заемщика нет стационарного телефона (домашнего или рабочего)

Если даже такого условия в требованиях к заемщику нет – это подразумевается по умолчанию. Наличие домашнего стационарного телефона (по месту прописки или постоянного проживания) значительно повышает «шансы заемщика на успех». Считается, что в этом случае его будет гораздо легче отыскать в случае возникновения просрочки (ведь поменять номер стационарного телефона сложнее, чем мобильного).

Кроме того, именно через домашний стационарный номер у сотрудников отдела по борьбе с проблемной задолженностью появляется возможность подействовать на «нерадивого заемщика» через его родных. Ведь сплошь и рядом случается так, что жена или родители даже не догадываются о том, что их близкий человек оформил кредит и не выплачивает его.

Особенно банк настораживает, если стационарного телефона нет в организации, в которой трудится заемщик.

5) На заемщике числится большое количество действующих кредитов

Какой бы идеальной не была кредитная история, и каким бы внушительным не казался постоянный и официальный доход, при наличии сразу нескольких кредитов заемщику кредит не выдадут. В каждом банке существует свой «лимит», но обычно пять кредитов на одного заемщика уже считается «перебором». Причем, к кредитам в данном случае относится не только дорогостоящая ипотека или автокредит, но и такая «мелочь» как непогашенная кредитка или потребкредит на телевизор.

Что делать

Что делать, если в кредите отказало уже несколько банков, а ничего из вышеперечисленного «букета» у Вас нет? Для начала вспомнить о том, что если банк отказал в кредите – это еще не конец света и ситуацию можно повернуть в свою сторону!

Вариант первый. Самостоятельный

Необходимо приобрести свою кредитную историю из БКИ. Очень часто случается так, что какой-то из прошлых кредитов Вами уже давным-давно погашен (причем, вовремя и в полном объеме), а в БКИ информация об этом не поступила. Или у Вас есть полный тезка, кредитную историю которого и высылают каждый раз по запросу банка.

Исправить свою кредитную историю сложно, но можно. Обычно для этого достаточно лишь направить соответствующее заявление в БКИ вместе с копиями платежных документов по «ошибочному» кредиту.

Вариант второй. С помощью посредников

В России работает огромное количество кредитных брокеров, часть которых смогут Вам помочь. Они просто «пробьют» Ваши данные по тем же базам, которыми пользуется любой коммерческий банк. Да и запросить Вашу кредитную историю из БКИ они тоже имеют полное право (если Вы не хотите заниматься этим самостоятельно).

На основании этих данных брокера Вам подскажут, какой именно момент «настораживает» банки, и что можно сделать, чтобы исправить ситуацию.

Вариант третий. Радикальный

Вообще отказаться от попыток «оправдать» себя в глазах банка, гордо «отвернувшись» от их кредитных услуг. А где взять кредит в этом случае? Ну, в конце концов есть еще и кредитные союзы, и микрофинансовые организации, и частные инвесторы.

Небанковские кредиты традиционно обойдутся дороже, но зато и «придираться» в своим заемщикам такие кредиторы будут гораздо меньше.

В. Малиновская

www.kreditvpeterburge.ru

Почему банки отказывают в кредите?

Во все времена вне зависимости от политического режима и состояния экономики у людей формируется стойкий спрос на заёмные деньги. Банки и рады бы удовлетворить эту потребность граждан, прокредитовав всех желающих, но сделать этого они не могут в силу вполне очевидных обстоятельств: существует большой риск того, что заёмщик не вернёт деньги, даже не говоря о процентах. Кредитование является обычной услугой, на которой кредитор хочет заработать. Если вы покупаете в магазине товар, то вы за него тут же расплачиваетесь, а если вы берёте кредит, то за него вы расплачиваетесь в течение долгосрочного периода. Ни вы, ни кредитор не можете знать на 100%, что долг будет полностью погашен, поэтому задача заявителя – показать (условно выражаясь) «товар лицом», доказать, что ему можно доверять, а задача кредитора – максимально точно оценить все риски и отсеять неплатёжеспособных граждан. Вот почему банки не дают кредиты значительному количеству людей, их запросивших.

Любопытно, но даже человеку с хорошей зарплатой и с отсутствием просрочек (читай: с хорошей кредитной историей) могут отказать, и причины отказа так сразу и не назовёшь (их вам просто не сообщат). Но тем не менее есть вполне известные причины, которые стоит знать каждому заявителю, чтобы постараться их избежать, и попытаться стать тем, кому выдают кредиты (так сказать, изменить свой статус). Разберём в статье очевидные и скрытые факторы, по которым банки практически каждому второму отказывают в кредите. Врага, как говорится, надо знать в лицо.

Почему банки отказывают в кредите? Основные причины отказа

Онлайн-заявка на кредит сегодня обычное дело, но если вы решили посетить отделение собственной персоной, то не забывайте старую как мир поговорку: «Встречают по одёжке, а провожают по уму». Собственно, даже заявка через интернет не избавит вас от встречи с кредитным менеджером, где вас начнут оценивать как заёмщика. Дело даже не во внешнем виде. Имеет значение, как и что вы будете отвечать на вопросы, – считайте, что этой некий психологический тест. Если вы будете запинаться и отвечать неуверенно, то это может вызвать подозрения у сотрудника. Имеет смысл заранее подготовиться к встрече.

Первое с чего начинается «знакомство» – это идентификация личности заёмщика. Паспорт должен быть в нормальном виде без лишних помарок, подклеек и пр. Результатом первой встречи является заполненная анкета, после чего начинается второй, углублённый этап проверки. Если же вы заполняете анкету в онлайн-режиме, то банк, как правило, делает проверку вашей платёжеспособности, проверяет, не являетесь ли вы мошенником (фрод-мониторинг), и уже потом предварительно одобряет кредит.

Прежде чем заполнять (отправлять) анкету, начните с базовых требований банка – удовлетворяете ли вы им?

Несоответствие требованиям банка

У каждого финансово-кредитного учреждения есть ряд требований к будущему заемщику:

  • Возраст. Обычно от 18 до 70 лет, но нередко можно увидеть возрастные ограничения от 21 до 65;
  • Трудовой стаж. Чем больше, тем лучше. Как правило, от человека требуется 1 года непрерывного стажа;
  • Гражданство;
  • Прописка или проживание в регионе предоставления услуг
  • Минимальный уровень зарплаты. Обычно в Москве требования к з/п повыше, чем в регионах и т.п.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из заданных критериев, о кредите можно забыть. Анкету даже не будут передавать на рассмотрение, просто откажут еще на этапе консультирования. Если вы заполняли анкету на сайте кредитной организации, то эффект будет такой же: либо заполненная форма выдаст предупреждение о несоответствии, либо скоринговый тест (алгоритм автоматической проверки кредитоспособности заявителя) выдаст отказ.

Чтобы не терять своё время, ознакомьтесь с требованиями банка к заёмщику заранее – их можно найти в открытом доступе на банковском сайте или уточнить у кредитного специалиста при посещении банковского отделения, там же можно задать все интересующие вас вопросы.

Кредитная история и платежная дисциплина

Если говорить простым языком, то кредитная история (КИ) – база данных, в которой в обязательном порядке регистрируется каждое действие заёмщика с займом (получение, погашение) и ещё множество информации, косвенно свидетельствующей о его платёжеспособности. Без знакомства с КИ ни один банк не одобрит вашу заявку. Банк запрашивает в бюро кредитных историй (БКИ) вашу КИ в виде кредитного отчёта и проводит его тщательный анализ. Если заявитель хочет прокредитоваться небольшой суммой, то финансовые учреждения могут ограничиться расчётом кредитного рейтинга заёмщика. Программа, на основе заложенной в неё математической модели, просчитает (сделает прогноз) на основании КИ заёмщика и других данных о нём, возможные риски невозврата, и оценит платёжеспособность заявителя в количественном соотношении (выдав определённое количество баллов).

Отказ или одобрение зависит от величины скорингового балла. Отказ в кредитовании возможен в случаях, если у вас:

1. Плохая кредитная история. Здесь имеются в виду просрочки по действующим кредитам (непогашенные и погашенные) и подобные грешки заявителя в прошлом. Если заемщик недобросовестно относился к своим обязательствам по выплате долга, при рассмотрении кредитной заявки банк обязательно обратит на это внимание. В некоторых случаях можно получить новый заем, если количество и длительность этих просрочек в рамках допустимого (читайте, когда на просрочки закрывают в банках глаза?). Но если окажется, что прошлые долги были взысканы через суд, или они вовсе не закрыты, то последует однозначный отказ.

2. Отсутствие кредитной истории. Отсутствие опыта «кредитной жизни» – не всегда положительный фактор, скорее негативный. Банку сложно спрогнозировать ваше дальнейшее поведение, он банально не знает, чего от вас можно ожидать, так как нет информации для анализа. Будете ли вы вносить платежи исправно или станете недобросовестным клиентом – большой вопрос. Поэтому полное отсутствие кредитного прошлого часто становится причиной отказов. К счастью, в таких случаях кредитными учреждениями (правда, не во всех) может применяться скоринг на основе социо-демографических факторов, косвенно влияющих на платёжеспособность заявителя.

3. Положительная кредитная история при негативном влиянии других факторов. Допустим, вы раньше исправно вносили все платежи. Но в настоящий момент ваше финансовое положение, трудовая деятельность или другие факторы вызывают огромные сомнения в том, что вы выполните взятые на себя обязательства. В этом случае банк может отказать даже при наличии безупречной кредитной истории. Показательный пример – высокая долговая нагрузка человека, когда он не может справиться со взятыми на себя обязательствами. Этого мы коснёмся чуть дальше.

Кредитный отчет, помимо информации о ваших действующих и погашенных кредитах, содержит сведения, которые могут перевесить чашу весов в сторону отрицательного ответа. К ним относят:

1. Досрочные погашения долга. Если заемщик часто берет ссуды и гасит их раньше установленного срока, банк лишается части процентных доходов. Поэтому такое, на первый взгляд, положительное событие может увеличить вероятность отказа по заявке (этот фактор всё же имеет незначительный вес, гораздо хуже, если мы «хронический» просрочник, чем досрочник).

2. Большое количество запросов в БКИ. В сведениях о запросах отражается сумма, которую вы хотели получить, и срок кредитования. Любое учреждение, обратившееся к вашей кредитной истории, обязательно увидит всю эту информацию. Вы подавали заявки часто и в несколько банков одновременно? В любом случае служба безопасности расценит это как импульсивность и ненадежность. Отказ. Банку нужны предсказуемые и адекватные клиенты.

3. Отказы от других кредитных организаций. Если кто-то уже отклонял ваши заявки, то почему бы и нам не сделать то же самое? Так будет рассуждать любой работник службы безопасности банка. Ведь была же какая-то причина для отказа.

4. Информация о банкротстве (если вы признаны банкротом) и долги, признанные судом. Если заявитель не выполнит в течение 10 дней постановление суда об оплате, например, коммунальных услуг, то соответствующая запись появится в его КИ. Подобная информация только поспособствует решению не в вашу пользу.

Ваше кредитное досье необходимо периодически проверять, благо раз в год это можно делать бесплатно. Имеет смысл это сделать накануне обращения в банк за крупным займом или просто в целях профилактики – КИ может испортиться не только из-за необязательности заёмщика, виной этому могут быть ошибки БКИ или кредитных учреждений. Поэтому такие оплошности надо своевременно исправлять, пытаясь оспорить вашу КИ.

Чтобы полноценно проанализировать полученный из БКИ отчёт, пробегитесь по статье «Как читать кредитную историю?»

Цель кредитования

Важно с умом указать цель, на которую вы хотите потратить деньги. Помните, что банк кредитует на существенные нужды гражданина, а не просто растрату средств в первом попавшемся кабаке. Поэтому никогда не указывайте целью займа:

1. Погашение других долговых обязательств. Для этого существуют специальные программы рефинансирования. Они выгодны в первую очередь должнику своими относительно невысокими процентными ставками. Если отказа и не будет, то уж точно получите замечание по смене программы кредитования.

2. Ценные подарки родным и близким. Обстоятельство, не приносящее абсолютно никакой пользы. Финансово-безграмотная трата средств и соответствующие выводы работников банка. Можно немного слукавить, написав о приобретении бытовой техники.

3. Собственное лечение. Кто знает, завершится ли плановая операция летальным исходом или нет? И с кого потом банк должен будет взыскивать ваши долги? Финансовой организации такие риски не нужны.

4. Вложения в бизнес. Если вы предприниматель, банк обязательно предложит специальные кредитные продукты, которые ориентированы на развитие бизнеса. А вот потребительское кредитование задумывалось для физических лиц.

Просить нужно на действительно важные вещи, например:

  • приобретение техники для дома;
  • косметический ремонт (для капитального тоже свои кредитные продукты разработаны);
  • затраты на подсобное хозяйство;
  • возведение хозяйственных построек, забора и т.п.;
  • приобретение мебели;
  • и многое другое, что связано с вашими повседневными нуждами.

Трудовая деятельность

Постоянная смена места работы и связанное с ней отсутствие стабильного заработка также способны стать причиной того, что банки не идут на уступки. Там никогда не будет уверены, что завтра вы снова не станете искать другого работодателя. А пока находитесь в поисках, наверняка допустите просрочку. Хорошо еще, если только одну. Недаром в анкетах появилась строчка, в которой нужно указать количество мест работы за последние годы, а также продолжительность этой самой работы на каждом из них.

Если есть возможность, укажите дополнительные источники дохода. Это не только может повлиять на одобренную сумму займа, но и станет дополнительной гарантией своевременного внесения платежей на ссудный счет.

Платежеспособность

Банковские структуры обязательно оценивают каждого потенциального клиента на его способность обслуживать долги. К основным причинам отказа здесь можно отнести:

1. Недостаточность заработной платы. Из общей суммы дохода финансовая организация отнимет обязательные расходы на коммунальные платежи и обслуживание текущих долгов, а также прожиточный минимум на самого заемщика и каждого из его иждивенцев. Оставшейся суммы должно хватать на покрытие ежемесячной суммы по планируемому займу.

2. Большую долговую нагрузку. Здесь имеется в виду наличие нескольких действующих кредитов у потенциального клиента. Даже если суммы заработка хватает на уплату всех, все равно можно получить отказ. Высокая закредитованность (сумма по всем обязательствам больше или равна половине дохода) всегда расценивается как негативный фактор.

3. Несоответствие заработка занимаемой должности или уровню образования клиента. Банк должен быть уверен, что в случае потери работы, вы сможете трудоустроиться на аналогичную по уровню дохода.

4. Невозможность подтверждения дохода. Все знают про зарплаты в конвертах, но для банка это всего лишь слова. Расчет одобряемой суммы производится исходя из официального уровня дохода (подтверждается справкой 2-НДФЛ или по форме банка). Если такового нет, то и кредитование вам не светит.

5. Доход предпринимателя, находящего на упрощенной системе налогообложения. В этом случае невозможно достоверно установить размер получаемой прибыли.

«Ненадежная» профессия или работодатель

При принятии решения о выдаче крупной денежной суммы служба безопасности банка обязательно проверит вашего работодателя. Связано это с тем, что весомые займы выдаются на длительный срок. В этом случае отказы получают, если:

1. Вид деятельности вашей компании весьма рискован либо находится в шатком положении в данный конкретный момент времени в связи с экономическим положением страны. Возможно, этот сектор экономики просто угаснет, не справившись с очередным кризисом.

2. Ваша профессия сопряжена с риском для жизни (работники МЧС, МВД, пожарники, военные и т.д.), и в случае несчастного случая банк теряет свои доходы. Страхование здоровья и жизни может быть выходом из этой ситуации.

3. Вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Нет никакой гарантии, что вы потратите деньги на себя, а не на свой бизнес. Как известно, в каждом банке есть линейка кредитных продуктов для ИП. Но все они выдаются на строго определенные цели, безналичным путем на счет продавца и требуют отчета о потраченных средствах. Кроме того, нужно будет предоставить бизнес-план с обязательным расчетом периода окупаемости проекта. Получить такую ссуду всегда сложнее, чем стандартный потребительский кредит, поэтому предприниматели идут на уловки и стараются скрыть истинную цель кредитования.

4. Вы работаете на ИП. У такого работодателя всегда проще остаться без работы, чем в любой другой организации.

Негативная информация

Любая судимость в прошлом, особенно если она была связана с кражами или мошенничеством, однозначно повлечет вынесение отрицательного решения. Действующие судебные разбирательства и нахождение под следствием, как вы понимаете, дадут аналогичный результат.

Кроме того, причиной отказа может стать:

  • наличие исполнительного листа с просроченной выплатой;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • несвоевременная уплата налогов и сборов;
  • просроченная задолженность по штрафам;
  • установленный факт лечения в наркологическом или психоневрологическом диспансере.

Существует и так называемый черный список, который был создан и ведется банковскими учреждениями. Любая финансовая структура имеет доступ к этой базе на правах просмотра и редактирования информации. В черный список могут попасть не только откровенные аферисты и неплательщики, но и банальные жалобщики и скандалисты. Любителям «качать права» в большинстве случаев указывают на выход.

Ложные сведения

Любая недостоверная информация, указанная в заявке на кредит, играет не на вашей стороне. Зачем врать, если банк все равно проведет проверку и выяснит истинное положение дел?

Чаще всего обманывают на предмет места фактического проживания. Нет ничего страшного в том, что вы снимаете квартиру или проживаете у своей второй половинки. Укажите честно, что адрес регистрации отличается от места пребывания. Сотрудник службы безопасности может ведь позвонить по месту прописки и спросить, есть ли у них такой жилец. А вы из-за пустяка можете лишиться необходимых средств.

Справедливости ради скажем, что не всегда ошибки в анкетах бывают умышленными. Любой человек может ошибаться. Но банальная опечатка в предоставляемых сведениях может плачевно сказаться на вашей возможности взять кредит. Поэтому внимательно перечитывайте все, что вы написали. И желательно не один раз.

Если банки не дают кредит? Скрытые причины отказа

Помимо очевидных причин того, почему банки не дают кредиты, существуют и так называемые скрытые причины, по которым возможно отклонение кредитной заявки. Скрытыми их называют не потому, что кто-то что-то скрывает. Просто эти факторы оказывают не прямое, а косвенное влияние на принятое банком решение.

Итак, к скрытым причинам можно отнести:

1. Тяжелые заболевания у близких родственников. Предполагается, что для своей ближайшей родни вы не пожалеете некоторой суммы на лечение. А это дополнительная нагрузка на ваш семейный бюджет, которая может привести к невозможности исполнения обязательств в установленные сроки.

2. Социальный статус. Непонятно почему, но супружеским парам отказывают реже, чем одиночкам. Возможно, это связано с получением дохода уже двумя людьми в семье, или повышенной социальной ответственностью. В случае безработицы одного, кредит может выплачиваться из заработка второго человека.

3. Неаккуратный внешний вид. Неприятный запах, признаки приема алкоголя, татуировки на открытых частях тела и прочие «украшения» вас совсем не красят. Впечатление негативное, а значит, и решение банка не может быть положительным. Даже если вы неряха или вчера хорошо погуляли с друзьями, приведите себя в порядок хотя бы перед посещением банка.

4. Вызывающее вопросы поведение. Здесь речь идет о бегающем взгляде, дрожащих руках и им подобных признаках.

5. Отсутствие стационарного телефона. В наш век сотовой телефонии он есть не у каждого, но сотрудники службы безопасности продолжают критически относиться к этому вопросу. Подразумевается, что в приличной компании и по месту постоянного проживания он должен быть обязательно. Иначе это какая-то мошенническая схема.

6. Несоответствие доходов и запрошенной суммы. При заработке в 50 тысяч рублей просить кредит в 15 тыс. на новый современный телефон – это как минимум странно. Почему вы не можете на него накопить? И наоборот. Получая, к примеру, 20 тыс. рублей почему-то просите 300 тысяч и на год. Чем вы собираетесь платить?

7. Нет собственности, особенно при высоком уровне дохода. Возможно, гражданин просто не умеет распоряжаться своими финансами и тратит их впустую.

8. Отсутствие обеспечения. Не все программы кредитования требуют подкрепить заявку поручительством или залогом, но отказы по этой причине продолжают свое существование.

И еще один вероятный повод для отказа – клиент является номинальным владельцем какого-нибудь бизнеса. А порой и нескольких компаний. Такие граждане, как правило, не имеют никакого отношения к делам фирмы, на них просто оформили документацию. Здесь не исключена вероятность, что заявитель окажется аферистом.

Почему банк не сообщает причину отказа?

Российское законодательство позволяет финансово-кредитным учреждениям не сообщать причину отказа в кредитовании. И они с удовольствием пользуются предоставленным правом. Почему это происходит? Неужели заявитель не вправе узнать, чем он оказался плох?

Дело в том, что многие моменты, в связи с которыми было отказано, на самом деле являются спорными. Они сами по себе не несут ничего криминального, но именно в данный конкретный момент времени работники банка посчитали это негативным фактором, повышающим риски неисполнения обязательств. Для того чтобы избежать опротестования таких выводов, причины отказа не разглашаются.

Второй вариант – не совсем легальные методы, которыми банк добывает информацию. Казалось бы, служба безопасности и незаконные приемы – вещи несовместимые. Но такое правило действует только в крупных государственных банках. Мелкие же финансово-кредитные учреждения вполне могут грешить недостоверными и не совсем легальными источниками информации.

И последнее, что встречается на практике – отсутствие сведений. То есть, банковские работники сами не знают причину отказа. Такое бывает при обработке заявок с помощью скоринговых программ, оценивающих риски невозврата платежа заёмщиками. Программа беспристрастна, она «холодно» анализирует все сведения по заранее заложенному в нее алгоритму, а сервер, отвечающий за окончательное решение по кредиту, часто находится на достаточно большой удаленности от офиса банка (в другом районе или даже регионе). Кредитный менеджер никак не может повлиять на окончательное решение, по сути, оно уже автоматически принято программой.

Изучив вероятные причины, по которым банки отказывают в кредите, вы можете самостоятельно проанализировать свою ситуацию и сделать соответствующие выводы. Возможно, не все еще потеряно, и вы сможете исправить некоторые ошибки, мешающие воспользоваться заемными ресурсами, или, по крайней мере, постараться не допускать их в будущем.

www.privatbankrf.ru

Где выгоднее оформить кредит или кредитную карту? - Полезная информация для тех, кто хочет взять кредит.

Кредит – значимая часть жизни современного человека. Берут ипотеку, заказывают кредитную карту, оформляют ссуду на заграничный отдых или на покупку смартфона. Финансовая стабильность исчезает неожиданно.

Процедура оформления кредита у многих людей до сих пор ассоциируется с очередями и длительным периодом в ожидании решения. Теперь это в прошлом: чтобы получить онлайн кредит за 15 минут на любые нужды, не обязательно...

Покупка автомобиля, жилья, да и менее эпохальные события – все это требует серьезных финансовых затрат. Но большинство россиян не обладает значительными накоплениями. Вариант один – взять кредит. Каков алгоритм действий потенциального заемщика и где...

Плохая кредитная история — не приговор! Так заявляют агентства и компании, предлагающие любому желающему взять кредит с просрочками и плохой кредитной историей, воспользовавшись их помощью. За оговоренный процент от суммы кредита, компания «договаривается» с...

Далеко не все граждане России могут показать свои реальные доходы, а тем более, представить подтверждающие их документы. Обращаясь в банк для получения денежного займа необходимо учитывать, что для любой финансовой организации оценка рисков невыплаты...

Страхование Автогражданской Ответственности (ОСАГО) и добровольное автострахование (КАСКО) — наиболее популярные типы страхования, численность выданных полисов растет с каждым днем, как и количество автотранспорта на дорогах России. В Ренессанс страхование онлайн ОСАГО предусматривает страхование...

Сбербанк России, еще с начала 90-х годов прошлого столетия обладал монополией на выплату военных пенсий. Еще в конце прошлого года целый ряд крупнейших банков РФ обратился к правительству с предложением расширить список банков, осуществляющих...

Ипотечный калькулятор позволяет рассчитать сумму ипотеки и размер переплаты по кредиту на квартиру, как по классической, так и по аннуитетной системе схеме погашения кредита. Также вы можете сравнить переплаты по ипотеке в различных российских...

kreditfinder.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.