Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Порядок рефинансирования ипотечного кредита


Как происходит рефинансирование ипотеки

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

(3 оценок, среднее: 5,00 из 5)

www.papabankir.ru

Процедура рефинансирования ипотечного кредита в 2017 году - закон, банк, заявление образец, порядок

Рефинансирование ипотечного кредита подразумевает последовательность выполнения определенных действий, в результате которых сделка перекредитования может считаться успешной.

Часто все зависит именно от самого заемщика. На сегодняшний день такая финансовая процедура как рефинансирование доступна во многих российских банках.

К ней часто прибегают те заемщики, которые имеют несколько займов в разных банках. Перекредитование позволяет объединить все кредиты в один.

Что касается ипотечного кредитования, то его также можно рефинансировать. Часто условия такого займа становятся не выгодными, а перекредитование позволяет сделать их таковыми снова.

Что нужно знать

Необязательно профессионально разбираться во всех кредитно-финансовых нюансах. Это обязанность банковских работников и кредиторов. Но знать значение некоторых основных терминов и понятий все же не помешает.

Вы можете просто открыть интернет и найти там необходимые вам термины, либо же можно получить консультацию у компетентного в данном вопросе человека.

Необходимую информацию можно найти и во многих законах, где даются развернутые объяснения того или иного понятия, связанного с кредитованием.

Необходимые термины

Рефинансирование заключается в получении нового займа, который уходит на погашение задолженности по текущему кредиту.

Такой заем позволяет получить сниженную процентную ставку, увеличенный срок выплаты долга, уменьшение ежемесячного взноса.

Также он позволяет изменить валюту по желанию заемщика. Рефинансирование ипотеки доступно во многих банковских организациях.

В некоторых банках можно перекредитовать заем, оформленный в другом банковском учреждении.

Ипотечный кредит Один из видов кредитования, основной целью которого является получение денежной ссуды, которая предназначена для покупки недвижимого имущества. Обычно банки предлагают большое количество различных ипотечных программ. Это может быть программа покупки нового жилья, или программа приобретения вторичной недвижимости. Процентные ставки, суммы и сроки устанавливаются в зависимости от кредитного продукта
Банк Кредитно-финансовое учреждение, которое проводит различные денежные операции. Услугами банковской организации могут пользоваться как правительство, так и граждане государства

Возможность сделки

Чтобы сделка состоялась, необходимо четко выполнять все требования банковской организации, а также придерживаться правил кредитного соглашения.

Получить перекредитование может только совершеннолетний заемщик (чаще всего банки требуют достижения 21 года), при этом не допускается наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам, иначе это автоматически сделает сделку невозможной.

Обязательна также постоянная или временная прописка в местонахождении банка, но, что удивительно, некоторые банковские учреждения позволяют оформлять рефинансирование тем, кто не является гражданином РФ.

То есть гражданство данной страны не всегда является одним из обязательных требований.

Максимально увеличивает шансы на получение перекредитования подтверждение постоянного источника дохода и официального места работы.

Многие банки хотят как можно лучше убедиться в платежеспособности клиента, тем самым уделяя особое внимание именно финансовому положению заемщика.

Какими нормативными актами регулируется

Ипотечное кредитование контролируется законами, нарушение которых недопустимо.

На сегодняшний день в России отсутствует закон о рефинансировании ипотечного кредита, но информация об этом есть в двух Федеральных законах.

Речь идет о законе «Об ипотеке» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ и законе «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ.

Гражданский Кодекс РФ № 51-ФЗ от 30 ноября 1994 года (глава 42 в частности), считается основным законом, который контролирует весь процесс кредитования в России. Его придерживаются многие кредиторы и заемщики в том числе.

Банковские учреждения обязаны также следовать статьям таких законов как ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года N 395-1-ФЗ.

Также Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ. Если банк нарушает какой-либо пункт закона, он обязан понести за это ответственность.

Не нужно недооценивать значение законов в кредитовании. Именно на их основании происходят все сделки между кредиторами и заемщиками.

Поэтому такое сотрудничество автоматически требует от обеих сторон знания основных статей нормативно-правовых актов.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов

Как уже упоминалось выше, банки предлагают своим клиентам несколько программ ипотечного кредитования.

Каждая программа отличается условиями, в частности ставками, сроками погашения и максимальными суммами займа.

Многие банки с осторожностью относятся к заемщикам, у которых в прошлом есть даже погашенные просрочки.

Поэтому лучше, если у вас будет идеальная кредитная история без финансовой нагрузки, тогда любая кредитная программа рефинансирования будет вам доступна.

Несмотря на отличие условий, каждая программа подразумевает один и тот же порядок оформления.

Он заключается в посещении своего банка с целью информирования о перекредитовании ипотеки, затем в случае отказа необходимо посетить другое банковское учреждение.

И уже готовым пакетом документов и информацией о состоянии ипотечного займа, далее определиться с программой кредитования, и если все документы будут в порядке, заключить договор.

Список документов, которые необходимо подготовить

Любая кредитная операция подразумевает обязательную подачу пакета необходимых документов.

Рефинансирование не является исключением и тоже требует для своего осуществления конкретные бумаги. Помимо паспорта потребуется предъявить:

Помимо правильного оформления всех вышеуказанных документов, необходимо правильно заполнить заявку на получение перекредитования в том или ином банке.

Образец заявления

Заполнение заявки на получение перекредитации ипотечного кредита считается важным моментом. Сделать это можно в онлайн режиме либо непосредственно в отделении конкретного банковского учреждения.

В таком заявлении необходимо указать свои персональные данные, серию и номер паспорта, адрес проживания, выбранную кредитную программу (с указанием суммы и сроков), информацию о залоговом имуществе.

Как начисляется ставка

Пожалуй, самым важным моментом, которому стоит уделить особое внимание, является начисление процентов.

Ведь именно от их величины будет зависеть, насколько большой может быть переплата за пользование ипотечным продуктом. Банки предлагают фиксированные или плавающие ставки.

Про рефинансирование ипотечного кредита в Банке Москвы, читайте здесь.

Если она фиксированная, то об изменениях не стоит беспокоиться, а вот если плавающая, то она может быть как постоянной, так и переменной. Многое зависит от условий, которые указаны в договоре.

На величину процентной ставки прямым образом влияет срок погашения и размер ссуды, а также налоговый вычет, который предоставляется как на основную сумму ипотечного займа, так и на выплаченные проценты.

Увеличение ставки не несколько пунктов возможно в том случае если заемщик пропустил обязательный платеж.

Госпрограмма перекредитации

На сегодняшний день одной из программ ипотечного кредитования является государственная программа. Многие банки предоставляют данный кредитный продукт некоторым категориям российских граждан.

Данная программа проводит свою работу согласно Постановлению Правительства РФ N 373 от 20 апреля 2018 года.

Воспользоваться предложением государственной программы могут заемщики, которые подписали договор на приобретение недвижимого имущества на территории Российской Федерации, и это имущество является для людей первым.

Среди всех граждан право на получение госпрограммы перекредитации имеют ветераны боевых действий, инвалиды, семьи, у которых больше один или больше несовершеннолетних детей.

Какие банки занимаются выдачей

Банки – это те кредитно-финансовые учреждения, в которые чаще всего обращаются за рефинансированием ипотеки.

Не все банковские организации предоставляют такую услугу, но те, которые это делают, стараются создать максимально выгодные условия, чтобы привлечь клиентов.

Прежде чем выбирать учреждение, в котором можно будет провести перекредитацию, необходимо провести сравнение банков.

Ведь каждая банковская организация подразумевает разные условия выдачи кредита. Условия банков, оказывающих услуги рефинансирования ипотечных кредитов:

Банковское учреждение Ставка, % Сумма займа Сроки погашения Требования
ВТБ 24 От 12,95-13,95% От 1,5 до 90 миллионов рублей До тридцати лет Рабочий стаж не меньше одного месяца с последнего рабочего места, постоянная прописка, возраст от 21 года до 70 лет
МДМ Банк 13,3-24,5% (если срок от двух до пяти лет), 15-24,5% (при сроке до семи лет) От 100 тысяч рублей до 1 миллиона От двух до семи лет Возраст – 23-65 лет, рабочий стаж – четыре месяца с последнего места работы
АКБ «Абсолют Банк» 14-16,75% годовых От 300 тысяч до 15 миллионов рублей Двадцать пять лет Хорошая кредитная история, выплата не меньше чем 12 взносов, отсутствие реструктуризации
Газпромбанк От 12-12,5% Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы До тридцати лет Возраст от 20 лет, рабочий стаж более полугода с последнего места работы
ВТБ Банк Москвы От 11,95% Минимальная сумма – 170 тысяч рублей, максимальная не должна превышать 80% стоимости залогового объекта От трех до тридцати лет Возраст от 21 до 75 лет, военный билет для мужчин до 27 лет
Уралсиб От 12,75% до 13,0% До 15 миллионов рублей От трех до двадцати пяти лет Возраст от 18 лет, постоянная или временная прописка в пределах РФ, рабочий стаж не меньше шести месяцев с последнего места работы

Можно заметить, что каждый банк располагает разными суммами, сроками и процентами. Но, несмотря на это, в каждом из них можно оформить вполне выгодное рефинансирование ипотечного кредита.

Возникающие нюансы

В процессе заключения сделки у заемщика могут возникнуть некоторые вопросы. Их необходимо решить заранее, чтобы избежать возможных проблем в дальнейшем.

Доступную информацию может предоставить менеджер банковского учреждения. Он обязан это сделать абсолютно бесплатно.

Если с увеличением суммы кредита

Рефинансирование дает возможность не только снизить ставку, но и увеличить размер денежной ссуды. Бланк договора рефинансирования можно скачать здесь.

Это связано с тем, что цена недвижимости за несколько лет может стать выше, соответственно заемщик нуждается в более крупном займе.

Если после погашения ипотечного кредита останутся деньги, то заемщик может распорядиться ими на свое усмотрение. Например, потратить их на ремонт.

Способы погашения

Любой кредит рано или поздно нужно вернуть. К счастью заемщиков, на сегодняшний день существует множество доступных возможностей погасить кредит.

Каждый банк предлагает свои варианты вернуть займ, но среди них можно выделить самые основные:

  • при помощи кассы или банкомата конкретного банка;
  • с помощью платежных систем Золотая Корона, Юнистрим, Контакт;
  • переводом на банковскую карту или расчетный счет банковской организации;
  • при помощи платежного терминала Киви;
  • наличными в отделении банка.

Достоинства и недостатки процедуры

Любой процесс состоит из явных преимуществ и недостатков. Операция перекредитации ипотечных кредитов также включает в себя как минусы, так и плюсы. Прежде всего, это довольно быстрый и легкий процесс.

Если вся ваша документация в порядке, а вопросов к платежеспособности у банка нет, то можно смело рассчитывать на удачное рефинансирование уже в течение нескольких дней.

Новый кредит подразумевает более комфортные условия, он позволяет увеличить размер займа и снизить ставку.

Некоторые банки создают более выгодные условия для владельцев зарплатных карт данного учреждения.

Для других категорий граждан, например для молодых семей или для ветеранов войны разработана специальная программа государственной поддержки, которая позволяет оформить рефинансирование под очень выгодные проценты.

Можно также изменить валюту. Недостатков заметно меньше. Во-первых, клиент должен быть платежеспособным, и даже кредитная история с уже выплаченными долгами может вызвать у банка сомнение.

О рефинансировании ипотечного кредита в Райффайзенбанке, читайте здесь.

Как срочно получить кредит без отказа с плохой кредитной историей на карту, смотрите здесь.

Если вам нужно воспользоваться услугой перекредитации, то выбирайте для этого проверенный банк. Лучше, если он будет известным на финансовом рынке России.

Такие банки могут позволить себе выдавать крупные долгосрочные займы, к которым относятся ипотечные кредиты.

pravopark.ru

Рефинансирование ипотеки

Перекредитование ипотеки – это переоформление предшествующего займа с целью его погашения и получения нового, на более выгодных для плательщика условиях.

Срок погашения долга пролонгируется, а процентная ставка уменьшается. Рассчитавшись с предыдущим заёмщиком, он извлекает из обременения им квартиру, и передаёт её в качестве предмета залоговой стоимости новому инвестору.

Рефинансирование допускается как в том же банке, где приобретена квартира в ипотеку, так и в ином кредитном учреждении.

Операции по перекредитованию проводятся не во всех банках. В России эта практика возникла не так давно и только начинает набирать силу. В течение двух лет её реализации на рынке погашения задолженностей за приобретение жилья, она зарекомендовала себя в роли целесообразного и эффективного финансового инструмента. Но её судьба напрямую зависит от инициативы банков и спроса со стороны заёмщиков.

Некоторые банки откровенно препятствуют рефинансированию, взимая штрафные санкции за досрочное погашение ипотеки в таком размере, что рефинансирование не окупает себя.

А так же, пытаясь удержать клиентов в русле долговых обязательств, прописывают в договоре ипотеки запрет на обращение за финансовой поддержкой в иное учреждение.

Процедура позволяет увеличить кредитные средства и получить в ипотеку квартиру с увеличением метража её жилой площади.

Молодые семьи с малолетними детьми, когда супруга не способна сделать упор на зарабатывание денег, находят выход в рефинансировании. Отсрочка в погашении и снижение ежемесячного взноса выступает в роли катализатора проблемы. К тому же в зачёт долга при проведении процедуры допустимо влить средства «материнского капитала» (см. Материнский капитал как первый взнос за ипотеку).

Иногда владельцы жилья прибегают к рефинансированию для увеличения благосостояния семьи, что позволяет провести неотделимые улучшения квартиры или приобрести дополнительное движимое или недвижимое имущество.

Например, выплачивая ипотеку в течение 3 лет, семья увеличивает залоговую стоимость квартиры и снижает сумму остатка по долгу. Переоформив кредит, супруги рассчитываются с инвестором и оформляют новые обязательства в объёме стоимости жилья. После этого у них остаются деньги, которыми они распорядятся по собственному усмотрению.

Если их окажется достаточно для покупки дачного участка или свободного надела под цели личного подсобного хозяйства – благосостояние семьи увеличится.

По факту, из расчётов следует, что очевидные выгоды несут те виды перекредитования, которые проводятся в отношении недвижимости, приобретённой до 2004 года, когда процентные ставки составляли 14-20% годовых и выплачивались в сжатые сроки. Зато квартиры, приобретённые в этот период, оценивались значительно дешевле, чем сейчас.

Рост стоимости такого помещения, обусловленный инфляцией, допускает залога под меньший процент, при приобретении владельцами наличных средств за счёт разницы между ипотечной и рыночной стоимостью жилья.

Если новое инвестирование оформляется сроком на 25-30 лет, платежи по процентной ставке перекроют преимущества погашения предыдущего долга, но дадут новые целесообразные позиции в виде уменьшения ежемесячных выплат и получения остаточных инвестиций для распоряжения владельцам недвижимости непосредственно в момент оформления ипотеки.

Не рекомендуется погашать заём, если он выплачивается более 5 лет. В этот период погашается процентная ставка наиболее активно. В последующие годы собственникам остаётся выплачивать только тело ипотечного кредита, с небольшим процентом годовых. Отказываться от таких приоритетов, заработанных усилиями предшествующих лет, нецелесообразно.

Заёмщик определяет наиболее выгодные условия погашения долга, которые определяются суммой недоимки не менее 500 тысяч рублей. При условии меньшего остатка, преимущества утрачиваются.

Условия рефинансирования ипотеки

Банки просматривают целесообразность инвестирования ипотеки на основании собственного анализа и проводимого мониторинга.

По преимуществу, внимание обращается на те же факторы, которые влияют на одобрение заявки при первичном займе. К таковым относится платёжеспособность клиента и условия, которые он запрашивает для инвестирования перекредитования.

Главная проблема, которая возникает в таких случаях – переход права на предмет залоговой стоимости в промежутке между погашением старого долга и получением нового.

Инвестор вкладывает денежные средства в квартиру, которая не вышла из-под залога предшественника. В этом случае ему приходится брать на себя определённые риски.

Они оправдывают себя за счёт изменения условий кредитования на данный отрезок времени:

  • взимаются дополнительные комиссионные;
  • повышается процентная ставка.

После урегулирования вопроса с залогом, договорные положения вступают в силу, и процентная ставка возвращается к исходному нормативу.

Главным условием является оформление права собственности на объект.На жильё в строящемся доме обозначенная услуга не распространяется.

Предоставление услуги опирается на предлагаемые клиентам условия, в которые входят:

  • отсутствие первоначального взноса;
  • чем длительнее срок погашения, тем выше процентная ставка;
  • срок пролонгации займа – до 30 лет;
  • ежемесячный платёж – от 15 тысяч рублей;
  • сумма ипотеки не превышает 80% стоимости залогового жилья.

Документы при рефинансировании ипотеки

Для рассмотрения заявки менеджером банка, требуется подать пакет документации:

  • заявление с анкетными данными заинтересованного лица;
  • справки о доходах семьи;
  • документация на квартиру;
  • ксерокопия действующего договора ипотеки.

При предоставлении средств со счёта материнского капитала, дополнительно предъявляют:

  • свидетельства о рождении детей;
  • ксерокопия сертификата на материнский капитал;
  • справка о сумме остатка на счету.

Ситуация допускает привлечения поручителей. В таком случае требуется предоставить документацию от таковых. К ней относится паспорт и справка о доходах.

Так же допускается использование второго залогового объекта, который так же, как и ипотечная квартира, оформлен в собственность.

Рефинансирование валютной ипотеки

Падение курса отечественной валюты привело к небывалому спросу на реформацию условий погашения долга, который возрастал день ото дня. Неплательщики попали в список нарушителей договорных условий, с вытекающими юридическими последствиями.

Читайте также:  Проверка денег при покупке квартиры

В числе таковых главные позиции занимают судебные процессы, основанные на взыскании погашения долга досрочно, путём продажи жилья.

Однако добросовестные граждане, попавшие в условия экономического кризиса, смогли вступить в контакт с инвесторами и добиться уступок, основанных на рефинансировании валютной ипотеки.

Остановка роста процентных ставок и выплат по ним, зафиксировалась благодаря переходу от плавающей валютной ставки – к фиксированной, рассчитанной в рублях. Перекредитование ограничивалось переходом от валютного долга к инвестициям, рассчитанным в рублях.

Для этого достаточно было обратиться в обслуживающий гражданина банк с заявкой о переходе на другой вид валюты. После рассмотрения заявки и одобрения её менеджером, составлялся новый кредитный договор, по которому изменялась базовая валюта для погашения долга.

В данном случае плательщики вправе не только воспользоваться реорганизацией условий выплат в обслуживающем банке, но и выбрать иное кредитное учреждение. Здесь процедура оформления укладывается в типовой сценарий, если маркетинговый отдел одобряет заявку.

При обращении к стороннему инвестору повышаются процентные ставки и вменяются дополнительные комиссионные выплаты.

Если ипотека защищена со стороны структуры АИЖК – целесообразно обратиться к данному государственному инвестору, так как он охраняет имущественные права граждан РФ в максимальной степени, стремясь снизить риски от понесённых расходов, в силу развития инфляционных процессов и девальвации рублёвого курса.

Переоформление кредитного договора проходит ступенчато, каждый его этап предусматривает присущие ему гражданско-правовые функции. Алгоритм замены инвестора и условий погашения долга состоит из нижеследующего.

Подача заявки и её рассмотрение инвестором в контексте собственных имущественных интересов. Здесь определяется платёжеспособность заявителя и анализируется прилагаемая к заявке документация на объект инвестирования.

Сбор документации по второму объекту недвижимости, оформляемому во временное залогодержание (по требованию банка). В том числе – сведения об оценке.

Получение одобрения от кредитора. Если им является обслуживающее учреждение – переоформление договора.

Досрочное погашение. Если плательщик получил одобрение нового инвестора – подаёт заявку в действующий банк о погашении задолженности досрочно.

Получение финансирование и оформление договора. Регистрация его в Росреестре.

Синхронизация получения денег, и погашение долга по предшествующему займу.

Залог. При условии требований от инвестора – в промежутке между оформлением и регистрацией новых ипотечных кредитов и погашением платежа старому займодавцу, плательщик оформляет в залог второй объект недвижимости. Или выплачивает комиссионный взнос за потенциальные риски, если сторонами заключался договор с отлагательным условием.

У предшествующего кредитора, после погашения долга, изымает квартиру, выступавшую предметом залога. Передаёт её в залог новому инвестору. Контролирует добросовестность проведения перечисленных операций.

Читайте также:  Закладная на недвижимость

Далее ипотека оплачивается на тех условиях, которые прописаны в составленном сторонами договоре до момента погашения долга. После проведения взаиморасчётов, с квартиры снимается обременение залогом.

В случае оформления закладной, второй объект может не потребоваться, так как новый заёмщик вправе непосредственно выкупить ценную бумагу у предшественника. В таком случае дополнительные комиссионные не начисляются.

Налоговый вычет при рефинансирование ипотеки

Допускается переносить получение налогового вычета на новые кредитные условия. Для этого в новом договоре следует сделать пометку о рефинансировании ипотеки. Если он будет оформлен как обычный заём – вычет будет считаться использованным при первичном оформлении ипотеки.

Вычет получается гражданами в размере 13% общей стоимости ипотеки, включая годовые проценты. Он выплачивается до того момента, как владелец жилья исчерпает ресурс в 2 миллиона рублей, который представлен как базовая стоимость объекта для возврата денег из средств налогоплательщиков.

Максимальная сумма, которую вправе получить покупатель жилья, составляет 260 тысяч рублей. Таковая разбрасывается по налоговым периодам, что допускает получить в течение одного календарного года деньги, в размере уплаченных налогов за этот год, не превышая размера суммы погашения долга.

При замене инвестора обозначенным способом, следующий налоговый период допускает получения возврата из двух источников:

  • от предшествующего кредитования;
  • от нового займа.

Если налоговый вычет не оформлялся в момент приобретения жилья в силу того, что он был использован до его приобретения, на иные объекты недвижимости – в данном случае он так же получен не будет.

В случае получения имущественного возврата, после переоформления договора следует обратиться в местное отделение налоговой инспекции и написать заявление на пролонгацию налогового вычета. К заявлению требуется приложить ксерокопию договора и документацию на приобретённое ранее, залоговое жильё.

Законы о рефинансировании ипотеки

Рефинансирование опирается на свод законодательных положений, оглашающих правила и нормы проведения процедуры. В их числе могут быть:

  • Статьи Гражданского кодекса: 355, 382-390.
  • Приказ Минюста РФ, Госстроя РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16.10.2000 г, под N 289/235/290 .
  • Федеральный закон от 11.11.03 г, под № 152-ФЗ об ипотечных ценных бумагах.
  • Федеральный закон об ипотеке от 16.07.98 г, под № 102-ФЗ
  • Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г., под № 54-П.
  • Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г., под № 254-П.
  • Федеральный закон от 21.07.97 г., под № 122-ФЗ о регистрации права недвижимости в ГКН.

Перечисленные и иные законодательные источники регулируют положение плательщика, при использовании предлагаемых инвесторами преимуществ. Они опираются на санкционированный государством правовой регламент.

При несоблюдении его положений, вопрос решается в судебном порядке.

myestate.club

Порядок действий при рефинансировании ипотеки

Перед тем как приступать к этому весьма хлопотному процессу, убедитесь, что от смены кредитора есть финансовая выгода. В этом вам поможет калькулятор рефинансирования. 

Этап первый - подача заявки на новый кредит

После того, как кредитная программа выбрана, подаем заявку на рассмотрение заемщика. Кроме стандартного пакета документов (подтверждение кредитоспособности), потребуются:

  • Кредитный договор со всеми приложениями (копии), 
  • Письмо (справка) от первичного кредитора, подтверждающее остаток задолженности  первоначальному кредиту, а также  включающее информацию о фактах, сроках и размере  просрочки внесения платежей по кредиту за период его погашения – оригинал,
  • Выписка по текущему счету(ам) за последние 12 месяцев , с которого производится погашение задолженности по первоначальному кредитному договору, подтверждающие ранее произведенные выплаты в погашение кредита, заверенные Первичным кредитором – оригинал.

Когда одобрение на кредит получено, необходимо:

  • провести оценку объекта (у независимого оценщика,  аккредитованного в данной кредитной организации),
  • получить согласие страховой компании (также из списка банка),
  • предоставить в банк следующие документы:
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности  и договор купли-продажи; 
    • Выписка из домовой книги / единый жилищный документ / карточка финансового учета собственника (необходимо предоставить один из перечисленных документов);
    • Выписку из Единого Государственного Реестра Прав (ЕГРП);
    • Документы БТИ (экспликация, тех. паспорт или кадастровый паспорт и т.п.);
    • Решение страховой компании;
    • Оценочный альбом;
    • Заявление заемщика (или иной документ в соответствии с требованиями Первичного кредитора, указанными в Первоначальном кредитном договоре) о намерении осуществить досрочное погашение задолженности по Первоначальному кредитному договору - копия;
    • Также банком могут быть запрошены и другие документы.

После одобрения банком всего вышеперечисленного, подписывается кредитный договор. Средства зачисляются на счет заемщика и переводятся по реквизитам в счет погашения первичного кредита. Для этого заемщик пишет соответствующее заявление и оплачивает комиссию за перевод. 

Стоит отметить, что на сегодняшний день большинство банков отказались от комиссий за выдачу кредита, однако если в банке, осуществляющем рефинансирование, предполагается комиссия за выдачу, то заемщик оплачивает и её. То же касается и конвертации валют, если в текущем и рефинансируемом кредитах она различна. 

При подписании кредитного договора, общая процентная ставка увеличивается (в среднем на 2%) и действует  в период с даты использования кредита до очередной даты погашения кредита, следующей за датой предоставления в банк документов,  подтверждающих полное исполнение обязательств заемщика перед первичным кредитором, государственную регистрацию договора об ипотеке объекта недвижимости, выдачу закладной банку, как первоначальному залогодержателю

После того, как предыдущий кредит погашен и обременение (ипотека в силу закона)  снято (в Управлении федеральной службы кадастра и картографии в течении 12 дней) необходимо предоставить в банк:

  • Свидетельство о собственности (свежее, без обременения)
  • Оригинал свежей выписки из ЕГРП с информацией об отсутствии обременений 
  • Выписку из домовой книги свежую (срок действия 1 месяц)

После чего, в банке  собственниками подписывается договор ипотеки и закладная, которую также необходимо подать на регистрацию в Управлении федеральной службы кадастра и картографии, уже с целью регистрации залога банка, осуществляющего рефинансирование. И последнее: когда ипотека в силу закона зарегистрирована, банк снижает ставку по кредиту,  до размера, заявленной в программе рефинансирования. Это необходимо осуществить в течение 90 дней с момента подписания кредитного договора. Для этого нужно посетить банк в последний раз. В целом процедура не так сложна, как кажется на первый взгляд и при правильном подходе, осуществить рефинансирование, можно куда за меньший срок.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

podboripoteki.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.