Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Потребительские кредиты на жилье


Кредит наличными на жилье - условия, требования

Покупка недвижимости требует наличия большой суммы денег, поэтому ее может позволить себе ограниченное количество людей. Но при этом собственное жилье является мечтой для всех, ведь каждый человек хочет жить в своем доме, который никто не отберет и не потребует съехать через несколько недель, как это бывает со съемными вариантами.

Оценив сложившуюся ситуацию и мировой опыт по данной проблеме, государство совместно с кредитными организациями разработало систему кредитования, которая позволяет брать крупные суммы на приобретение дома или квартиры.

В настоящее время люди могут выбирать два варианта таких программ:

  • ипотека;
  • потребительский кредит на жилье.

Некоторым людям удобнее брать именно кредит, чтобы покупаемая недвижимость изначально находилась в их собственности, а не принадлежала банку. Но список организаций, предоставляющих такую услугу, в настоящее время не очень большой, так как на это решаются только крупные банки, имеющие значительные финансовые активы.

Сейчас с такими кредитами работает:

Как получить

Для того чтобы приобрести квартиру, многие люди прибегают к такой банковской услуге как потребительский кредит. Он имеет свои особенности по сравнению с ипотекой, поэтому может быть более выгодным для части населения.

Получить кредит в данный момент достаточно просто. Для этого люди должны обратиться в банк и подать заявку на получение займа.

Делать это можно разными способами:

Личное посещение кредитного заведения В этом случае потребитель сможет сразу проконсультироваться у сотрудников банка о том, какие программы лучше. Также можно расспросить о документах, которые необходимо будет собрать для получения денежным средств и условиях погашения кредита.
Онлайн обращение Поможет вам быстро получить информацию от всех кредитных организаций, которые предоставляют услугу потребительского кредитования для покупки жилья. Оформлять заявку в этом случае следует на сайте в любое удобное для человека время. Внимательно следите за теми данными, которые вводите, так как любая ошибка может стать причиной отказа.

После того как Ваша заявка будет рассмотрена и по ней вынесут положительное решение, банк выдаст деньги на покупку недвижимости в течение трех рабочих дней

Условия банков

Кредитные организации выдают потребительские займы для приобретения недвижимости на разных условиях. В целом процентная ставка на данный вид услуг достаточно высокая и превышает ипотечную, но для некоторых категорий граждан кредит все-таки может быть более выгодным.

Кредит наличными 100 000 рублей можно взять в любом банке или МФО, такую сумму очень выгодно брать с помощью кредитной карты.

Читайте тут, как заполнять онлайн заявку на кредит наличными в банке Русский Стандарт.

Итак, рассмотрим основные предложения банков, которые действуют в данный момент:

Сбербанк
  • Дает своим клиентам приобретать недвижимость на выгодных условиях. Это кредитная организация предоставляет заем под процент, начинающийся с двенадцати с половиной процентов.
  • Для тех людей, которые обслуживаются в банке по зарплатным картам, условия всегда будут более выгодными. Для получения кредита клиенты должны иметь возможность внести двадцать процентов от суммы покупки самостоятельно.
  • Сумма займа начинается от трехсот тысяч рублей, а период кредитования может растянуться на тридцать лет.
ОТР Банк
  • Предлагает своим клиентам кредиты под двадцать шесть процентов. При этом минимальный размер займа составляет четыреста тысяч рублей.
  • Еще одним важным условием является наличие у клиентов банка тридцати процентов от общей суммы покупки, так как кредитная организация может дать только семьдесят процентов от указанной в договоре купли-продажи суммы.
  • Максимальный срок кредита составляет пятнадцать лет.
Альфа Банк
  • Предлагает своим заемщикам возможность оформить кредит на сумму от пятисот тысяч до пятнадцати миллионов на срок до двадцати пяти лет. Процентная ставка на такой заем составляет тринадцать процентов.
  • Для того чтобы получить кредит, у покупателя должно быть не менее десяти процентов от общей стоимости покупки.
ВТБ 24
  • Дает возможность своим клиентам взять на тридцать лет от полутора до девяноста миллионов рублей.
  • Деньги даются под тринадцать с половиной процентов, и эта процентная ставка является одной из самых низких в данный момент. Покупатель должен самостоятельно внести двадцать процентов в качестве первоначального взноса.
Россельхозбанк
  • Дает под четырнадцать с половиной процентов – шестнадцать процентов деньга на тридцать лет. Минимальный размер кредита может составлять сто тысяч рублей.
  • Первоначальный взнос, который оплачивается покупателем самостоятельно, составляет двадцать процентов от сделки по недвижимости.

Требования к заемщику

В настоящее время кредитные организации не предъявляют большого количества требований к заемщику, но все же человек, претендующий на потребительский кредит, должен соответствовать следующим стандартам:

  • Быть дееспособным, то есть не иметь ограничений на заключение крупных сделок, какими являются кредиты на недвижимость.
  • Возрастные ограничения также существуют. Большинство банков готовы сотрудничать с лицами, достигшими двадцати одного года, а некоторые дают потребительские кредиты на покупку жилья только тем людям, которым на момент обращения исполнилось двадцать три года. Максимальный возраст заемщиков колеблется от шестидесяти до семидесяти лет.
  • Есть также ограничения по количеству трудового стажа на последнем месте работы. Некоторые кредитные организации готовы сотрудничать с лицами, которые прошли испытательный срок, то есть проработали в новой организации минимум три месяца. Другие банки выдают потребительские кредиты на квартиру только при условии, что человек работает на новом месте уже более четырех – пяти месяцев.
  • Финансовое благополучие гражданина, претендующего на получение займа для приобретения жилья, является еще одним важным требованием. Все банки проверяют платежеспособность заемщиков, запрашивая у них справку 2 НДФЛ, чтобы уберечь свои деньги от ненадежных людей, которые могут их не вернуть в установленные сроки.

Для того чтобы получить кредит наличными на жилье, физические лица должны представить в банк пакет документов, подтверждающих их дееспособность и платежеспособность.

В разных организациях количество документов может отличаться, но основными являются:

В большинстве случаев также требуют предоставления документов на недвижимость, которую вы планируете приобрести.

Некоторые банки не удовлетворяются справкой о доходах, и требуют также предъявления трудовой книжки (или заверенной работодателем копии), по которой можно проверить общий стаж работы и продолжительность выполнения трудовых обязательство на последнем рабочем месте.

Лица мужского пола, не достигшие двадцати семи лет, могут по требованию кредитной организации предъявлять военный билет

Сравнение кредита наличными на жилье и ипотеки

Существующие в настоящее время варианты покупки жилья имеют свои достоинства и недостатки, поэтому люди, в зависимости от своих обстоятельств, могут наиболее удобный для себя вариант.

В настоящее время существует несколько основных параметров, по которым следует сравнивать ипотеку и потребительский кредит на покупку недвижимости:

  • Процентная ставка по ипотеке несколько ниже, чем по потребительскому кредиту, поэтому с одной стороны это выгоднее для клиента. Но если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, обратив внимание на период кредитования, то эта разница может стать не такой существенной. Ипотека выплачивается десятилетиями, поэтому потребители в итоге выплачивать банку минимум ту же сумму, что брали изначально, а период действия потребительского кредита намного ниже, поэтому переплата в итоге может выйти меньше.
  • Вторым важным моментом являются дополнительные расходы. Ипотека требует страховки недвижимости в пользу банка, а также жизни и здоровья заемщика, что требует лишних расходов. Потребительский кредит не имеет таких дополнительных условий, поэтому человек будет оплачивать только сумму займа и проценты по ней.
  • Залог недвижимости – еще один важный параметр, который необходимо учитывать при выборе банковской услуги. Если человек берет ипотеку, то он в итоге получает право собственности с обременением, то есть по факту квартира принадлежит банку до того момента, пока не будет осуществлен последний платеж. В случае с кредитом гражданин сразу получает свою квартиру в собственность и банк не сможет ее забрать при возникновении у клиента финансовых проблем.

Как погашать заем

Если вы взяли кредит наличными на жилье, то вам необходимо будет погашать его в соответствии с теми правилами, которые прописаны в договоре с банком.

В первую очередь это касается суммы ежемесячного платежа и срока оплаты. Эти данные указаны в документах, которые заемщик подписывает в кредитной организации. Нарушение указанных в договоре сроков или внесение меньшей суммы может повлечь за собой штрафные санкции, которые значительно увеличивают сумму кредита.

Кроме этого, любой заемщик может погасить свой кредит досрочно. Чтобы реализовать это право он должен обратиться в свой банк и попросить расчета оставшейся суммы, которую необходимо внести для закрытия кредитного договора. В этом случае человеку необходимо будет написать заявление. При возникновении сложностей можно попросить помощи у сотрудников кредитной организации, которые помогут правильно оформить этот документ.

После проведения указанных выше действий физическое лицо должно внести всю сумму, которая является задолженностью на момент обращения в банк. Чем раньше будет написано заявление и проведена процедура досрочного погашения кредита, тем меньше в итоге заплатит гражданин, так как сотрудники банка должны будет пересчитать проценты и вычесть те, что приходятся на оставшиеся до конца срока кредитования месяцы.

Еще одним вариантом снижения суммы платежа является предоставление в кредитную организацию сертификата из Пенсионного фонда, подтверждающего наличие материнского капитала.

В этом случае из долга будет вычтена значительная сумма, которая на данный момент составляет около полумиллиона рублей. Некоторым людям этого будет достаточно для полного закрытия потребительского кредита, другие смогут значительно понизить свои ежемесячные выплаты.

Использование материнского капитала имеет свои ограничения. С точки зрения условий использования этой выплаты, установленных государством, его можно использовать на погашения ипотека и кредитов, приобретенных на покупку недвижимости. Но не все банки готовы работать с этим сертификатом, поэтому данный момент необходимо обсуждать заранее, при заключении договора.

calculator-ipoteki.ru

В каком банке можно взять потребительский кредит на покупку жилья?

Потребительские кредиты на приобретение жилых помещений должны быть долгосрочными, на крупные суммы. Средние ставки от 17% до 19%, суммы до 1 000 000 рублей, сроки до 5 лет.

Потребительское банковское кредитование – это основная возможность для населения привлечь заемные средства. Этот вид ссуд бывает двух направлений:

  • с целевым использованием полученных денег;
  • нецелевое.

Еще недавно банки предлагали потребкредиты именно с целью покупки недвижимости. Но такой вид кредитования не оправдал себя.

Он был вытеснен ипотекой. Именно поэтому линейка целевого кредитования на приобретение жилого помещения исчезла.

Однако, это не отменяет того, что у потенциального заемщика остается возможность взять крупный кредит на потребительские цели и направить его на приобретение квартиры, дома.

Условия кредитования в этом случае не отличаются от условий по долгосрочным кредитам наличными без целевого назначения:

Первое: заемщик получает деньги одноразовым платежом или в кассе кредитора, наличными или переводом на расчетную карту.

Второе: долгосрочной потребительское кредитование подразумевает тщательную проверку заемщика, его платежеспособности и КИ.

Третье: оформление потребительского кредита, более упрощенное в отличие от ипотеки.

Особенно это касается ссуды, которую можно получить без обеспечения, то есть без привлечения третьих лиц (поручителей) и без залога.

Четвертое: для приобретения новой недвижимости, заемщик имеет возможность оформить нецелевой потребительский кредит под залог уже имеющегося имущества (в частности квартиры, земельного участка, дома).

Где взять потребительский кредит на покупку жилья? ↑

Потребительский кредит на покупку жилья в Сбербанке

В Сбербанке три потребительских кредита, которые могут подойти человеку, который ищет, откуда привлечь заемные средства на покупку недвижимости:

  • потребительский без обеспечения выдается в рублях, заемщикам от 21 до 65 лет, при условии, что общий стаж работы будет от одного года и более.

    Плюс больше 180 дней на последнем месте работы. Банк одобрит заявку на ссуду только если предоставить документы о зарплате и трудоустройстве.

    Анкета рассматривается в течение 2-х дней. Деньги выдаются разовым платежом;

  • под поручительство физических лиц. Заемщики в возрасте от 18 до 75 лет могут привлечь поручителем до 2-х человек.

    Этот заем позволяет получить более крупную ссуду и направить ее на любые цели в том числе и на покупку квартиры;

  • потребительский под залог недвижимости. Эта ссуда позволить получить максимальную сумму по кредиту в Сбербанке.

Россельхозбанк

Схожие потребительские кредиты, которые можно направить на покупке жилья предлагает и Россельхозбанк:

  • потребительский без обеспечения, можно получить заемщику от 23 до 65 лет, при условии постоянной регистрации, дохода и стажа. Есть возможность онлайн заявки;
  • потребительский с обеспечением под залог или поручительство.

    Полученные деньги можно направить на любые цели в том числе и покупка квартиры.

    Заемщиком можно стать в возрасте от 18 лет до 65 лет. Обязательно чистая КИ и достаточный доход;

  • нецелевой под залог жилья – это наилучший вариант получить большую сумму в долг, если нужно приобретать жилье.

    Требования к клиентам, которые претендуют на кредит: гражданство РФ, регистрация, возраст от 21 до 65 лет, предоставление документов о доходе и стаже.

Минус кредитов от Россельхозбанка в повышенной ставке (на 2,5% — 3,5%), при отказе от личного страхования.

ЮниКредит Банк

Целевой кредит на покупку, строительство жилого помещения предоставляет ЮниКредит Банк. Также деньги можно направить на погашение уже имеющегося кредита на недвижимость.

Кроме того, в отличие от ипотеки, допустимо использование средств с этого кредита на ремонт.

Заем предоставляется под обеспечение недвижимостью, которая уже является собственностью заемщика. Иногда можно привлечь третье лицо в качестве залогодателя.

Требования к заимополучателям:

  • гражданство РФ – необязательно;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • стаж от 3 лет, и от одного квартала и более на последнем месте трудоустройства;
  • местонахождение работодателя в пределах РФ;
  • чистая КИ;
  • достаточный доход.

Целевое использование средств должно быть документально подтверждено не позднее трех месяцев с момента получения ссуды.

В таблице сведена информация по рассмотренным кредитам и иным интересным вариантам:

Банк

Название кредита

Способ подачи

заявки

Обеспе- чение

Срок рассмот- рения

заявки

Соотно- шение тела кре- дита к оценоч- ной стои- мости

залога

Агрос

Под залог имущества

онлайн, офис

банка

ликвидное имущест- во (ТС, автомо-

биль)

2-3 дня

до 60%

Запсиком- банк

Без зало- га и без поручи-

тельства

интер- нет,

офис

банка

без обеспе-

чения

до 4

 —

ФИА-Банк

Большая перемена

офис банка

залог ТС

до 7

от 20%

до 70%

Гефест

Класси- ческий

отделе- ние

банка

залог, поручи-

тельство

от 5

Индиви- дуально

Сбербанк

Потреби- тельский без обес-

печения

отделе-

ние банка

без обеспе-

чения

до 2

 —

Под поручи-

тельство

поручи- тельство

в течение 2х

 —

Нецеле- вой кредит под залог недви-

жимости

залог недви-

жимости

от 2 до 8

от 40%

до 60%

Россельхоз- банк

Без обеспе- чения

онлайн заявка, оформ- ление

в офисе

нет

до 3

 —

С обеспече- нием

поручи- тельство

или залог

до 5

Индиви- дуально

Нецелевой потреби- тельский кредит под залог

жилья

залог недвижи-

мости

до 5

до 50% от рыночной

стоимости

ЮниКредит Банк

Целевой

в отделении банка

залог имею- щейся недвижи- мости или приобре-

таемой (ипотека)

до 10

до 50%

Как оформить? ↑

Оформление долгосрочного потребительского кредита подразумевает длительную процедуру. Обычно нужно как минимум подать онлайн-заявку в банк. Тут стоит отметить, что не все банки предоставляют по такой заявке 100% досрочное одобрение.

Поэтому без посещения офиса кредитора не обойтись, здесь также можно подать заявку. При себе уже желательно иметь пакет документов.

Во-первых, это позволит повысить лояльность банка, во-вторых в лучшую сторону повлиять на условия кредитования.

Получив одобрения от банка-кредитора, следует собрать (если еще не собраны) все недостающие документы и явиться в отделение для подписания кредитного соглашение. Это, собственно все.

После подписания банк перечисляет деньги, оговоренным в договоре способом. Вся процедура занимает от 3 до 10 дней.

Все зависит от запрашиваемой заемщиком суммы и от кредитной политики банка.

Требования к заемщикам ↑

Для физических лиц, которые хотят оформить потребительский кредит на недвижимость действуют те же требования, что и для любых иных заемщиков по этому продукту. Кредит доступен гражданам РФ, имеющим прописку.

Кроме этого, предъявляются следующие требования:

  • возраст от 18, но чаще от 21 года до 65, реже до 70 лет. Предельный возраст должен наступить не раньше наступления момента полного погашения займа
  • достаточный уровень ежемесячного дохода.

    Некоторые банки предъявляют конкретное требования, к примеру, не менее 15 000 – 20 000 рублей в месяц.

    И это после всех вычетов по расходам. Другие смотрят соотношение дохода и платежей по кредиту. Считается, что разница должна быть до 40% — 50%;

  • стаж, тоже немаловажный фактор, банки проверяют чтобы заемщик отработал не менее пяти лет в общем. И не меньше полугода года на последнем месте работы.
  • проверяется наличие ликвидного имущества в собственности заемщика.

    Это необязательно, если кредит не залоговый, но позволяет увеличить шансы на одобрение и улучшить условия.

Конкретные условия зависят от банка-кредитора. Стоит отметить, что для своих заемщиков (зарплатных клиентов и получающих пенсию на счет в банке) требования могут отличаться в более мягкую сторону.

Список необходимых документов ↑

Перечень документов зависит от условий кредитного предложения. Относительно небольшие суммы в долг на приобретение недвижимости можно получить по упрощенному пакету. Это подойдет тем, кому недостает части суммы на покупку жилья.

В этом случае пакет документов минимален и ограничивается:

  • анкетой-заявкой на оформление кредита;
  • паспортом с отметкой о регистрации;
  • дополнительным документом, который подтверждает личность: водительским удостоверением, военным билетом, СНИЛС, загранпаспортом.

Кредиты на большие суммы и на улучшенных условиях можно получить, подтвердив свою платежеспособность и трудоустройство:

  • справку с предприятия (организации, учреждения), где работает заемщик по форме 2-НДФЛ, скачать бланк которой, можно по ссылке;

  • выписку из трудовой книжки или ее копию, которая будет заверена у РД;
  • справку о размере дохода по форме банка;
  • справку из ПФ РФ о размере пенсии (при наличии).

Если потребительский кредит на покупку жилья оформляется под залог, то потребуется:

  • свидетельство о госрегистрации права собственности залогодателя(ей) на жилую недвижимость или иного залога;
  • документы, явившиеся основанием возникновения права собственности;
  • отчет, включающий оценку залога;
  • выписка из ЕГРП;
  • кадастровый паспорт, план помещения;
  • согласие сособственников и супруга(и), заверенное у нотариуса.

Перечень документов, которые требуются для выдачи кредита может быть изменен по решению кредитора.

Процентные ставки ↑

Проценты по крупным потребительским кредитам, которые можно использовать для покупки жилья зависят от наличия обеспечения и кредитоспособности клиента.

Плюс на процент влияет оформление или отказ от страховки. Ее отсутствие может поднять ставку на сумму от 1 п.п. до 3,5 п.п. от базовой.

В разрезе банков базовые ставки, следующие:

Банк

Название кредита

Процентная ставка, % в год

Агрос

Под залог имущества

20%

Запсикомбанк

Без залога и без поручительства

от 20% до 24%

ФИА-Банк

Большая перемена

от 26% до 29%

Гефест

Классический

от 17,5% до 22%

Сбербанк

Потребительский без обеспечения

17,50%

Под поручительство

16,50%

Нецелевой кредит под залог недвижимости

15,50%

Россельхозбанк

Без обеспечения

от 23,75% до 25,75%

С обеспечением

от 21,5% до 23,5%

Нецелевой потребительский кредит под залог жилья

от 16% до 19%

ЮниКредит Банк

Целевой

от 14,25%

Максимальная и минимальная сумма ↑

Тело кредита на покупку жилья зависит от потребности заемщика, условия кредитного продукта и платежеспособности клиента.

Банки предлагают следующее:

Банк

Название кредита

Сумма, рублях

Агрос

Под залог имущества

до 20 000 000

Запсикомбанк

Без залога и без поручительства

до 700 000

ФИА-Банк

Большая перемена

до 1 000 000

Гефест

Классический

до 1 000 000

Сбербанк

Потребительский без обеспечения

до 1 500 000

Под поручительство

до 3 000 000

Нецелевой кредит под залог недвижимости

до 10 000 000

Россельхозбанк

Без обеспечения

до 750 000

С обеспечением

до 1 000 000

Нецелевой потребительский кредит под залог жилья

до 10 000 00

ЮниКредит Банк

Целевой

до 5 000 000

Сроки кредитования ↑

Сроки даже долгосрочных банковских кредитов меньше, чем ипотеки. Средняя продолжительность до 5-7 лет.

Банк

Название кредита

Срок кредитования, мес.

Агрос

Под залог имущества

от 1 до 60

Запсикомбанк

Без залога и без поручительства

от 1 до 84

ФИА-Банк

Большая перемена

от 1 до 60

Гефест

Классический

до 24

Сбербанк

Без обеспечения

до 60

Под поручительство

до 60

Под залог недвижимости (нецелевой)

до 20 лет

Россельхозбанк

Без обеспечения

до 60

С обеспечением

до 60

Кредит под залог жилья

до 120

ЮниКредит Банк

Целевой

до 30 лет

Способы погашения ↑

Потребительские кредиты погашаются ежемесячными платежами, тем каналом, который наиболее предпочтителен для заемщика.

Банки предлагают несколько способов внести средства на кредитный счет:

  • составить поручение в бухгалтерии по месту работы для снятия средств в счет погашения долга.

    Такой способ лучше всего подходит зарплатным клиентам;

  • заключить с банком кредитором соглашение о списании средств со счета или с карты, которые открыты в этом банке;
  • через удаленные каналы клиентского обслуживания: мобильный банк, онлайн банк и прочие;
  • в терминалах самообслуживания, в том числе банкоматах с функцией, позволяющей принимать наличные;

  • безналичным переводом с другого банка;
  • в кассе банка-кредитора или иной финансовой системы;
  • через Почту России;
  • списанием средств с электронного кошелька;
  • через специальные сервисы, оказывающие услуги по переводам денежных средств.

Преимущества и недостатки ↑

Выбирая кредит на покупку жилой недвижимости человек останавливается перед вопросом: ипотека или потребительская ссуда.

Оба варианта имеют плюсы и минусы. Именно поэтому выбор должен полагаться на полную информацию о кредите.

Плюсы потребительского кредита на приобретение жилья:

  • процесс оформления потребительской ссуды гораздо быстрее, так как не требует такой тщательной проверки заемщика.

    А если кредит и без обеспечения, то экономия времени распространяется и на оценку залога, оформление залогового договора, регистрации залога (в случае с недвижимостью);

  • пакет документов в этом случае меньше (это касается кредита без обеспечения);
  • нет необходимости оформлять обязательную страховку (кроме случаем залога недвижимости);
  • выбор недвижимого имущество значительно расширяется. При ипотеке банки предъявляют весьма жесткие требования к приобретаемому жилью.

    В случае с потребительским кредитом заемщик может купить ветхое помещение, долю в квартире, недвижимость в любом городе и районе;

  • средства, привлеченные потребительским кредитованием, можно направлять не только на приобретение недвижимости. Заемщики вольны распоряжаться деньгами на свое усмотрение. В то время как ипотека такой вольности не допускает;
  • купленное кредитные средства имущество не является залоговым, а, следовательно, не находится под обременением.

    Поэтому собственник-заемщик может делать с ним все операции, которые не запрещены законом: продать, подарить, сдать в аренду, обменять и прочее.

Но есть и минусы у такого вида кредитования. Это:

  • суммы по кредитам ниже, при оформлении ипотеки;
  • сроки кредитования меньше также короче;
  • ставки по потребительским кредитам, даже с обеспечением на 2 п.п.- 4 п.п. выше, в сравнении с ипотечным кредитованием;
  • потребительское кредитование не позволяет привлечь материнский капитал для погашения;

  • некоторые банки предлагают льготные программы по кредитованию на имущество, которое находится в залоге у банка. Или на приобретение жилья у дивелоперов партнеров банка. Но эти льготы не распространяются на потребкредиты.

Выбор между ипотекой и потребительским кредитом на покупку недвижимости опирается на различные критерии.

Если за базу брать процентную ставку, то однозначный ответ – ипотека. Но не всем она подходит, не каждый может получить одобрение в выгодном ипотечном банке. В то время, как с потребкредитами все проще.

Поэтому только полноценная оценка всех условий и возможностей позволит выбрать между этими двумя видами кредитных продуктов и не сделать ошибки.

creditzzz.ru

Не хватает на жилье — возьмите потребительский кредит

Прибегая к возможности использования кредитов для покупки своего жилья, граждане обычно останавливаются на классическом варианте — ипотеке. Однако не все знают, что существуют и иные способы приобретения недвижимости в кредит:

  • Кредитование под залог имеющейся недвижимости
  • Потребительский кредит

В чем отличия их между собой, и в каких случаях уместней приобретать жилье в кредит одним из этих способов?

Жилье в кредит: сравнение способов приобретения

Итак, начнем с ипотеки.

Жилье по ипотечному кредиту

Ипотека — выверенная годами операция с недвижимостью, проводимая полностью под контролем банка. Суть ее в следующем:

  1. Банк выделяет заемщику крупный целевой кредит под определенный процент (плавающий или фиксированный) на длительный срок (до 30, а иногда даже до 50 лет).
  2. Залогом по займу является сам предмет ипотеки — квартира первичного (в новостройках) или вторичного (старое жилье) фонда.
  3. Сумма кредита — 60 — 70% от стоимости залога.
  4. Для оформления договора по ипотеке требуется:
    • первоначальный взнос (минимальная сумма — 10%);
    • тщательный андеррайтинг (изучение заемщика, в частности, его платежеспособности и других аспектов);
    • оценка стоимости предмета ипотеки;
    • обязательное страхование ипотечного залога и, возможно, ответственности заемщика, если банк заключает договор ипотечного страхования;
    • заемщику обычно предлагают и страхование жизни, но не в обязательном порядке;
    • поручительство — наличие других ответственных лиц, к которым переходят обязательства должника при его неплатежеспособности (это требование существует не во всех банках, но, например, в Сбербанке — это одно из ключевых требований).
  5. Ипотека подлежит государственной регистрации.

Взять ипотечный кредит не всегда легко, и это достаточно длительный и хлопотный процесс, требующий дополнительных расходов:

  • стоимость оценки недвижимости,
  • госпошлина.

Зато выплачивать ипотеку можно практически всю жизнь, если не злить банки и осуществлять исправно все платежи.

(Последнее — только кажущийся плюс: если посчитать все, что заплатите за 30 — 50 лет, можно получить инфаркт).

Еще один существенный плюс — заинтересованность банка в юридической чистоте предмета залога, что играет на руку заемщику: меньше шансов нарваться на «грязную» квартиру.

Жилье в кредит под залог имеющейся недвижимости

Этот вариант по своим условиям напоминает классическую ипотеку:

  • срок обычно ограничен 30 годами;
  • выдаваемая же сумма под залог имеющейся недвижимости может достигать и 90% от ее стоимости;
  • также требуется страхование залоговой собственности, регистрация договора и все связанные с этим затраты;
  • процент может быть немного (на 1- 2%) выше ипотечного.

Важные отличия — гораздо большая степень свободы заемщика и меньше хлопот в оформлении кредита:

  • не нужен начальный взнос и поручительство;
  • менее придирчивое изучение заемщика;
  • оформление занимает на несколько дней меньше времени, чем при ипотеке.

Оформить кредит под залог недвижимости можно только при наличии прав собственности на нее у заемщика или одного из двух супругов, если сумму получает семейная пара.

Жилье по потребительскому кредиту

Потребительские займы могут быть следующих видов:

  • целевые (с указанием целей, для которых он берется) и нецелевые;
  • с залоговым обеспечением или без него;
  • краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
  • по типу займа — банковские и небанковские.

Если на покупку квартиру не хватает немного денег и жилье нужно срочно, то лучше всего взять банковский нецелевой кредит.

Потребительский нецелевой кредит

Потребительский нецелевой кредит можно использовать как на покупку дорогих «стратегических» товаров (недвижимость, автомобили), так и повседневных вещей (бытовой техники, мебели, мобильных телефонов, одежды и т. д.).

  • Очень важные плюсы, из-за чего собственно и берут потребительские займы — это отсутствие необходимости в залоге и в начальном взносе.
  • Также прельщает скорость оформления — оно занимает буквально два-три дня.
  • Нет необходимости тщательных проверок банком покупаемой недвижимости и заемщика.
  • Регистрировать приобретаемую недвижимость не требуется.
  • Соответственно, нет дополнительных расходов на оценщиков, страхование, регистрацию.
  • Никого не волнует, на что вы собрались использовать взятые деньги, и никто не будет ходить за вами по пятам.
  • Заявку на кредит можно оформить в он-лайн режиме

Но плюсы на этом заканчиваются и начинаются недостатки:

  1. Ограниченный максимальный размер суммы — от 500 000 до 1 млн. рублей. Суммы выше выдаются только под залог другого имущества (машины, квартиры) или при поручительстве, если залог отсутствует:
    • в РосЕвроБанке максимальная беззалоговая сумма — 1 млн руб., максимальная с залогом — 3 млн руб.
    • в Райффайзенбанке — соответственно 800 000 и 8 млн руб.
  2. Срок кредитования небольшой: от 5 до 7 лет.
  3. Высокая процентная банковская ставка:
    • в бумагах минимальная ставка — 15%, но на практике процент потребительского кредита в два раза выше ипотечного и может достигать 40%.

Столь высокая ставка образуется из всевозможных комиссий и сборов, которые являются по сути скрытой ставкой, увеличивающей ту, что указана в договоре.

По закону, принятому в 2007 г., Центральным Банком России в интересах заемщика, банки, предоставляя кредиты, должны раскрывать эффективную процентную ставку, то есть указывать в договоре полную стоимость кредита.

Также недостатком можно считать повышенный риск нарваться на неблагонадежных клиентов и сомнительную в юридическом плане квартиру. Сделки по потребительским кредитам клиенты чаще всего осуществляют без банковского надзора и помощи страховых компаний, самостоятельно либо с помощью риэлторов проверяя всю документацию недвижимости и ее собственников.

Когда лучше использовать потребительские кредиты

Большие суммы брать под потребительский заем невыгодно из-за высокого процента и залогового требования.

Хорошо брать потребительские кредиты при преобладании собственных финансовых средств:

  • Для покрытия недостающей для покупки жилья разницу.
  • При совершении альтернативных сделок (например, продаются две квартиры, а покупается одна)
  • На ремонт жилья в новостройке.

В некоторых банках существуют целевые потребительские кредиты на ремонт с более низкими процентами, поэтому если личных средств хватает только на приобретение жилья, то ремонт можно произвести, прибегнув к такой программе.

В некоторых ситуациях приходится также прибегать к потребительскому кредиту:

  • при покупке недвижимости в другом регионе страны или за рубежом;
  • отказе банка рассматривать недвижимость в качестве залога;
  • покупке земельного участка или загородного дома — ипотеку на такую недвижимость банки оформляют далеко не всегда.

Краткие выводы

  1. Условия кредитования в ипотеке хоть и самые выгодные в отношении сумм, процентов и сроков, однако требования, предъявляемые банками в отношении заемщиков и залога, более жесткие, чем при других способах займа.
  2. Потребительские займы и кредиты под залог имеющейся недвижимости взять гораздо легче, но они обходятся дороже ипотечных и выдаются на сравнительно небольшой срок.
  3. Понятие «выгода» относительна — абсолютного преимущества может и не быть, тем более если жилье в кредит куплено в основном на свои средства:
    • При ежемесячных более высоких выплатах общие выплаты за все время будут даже ниже, чем при покупке аналогичного жилья в ипотеку, благодаря небольшой сумме займа и сроку его погашения.

Видео: Неформальный взгляд на потребительский кредит.

moezhile.ru

Самый выгодный кредит на жилье – жилищный кредит

Кредиты на жилье – это весьма популярный и востребованный вид кредитования. Как правило, такой тип ссуды всегда имеет целевой характер, иными словами, потратить заемные средства возможно только на покупку жилой недвижимости. Можно приобрести на них жилой дом или квартиру.

Далеко не всегда заемщик получает на руки заемные деньги. Чаще банк перечисляет деньги напрямую продавцу жилья или застройщику, который имеет соответствующую аккредитацию. Происходит это после того, как с заемщиком подписывается соответствующий договор.

Виды жилищного кредитования

  1. Выгодный жилищный кредит – это ссуда на значительную сумму, которая в подавляющем большинстве случаев предполагает обеспечение. В роли гарантийного обеспечения может выступать любая собственность. Но только не приобретаемая недвижимость. Это может быть квартира или автомобиль, а также ценные бумаги разного рода. Проверка предоставленных документов при этом осуществляется самым тщательным образом. Требования к потребителям кредитов тоже весьма высокие – это и возраст, и размер доходов, и наличие постоянного места работы.
  2. Некоторое сходство с жилищным кредитом имеет ипотека. В этом случае предметом залога всегда выступает приобретаемое жилое помещение. При нарушении заемщиком своих обязательств по кредиту такое залоговое жилье может быть отчуждено банком в судебном порядке. Другой отличительной особенностью ипотеки является необходимость внесения первоначального взноса. Его минимальный размер может составлять от 10 до 30 процентов стоимости приобретаемой недвижимости.
  3. Самый выгодный кредит на жилье – жилищный кредит для молодых людей в возрасте до 35 лет. В этом случае льготные условия кредитования обусловлены программой государственной поддержки. Можно пригласить в качестве созаемщика супруга. Программа государственной поддержки в этом случае позволяет погасить не только все проценты по кредиту, но и частично полученную сумму. Разумеется, такой кредит на жилье можно назвать самым выгодным, хотя получить его весьма нелегко. Некоторые люди вынуждены были много лет стоять в очереди на получение государственной дотации.
  4. Покупка жилья в рассрочку. В этом случае продавец платит проценты банку самостоятельно. Если же договор заключается напрямую между продавцом и покупателем, последний выплачивает стоимость жилья частями в соответствии с условиями договора.

Особенности жилищного кредита

Как правило, жилищные кредиты выдаются на длительный срок и поэтому бывают весьма выгодны для банков. Срок кредитования может составить от 5до 20 лет. Если займ предоставляется на срок более 20 лет, по нему начисляются завышенные проценты. Процентная ставка может быть плавающей и меняться в течение периода погашения.

Страхование покупаемого объекта – не столь уж частая практика. Гораздо чаще банк требует от клиента застраховать свое здоровье и жизнь.

Сегодня оформление ипотеки или жилищного кредита для большинства россиян служит единственной возможностью улучшить условия проживания для себя и своей семьи. Ведь даже однокомнатное жилье на периферии будет стоить немалую сумму, что уж говорить о квартирах в столице или Санкт-Петербурге. Как правило, мало кто может позволить себе накопить необходимую сумму для приобретения собственного жилья за короткий срок.

На нашем сайте вы можете найти целый перечень предложений от разных государственных и коммерческих банков. Условия кредитования могу быть самыми разнообразными. Различия в условиях могут быть следующими:

  1. В размерах процентных ставок и наличии дополнительных комиссионных сборов.
  2. В максимальных кредитных лимитах.
  3. В сроках погашения жилищного займа.
  4. В требованиях к получателям и перечню документов.

На нашем сайте вы можете ознакомиться с рейтингом наиболее выгодных банковских предложений.

Условия жилищного кредитования

Обычно жилищные кредиты выдаются под гораздо более низкие проценты, чем нецелевые потребительские. Средний процент по таким кредитам составляет от 9 до 12 в год. Срок кредитования может составлять от 10 и до 30 лет – все зависит от возраста заемщика. Однако, чтобы получить такой жилищный кредит, заемщику потребуется предоставить первоначальный взнос в размере 10-12 процентов от стоимости покупаемого жилья.

При покупке жилья в ипотеку недвижимость становится объектом залога и на время действия кредитного договора переходит формально в собственность банка. Объектом залога жилье останется до тех пор, пока заемщик полностью не выполнит своих обязательств перед банком.

Покупатель квартиры или дома может проживать в нем или прописывать своих близких, а также сдавать жилье в наем. Единственное чего он не может сделать, это продать или иным способом предать в собственность третьему лицу купленную недвижимость.

Если заемщику нужна крупная сумма, более 2 млн рублей, может потребоваться поручитель с хорошим официальным доходом, который он сможет подтвердить документально.

Самые выгодные предложения

Самые низкие проценты и выгодные условия кредитования банки обычно представляют участникам зарплатных программ. Такие клиенты получают кредиты с пониженными процентными ставками. К тому же, зарплатным клиентам нет необходимости предоставлять банку документы, подтверждающие официальный источник доходов. Банку и без этого известны размеры доходов заемщика. А получить необходимую сумму платежа он всегда сможет с зарплатного счета.

Немаловажное значение может иметь положительная кредитная история заемщика. Таким образом он уже подтвердил свою надежность и платежеспособность.

Получить кредит на жилье с минимальной переплатой можно в рамках так называемой социальной ипотеки. Такие кредитные программы предоставляются определенным социальным слоям – молодым семьям, военнослужащим и пр.

Ряд кредитных программ имеет государственную поддержку. Определенным категориям граждан государство выдает денежные сертификаты, которые они могут реализовать при покупке жилья. В ряде российских регионов действуют собственные региональные программы социальной помощи.

Наиболее распространенной формой кредитования с государственной поддержкой является кредитование с привлечением материнского капитала, а также военная ипотека для участников федеральной программы НИС.

Рекомендуемые предложения для оформления

topbank.su


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.