Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Потребительский кредит что такое


Потребительский кредит - что это такое простыми словами

3   0   538

Большинство кредитов, выдаваемых банками, имеют определённое назначение и выдаются для покупки автомобиля, крупной бытовой техники, недвижимости и так далее. Однако существует кредит для того, чтобы полученные деньги можно было просто потратить на что угодно. Потребительский кредит является одним из самых востребованных, так как не требует никаких обоснований и просто предоставляет вам большую сумму денег, которую вы можете потратить так, как посчитаете нужным.

При этом вам предоставляются довольно выгодные условия – возможность выплаты суммы кредита в течение 5 лет при процентной ставке от 15%. Суммы, выдаваемые разными банками также могут различаться, но обычно потребительский кредит отличается своим не самым внушительным размером.

Для того чтобы оформить подобный кредит вам необходимо иметь постоянное место работы и стаж от года в любых организациях. В большинстве случаев требуется, чтобы на конкретном месте работы вы пробыли не меньше полугода, так как вам необходимо будет предоставить справку о доходах за последние 6 месяцев, а в соответствии с ней вам будет определена максимальная сумма, которую вам смогут выдать.

tvoizakon.ru

Потребительский кредит - что это, и какие его типы существуют

Потребительский кредит – это тот вид кредита, который предоставляется банком на приобретение разного рода товаров и услуг для личных нужд. Подать заявку и получить потребительский кредит имеет право любой гражданин России, должным образом отвечающий условиям банка.

Основной процент населения россиян считает, что потребительский кредит – это просто банковская ссуда на определенные цели. Однако, банки и микрофинансовые организации сегодня представляют широкую линейку потребительского кредитования для населения. Потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые, залоговые и беззалоговые. По сроку рассмотрения бывают классические и экспресс-кредиты. А в зависимости от формы организации их можно разделить на банковские и небанковские.

Целевые и нецелевые кредиты

Одна из основных групп потребительских кредитов – целевые и нецелевые кредиты. Этот крупный сегмент системы банковского кредитования, ко всему прочему, занимает определенную нишу в формировании современной рыночной экономики.

Целевой займ выдается на приобретение автомобиля или иного средства передвижения, отдых, свадьбу, ремонт, лечение, обучение и прочие личные нужды. Здесь есть свои особенности:

  • Выданные средства невозможно потратить на что-то иное, кроме товара или услуги, на которые берется кредит. Банк, как правило, перечисляет средства на счет организации, где приобретается товар или услуга. Если деньги выдаются на руки клиенту, то банк требует подтверждение целевого расходования средств.

  • Банк имеет право затребовать поручительство или предоставить деньги под залог имущества, это касается дорогостоящих займов.

  • Для банка целевой кредит является наиболее надежной формой кредитования, поэтому такой кредит выдают чаще, нежели остальные. В установленные сроки банк проверят как надежность плательщика, так и организации, которая предоставляет услугу или товар. Если организация уличена в мошенничестве или иных правонарушениях, то банк откажет в займе.

  • Если деньги каким-либо образом выведены и потрачены не по назначению, клиент облагается штрафными санкциями, что подразумевает погашение кредита досрочно или выплату неустойки.

Отдельно отметим и такое направление банковского бизнеса, как POS-кредитование. Под этим подразумевается оформление и выдача кредитов на определенные товары в торговых точках. Для данного вида займа характерны высокие процентные ставки, как правило, свыше 30%. В то же время решение по вашему вопросу принимается быстро - в течение часа. Заемщикам, при оформлении POS-кредита следует обращать внимание на тот пункт, в котором обозначено право банка выпустить для клиента кредитную карту. Таким образом банк повышает процент продаж своих кредитных карт.

Потребительский нецелевой кредит, как понятно из названия, выдается банком вне зависимости от того, на что решено потратить деньги. В данном случае:

  • При заполнении анкеты на получение кредита банк просит указать, как заемщик планирует использовать денежные средства, но сами траты не контролирует.

  • Сумма переводится на карту и не ограничивается сферой покупок, либо деньги выдают клиенту на руки без каких-либо условий, кроме времени погашения долга.

  • Приобретенный товар не является и не считается залогом. Исключение составляют те немногие банки, что выдают нецелевые кредиты на крупные суммы под залог уже существующего имущества заемщика, как правило, недвижимости. Объем кредитного лимита в данном случае зависит от стоимости закладываемого имущества.

Также банк выигрывает в высокой процентной ставке и разного рода «добавках». Так, при подписании договора может оказаться, что итоговая ставка выше на 2-3%, нежели заявленная изначально. Таким образом банк компенсирует отказ клиента от страхования займа и ставит заемщика перед выбором – страховка или процентная ставка.

Залоговые и беззалоговые кредиты

Залоговый кредит представляет собой денежные средства, выданные в кредит, где в качестве залога выступает то или иное имущество. Как правило, это коммерческая или жилая недвижимость, земельный участок или движимое имущество – обычно автомобиль, а также имущественные права на вклад.

Особенности залогового кредита:

  • Ориентировочный размер ссуды – 80% от оценочной стоимости залога, если речь идет о недвижимости. При этом недвижимость должна быть в эксплуатации не более 10 лет. Также многие банки идут навстречу клиенту и могут значительно понизить ставку.

  • Размер залогового кредита в случае, если залоговым имуществом является автомобиль – в среднем 70% оценочной стоимости. Возраст авто – максимум 7 лет.

  • Потребуется оплатить услуги нотариуса для оформления договора залога.

  • При наличии залогового имущества, банки активнее дают крупные суммы, нежели аналогичные кредиты, но без залога. Имущество в данном случае является гарантом возврата займа.

  • Кредит под залог может выдаваться на длительный срок, до 20 лет. Ежемесячные выплаты в этом случае небольшие и не наносят существенного удара по семейному бюджету.

  • Наличие факта предоставления ликвидного имущества в качестве залога снижает риски невозврата задолженности. Поэтому процентная ставка в этом случае ниже, чем в беззалоговых кредитах.

  • Имущество, предоставленное для залога, остается собственностью клиента.

Напомним, что залоговый кредит выдают не только физическим лицам. Данная форма залога используется для обеспечения оборотных средств в сегменте малого и среднего бизнеса.

Беззалоговый кредит не подразумевает собой передачу прав на материальные ценности банку. Такие кредиты весьма ограничены в сумме и предполагают довольно серьезные требования к заемщику.

Особенности беззалогового кредита:

  • Для оформления беззалоговой ссуды иногда нужен поручитель или иной гарант.

  • Беззалоговым кредитом можно воспользоваться в том случае, если крупная сумма денег на длительный срок не нужна.

  • Небольшая задолженность повлечет за собой столь же невысокий рост процентной ставки, что особо не ударит по кредиту.

  • Оптимальный возраст для получения беззалогового займа – 21-40 лет.

  • Срок работы от 6 месяцев.

Классические и экспресс-кредиты

В данном случае речь идет о времени одобрения потребительского займа. Кредитные организации предлагают населению ссуды на любой срок. Это может быть, как 2-3 дня, так и 25 и более лет – в случае ипотечного кредитования. Потому и одобрение кредита может занять как 1 час, так и 1 месяц. Среднестатистический заемщик оформляет потребительский кредит на покупку бытовой техники на сумму от 50 до 150 тыс. руб. сроком до 12 месяцев.

Если с классическим кредитом все понятно, то об экспресс-кредите стоит рассказать подробнее. Экспресс-кредит является одним из наиболее дорогих для заемщика видов долговых обязательств. Выдается такой займ на небольшие суммы – до 200 тысяч рублей. От клиента требуется минимальный пакет документов – паспорт и заявительная анкета. Процентная ставка по экспресс-кредитам обычно указывается ежедневная, а не годовая. К примеру, 0,5% в день. Именно такие условия являются привлекательными для потребителя.

Однако, годовая ставка при этом составляет более 180% годовых. Между тем, все более актуальными на сегодняшний день становятся так называемые займы формата «pay day loan», или займы до зарплаты. Несмотря на обоснованный риск, население нашей страны активно использует этот вид кредитования, но оправдан он при крайне небольших суммах. А также с условием, что клиент расплатится с финансовой организации в течение нескольких суток. Надежнее оформлять такие займы в банках либо микрофинансовых организациях, чья репутация проверена временем. В противном случае клиент рискует оказаться заложником кредитора, начисляющего огромные проценты за небольшие деньги, взятые в долг.

В последнее время наблюдается тенденция ужесточения требований, предъявляемых к клиенту. Это связано с существующим экономическим кризисом в стране. Вместе с тем растет спрос на услугу онлайн займов, часто подобный сервис встречается в разного рода интернет-магазинах и организациях, специализирующихся на микро-займах.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

zanimayonlayn.ru

Потребительский кредит – что это такое?

Каждый из нас не раз видел рекламу на билбордах такого плана «Банк Возрождение потребительский кредит», сегодня давайте рассмотрим, что такое потребительский кредит, каким он бывает, его плюсы и подводные камни.

Потребительский кредит – это такой вид кредита с высоким процентом и малым сроком кредитования. Такой вид кредитования встречается как среди товарного кредитования, так и в среде денежного. Например, карточные кредиты или кредитование образования осуществляется посредством безналичного перечисления или выдачи наличных на руки – это денежное кредитование. Но, основным понятием потребительского кредита есть предоставление товара в рассрочку, то есть, товарное кредитование. Именно это вид кредитования является самым популярным как у населения, так и у банков. Для населения – появляется возможность быстро купить понравившейся товар, время оформление кредита сведено до минимума. Для банков – повышенная процентная ставка, делает этот вид кредитования одним из самых выгодных для банков, именно он является основополагающим видом дохода для мелких банков.

Потребительский кредит для инвестиций

Многие банки предоставляют потребительские кредиты для инвестиционных целей, то есть, для вложения во что-то: пусть то будет начало своего бизнеса, жилищное строительство, вложения в аграрную отрасль (посевные компании), создание содовых хозяйств и так далее. В таком виде кредитования основным условием одобрения на выдачу кредита является возможность платежеспособности заемщика. То есть, банки рассматривают возможность возврата заемщиком кредита перед одобрением заявки на выдачу кредита, так как, среди потребительских кредитов большая часть не возврата. Но это не останавливает банки, потребительский кредит на инвестиционные цели по-прежнему считается одним из выгодных видов дохода банка.

К потребительским кредитам обращаются как малый бизнес, так и большой. Но, по советам экспертов, начинать малый бизнес с потребительского кредита нельзя. Этот вид кредитования можно использовать только для стимулирования дохода или подстраховки в уже развитом бизнесе. Высокий процент кредита не даст начать развивать малый бизнес. Статистика говорит, что лишь 10 % предприятий выживают спустя 2 года после открытия, а 90 % закрываются – не выдерживают бремя потребительского кредита.

Причины популярности потребительского кредита

  1. В условиях кредита нет условий, таких как, закладывать какое-либо имущество
  2. Нет ограничений в целях кредитования, большой список целей кредитования
  3. Вероятность одобрения кредитной заявки очень высока, так как, банки умышлено готовы идти на риск не возврата, покрывая его большой процентной ставкой.

Подводные камни потребительских кредитов

Привлекая своей легкодоступностью, потребительское кредитование таит в себе немало подводных камней. Например, при оформлении кредита нужно быть внимательным с условиями договора, чтобы не попасть на крючок  скрытых комиссий банка. Вторая составляющая кредитной ловушки – психологическая. Очень легко попасть в кредитную зависимость, очень часто были случаи, когда люди брали кредиты, для того чтобы, погасить старый кредит, так как, стоимость кредита может превышать доход заемщика. Всегда будьте осторожны в выборе кредита, и помните, бесплатный сыр только в мышеловке!

1st-finstep.ru

Потребительский кредит

Еще недавно кредит для многих из нас был делом весьма непривычным и весьма сомнительным. Некоторые и сейчас предпочитают держаться от него подальше. Может и правильно делают. Эх, а были времена, когда люди на автомобиль «Волга» копили пять лет! Сейчас же хочешь тебе - шубу, хочешь тебе - мобильный телефон, только паспорт предъяви. Выбор кредитов на сегодняшний день просто поражает воображение. Одним из них является всем до боли знакомый потребительский.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит - кредит, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, в данном случае физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. Этот продукт финансового рынка еще называют нецелевой ссудой.

А вот какое определение «потребительскому кредиту» дает Центральный банк России в своем письме от 5 мая 2008 г. N 52-Т “О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту».

«Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

В общем, все крутится вокруг наших нужд.

Какие бывают потребительские кредиты?

Кредиты бывают разные. Все зависит от того, под каким углом на них смотреть. Можно классифицировать потребительские кредиты по целевому характеру. Они могут быть или целевыми, или не целевыми.

Целевые, как понятно из названия, выдаются на определенные цели: покупка машины, квартиры, на отдых, на образование, на конкретный товар через магазины. Нецелевые бывают двух видов: на неотложные нужды и кредитные карты. Главное их отличие - то, что целевые кредиты обеспечены каким-то определенным товаром.

Кстати, в последнее время целевые кредиты, в частности, те которые выдаются в торговых точках, теряют свою популярность. Сейчас на первый план выходят кредиты на неотложные нужды. Некоторые специалисты, вообще прогнозируют переход на пластик.

Помимо этой классификации, есть еще деление по времени оформления, по сроку предоставления, по способу погашения, по обеспечению и т.д. и т.п. Но суть от этого не меняется. Если взял, то нужно отдавать.

Кто может взять кредит?

В общем, у каждого банка свои требования. Но большинство установило такие:

Женщины могут брать кредит с 18 лет, а мужчины с 21 года. Максимальный возраст для того, чтобы взять кредит варьируется от 55 до 70 лет. В общем, банк принимает решение о выдаче денег в каждом отдельном случае.

Среди обязательных требований банков - наличие постоянного источника дохода (зарплаты, пенсии). Если у вас есть дополнительные источники дохода, например, дивиденды по ценным бумагам или доходы от сдачи имущества в аренду или наем, то они принимаются во внимание только при наличии постоянного, документально подтвержденного заработка.

Как рассчитывается процентная ставка по потребительскому кредиту?

На размер годовой процентной ставки оказывают влияние множество факторов. В частности:

  • Валюта, в которой вы берете кредит.
  • Срок, на который вы берете кредит.
  • Стабильность денежного обращения в стране.
  • Размер ставки рефинансирования.
  • Структура кредитных ресурсов банка и т.п.

Но, как уже известно, большинству из нас, годовая ставка, это еще не все. С 2007 года Центральный Банк России обязал кредитные учреждения раскрывать информацию и об эффективной процентной ставке. А вот это уже простым смертным совсем непонятное словосочетание.

Под эффективной процентной ставкой понимается годовая процентная ставка с учетом всех возможных банковских комиссий. По большому счету - то, сколько вы в конце концов переплатите. Размер этой ставки указывается непосредственно в кредитном договоре. Ее размер может значительно превышать годовую процентную ставку по потребительскому кредиту.

О том, как рассчитать эффективную процентную ставку можно прочитать в Письме ЦБР от 29 декабря 2006 г. N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам».

Встает вопрос, зачем же простому потребителю знать эту самую ставку. Ответ прост, что придя в банк и взяв кредит, казалось бы, под низкий процент, заемщик потом с удивлением обнаруживает, что ему придется выплачивать достаточно значительные суммы комиссий.

Эффективная процентная ставка - тот показатель, по которому как раз и нужно выбирать, где взять кредит.

К сожалению, напуганные кризисом банки, повысили процентные ставки, как по вновь выданным, так и по текущим. К сожалению, застраховать себя от повышения нельзя. Так как в некоторых кредитных договорах, черным по белому написано, что банк может повысить процент, когда сочтет нужным. Не все банки так делают. Поэтому прежде чем подписывать договор, почитайте.

Кстати, в интернете, на сайтах банков далеко не всегда указаны эти самые эффективные процентные ставки.

Когда банк может отказать в выдаче кредита?

На самом деле сложностей в получении кредита на так уж и много.

  • Банк может отказать, если предоставленные сведения не соответствуют действительности.
  • Несоответствие по возрасту и стажу. Иногда, банки устанавливают минимальный срок работы на одном месте. Чаще всего это полгода.
  • Отсутствие официального подтверждения дохода.
  • При оформлении экспресс-кредита, когда решение о выдачи принимается компьютером, возможны накладки, даже если вы божий одуванчик.
  • Если у вас были просроченные платежи.

Какой способ оформления кредита выбрать: в банке или в магазине?

Оформляя кредит в магазине, вы предоставляете только паспорт. Все остальные данные заносятся со слов. И в этом случае банк, идет на определенный риск, который он закладывает в процентную ставку. Поэтому кредит, оформленный в магазине, будет стоить дороже, чем в банке. Так что не поленитесь потратить 2-3 дня в банке и уменьшить свою переплату.

Как удобнее погасить кредит?

Существует 2 варианта погашения кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный платеж складывается из суммы основного долга и начисленных процентов. Что же касается дифференцированного платежа, то он тоже состоит из основного долга и процентов. Только вот проценты начисляются на остаток. Так как сумма основного долга уменьшается, то со временем уменьшается и размер выплат по кредиту.

Казалось бы, что второй вариант выгоднее. Но это не совсем так. На бумаге выглядит все красиво, но в самом начале погашения кредита, вам потребуется делать достаточно внушительные выплаты. В то время, как при аннуитетном погашении вся сумма долга распределяется практически равномерно на весь период.

На сегодняшний день, большинство банков практикуют именно аннуитетные платежи.

Что думают банки о досрочном погашении кредита?

К сожалению, наше естественное стремление побыстрее разделаться с долгом, совсем не радует наших кредиторов. Поэтому сейчас, даже за досрочное погашение иногда приходиться платить. Чтобы знать наверняка, внимательно читайте кредитный договор. Особенно то, что написано очень мелким шрифтом.

На что рассчитывать людям, которые взяли кредит в валюте?

Кризис заставляет нервничать всех. И тех, кто взял кредит в рублях, и кто - в валюте. Курсы доллара и евро то повышаются, то понижаются. И не знаешь, сколько доллар или евро будет стоить завтра.

Самый главный совет, который дают эксперты - воздержаться вообще от краткосрочных кредитов в любой валюте.

Если процент фиксирован и ваши доходы стабильны, тогда можно спокойно оплачивать кредит. Если же ставка, наоборот, плавающая, то желательно как можно скорее погасить долг.

Вообще, в идеале, на валютном счете нужно зарезервировать сумму, равную 3-4 платежам по кредиту.

Если же кредит долгосрочный, тогда вы можете попробовать изменить параметры кредита. И перевести его из иностранной валюты в национальную. Но процедура эта дорогостоящая. Поэтому взвесьте все «за» и «против».

Стоит ли вообще брать кредит в период кризиса?

Понятное дело, не рекомендуется. А все дело в том, что банки стали неохотно давать кредиты, ставки резко выросли, а с работы могут неожиданно уволить. Поэтому, прежде всего, взвесьте все за и против. И прибегайте к этому инструменту, только если есть необходимость.

Времена сейчас нелегкие. Поэтому, прежде всего, взвешивайте все за и против. И не доверяйте банкам, которые сулят золотые горы, при этом под маленькие проценты. Банки, как и любая другая организация, не будут работать себе в убыток.

Вера Карабутова

www.luxurynet.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.