Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Потребительский кредит на лечение


Потребительский кредит на лечение: общие принципы

Добрый день! Сегодня мы начинаем серию статей, посвященную одному из самых редких в России видов кредитования — целевым кредитам на лечение. Стоит заметить, что в нашей стране такие ссуды появились совсем недавно — в последние 5-10 лет — и не получили широкого распространения. Причин тому довольно много, и главная из них — явное нежелание банков выдавать кредиты с высоким риском невозврата. Кроме того, и со стороны клиентов интерес к кредитам на лечение невелик (об этом мы расскажем ниже).

Однако с каждым годом все новые и новые банки предлагают свои варианты кредитов на лечение, и это явление нельзя обойти стороной. В этой статье мы рассмотрим общие принципы такого вида кредитов: спрос и предложение, главные особенности и технологию выдачи, коснемся преимуществ и недостатков кредитов на лечение.

Спрос на кредиты

Основополагающий жизненный принцип гласит: здоровье не купишь. Но на практике обладатели значительного состояния более защищены, так как имеют возможности для максимально эффективного лечения и оздоровления, тогда как стесненным финансово людям приходится обходиться не всегда лучшими услугами. Но при серьезном заболевании все равно приходится оплачивать приобретение дорогостоящих медикаментов, дополнительные услуги медицинских учреждений, содержание больного. Причем при острых заболеваниях времени на то, чтобы накопить нужную сумму, практически не остается — деньги нужны срочно. Однако, как уже говорилось выше, спрос на кредиты на лечение в России невелик, хотя и имеет некоторые тенденции к росту. Рассмотрим основные причины этого:

  • главная проблема — это незнание потенциальных заемщиков о существовании целевых программ на лечение. Банки широко рекламируют кредитные карты и высокодоходные экспресс
  • кредиты, а целевым программам на лечение уделяется очень мало внимания;
  • клиенты, у которых нет средств на лечение в платных клиниках, предпочитают пользоваться услугами государственных медицинских учреждений, а не брать кредиты;
  • при этом клиенты платных клиник — обычно весьма обеспеченные люди, не нуждающиеся в ссудах;
  • условия банков по целевым кредитам на лечение весьма жесткие: начиная от требований к клиенту и заканчивая необходимостью поручительства и залога при кредитовании на крупные суммы;
  • невозможно заранее оценить все необходимые для лечения затраты, из-за чего возникают сложности с определением суммы кредита. Таким образом, может возникнуть следующая проблема: заемщик берет кредит, через некоторое время выясняется, что сумма явно недостаточна. Клиенту необходимо одновременно выплачивать кредит и искать средства на продолжение лечения;
  • при лечении в кредит клиники часто завышают стоимость лечения, заранее включая в нее все возможные услуги даже без их особенной необходимости;
  • сложности с выплатой кредита во время лечения (отсрочки по таким ссудам, как правило, нне предоставляются);
  • в России сложилась традиция собирать деньги в помощь больным среди родственников и знакомых, что в действительно сложных ситуациях может избавить от необходимости брать ссуду в банке.

Однако стоит заметить, что существуют направления лечения, которые являются для заемщиков довольно привлекательными в плане привлечения кредитов. В большинстве случаев это услуги платной медицины, которые не имеют достойных аналогов в государственных учреждениях — сложные высокотехнологичные обследования организма (КТ, МРТ, различные виды анализов), стоматология (в особенности протезирование зубов, имплантация), общее оздоровление организма (услуги санаториев и пансионатов), лазерные операции (в особенности офтальмология), сложное хирургическое вмешательство. Кроме того, очень востребованы кредиты на лечение онкологических, гинекологических и некоторых других заболеваний — несмотря на наличие бесплатных клиник, сопутствующие расходы и цена медикаментов могут быть колоссальными.

Предложения банков

Мониторинг кредитных предложений в банках России выдает неутешительную картину: число предложений по ссудам на лечение весьма невелико и едва ли насчитывает десяток программ. В сравнении с Америкой и Европой это очень мало: чуть ли не каждый крупный банк за рубежом имеет специализированные предложения на этот случай.

В чем же причины сложившейся ситуации?

  • банки от разработки кредитных программ на лечение останавливает повышенный риск невозврата. Действительно, многие россияне обращаются в больницы, а затем и за кредитом в банк только в самых крайних случаях, в большинстве случаев — в последний момент, когда существует значительный риск для жизни. Таким образом, банк рискует вовсе не получить свои средства обратно. Разумеется, если кредит выдается на лечение не самого заемщика, а члена его семьи, риск снижается. Кроме того, банки стремятся выдавать кредиты на лечение под залог либо поручительство;
  • необходимость индивидуальной оценки кредита при — зачастую — небольшой его сумме. Как говорилось выше, заемщики весьма неактивно обращаются в банки за целевыми кредитами на лечение, и ограничивают его сумму самыми необходимыми затратами. Таким образом, средний лимит кредитования составляет 30-70 тысяч рублей (сопоставимо с лимитами по экспресс-кредитам), при этом банку необходимо оценить цель кредита, возможности заемщика по его выплате после проведения лечения, отследить целевое использование средств;
  • низкая доходность кредита на лечение, что объясняется как небольшими суммами кредитования, так и традиционно невысокими ставками по таким ссудам (обычно не более 20%);
  • сложности со страхованием жизни и здоровья заемщика — общеизвестно, что такая страховка является для банков одним из основных способов снижения риска невыплаты. Однако если заемщику предстоит сложная операция, стоимость страховки может быть сопоставима с самой суммой кредита. Кроме того, при оформлении страховки необходимо проверить наличие у медицинского учреждения и лечащего врача всех необходимых документов. Иначе в случае неудачного исхода операции страховая компания может отказать в выплатах;
  • сложности с оценкой медицинских учреждений (что вытекает из предыдущего пункта). Из-за этого банки предпочитают выдавать кредиты на лечение в строго ограниченном круге платных клиник либо финансировать исключительно покупку медикаментов.

Однако стоит заметить, что в последнее время количество программ такого рода возрастает. При этом банки ограничивают сумму беззалогового кредитования, предъявляют требования к залогу и поручительству на крупные суммы кредитов.

Как выдаются кредиты на лечение

Хотя система кредитования «на здоровье» в России развита пока еще слабо, но уже можно выделить некоторые принципы выдачи подобных ссуд. О них и пойдет речь ниже.

  • цель кредита — оплата медицинских услуг или товаров. Необходимо документальное подтверждение произведенных расходов;
  • идеальный портрет заемщика: физическое лицо 25-45 лет, нуждающееся в кредите на лечение или приобретение медикаментов для себя либо членов семьи (оптимально). Имеет стаж работы на крупном предприятии, предоставляющем своим работникам социальные гарантии, стабильный доход;
  • кредиты выдаются преимущественно на лечение и оздоровление в санаториях, стоматологическое обслуживание, офтальмологические операции, лазерную коррекцию лица и фигуры;
  • в большинстве случаев оформление документов и выдачу кредита берет на себя медицинское учреждение, в котором производится лечение (по аналогии с товарными кредитами в магазинах);
  • оплата услуг может производиться как наличным, так и безналичным путем;
  • средняя сумма кредита от 20-30 до 300-500 тысяч рублей;
  • обязательное оформление поручительства одного или нескольких лиц, а зачастую — и залога (недвижимости, автотранспорта);
  • отсрочка по оплате не предоставляется;
  • срок кредита 6-12 месяцев;
  • кредит может выдаваться как единовременно, так и траншами (в форме кредитной линии);
  • возможна уплата заемщиком первоначального взноса (самостоятельная оплата медицинских услуг в размере 10-20%);
  • комиссия за выдачу — 0-2% от суммы.

Выгодно или нет?

Говорить о том, насколько выгодны кредиты на лечение, очень сложно — ведь у каждого банка свои тарифы по ссудам. Однако существуют общие предпосылки, основываясь на которых, можно сделать свои выводы о выгодности того или иного вида кредита. Итак, на что стоит обратить внимание при расчетах?

  • разумеется, процентная ставка и сопутствующие комиссии. Средняя ставка по кредитам на лечение сейчас 16-20%, но в зависимости от банка может варьироваться от 13 до 25%;
  • необходимость страхования жизни и здоровья и его условия (от каких рисков страхуется);
  • сравнение стоимости лечения в выбранной клинике с другими может показать, что может быть выгодней отказаться от удобного кредита на лечение и перейти на обслуживание в другое учреждение. Дело в том, что стоимость может быть существенно завышена, и обычный потребительский кредит при лечении в другой клинике будет гораздо выгодней финансово;
  • требования к залогу. Учтите, что при оформлении залога потребуются дополнительные расходы — на оценку недвижимости и транспорта, страхование, оформление документов и т.д.
  • наличие у вас официального налогооблагаемого дохода. Дело в том, что по расходам на лечение можно получить налоговый вычет в размере 13% от дохода (но не более суммы потраченных средств). Большой плюс в том, что все документы на лечение уже будут собраны для банка, необходимо только передать их также в налоговую инспекцию. Таким образом, с помощью налогового вычета можно значительно сократить переплату по кредиту. Однако, если доход неофициален либо вы получаете «серую» зарплату, то налоговый вычет будет очень мал.

В следующих статьях мы подробно опишем основные кредитные программы, действующие на сегодняшний день, и дадим свои рекомендации, как выгодно и без лишних хлопот оформить кредит на лечение.

acredo.ru

Кредит на лечение в Сбербанке

Потребительские кредиты в сбербанке делятся на несколько распространенных видов. А именно существуют экспресс-кредиты, кредит на неотложные нужды, кредит на образование. Есть кредит на отдых, кредит под залог, ряд кредитных карт с возможностью кредитной линии.

Одним из разновидностей потребительского кредита является кредит на неотложные нужды, он может предоставляться потенциальному заемщику для личных целей, т.е. он не требует отчета, на какие нужды были потрачены взятые у банка денежные средства. Зачастую при заполнении анкеты финансовые учреждения просят указывать, на какие цели берется кредит, к примеру, для покупки бытовой техники, кредит на лечение, оплата коммунальной задолженности и т.д. данная строка в анкете по юридической линии ни к чему не обязывает. Полученный займ в банке клиент вправе потратить по своему желанию.

Одним из самых популярных кредитных продуктов у населения является кредит на неотложные нужды. Еще такой кредит имеет широкое распространение под названием кредит наличными. Такой продукт предлагают практически все кредитные организации, т.к. высокая процентная ставка по нему обеспечивает банкам неплохие доходы. А потенциальные заемщики соответственно в короткие сроки могут получить достаточно весомую сумму денежных средств в свой кошелек. Такой кредит в настоящее время можно оформить как в российском рубле, так и в американской валюте и евро. Получить кредит возможно через банковскую кассу, то есть наличными. Можно также и перевести денежные средства на счет заемщика. Кредитование неотложных нужд, а именно кредит на лечение, относится к данному виду кредитных продуктов и может достигать от десяти тысяч рублей до миллиона.

Для того чтобы оформить кредит на лечение в Сбербанке потребуется паспорт гражданина России, копия трудовой книжки, прочий документ подтверждающий личность, это может быть как водительское удостоверение, так и к примеру заграничный паспорт, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. При необходимости – пенсионное удостоверение. Кроме этого, придется подтвердить уровень дохода. Если все эти документы были предоставленs, и у заемщика положительная кредитная история, кредит обеспечен. Сам лимит будет зависеть от ежемесячного дохода, наличия иждивенцев. Здесь применимо такое правило, чем выше будет доход заемщика, тем легче получить более крупную ссуду, и она однозначно обойдется дешевле.

Обычно при оформлении такого вида кредита не требуется предоставления в банк залогового имущества, поручительства и страховки. Но в случае, если цель кредита – лечение, возможно, банки более скрупулезно отнесутся к такому кредитованию. А это значит, могут в целях понижения риска невозврата по кредиту, т.к. не известно хватит ли денежных средств и пойдет ли человек на поправку после курса лечения, да и будет ли он в дальнейшем трудоспособным гражданином, потребовать предоставить поручителей по кредиту и обязательно страховку оформить.

Сами условия кредита оговариваются непосредственно в кредитном договоре, который необходимо хорошо изучить перед подписанием, т.к. определенные условия, возможно, кредитным менеджером будут опущены, т.е. их не разъяснят, это станет известно во время погашения кредита.

Специфических особенностей у кредита на неотложные нужды нет, но есть ряд моментов, к примеру, когда следует проанализировать, какой кредит наиболее подходит под конкретную жизненную ситуацию заемщика.

Еще по теме:

wrema.ru

Где взять кредит на лечение?

Какие условия на рынке, чтобы взять кредит на лечение?

Банк Максимальная сумма, млн. рублей Минимальная ставка процента годовых Максимальный срок, лет Количество отделений банка по Российской Федерации
Уральский банк реконструкции и развития 1 17,00% 7 174
Уральский банк реконструкции и развития 0,6 22,00% 7 174
Уральский банк реконструкции и развития 18,00% 10 174
Уральский банк реконструкции и развития 20,00% 5 174
Уральский банк реконструкции и развития 0,2 17,00% 4 174
Росэнергобанк 0,5 17,90% 5 42
Уральский банк реконструкции и развития 1 17,00% 7 174
Эксперт банк 10 12,00% 3 13
Эксперт банк 10 22,50% 3 13
Эксперт банк 11 12,00% 3 13
Эксперт банк 10 12,00% 3 13
Уральский банк реконструкции и развития 1 17,00% 7 174
Россельхозбанк 1 21,50% 1 18
Промсвязьбанк 1 26,90% 7 245
Райффайзен банк 0,75 21,90% 5 279
ВТБ 24 0,599 22,00% 5 515
Росбанк 3 14,40% 3 605
Росбанк 30 17,40% 3 605
Сбербанк 3 16,50% 2 12579
Сбербанк 1,5 17,50% 2 12579
Московский кредитный банк 1,5 19,00% 15 62

Какие требования к заёмщикам?

Помимо стандартного пакета документов (паспорт, справка о доходах), с вас могут потребовать также медицинские свидетельства цели кредита – лечение. Это могут быть выписки из больничной карты, заключения врачей, направления на лечения, прайс-лист клиники с отметками врачей о выбранном курсе лечения.

Какое бы вы не приняли решение, обратите ваше пристальное внимание на таких гуру кредитно-финансового рынка, как компании «СМС финанс», «МИЛИ» и «Миг кредит». Благодаря их кредитным продуктам, тысячи заёмщиков по всей России стали счастливыми обладателями кредитных средств именно тогда, когда они нуждались в них более всего. Гибкие кредитные программы и приемлемые условия кредитования не оставят вас равнодушными.

СМС финанс

Миг кредит

Мили

credit-zdes.ru

Кредит на лечение, как взять потребительский кредит на лечение в банке

Здоровье как близких людей, так и свое собственное всегда стоит для человека на первом месте. При возникновении проблем такого плана необходимо срочно обращаться к специалистам. Возможности бесплатной медицины в нашей стране крайне ограничены. Если здоровье серьезно ухудшилось, необходимо быть готовым отдавать немалые деньги на лечение. Если собственных сбережений недостаточно, ничего не остается, кроме как взять в долг. При этом обращаться можно не только к своим знакомым, но и в финансовые учреждения, некоторые из которых оказывают такую услугу, как кредит на лечение. Однако такой банковский продукт на достаточно специфические нужды удастся найти не везде.

Что представляет собой кредит на лечение?

Несмотря на то, что на первый взгляд ниша кредитования на лечение кажется достаточно перспективной, в настоящее время она практически не занята. Банки сталкиваются со сложностями реализации таких программ еще на уровне законодательства: действующие нормы не уделяют достаточного внимания регулированию отношений между пациентами и клиниками. Это обусловлено в первую очередь тем, что медицина в стране продолжает рассматриваться как бесплатная услуга, несмотря на стремительный рост платного медобслуживания.

Вследствие такой недоработки сложилась ситуация, когда по всей стране найдется хорошо, если десяток банков, которые готовы выдать потребительский кредит на лечение. В остальных случаях рассчитывать можно лишь на обычный нецелевой кредит наличными. При этом обозначение наличия проблем со здоровьем может только усложнить процесс: банк может посчитать займ слишком рисковым и отказать в его выдаче или же предложить застраховать свою жизнь и трудоспособность. Подобный полис представляет собой дополнительные затраты, которые в подобной ситуации вряд ли окажутся уместными. Также может потребоваться обеспечение кредита в виде залога или поручительства. Все это делает процедуру кредитования дольше, сложнее и дороже. Если же заемщику срочно нужны деньги на лечение, любое промедление, также как и дополнительные расходы, крайне нежелательны.

Можно ли оформить кредит на лечение на выгодных условиях?

Однако в некоторых банках можно найти целевые программы, в соответствие с которыми деньги предоставляются на лечение и переводятся безналичным путем на расчетный счет медицинского учреждения. В их число входят Сбербанк и Ренессанс Кредит. При необходимости проведения лечение зубов в кредит или оплаты других медицинских услуг, рекомендуется начинать поиски с частных клиник, а не с банков. Многие из них сотрудничают с финансовыми учреждениями и предлагают своим пациентов возможность оплаты в рассрочку или в кредит. Такие клиники сотрудничают с тем или иным банком, поэтому пациенту достаточно выразить свое согласие на предложенные условия.

После этого деньги будут переведены на счет клиники, а пациент становится еще и клиентом банка и постепенно выплачивает кредит в соответствие с оговоренными условиями. Как правило, подобные займы выдаются под 16-18% годовых, сумма ограничивается 500 тысячами рублей. Очевидно, что и без того недешевые услуги частных клиник обойдутся еще дороже при наличии переплаты по кредиту. Однако при возникновении реальной необходимости в качественном лечении привлечение кредита может стать выходом.

По такой схеме можно получить лечение в стоматологии в кредит, а также практически любые другие виды лечения (например, протезирование).

Для оформления подобного кредита необходимо предоставить пакет документ, который включает в себя:

  • заполненное заявление;
  • паспорт;
  • справка о доходах;
  • идентификационный номер;
  • счет на оплату лечения из медицинского учреждения.
Следует помнить, что альтернативой такого целевого кредита является обычный займ наличными. Его оформление не займет больше нескольких дней, при этом перечень требуемых документов очень короткий. Здесь банк не интересуется, для чего клиенту нужны деньги. Однако данный кредит имеет и негативные стороны: на таких условиях банк выдает небольшие суммы под сравнительно высокую процентную ставку. При принятии решения ключевую роль играет положительная кредитная история

bankiros.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.