Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

При получении кредита определяется


Оценка собственности (сокр. тест)

+: ставкой капитализации

-: все ответы неверны

37: Ставка дохода на инвестиции - это:

-: процентное отношение цены продажи к доходу

+: процентное отношение чистого дохода к вложенному капиталу

-: процентное отношение вложенного капитала к цене продажи

-: процентное отношение чистого дохода к заемному капиталу

38: Процентная ставка, которая используется для пересчета годового дохода в рыночную стоимость объекта, называется:

-: безрисковой ставкой дохода

-: ставкой дисконтирования

-: нормой возмещения капитала

+: ставкой капитализации

39: Два экономических показателя имеют наибольшее значение при проведении оценки:

-: уровень безработицы и валовой внутренний продукт

-: индекс Dow Jones и индекс цен производителей

+: ВВП и темпы инфляции

-: темпы инфляции и уровень безработицы

40: Ретроспективные данные финансовой отчетности используются для целей проведения:

+: финансового анализа результатов компании

-:определения уровня рентабельности

-:определения прибыли

-: определения убытков

41: Подход к оценке бизнеса, основанный на принципе ожидания:

-: сравнительный

-: затратный

+: доходный -: рыночный

42: ... результат оценки от вида определяемой стоимости:

+: зависит

-: не зависит

-: зависит, если определяется только кадастровая стоимость

-: зависит, если определяется только рыночная стоимость

43: Договор обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности заключается на срок

+: не менее одного года

-: не менее трех лет

-: не менее пяти лет

-: не менее 10 лет

-: на весь срок деятельности оценщика

44: Аббревиатурой «DPP» обозначают:

-: срок окупаемости

-: оборачиваемость дебиторской задолженности

+: дисконтированный срок окупаемости

-: дисконтировaнный денежный поток

-: долю долгового финансирования в проекте

45: Индекс прибыльности рассчитывается как:

-: отношение NPV к инвестициям

+: отношение чистой приведенной стоимости денежных потоков к инвестициям

-: отношение доходов к расходам

-: отношение вложенных средств к прибыли

-: отношение выручки к себестоимости

46: Выбирая один инвестиционный проект из нескольких, в первую очередь следует руководствоваться:

-: IRR

+:NPV

-: РI

-: РР

-:DPP

47: При расчете NPV:

-: учитываются все доходы и расходы по проекту

+: не учитываются доходы и расходы по финансовой деятельности

-: учитываются только доходы по операционной деятельности

-: не учитываются доходы и расходы по инвестиционной деятельности

-: в зависимости от специфики проекта учитываются доходы и расходы по разным видам

деятельности

48: Правило NPV гласит:

+: приступать к реализации проекта стоит при NPV>O

-: при ступать к реализации проекта стоит при NPV2:0

-: приступать к реализации проекта стоит при NPVO

-: IRR превышает безрисковую ставку

+: IRR превышает требуемую норму доходности

-: IRR превышает ставку дисконтирования

-: IRR превышает ставку рефинсирования

50: Вы рассматриваете инвестиционный проект. Предположим, что первоначальные инвестиции и денежные потоки увеличиваются в 2 раза. В этом случае IRR:

-: увеличится вместе с NPV

-: увеличится, а NPV останется тем же

-: увеличится, а NPV уменьшится

+: останется тем же, а NPV увеличится

-: NPV и IRR не изменятся

51: Вы рассматриваете инвестиционный проект и получаете следующие результаты: период окупаемости - 1 год, NPV отрицательный, IRR положительный. Такое возможно:

+:да

-: нет, так как проект с положительным IRR должен иметь положительный NPV

-: нет, так как проект с отрицательным NPV должен иметь отрицательный срок окупаемости

-: нет, так как проект с такой быстрой окупаемостью должен иметь положительный NPV

52: Если ставка дисконтирования снижается на 2%, IRR:

-: снижается на 2%

-: снижается, менее чем на 2%

-: снижается, более чем на 2%

+: остается неизменным -: повышается

53: Метод Инвуда применяется для определения:

-: ставки дисконтирования

+: ставки капитализации

-: безрисковой ставки

-: коэффициента β

-: нормы инфляции

54: Для определения ставки доходности используется:

-: модель Блэка-Шоулза

+: модель оценки капитальных активов

-: теория Марковица

-: коэффициент Шарпа

-: модель Гордона

55: С помощью формулы WACC рассчитывается:

-: средневзвешенная стоимость собственного капитала

-: средневзвешенная стоимость заемного капитала

+: средневзвешенная стоимость капитала

-: средневзвешенная стоимость финансирования

-: средневзвешенная стоимость активов

56: Показатель Р/Е рассчитывается как:

+: отношение капитализации к прибыли

-: отношение капитализации к выручке

-: отношение капитала к прибыли

-: отношение капитализации к EBITDA

-: отношение капитала к выручке

57: ЕВIТDА-это:

-: прибыль до уплаты налогов

-: прибыль до уплаты процентов и налогов

+: прибыль до уплаты процентов, налогов и амортизации

-: выручка до уплаты процентов, налогов и амортизации

-: операционная прибыль до уплаты процентов, налогов и амортизации

58: LВО-это:

-: разновидность облигаций

+: поглощение бизнеса на заемные средства

-: организационно-правовая форма оффшорной компании

-: банковский продукт, аналогичный овердрафту

-: такой аббревиатуры не существует

59: Затраты на воспроизводство объекта оценки - это затраты:

+: необходимые для создания точной копии объекта оценки с использованием применявшихся при создании объекта оценки материалов и технологий

-: позволяющие создать похожий объект оценки в сроки, аналогичные срокам создания объекта оценки

-: соответствующие в абсолютном выражении затратам на создание объекта оценки

-: постатейно соответствующие затратам на создание объекта оценки

-: необходимые для создания аналогичного объекта с использованием материалов и технологий, применяющихся на дату оценки

60: Для совершения сделок купли-продажи может определяться:

+: рыночная стоимость

-: залоговая стоимость

-: страховая стоимость

-: справедливая стоимость

+: инвестиционная стоимость

61: К традиционным методам доходного подхода при оценке бизнеса относят метод:

-: чистых активов

-: равноэффективного аналога

+:DCF

+: капитализации дохода

-: равноэффективного аналога

62: Согласно ФЗ, проведение оценки объектов оценки является обязательным при:

+: вовлечении в сделку объектов оценки, принадлежащих полностью или частично Российской Федерации, субъектам Российской Федерации либо муниципальным образованиям

-: принятии инвестиционных и управленческих решений

-: возникновении спора о стоимости объекта при сделке купли-продажи

+: возникновении спора о стоимости объекта оценки при ипотечном кредитовании

+: возникновении спора о стоимости объекта оценки при составлении брачных контрактов и разделе имущества разводящихся супругов

63: Итоговая величина стоимости объекта оценки должна быть выражена:

-: в рублях с указанием границ наиболее вероятного диапазона распределения стоимости

-: в рублях и/или валютном эквиваленте с указанием границ наиболее вероятного диапазона

распределения стоимости

-: в рублях в виде единой величины, если договором об оценке не предусмотрено иное

+: в рублях и валютном эквиваленте в виде единой величины

-: в рублях в виде единой величины, если используемыми стандартами оценки не предусмотрено иное

64: Подход к оценке представляет собой:

+: совокупность методов оценки, объединенных общей методологией

-: последовательность процедур, позволяющая на основе существенной информации определить стоимость объекта оценки

-: расчетную процедуру определения цены объекта оценки

-: расчетную процедуру определения денежной суммы, предлагаемой, запрашиваемой или уплаченной за объект оценки участниками совершенной или планируемой сделки

65: Инвестиционная стоимость - это:

-: стоимость объекта оценки, определяемая исходя из существующих условий и цели его использования

-: наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно

+: стоимость объекта оценки, определяемая исходя из его доходности для конкретного лица при заданных инвестиционных целях

-: сумма, на которую можно обменять актив при совершении сделки между хорошо осведомленными, желающими совершить такую сделку, независимыми друг от друга сторонами

66: При получении кредита определяется:

+: рыночная стоимость

-: залоговая стоимость

-: справедливая стоимость

-: инвестиционная стоимость

-: ничего из вышеперечисленного

67: К традиционным методам затратного подхода при оценке бизнеса относят методы:

+: чистых активов

+: ликвидационной стоимости

-: DCF

-: капитализации дохода

-: равноэффективного аналога

68: Метод компании-аналога отличается от метода рынка капитала тем, что

-: используется в большом числе отраслей и форм бизнеса, имеющих широкую номенклатуру производства товаров или оказания услуг

-: ориентирован на оценку контрольного пакета акций или стоимости компании в целом

-: используется большее число мультипликаторов

-: использует более детальную информацию о компании

+: ничего из вышеперечисленного

69: Метод сделок отличается от метода рынка капитала тем, что:

-: используется в большом числе отраслей и форм бизнеса, имеющих широкую номенклатуру производства товаров или оказания услуг

+: ориентирован на оценку контрольного пакета акций или стоимости компании в целом

-: используется большее число мультипликаторов

-: использует более детальную информацию о компании

70: Справедливая стоимость - это стоимость:

-: объекта оценки, определяемая исходя из существующих условий и цели его использования

-: суммы затрат в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, на создание

объекта, идентичного объекту оценки, с применением идентичных материалов и технологий, с учетом износа объекта оценки

-: объекта оценки, определяемая исходя из его доходности для конкретного лица при заданных инвестиционных целях

+: суммы, на которую можно обменять актив при совершении сделки между хорошо осведомленными, желающими совершить такую сделку, независимыми друг от друга сторонами

71: При выкупе акций у миноритарных акционеров должна определяться

+: рыночная стоимость

-: залоговая стоимость

-: ликвидационная стоимость

-: налоговая стоимость

-: инвестиционная стоимость

72: К методам сравнительного подхода при оценке бизнеса относят:

+: метод рынка капитала

-: метод равноэффективного аналога

-: метод DСF

+: метод отраслевых коэффициентов +: метод сделок

73: Согласно МСО выделяют следующие виды стоимости: +:инвестиционная

-: кадастровая

+: рыночная

-:действительная

-: скраповая

-:ликвидационная

74: Основанием для проведения оценки является:

+: договор на проведение оценки

+: определения суда, арбитражного суда, третейского суда

-: поручение заказчика на проведение оценки

-: трудовой договор оценщика с компанией

-: поручение саморегулируемой организации оценщика

-: требования национального совета по оценочной деятельности

75: Метод отраслевых коэффициентов отличается от метода рынка капитала тем, что:

-: используется в большом числе отраслей и форм бизнеса, имеющих широкую номенклатуру производства товаров или оказания услуг

-: ориентирован на оценку контрольного пакета акций или стоимости компании в целом

-: используется большее число мультипликаторов

-: использует более детальную информацию о компании

+: ничего из вышеперечисленного

76: При реструктуризации компании может определяться:

+: рыночная стоимость

+: ликвидационная стоимость

-: справедливая стоимость

+: инвестиционная стоимость

-: ничего из вышеперечисленного

77: К смешанным методам при оценке бизнеса относят:

-: метод чистых активов

-: метод избьпочных прибьшей

-: метод капитализации дохода

+: методЕВО

78: Ликвидационная стоимость- это стоимость:

-: объекта оценки, определяемая исходя из существующих условий и цели его использования;

-: суммы затрат в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, на создание объекта, идентичного объекту оценки, с применением идентичных материалов и технологий, с учетом износа объекта оценки

+: объекта оценки в случае, если объект оценки должен быть отчужден в срок меньше обычного срока экспозиции аналогичных объектов

-: суммы затрат на создание объекта, аналогичного объекту оценки, в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, с учетом износа объекта оценки

79: Перед первичным размещением акций (IPO) определяется их:

+: рыночная стоимость

-: залоговая стоимость

-: ликвидационная стоимость

-: справедливая стоимость

-: кадастровая стоимость

80: К новым методам доходного подхода при оценке бизнеса относят:

+: методRОV

+: методЕVА

-: метод DCF

-: модель ЕВО

-: ничего из вышеперечисленного

81: Для идентификации объектов оценки числящихся на балансе предприятия в составе основных средств используется:

-: государственный номер

+: инвентарный номер

-: номер завода - изготовителя

-: кадастровый номер

82: Если объектом оценки является движимое имущество числящееся на балансе предприятия, то основные сведения по нему отражены:

-: в техническом паспорте объекта оценки

+: в инвентарной карточке

-: акте о приемке - передачи основного средства

-: в перечне основных средств предприятия

83: Показатель снижения стоимости движимого имущества предприятия по отношению к его абсолютно новому аналогу является:

+: коэффициент износа

-: сумма годовых амортизационных отчислений

-: сумма затрат на обслуживание и ремонт

-: количество ремонтов

84: Услуга по оценке считается вьшолненная после:

-: подписания договора на оценку

-: согласования результатов оценки с заказчиком

-: предоставления результатов оценки заказчику

+: передачи отчета об оценке заказчику

85: Отчет об оценке актуален если с даты составления отчета об оценки до даты совершения сделки с объектом - оценки прошло не более:

-: трёх месяцев

+: шести месяцев

-: восьми месяцев

-: одного года

-: трёх лет

86: Отчет об оценке стоимости предприятия включает разделы:

+: основные факты и выводы

-: анализ финансового состояния

-: пояснительную записку к бухгалтерскому балансу

-: расчет ликвидационной стоимости бизнеса

87: Срок действия отчета об оценке начинается с:

+: даты составления отчета об оценке

-: даты оценки

-: последней отчетной даты

-: даты осмотра объекта оценки

-: даты оплаты услуг оценщика

88: Оценщик обязан хранить копии составленных отчетов в течении: +:трех лет

-: пяти лет

-: шести месяцев

-:одного года

89: В соответствии с законодательство РФ отчет об оценке вводить в заблуждение:

-: может

+: не может

-: может, если оценивается объект, наделенный государственной тайной

-: может, если это предусмотрено техническим заданием на оценку

90: Отчет об оценке актуален в случае если с даты составления отчета об оценки до даты:

+: до даты совершения сделки с объектом оценки прошло не более 6 месяцев

-: до даты публичной оферты объекта оценки прошло не более 3 месяцев

-: совершения сделки с объектом оценки прошло не более 12 месяцев

-: публичной оферты объекта оценки прошло не более 12 месяцев

91: Виды стоимостей, которые могут быть указаны в отчете об оценке:

+: рыночная

+:ликвидационная

+: кадастровая

+: инвестиционная -: справедливая

-: утилизационная

-: страховая

-: залоговая

92: В разделе основных фактов и выводов в Отчете об оценке должны содержаться:

+: общая информация, идентифицирующая объект оценки

+: результаты оценки, полученные при применении различных подходов к оценке

+: итоговая величина стоимости объекта оценки

-: сведения об саморегулируемой организации оценщиков

-: обоснование привлечения экспертов

-: задание на оценку

93: Основанием составления Отчета об оценки является договор на оценку заключенный в:

-: устной форме

+: письменной форме и не требующий нотариального удостоверения

-: письменной форме и требующий нотариального удостоверения

-: письменной или устной форме на усмотрение сторон

94: Целью оценки является:

-: определение рыночной стоимости объекта оценки

+: определение стоимости объекта оценки, вид которой определяется в задании на оценку

-: подготовка отчета об оценке

-: выполнение всех работ, оговоренных в договоре на проведение оценки

-: получение стоимостной оценки, удовлетворяющей требованиям заказчика

95: Отчет об оценки должен быть подписан оценщиком или оценщиками, которые провели оценку:

+: занимаясь частной практикой

+: заключившие трудовой договор с юридическим лицом, а так же руководителем юридического лица

-: представителем саморегулируемой организации оценщиков

-: руководителем юридического лица

-: представителем заказчика услуг по оценке

-: представителем национального совета по оценочной деятельности

96: Отчет об оценке имущества рф должен быть составлен в соответствии с:

+: ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»

+: Федеральными стандартами оценки

-: Европейским стандартами оценки

-: стандартами оценки США

-: международными стандартами оценки

97: В разделе согласование результатов Отчета об оценке должно быть приведено согласование результатов расчетов, полученных с применением различных:

+:подходов

-: методов

-: разъяснений

-: представлений

-: пояснений

98: Информация, используемая в Отчете об оценки должна быть заверена:

+: заказчиком услуг по оценке

-: оценщиком

-: представителем саморегулируемой организации оценщиков

-: представителем национального совета по оценочной деятельности

99: Отчет об оценке не должен отражать:

+: итоговое заключение стоимости, полученное не по правилам округления

-: значение стоимости после согласования результатов применения подходов к оценке

-: расчеты и пояснения к расчетам

-: обоснование выбора примененных оценщиком методов оценки в рамках затратного,

сравнительного и доходного подходов

studfiles.net

Памятка потребителю: "Общие вопросы, возникающие при получении кредита в банке"

ПАМЯТКА ПОТРЕБИТЕЛЮ

ОБЩИЕ  ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ  ПРИ  ПОЛУЧЕНИИ  КРЕДИТА В  БАНКЕ

I. Общие положения

Кредит - заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую  банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.Заемщик – гражданин получающий кредит.Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

1. Потребительский кредит;2. автокредит;3. кредитная карта;

4. ипотека.

Что такое потребительский кредит?Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.Примерный перечень документов требуемых банками:- документ, удостоверяющий личность - паспорт гражданина Российской Федерации;- иные документы удостоверяющие личность гражданина, например - заграничный паспорт, водительские права;-  свидетельство государственного пенсионного страхования;- медицинская страховка;- справка о доходах формы 2 НДФЛ;- справка о доходах образца банка;- справки о доходах поручителей;- документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;- документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?- банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг); - наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;  - наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;- наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;- наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;- наличие у заемщика иных кредитных обязательств;

- положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?Каждый гражданин сталкивался с предложениями  магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10», когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.

Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.

Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:- аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;- дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

II. Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита, установленные Управлением Роспотребнадзора по Свердловской области

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита  суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).3.  Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

III. Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить. 2. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.3. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:- размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;- включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;- наличие в договоре комиссий и иных  дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;- рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д.  для детального изучения дома или получения консультации у независимых  специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют  специальные познания об оказываемых услугах.5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер. 6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающи документов. 7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.9. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.10. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй)  информацию о кредите без письменного согласия потребителя.

11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.

ozppso.ru

Как получить кредит для малого и среднего бизнеса: пример запроса на кредитование, залог имущества, видео

Почти каждый предприниматель в процессе своей деятельности сталкивается с вопросом привлечения дополнительных заемных средств в свой бизнес. Чем руководствуется кредитор при решении вопроса предоставления займа и его объема?

Для принятия решения по кредитованию бизнеса банки используют методики, позволяющие минимизировать собственные риски при размещении средств. При этом у различных банков эти методики отличаются, но расчеты кредитной суммы имеют определенные общие критерии.

Двойной размер чистой прибыли предприятия

Прибыльность инвестируемого бизнеса

Чем выше период кредитования, тем сложнее оценка рисков и соответственно прибыльности инвестиции. Оценка соотношения прибыли и оплаты за кредит лежит в основе принятия решения по выделению средств банком. При этом размер чистой прибыли должен быть, как правило, в полтора-два раза больше выплат по кредиту, для уменьшения рисков невозврата заемных средств.

Таким образом, при уровне ежемесячных платежей по кредиту в размере 350 тыс. рублей чистая прибыль предприятия должна быть в среднем не менее 500 тыс. рублей.

Чем выше период кредитования, тем больше должно быть отношение чистой прибыли к сумме выплат по кредиту. Банковские учреждения учитывают также перспективы бизнеса — вероятность получения кредита в отраслях, испытывающих кризисные явления понижается, а соотношение чистой прибыли к сумме платежей повышается.

Прибыльность инвестируемого бизнеса

Доля заемных средств инвестируемого бизнеса

Под заемными средствами предприятия понимают:

  • долги по заработной плате перед работниками предприятия,
  • долги перед бюджетом (неоплаченные налоги),
  • заемные средства других кредитных организаций и частных лиц,
  • долги перед поставщиками,
  • предоплата за неотгруженную продукцию.

При определении суммы кредита, банк будет исходить из того, что сумма заемных средств предприятия не должна превышать 50-70% от стоимости имущества предприятия, в противном случае банк вероятней всего откажет в предоставлении кредита.

Оптимально для получения кредита, если валюта баланса, к примеру, составляет 120 млн. рублей, а заемные средства предприятия 50-70 млн. рублей.

Легальность коммерческой деятельности инвестируемого бизнеса

Для принятия решения о максимальной сумме кредита кредитная организация определяет легальность инвестируемого бизнеса. Под легальностью бизнеса подразумевают долю официальных доходов предприятия в соотношении к общему доходу. Несоответствие полных и официальных доходов имеет широкое распространение в мелком и среднем бизнесе России.

Так как предприятия скрывают свои неофициальные доходы, то для определения этого критерия банки используют различные методы, при этом, чем выше легальность инвестируемого бизнеса, тем выше сумма возможного займа.

Проверка легальности бизнеса

На практике:

  • при показателе легальности 20-25% сумма кредита не превысит 10 млн. рублей,
  • при показателе легальности 50 % возможен кредит свыше 10 млн. рублей,
  • при уровне легальности более 75% заемщик может рассчитывать на кредит свыше 100 млн. рублей.

Возможность залога для обеспечения кредита

Наличие залога увеличивает шанс получения займа в банковском учреждении, но при этом первоочередное значение для кредитора имеет устойчивое финансовое положение предприятия, гарантирующее возврат заемных средств. Банк не заинтересован реализовывать имущество, так как это не его вид деятельности.

Залог имущества – это страховка сделки по кредитованию. Имущество берется в залог банком в сумме превышающую сумму кредита на 35-50% и влияет на принятие положительного решения по предоставлению займа.

При этом особое внимание уделяется анализу ликвидности активов, предоставляемых в залог и оценке их реальной рыночной стоимости. Таким образом, при принятии решения по предоставлению займа банк обязательно изучит вопросы финансового состояния предприятия – его прибыльность и структуру баланса, а также легальность бизнеса, примет во внимание возможность покрытия кредита залогом. В случае не соответствия заемщика установленным критериям, банк либо откажет в кредите, либо уменьшит его сумму.

Пример запроса на кредитование

Предприятие подало в банк документы на получение кредита под закупку основных средств производства в сумме 30 млн. рублей, период кредитования при этом составляет 5 лет.

Данные для принятия решения по предоставлению кредита:

  • чистая прибыль компании за прошедший год 20 млн. рублей,
  • стоимость активов в балансе предприятия на момент получения кредита 120 млн. рублей,
  • объем заемных средств в структуре баланса 40 млн. рублей (их доля 33%),
  • компанией предложен залог на сумму 50 млн. рублей в виде основных средств и производственных помещений (превышает сумму займа на 66%).

Вероятность получения кредита таким предприятием 100%, если у предприятия все в порядке с легальностью бизнеса.

Вывод

Итак, сумма кредита определяется произведением прибыльности на срок инвестиции, с учетом коэффициентов доли заемных средств в балансе предприятия и легальности бизнеса, а также учитывая размер стоимости имущества, передаваемого в залог.

sovetprost.ru

Как банки оценивают и рассчитывают платежеспособность клиента? - Портал о кредитах

Платежеспособность – способность клиента выполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредитной задолженности в соответствии с условиями предоставленного кредита, наличие у него денежных средств, необходимых и достаточных для выполнения этих обязательств.

Традиционный подход к оценке платежеспособности клиента, предполагает, что расчет максимально возможной суммы кредита производится на основании подтвержденных данных о доходах и заявленных/установленных данных о расходах клиента, с учетом информации полученной из Бюро кредитных историй.

Для целей расчета максимальной суммы кредита к доходам клиента могут быть отнесены следующие виды подтвержденных доходов:

  1. зарплата по основному месту работы;
  2. премии и бонусы, носящие постоянный характер;
  3. пенсия;
  4. зарплата от работы по совместительству;
  5. доход от сдачи имущества в аренду;
  6. другие доходы.

О том, какой дополнительный доход можно заявить банку, можете ознакомиться тут.

При оценке дохода, указанного в пунктах 1,2,4, банком может быть учтена информация, полученная при звонке работодателю. При этом также может быть учтен средний уровень дохода специалистов данной сферы деятельности, квалификации, образования, опыта работы и т.д.

Доходы, указанные в пунктах 3,5,6 могут быть учтены по усмотрению банка и только при их подтверждении.

При расчете платежеспособности Клиентов, работающих в государственных учреждениях, по их основному месту работы учитывать только официальный доход, т.е. заявить доп.доход виде неофициальных бонусов и премий не получится.

При оценке платежеспособности заемщиков, являющихся единоличным исполнительным органом организации-работодателя и совмещающих должность бухгалтера или в случае если подтверждение дохода клиента будет происходить у лица, заинтересованного в получении кредита клиентом, то банк может запросить документы, «косвенно» подтверждающие доход клиента, либо/или документы подтверждающие стабильность ФХД организации, такие как: документы на собственность, документы подтверждающие факт наличия положительной кредитной истории, выписка/справка об оборотах по расчетному счету организации-работодателя, договора партнерских отношений с контрагентами, бухгалтерская и финансовая отчетность организации-работодателя.

В случае отказа бухгалтерии фирмы – работодателя клиента подтверждать доход (при условии подтверждения факта работы/ выдачи справки о доходах) доход может определяется на основании экспертного мнения, сформированного сотрудником банка на основании информации, полученной в ходе проверки, в том числе на основе анализа сайтов по подбору персонала, для определения среднерыночных заработных плат в данной сфере деятельности. Но, чтобы подобного не случалось, желательно заблаговременно согласовать с работодателем возможность предоставления и разглашения сотрудникам банка по телефону Вашей персональной информации (при необходимости написать соответствующее заявление в отделе кадров и бухгалтерии).

В случае если долговая нагрузка клиента превышает максимально допустимый уровень, то для ее снижения Вам могут быть предложены следующие варианты:

  • увеличить срок кредитования, т.о. увеличится конечная сумма переплаты по кредиту и одновременно уменьшиться обязательный ежемесячный платеж.
  • увеличить первоначальный взнос (по автокредитам).
  • предложить погасить действующее обязательство/обязательства (с обязательным документальным подтверждением).
  • затребовать документы, подтверждающие Ваш дополнительный доход.

Максимально допустимый уровень долговой нагрузки каждый банк определяет самостоятельно в соответствии с «Параметрами расчета платежеспособности».

Усредненно, уровень долговой нагрузки можно представить как 50/50, т.е. Ваши обязательства (обязательные ежемесячные платежи) не должны превышать половины от уровня Вашего ежемесячного дохода.

При определении уровня допустимой долговой нагрузки банки учитывают:

  • уровень Вашего ежемесячного дохода (более высокий уровень з/п позволит Вам получить кредит даже при более чем 50% закредитованности);
  • наличие/отсутствие положительной кредитной истории (в случае отсутствия положительной КИ допустимый уровень долговой нагрузки снижается, т.е. Вам одобрят меньшую сумму кредита чем одобрили бы при наличии положительной КИ);
  • иные факторы, в т.ч.: сфера деятельности организации и занимаемая должность, место жительства, наличие собственности, наличие иждивенцев и их количество и т.д.

Наличие Вашего поручительства по кредиту другого человека, многими банками может быть расценено, как Ваше обязательство и учтено при расчете платежеспособности.

Учитывают ли банки прожиточный минимум клиента и иждивенцев при расчете платежеспособности?

Кажется, что ответ очевиден – «прожиточный минимум самого заемщика и лиц находящихся на иждивении должен быть учтен при расчете платежеспособности». В действительности – это не всегда так! Существует и иной подход к данной проблематике. Придерживающиеся другого подхода говорят, что для того, чтобы учесть прожиточный минимум клиента и иждивенцев, необходимо учитывать не личный доход клиента, а доход семьи! А сделать это не всегда представляется возможным, т.к. в большинстве кредитных программ, таких как «кредит без справок и поручителей», невозможно получить письменное согласие супруга на обработку его персональных данных. Таким образом, у банка отсутствуют законные основания и возможности узнать уровень доходов и выплат по кредитным обязательствам супруга заемщика.

kbnn.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.