Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Принципами банковского кредита являются


2. Принципы банковского кредитования

Банковское кредитование основано на принципах, которые определяют его экономическую сущность и закреплены специальными нормами права.

К принципам банковского кредитования относятся:

- срочность;

- возвратность;

- платность;

- обеспеченность;

- целенаправленность.

Предоставление банковского кредита осуществляется на принципе срочности, т.е. денежные средства выделяются юридическим и физическим лицам во временное пользование и должны быть возвращены в установленный срок. Принцип срочности взаимосвязан с принципом возвратности, поскольку полученные заемщиком финансовые ресурсы должны быть возвращены кредитору.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых кредитными организациями при предоставлении кредита. За предоставление банковского кредита, как правило, взимается определенная плата в виде процента. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору самостоятельно. В условиях рыночных отношений размер процентной ставки за банковский кредит зависит от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. Законодательством может быть предусмотрено ограничение предельного размера процента за пользование банковским кредитом. Так, при предоставлении кредита клиенту кредитной организации за счет централизованных кредитных ресурсов он не должен превышать более чем на 3 процента процентную ставку Банка России (так называемая принудительная маржа8).

Денежные средства, полученные кредитными организациями в виде процента за предоставление кредита, служат источником формирования их собственных доходов.

Принцип обеспеченности означает, что банковский кредит может обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» при нарушении заемщиком обязательств по договору банковского кредита кредитная организация вправе обращать взыскание на заложенное имущество. Законодательством предусматривается возможность предоставления кредита без обеспечения, основанного на доверии так называемого бланкового кредита. Им пользуются клиенты, имеющие длительные деловые отношения с банком и обладающие высокой платежеспособностью.

Банковский кредит выдается на строго определенные цели, указанные в договоре. Использование его не по целевому назначению влечет за собой применение соответствующих санкций.

В мировой банковской практике выделяют также принцип дифференцированности кредитования, который означает, что при предоставлении кредита учитывается кредитоспособность клиента, его финансовое положение, создающее у кредитной организации уверенность в возможности заемщика возвратить кредит в установленный срок.

3. Классификация банковского кредита

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В науке и литературе имеются различные основания для классификации банковского кредита.

По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.

По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года).

По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.

По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.

По методу (способу) погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату).

По целевому назначению банковские ссуды можно разграничить на ссуды общего характера; целевые ссуды.

По категориям заемщиков и целям использования различают ипотечные ссуды владельцам недвижимости; коммерческие ссуды; аграрные ссуды; межбанковские ссуды и т. д.

По способу взимания платы (ссудного процента) - на плату в момент выдачи ссуды; плату в течение действия кредитного договора равными частями; плату в момент погашения ссуды.

Основными источниками кредитных ресурсов банков (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности») выступают привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц. Указанные привлеченные средства размещаются банковскими кредитными организациями от своего имени и за свой счет.

Отличительная особенность банковского кредита (как разновидности банковских операций) от предоставления займов организациями, не являющимися кредитными, заключается в том, что последние вправе предоставлять заем за счет своей прибыли и иных собственных средств. Однако эта деятельность не будет по своей правовой природе являться банковской деятельностью, и соответственно выдача денежных средств за счет собственных финансовых ресурсов организации не будет являться банковским кредитованием. Кредитный договор вправе заключать лишь банки и иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию Центрального банка РФ (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Другими источниками кредитных ресурсов банков могут выступать в некоторых случаях собственные средства банков (например, в целях ипотечного кредитования, что вытекает из смысла ч. 3 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и т. п.), а также бюджетные ресурсы и ресурсы внебюджетных фондов (в случаях, если это не противоречит действующему законодательству).

studfiles.net

Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов

Черепанов С. А., Егорова М. С. Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов // Молодой ученый. — 2018. — №11.4. — С. 236-238. — URL https://moluch.ru/archive/91/20196/ (дата обращения: 29.01.2018).

Различают следующие основные формы кредита:

— коммерческий;

— банковский;

— потребительский;

— государственный. [5]

Коммерческий кредит — предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Объектом кредитования является товарный капитал. Цель коммерческого кредита — ускорение реализации товаров и получение прибыли. Размер кредитной сделки, в данном случае, ограничен величиной резервных капиталов промышленных и торговых предприятий. Направление коммерческого кредита определяется условиями сделки о продаже товара. Коммерческий кредит оформляется векселем. Процент по кредиту включается в цену товара и, соответственно, в сумму векселя. Следует учитывать, что в зарубежной экономической литературе под коммерческим кредитом понимается кредит, предоставляемый банками на «коммерческие цели». Поставка товаров предприятиями друг другу на условиях отсрочки платежа носит название коммерческого межфирменного кредита.

Коммерческий кредит не существует изолированно от других форм кредита. Так, взаимосвязь с банковским кредитом возникает при учете долговых обязательств (векселей) в банке. Первоначальная сделка, преследовавшая цель реализации товара, посредством учета переводного векселя (тратты) в банке, превращается в кредитную сделку иного качества. В ее основе лежит движение ссудного капитала.

Возможность учета векселей в банке позволяет увеличить объем коммерческого кредита. В данном случае для поставщика уменьшается риск несоблюдения покупателем срока платежа, поскольку он может без труда учесть вексель в банке. Этой задаче отвечает и функционирование системы факторинговых услуг (взыскание средств с должников в пользу своих клиентов).

Банковский кредит — предоставляется банками хозяйствующим субъектам (заемщикам) в виде денежных ссуд.

Кредит в данном случае отделен от сделки купли-продажи товаров. Банковский кредит неограничен сроками и суммами товарных сделок, следовательно, он преодолевает узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит обслуживает не только обращение товара, но и накопление капитала, поскольку в капитал обращается часть денежных сбережений населения и экономических субъектов.

Потребительский кредит — предоставляется торговыми предприятиями населению в виде товаров, проданных в рассрочку, а также банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг.

В данном случае кредитные услуги предоставляются конечному потребителю. Разновидностью потребительского кредита являются ссуды частным лицам на приобретение и строительство жилья.

Потребительский кредит различается по форме погашения:

— разовое погашение — текущие счета отсрочиваются магазином для потребителей на срок один-полтора месяца, по истечении которого покупатели погашают имеющуюся задолженность;

— рассрочка платежа — как правило, применяется при погашении основной массы потребительских кредитов.

Банковский потребительский кредит может быть прямым и с поручительством торговых предприятий. В последнем случае банк заключает договор с торговым предприятием, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать его покупателей. Параллельно торговое предприятие заключает договор с покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Заключенные договора передаются банку, который выплачивает торговому предприятию 80–90 % суммы кредита. Покупатель получает кредит частями по мере приобретения товаров, которые служат обеспечением платежа.

Государственный кредит — система кредитных отношений, непременным участником которых является государство. Данная форма кредита рассмотрена в отдельном вопросе. [3]

Безусловными принципами банковского кредитования являются:

1.                  Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.

2.                  Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.

3.                  Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.

4.                  Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

5.                  Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.

6.                  Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.

В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

-                    принцип целевого использования кредита;

-                    принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в ещё одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики. [1]

Рассмотрим основные для банковского кредитования способы или формы обеспечения исполнения кредитных обязательств:

1)          неустойка (штраф, пеня) — это меры увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора, связанных с ним договоров залога и поручительства. Отличаются друг от друга лишь порядком исчисления и уплаты;

2)          залог — наиболее эффективный и часто используемый способ обеспечения банковских кредитов. По предмету залога можно выделить:

— залог имущества;

— залог недвижимости (ипотека);

— залог имущественных прав (акции).

Залогодателю выгоднее исполнить основное обязательство, чем допускать обращение взыскания на предмет залога, так как залоговая цена устанавливается ниже цены, за которую можно продать залог в обычных условиях. На залогодателя возлагаются также судебные издержки и издержки по организации аукциона;

3)          поручительство. Поручитель обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства возникает как соглашение между банком-кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Договор поручительства заключается в письменном виде, подписывается банком, как правило, одновременно или непосредственно перед подписанием кредитного договора, после заемщика и поручителя. Главное, чтобы поручитель был способен выполнить обязательства в том же объеме, что и заемщик, т. е. кредитоспособность поручителя. Исполнение обязательства по договору поручительства должно осуществляться посредством перечисления денежных средств в течение предусмотренного договором времени с даты получения им уведомления банка о невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично с расчетом суммы задолженности. [4]

В соответствии с гражданским законодательством РФ (ст. 322, 323 ГК РФ), при солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать исполнения как от солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При субсидиарной ответственности, согласно ст. 399 ГК РФ, до предъявления требований к поручителю, который несет ответственность дополнительно к ответственности должника, кредитор должен предъявить требование к должнику. Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено поручителю (лицу, несущему субсидиарную ответственность). [2]

Таким образом, можно сделать вывод, что при:

— солидарной ответственности кредитор вправе требовать полного исполнения обязательства от любого из должников;

— субсидиарной ответственности кредитор вправе требовать исполнения обязательства от субсидиарного должника только в случае невозможности исполнения этого обязательства основным должником.

Нужно отметить, что два этих вида ответственности не являются взаимоисключающими (например, согласно ст. 75 ГК РФ участники полного товарищества солидарно несут субсидиарную ответственность своим имуществом по обязательствам товарищества).

Литература:

1.                  Банкротство предприятий, организаций; [Электронный ресурс]режим доступа: http://bankrotstvoplus.ru/

2.                  Финансовая грамотность и финансы; режим доступа: [Электронный ресурс] http://www.fingramota.org/

3.                  Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 20.04.2018) «О банках и банковской деятельности» (02 декабря 1990 г.)

4.                  Федеральный закон от 28.06.2017 N 189-ФЗ (ред. от 22.12.2017) «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации.

5.                  Экономическая библиотека; режим доступа: [Электронный ресурс] http://eclib.net/

Основные термины (генерируются автоматически): коммерческого кредита, кредитного договора, банковского кредитования, кредитной сделки, Банковский кредит, сумма кредита, условий кредитного договора, Коммерческий кредит, солидарных должников, ГК РФ, Банковский кредит неограничен, Направление коммерческого кредита, коммерческого межфирменного кредита, Банковский потребительский кредит, ответственности кредитор, объем коммерческого кредита, 80–90 % суммы кредита, границы коммерческого кредита, принципы банковского кредитования, исполнения обязательства.

moluch.ru

Принципы банковского кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой являются принципы банковского кредитования. Они определяют важнейшие условия функционирования банковского кредита и призваны решать триединую задачу: стимулировать развитие предприятий-заёмщиков, способствовать укреплению денежного обращения в стране и обеспечивать непрерывную циркуляцию ссудного фонда, достигая при этом эффективной реализации перераспределительной функции.

Принципы банковского кредитования — это основные положения, правила и условия, которые банки должны соблюдать при осуществлении кредитования.

Суть принципа целевого использования кредита заключается в том, что он должен выдаваться только на определенные цели — на удовлетворение временной потребности заёмщика в денежных средствах. В этом отличие кредитования от финансирования, поскольку последнее такой конкретной цели не имеет. Если же предположить, что ссудой будут покрываться потребности, которые не имеют временного характера, то заёмные средства не вернутся к кредитору и кредитование превратится в безвозвратное финансирование. На практике этот принцип осуществляется путем предоставления кредита на конкретные цели и находит отражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающем конкретную цель ссуды и позволяющем осуществлять банковский контроль за соблюдением этого условия заёмщиком.

Нарушение принципа целевого использования кредита со стороны заёмщика может быть основанием для досрочного возврата кредита или применения штрафного ссудного процента.

Относительно принципа возврата кредита в экономической мысли существует спор. Одни считают, что возврат кредита является принципом кредитования, другие — нет. Мнение последних сводится к тому, что возврат кредита является не принципом, а внутренним признаком такой экономической категории как кредит. Я более склонен к этой точке зрения, ведь возвратность — это признак, отличающий кредит от других экономических категорий (например, от финансов).

В связи с этим, отдельные авторы в своих работах начали выделять такой принцип кредитования как дифференцированность. Дифференцированность кредита — это принцип, который означает взвешенный подход со стороны коммерческого банка к различным категориям потенциальных заёмщиков. Кредит должен предоставляться тем субъектам хозяйствования, которые способны своевременно его вернуть. Дифференцированность кредитования осуществляется на основе показателей кредитоспособности заёмщика, которые позволяют оценить финансовое состояние предприятия и быть уверенным в способности и готовности заёмщика вернуть предоставленную ссуду в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заёмщиков определяются путем анализа их бухгалтерской и финансовой отчётности с точки зрения обеспеченности компании собственными источниками средств, ликвидности, уровня рентабельности не только на дату оформления кредитного соглашения, но и в дальнейшей деятельности. Такой анализ и оценка кредитоспособности заёмщика, которые осуществляются банками заблаговременно (до заключения кредитного договора), позволяют в определенной степени снизить риск несвоевременного возврата ссуды.

Принцип срочности возврата кредита отражает необходимость возврата полученной от кредитора ссуды в определенный срок, оговоренный кредитным соглашением.

В связи с тем, что оборот средств на каждом предприятии индивидуален и зависит от многих факторов, осуществлять действенный контроль за возвратом кредита можно только с помощью установленных сроков его погашения. Срок кредитования является предельным временем нахождения заёмных средств у заёмщика и выражает ту меру, за чертой которой количественные изменения во времени переходят в качественные, если нарушается срок пользования ссудой.

Принцип срочности возврата кредита находит своё практическое воплощение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы средств на счёт кредитора и обеспечивает восстановление его кредитных ресурсов. В рыночных условиях хозяйствования принципу срочности возврата кредита уделяется особое внимание. Нарушение его является для кредитора основанием для применения к заёмщику экономических санкций в виде увеличения процента по кредиту и/или начисление штрафов/пени, а при дальнейшей неуплате — предъявление финансовых требований в судебном порядке. Кроме того, соблюдение указанного принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков, организация деятельности которых не позволяет вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безнадежные проекты. От соблюдения принципа срочности возврата кредита зависит нормальное обеспечение денежными ресурсами общественного воспроизводства и, соответственно, его объёмов и темпов роста.

С принципом срочности возврата кредита тесно связаны принципы обеспеченности и платности. Обеспеченность кредита выражает необходимость обеспечения имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заёмщиком взятых на себя обязательств. Долговые обязательства, которые обеспечивают возврат кредита, оформляются вместе с кредитным договором и является приложением к нему.

В странах с развитой экономикой большая часть кредитов предоставляется под соответствующий вид обеспечения, хотя значительная доля кредитов является бланковыми (необеспеченными). Заём должен предоставляться на определенные цели при наличии обеспечения, а не под само обеспечение. То есть, основным критерием при выдаче кредита является наличие у заёмщика реальных возможностей вернуть кредит в будущем, а не наличие обеспечения.

С точки зрения мировой банковской практики надежными являются залоговое право, поручительство и гарантия, а также в целом система страхования. Выбор форм юридических обязательств (одной или нескольких) обеспечения кредита предусматривается сторонами кредитного соглашения и оговаривается в кредитном договоре. Это дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск, что является весьма актуальным в период общей экономической нестабильности.

Согласно действующему законодательству в практике коммерческих банков может использоваться несколько видов обеспечения выполнения обязательств в кредитных отношениях. Это — залог, поручительство и гарантия, штраф (пеня), страхование. Без обеспечения кредит может предоставляться только в тех случаях, когда источник погашения ссуды является высоконадёжным. В других случаях при выборе вида обеспечения по каждой конкретной кредитной сделке необходим экономический и юридический анализ операции, состояния и возможностей заёмщика.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом платности. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заёмщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права за их использование. Реализация этого принципа осуществляется через механизм ссудного процента, ставка (норма) которого определяется соотношением суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, и суммы предоставленного кредита, и по своей экономической сути представляет собой цену кредитных ресурсов.

Банковский ссудный процент выполняет три основные функции:

  • во-первых, экономическая сущность платы за кредит отражает фактическое перераспределение между кредитором и заёмщиком дополнительно полученной прибыли;
  • во-вторых, с его помощью осуществляется регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
  • в-третьих, в процессе установления размера банковского процента осуществляется в определенной степени антиинфляционная защита денежных накоплений клиентов банка в период кризисного состояния экономики государства.

Платность кредита оказывает стимулирующее влияние на коммерческий расчет предприятий, заставляя их увеличивать собственные средства и эффективно использовать заёмные. В свою очередь принцип платности кредита обеспечивает банку покрытие его расходов и является одной из основных составляющих прибыли.

При установлении процента по кредиту коммерческие банки учитывают факторы, влияющие на цену кредита. Эти факторы условно можно разделить на две группы — внешние, не зависящие от коммерческого банка, и факторы, которые непосредственно связаны с его деятельностью и деятельностью заёмщика.

Таким образом, изложенное позволяет сделать вывод, что существенным признаком современного этапа реализации принципов банковского кредитования является то, что они, будучи взаимосвязанными между собой, способствуют усилению заинтересованности субъектов кредитных отношений в эффективности результатов деятельности.

discovered.com.ua

Принципы банковского кредитования

Принципы банковского кредитования (в широком понимании - принципы кредитования вообще, что является единым для всех форм кредита) - это основные исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса. Эти исходные положения обусловлены целями и задачами, которые стоят перед банками, а также объективными закономерностями развития и функционирования кредитных отношений. Кредитный процесс требует от банков и всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования.

Необходимо различать принципы и правила кредитования. Правила исходят из принципов и отражают лишь отдельные положения и моменты того или иного принципа, механизмы использования принципов в конкретной практической деятельности банка.

В научном плане единственно правильным является системный подход к исследованию принципов банковского кредитования. В системном подходе реализуется и конкретизируется научное понимание принципов кредитования как взаимосвязаны целостной совокупности определенных положений (понятий).

Можно выделить три основные уровни системы принципов банковского кредитования:

  1. 1) общеэкономические принципы кредитования (соответствие рыночным отношениям, рациональности и эффективности, комплексности, развитию);
  2. 2) особые принципы кредитования, за которыми кредит теряет свой специфический экономический смысл (повернености, обеспеченности, строковости, платности, целевой направленности);
  3. 3) частичные, единичные принципы кредитования, правила кредитования, которые вытекают из каждого особого принципа и могут по-разному проявляться в конкретных кредитных операциях.

Общеэкономические и особые принципы кредитования, а также правила кредитования взаимосвязаны, определенным образом они взаемопереходять одно в другое .

В предложенной выше системе принципов банковского кредитования на первом месте стоит общеэкономических принцип соответствия содержания банковского кредита рыночным отношениям, условиям рыночной экономики. Кредитный механизм должен отражать условия конкуренции, соперничества коммерческих банков за заемщика, коммерциализации кредитного соглашения, стремление обеспечить максимально возможную выгоду (прибыль) от займа, самостоятельность и автономность в принятии управленческих решений и т.п.

Принцип рациональности и эффективности банковского кредитования характеризует экономичность использования займа, как с позиций интересов банка, так и с позиций заемщиков - хозяйственных субъектов. Кредитный механизм не может не основываться на здравом практицизми, направленности на увеличение доходов. Принцип рациональности кредитование осуществляется на основе оценки кредитоспособности заемщика, которая будет обеспечивать уверенность банка в способности и готовности должника вернуть ссуду в обусловленный договором срок.

Принцип комплексности банковского кредитования предусматривает построение кредитного механизма на основе учета всего комплекса факторов, влияющих на реализацию кредитной операции. Безусловно, что прежде всего следует принимать во внимание экономические факторы и условия.

Принцип развития банковского кредитования отражает постоянное движение и динамику кредитного механизма. Изменение экономических отношений приводит и к изменению кредитных отношений, подходов к их практической организации. Принцип развития требует от коммерческих банков использовать гибкие методы кредитования, оперативно изменять порядок практической работы с займами, методы контроля за использованием и возвратом кредита, средства регулирования задолженности и т.п.

Центральное место в системе принципов банковского кредитования занимают особые принципы банковского кредита. Именно они отражают экономическую сущность банковского кредита.

Особые принципы банковского кредита:

Принцип возвратности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возврата ссуды, взимая за это повышенный процент. Этот принцип считается выходным в системе банковского кредитования. Он вытекает из сути кредитных отношений, ведь если ссуда не возвращается, теряется экономическое содержание кредита.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга из-за неплатежеспособности заемщика. Цель реализации этого принципа - уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение - залог, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связи с банком и высокую платежеспособность.

Принцип временности означает, что ссуда должна быть возвращена заемщиком банку в определенный в кредитном договоре срок. Кредит обязательно должен быть возвращен в определенный заранее обусловленное время. В случае нарушения принципа возвратностибанк предъявляет к заемщику финансовые требования. Срок кредита - это период пользования ссудой. Он рассчитывается с момента получения займа (зачисление на счет заемщика или уплаты платежных документов с ссудного счета заемщика) до ее конечного погашения.

Принцип платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банку с соответствующей оплатой за его использование. Кредит как коммерческая операция обязательно должна приносить кредитору определенный доход в виде процентов. Процент - плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возврат полученной ссуды, но и уплаты процентов за ее использование.

Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложения заемных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором. Заемщик не может тратить кредит на другие цели. Целевой характер кредитования означает направленность ссуды на определенный хозяйственный объект. Закономерность перехода к кредитованию хозяйственного субъекта, о чем говорилось выше, нельзя абсолютизировать. Банк обязательно должен различать объекты кредитования, прежде всего те из них, которые связаны либо с капитальными вложениями, или с основной производственной деятельностью.

Относительно правил кредитования, то их четкое формулирование имеет решающее значение в кредитном менеджменте. В процессе управления кредитными операциями важно обладать эффективными алгоритмами (совокупностью правил) решения тех или иных типичных проблем.

В конкретных условиях работы коммерческого банка, с учетом особенностей финансово-хозяйственной деятельности его клиентов (заемщиков), набор и содержание правил банковского кредитования меняются. Эти правила в основном и главном определяют стандартные требования и ориентиры для кредитных работников банка. Речь идет о четкое структурирование, систематизация, программирования, алгоритмизации, стандартизации способов и приемов проведения кредитных операций.

Итак, в принципах кредитования отражаются стойкие и проверенные практикой банковские ориентиры, закономерные связи и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений в лучших результатах своей деятельности.

Принципы банковского кредита не является раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера экономических отношений вызывают как появление новых принципов, отвечающих новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.

o-kreditah1.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.