Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Просрочка по кредиту что делать


Просрочка по кредиту что делать

Просроченная задолженность банковского кредита–серьезная проблема заемщика и банка. Не столь важно, какова сумма – сам факт просрочки уже призывает действовать. В банках отлажен механизм процедуры взыскания долгов и есть четкая схема действий, чего не скажешь о заемщиках.

Просрочив платеж кредита, многие клиенты банков ничего не предпринимают, усугубляя ситуацию. В статье рассказывается о том, что нужно делать, если пошла просрочка и какие меры помогут решить проблему.

Даже дисциплинированный заемщик, вовремя вносивший взносы, может допустить просрочку. Например, перечислить деньги в конце срока платежа. В таком случае они будут зачислены на кредитный счет следующим днем, банк зафиксирует нарушение.

Вроде бы это мелочь, но если ситуация повторится, то заемщик сам того не ведая окажется в списке неблагонадежных клиентов.

В таких ситуациях сотрудники кредитного отдела предупредят о факте нарушения, порекомендуют впредь вносить платежи заблаговременно. Каких-то санкций ожидать не стоит, кроме начисленной пени.

Если просрочка образовалась из-за снижения доходов заемщика, то тем более нужно действовать. Сначала следует перечитать свой кредитный договор. Наверняка в него включен пункт по информированию банка об изменениях финансового положения заемщика.

Если это произошло, стоит подготовиться к визиту в банк. О том, как построить конструктивный диалог с сотрудниками кредитного отдела и что будет, если просрочить выплату по кредиту вследствие потери работы, читать здесь.

Стоит отметить, что специалисты банка заинтересованы в компромиссном решении вопросов и готовы предложить варианты выхода из просрочки. Но такой подход будет гарантирован клиенту в случае его желания разрешить ситуацию и вернуть долг.

Готовность к диалогу, визиты в банк, предложения вариантов урегулирования проблемы – при такой позиции клиенту можно ожидать выгодных предложений рефинансирования.

Просрочка свыше 90 дней

Серьезные проблемы начинаются, если образована просрочка по кредиту 3 месяца и выше. Здесь сумма взносов с процентами и штрафами получается весьма внушительной. Банки предпримут большие усилия по возврату долга.

При желании заемщика оплатить задолженность, нельзя считать эту ситуацию безнадежной. Кредитная история получит отрицательный отзыв, но если клиент убедит банк в своих возможностях рассчитаться по долгам за кредит, велика вероятность компромисса. Банк может предложить процедуру реструктуризации долга.

Чтобы не доводить до судебного разбирательства, должнику нужно своевременно проинформировать банк о причине просрочки. Всю информацию направлять в банк в письменном виде. Копии писем и квитанции об отправке заказной корреспонденции могут пригодиться в суде.

Дело передано в суд или коллекторам.

В том случае, если заемщик не отвечает на звонки из банка или вводит в заблуждение сотрудников службы безопасности, его дело может быть передано в арбитражный суд. Обычно банки направляют иски в суд по договорам с просрочкой свыше 6 месяцев. Здесь имеет большое значение сумма долга.

При меньшей сумме долга будет обычное судебное разбирательство. Решением суда может быть арестован объект залога либо предъявлены исполнительные листы на погашение кредита поручителям и самому должнику.

При просрочке кредита на год и более банки обычно передают дела коллекторским агентствам. Общение с коллекторами происходит в более жестком режиме – последуют частые звонки и визиты к должнику домой и по месту работы.

Если банк продал долг коллекторам, что делать в такой ситуации заемщику?  Важно помнить, что безвыходных ситуаций не бывает, правильно построив процесс переговоров, можно найти решение, устраивающее обе стороны.

Итак, возникла просрочка по кредиту, что делать должнику? Ответ простой – действовать! Обращаться в банк, писать заявление на рефинансирование, просить «кредитные каникулы», отсрочку по уплате основного долга, пересмотр процентной ставки. Конструктивный разговор и желание найти взаимовыгодное решение принесут результат!

menspassion.ru

Просрочка по кредиту: что делать и что будет

Оформляя кредит в банке, человек не рассчитывает, что могут возникнуть обстоятельства, способные помешать его своевременной выплате. Но жизнь порой преподносит сюрпризы, и что делать, если вы неожиданно не сможете рассчитаться с долгами? Есть несколько способов решения этого вопроса. Мы постараемся максимально подробно рассмотреть затруднительные ситуации подобного характера и подсказать вам правильные пути выхода из них.

Небольшая задержка до 3 дней

Незначительная просрочка, случившаяся впервые, никак не повлияет на вашу хронику кредитов. Обычно система смс-банкинга оповещает вас о платежных сроках. Если погасить задолженность в указанные сроки, то никакие санкции вам не грозят. Очень редко, в случае краткосрочных задержек, банки прибегают к услугам коллекторских контор. Но чаще всего, чтобы клиенты соблюдали условия, в договоре прописывается фиксированная неустойка, взимаемая за просрочки. Обычно это незначительная цифра, не больше 300 рублей, но это не лучшим образом повлияет на общую сумму выплат.

Помните, даже несущественная просрочка платежа может негативно отразиться на вашей кредитной истории

Дальнейшие краткосрочные задержки выплат руководство банка уже будет расценивать как формирующуюся тенденцию. На кредитную историю это может и не повлиять, но в дальнейшем этот момент обязательно будет учтен, и не удивляйтесь, если при оформлении последующих кредитов к вам отнесутся с некоторым подозрением.

Опыт показывает, что даже незначительно просроченный кредит будет занесен в вашу банковскую историю, а в дальнейшем это станет поводом отказать вам в новом займе.

Часто кредитные соглашения составляются таким образом, что даже самая краткосрочная просрочка выплат, но повторившаяся несколько раз, является поводом взыскивать сумму с процентами досрочно. Конечно, до этого еще нужно довести, и такая вероятность ничтожно мала, поскольку банк в этом случае теряет прямую выгоду, но все-таки лучше не рисковать.

Своевременное погашение просроченного кредита не повлечет за собой никаких негативных последствий, кроме уплаты штрафа и пени

Что делать, если есть просрочка по кредиту? Возьмите за правило вносить выплаты заблаговременно, а не в день оплаты. Внимательно просмотрите контракт, и выясните, какие санкции предусмотрены в случае, когда кредит просрочен на незначительный срок. Также нелишним будет предупредить своего кредитного менеджера о возможной просрочке платежа на несколько дней. Если ваши отношения будут доверительными, это поможет в дальнейшем избежать многих неприятных ситуаций.

Задержка выплат до месяца

Как правило, подобная просрочка возникает из-за независящих от заемщика обстоятельств, например, несвоевременной выплаты оклада, потери работы, необходимости отъезда, непредвиденных траты, болезни. Так, возникает просрочка по кредиту 1 месяц. Что будет, если не внести оплату своевременно?

Если вы задержали платеж на месяц, сотрудники банка непременно поинтересуются причинами такой просрочки

В таких ситуациях с должниками работают специалисты по кредитам, и с вами захотят побеседовать лично. Вам будут поступать телефонные звонки для выяснения обстоятельств и требованиями уточнить сроки погашения задолженности. Не следует думать, что если вам не звонят, то задержка выплаты прошла незамеченной. Существуют банки, в которых подобная деятельность просто не входит в круг обязанностей сотрудников отдела кредитования, в других начисляемая пеня – это статья доходов кредитных специалистов.

Вам нужно постараться быстрее покрыть долги. Избежать штрафа, конечно, не получится, но нужно сделать все, чтобы его размер был минимальным.

Если вы точно знаете, когда сможете внести оплату, лучше заранее оповестить об этом своего кредитного агента. Конечно, штрафные санкции на вас будут наложены, но банковская история останется чистой. Если вы намерены какое-то время отсутствовать в городе, поручите погашение задолженности доверенному лицу. Когда вам звонят кредиторы – называйте четкие сроки оплаты. Хорошим ходом будет написанное заявление, в котором вы обрисуете сложившиеся обстоятельства.

Задержка до трех месяцев

В течение 2–3 месяцев вы сможете решить для себя – получится ли выйти из положения и закрыть займы либо вам требуется сторонняя помощь. Просрочками платежей подобного рода занимается уже не кредитный отдел, а служба безопасности или коллекторская контора, и беседы вам предстоят весьма неприятного характера. Здесь необходимо хорошо знать свои права и обязанности.

При задержке выплат на несколько месяцев вам постоянно станут докучать звонками коллекторы

Не пытайтесь скрываться, не игнорируйте звонки по телефону, отвечайте культурно, при этом четко и уверенно. Обзвон должников – это ежедневная обязанность сотрудников службы, и если они получат конкретный ответ, то в следующий раз вас побеспокоят еще нескоро. Как минимум ежемесячно стоит появляться перед кредитором и оплачивать часть задолженности. В будущем чеки об оплате пригодятся вам, если дойдет до суда.

Приготовьтесь к моральному давлению. Вам будут рассказывать обо всех грозящих санкциях, будут пугать родных и близких, звонить на работу. Вам будут угрожать судом и тюрьмой, занесением в «черные списки» всех возможных организаций вас и ваших родственников, ограничением выезда из города и многим другим.

Так что делать, если просрочен кредит на срок до трех месяцев? Непременно попробовать договориться с руководством организации-кредитора о помощи. Это может быть:

  • отсрочка выплаты;
  • переоформление структуры задолженности;
  • продление сроков ссуды с сокращением процентной ставки;
  • снятие штрафов и взысканий, если погасите кредит одним платежом.

У каждого банка своя политика касаемо  должников, но в любом случае мирное урегулирование предпочтительней судебных разбирательств. Предлагайте свои варианты выхода из такой ситуации, договаривайтесь, и у вас появится возможность выйти из положения с наименьшими потерями.

Задержка выплат более 5 месяцев

Порой обстоятельства складываются таким образом, что возникает просрочка по кредиту 5 месяцев. Что делать в этом случае? Когда происходит подобная задержка, банк высылает письмо-предупреждение и готовит документы для судебного рассмотрения вопроса. Сейчас важно держать ситуацию под контролем. Сохраняйте всю переписку с кредитором, проверяйте правильность заполнения всех высланных вам писем.

Ваши ответы должны адресоваться конкретному лицу – то есть, получателем должен быть руководитель с полным указанием его инициалов. Непременно обозначьте причины задержки выплаты. Прилагайте квитанции и другие бумаги, которые могут доказать ваши слова. Особо подчеркните, что отвечать вам желательно письмом.

Кроме всего прочего, банк будет добиваться реализации залогового имущества для покрытия долгов. Не следует поддаваться моральному давлению и отдавать собственность банку до вынесения судебного постановления. Целесообразно реализовать залоговое имущество самому – так, вы получаете возможность выручить достаточно крупную сумму.

Ответственность должника

Если переговоры с банком зашли в тупик, ваш кредит считается безнадежным. Итак, есть два варианта развития событий:

  • банк передает ваше дело в судебные инстанции;
  • продает вашу просрочку коллекторской конторе.

Переговоры с коллекторами принципиально не отличается от диалога с банком – вам будут звонить, писать, давить морально.

Когда дело доходит до суда и постановление выносится в пользу банка, вам предпишут погасить кредит, включая все штрафные выплаты. Если задолженность незначительная, ее могут вычесть из заработной платы (не более 50%). Когда эта сумма мала, у вас могут в судебном порядке изъять собственность.

Исполнение решения судьи

Когда есть постановление суда на арест и аукцион собственности должника, находящейся под залогом, начинается процесс переписки с исполнителями. Вам высылают уведомление с просьбой оплатить просроченные кредиты в банках. Что делать в этой ситуации, рассмотрим немного ниже. Итак, бюрократическая переписка продолжается до пяти месяцев. Если за это время вы не смогли погасить задолженность, судебные приставы имею право на изъятие вашего имущества с целью его реализации для оплаты долгов кредитору.

При этом конфисковать могут не всю собственность. Список исключений выглядит так:

  • недвижимость, если она единственное место проживания (то же самое касается и земельного участка);
  • личные вещи (одежда, предметы гигиены и быта);
  • продовольствие;
  • топливо для личных нужд;
  • знаки отличия и награды;
  • животные.

Как правило, в перечень изымаемого имущества в первую очередь попадают предметы роскоши, открытые счета в банках и бытовая техника. Однако при этом есть один нюанс – когда вещь юридически принадлежит не вам, а, например, родственникам, и вы можете это документально подтвердить, такие предметы не подлежит конфискации.

Не забывайте, что по решению суда вы можете лишиться залогового имущества

Некоторые заемщики предпочитают не отвечать на письма приставов, а когда дело доходит до визита исполнителей – просто не пускают их в квартиру. При этом вы должны знать, что подобная тактика является незаконной и влечет за собой уголовную ответственность.

Вам нужно знать свои права и обязанности, чтобы адекватно реагировать на происходящее. Безусловно, помощь профессионала в таком случае станет нелишней еще на этапе досудебного разбирательства.

Особенно если говорить о равноценности конфискованного имущества и суммой задолженности. Очень важно, чтобы эти цифры были сопоставимы. Причем вы всегда сможете оспорить решение суда в вышестоящей инстанции. Хотя, конечно, целесообразно еще на первом этапе привлечь к такому делу квалифицированного юриста.

Вариант выхода из положения должнику

Сегодня самый высокий риск неуплаты долгов банки относят к потребительским кредитам. Само собой, именно такие договоры и предусматривают огромные суммы штрафа, пени и комиссий, если была допущена просрочка по кредиту. Что делать в подобной ситуации? Как ни парадоксально, для должника целесообразно именно ждать судебного разбирательства. Ведь обычно размер штрафных выплат по таким договорам достигает до 50% от суммы займа, поэтому погашать задолженность небольшими платежами бессмысленно – вы просто не сможете рассчитаться.

При длительных просрочках по кредиту целесообразно решать все вопросы с банком в суде, так у вас есть шанс не оплачивать начисленные штрафы

Специалисты советуют в подобных случаях заводить депозитные счета с возможностью пополнения и регулярно вносить туда требуемую сумму (примерный размер ежемесячной выплаты и часть средств на обслуживание).

Так, накопив нужный объем финансов, вы сможете попросить банк обнулить этот счет и списать кредиты, минуя выплату пени и штрафов. Как правило, кредиторы принимают это предложение. Ведь они понимают, что в случае оглашения решения судьи в вашу пользу, они лишь потеряют время и средства.

Если вы получили отказ – ждите суда. Так, вы сможете документально обосновать свою платежеспособность и озвучить еще раз свое предложение. При этом необходимо выделить тот момент, что сумма задолженности несоизмерима с размером штрафа. Кроме того, подчеркните, что кредитор умышленно затягивал с судебным разбирательством для получения дополнительного дохода от штрафных санкций.

Решая проблему с кредитором во время судебного заседания, обязательно обратите внимание суда на несоизмеримость размера долга и стоимости залогового имущества

Надеемся, что помогли вам прояснить вопрос, как погасить просроченные кредиты с минимальными потерями для должника. Конечно, существует еще вариант объявления банкротства, но это не самый лучший путь в подобной ситуации. Кроме того, нужно знать, что в редких случаях банки могут просто списать долги (если остаток по выплатам незначителен либо должник умер). Также существует и срок давности возврата кредита. Другими словами, если кредитор не предъявил к вам претензий в течение трех лет, вы ничего не обязаны ему возвращать.

Сегодня проблемы с просрочкой оплаты кредита возникают довольно часто Обязательно обратитесь за помощью к юрисам Старайтесь вести диалог с кредитором только в письменной форме, эта переписка может вам пригодиться в суде Судебные исполнители действуют лишь в рамках закона, поэтому отнять у вас единственное жилье банк не сможет Решая проблему с кредитором во время судебного заседания, обязательно обратите внимание суда на несоизмеримость размера долга и стоимости залогового имущества При длительных просрочках по кредиту целесообразно решать все вопросы с банком в суде, так у вас есть шанс не оплачивать начисленные штрафы Не забывайте, что по решению суда вы можете лишиться залогового имущества При задержке выплат на несколько месяцев вам постоянно станут докучать звонками коллекторы Если вы задержали платеж на месяц, сотрудники банка непременно поинтересуются причинами такой просрочки Своевременное погашение просроченного кредита не повлечет за собой никаких негативных последствий, кроме уплаты штрафа и пени Помните, даже несущественная просрочка платежа может негативно отразиться на вашей кредитной истории

lichnyjcredit.ru

Просрочка по кредиту, что делать?

В момент оформления кредита мы искренне верим, что исправно будем его гасить и никогда не окажемся в ситуации, когда платить будет попросту нечем. Однако задержка заработной платы, увольнение или иная сложная жизненная ситуация может спровоцировать просрочку по кредиту, и от этого, к сожалению, никто не застрахован. Что нужно делать, если это произошло?

Самое главное – это то, чего делать не нужно: не нужно паниковать и скрываться от банка. Паника – плохой советчик в финансовых делах, а «игра в прятки» с банком – это игра с неизбежным и очевидным концом. Поэтому если вам звонит банковский работник с напоминанием о просрочке платежа, то лучше возьмите трубку. Нужно понять, что просрочка платежа – это проблема не только для вас, но и для банка, и искать решение нужно совместными усилиями. Более того из ситуации просрочки по кредиту вас сможет вытащить только банк или в крайнем случае суд. Поэтому первое, что нужно сделать при просрочке кредита – это попробовать договориться с банком.

Попробовать договориться с банком об отсрочке

Банку важно вернуть свои деньги и он, как правило, готов к переговорам. Однако, если вы уже допустили просрочку платежа, то можно говорить о некоторой потере доверия к вам со стороны банка. Что делать в этом случае? Нужно вернуть это доверие. Это можно сделать, доказав отсутствие злого умысла в ваших действиях. Для этого нужно собрать как можно больше документов, подтверждающих ухудшение вашего материального благосостояния и платежеспособности. Например, справка о том, что вы состоите на бирже труда, больничный лист или копия приказа об увольнении послужат уликами того, что просрочку вы допустили не по своей вине, а значит, по-прежнему являетесь добропорядочным заемщиком. Знаком хорошего отношения также может стать внесение пусть даже минимального платежа по кредиту, говорящее о том, что вы в принципе готовы платить.

Свое желание договориться, кроме как документами, нужно подтвердить заявлением, с просьбой рассмотреть возможность отсрочки по платежу на необходимый вам для восстановления материального благосостояния срок. Срок отсрочки нужно указывать реальный, чтобы после отсрочки все-таки начать платить исправно, но не сильно большой (до года), чтобы не получить отказ. Заявление нужно отправить либо заказным письмом, либо зарегистрировать его в банке (пригодиться при возможной судебной тяжбе). На этом можно считать, что для восстановления хороших взаимоотношений с банком вы сделали все, что могли. Теперь остается ждать ответного решения. Если оно в вашу пользу – отлично, вы добились того, чего хотели.

Если договориться не получилось

Не всегда банки идут навстречу своему клиенту. Это может происходить как по объективным причины, так и из желания банкиров получить дополнительную прибыль, «обложив» вас штрафами. Более того, ваш кредит могут передать коллекторскому агентству. В обоих случаях, как это ни странно, лучше всего обратиться в суд. И сделать это нужно по четырем очень простым причинам:

  1. С момента передачи дела в суд приостанавливается начисление штрафов и комиссий за просрочку платежа;
  2. При невозможности договориться об отсрочке платежа с банком, суд – это единственное место, где ее можно будет получить;
  3. Только в суде можно уменьшить пени и суммы банковских штрафных санкций со стороны банка;
  4. Суд может изменить сумму платежа и срок кредита, заставив банк реструктурировать долг.

Не надо думать, что раз вы – должник, то вся правда на стороне банка. Это не так! На этот случай существует аж несколько статей гражданского кодекса со следующими формулировками:

  • «Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Статья 333 ГК РФ.
  • «Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению». Статья 404 ГК РФ.
  • «Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника». Статья 404 ГК РФ.

Кроме этого, если за ведение счета с вас бралась комиссия, то суд ее отменит, равно как и вернет сумму за страхование жизни, если оно было навязано. Именно по всем этим причинам банки не любят первыми обращаться в суд.

Для того чтобы решение было принято в вашу пользу, судье необходимо будет предоставить документы, связанные с потерей вашей платежеспособности. Задача здесь прежняя – выглядеть жертвой обстоятельств, а не человеком, который пытается уйти от ответственности. Кроме этого суд должен убедиться в том, что вы пытались найти с банком общий язык с помощью заявления об отсрочке. Доказательством этого как раз будет являться входящий номер на вашем заявлении или факт получения банком заказного письма. Если же при этом у суда возникнет подозрение, что банк вел себя в отношении к вам не совсем корректно, пытаясь незаконно обогатиться, то решение с очень большой вероятностью будет принято в вашу пользу. А это обычно означает уменьшение штрафов за просрочку, ее фактическую «легитимизацию», законное оформление «кредитных каникул», а, вероятно, и увеличение срока самого кредита с уменьшением ежемесячного платежа.

Таким образом, при просрочке кредита необходимо действовать, то есть:

  1. Не вести себя как злостный неплательщик:  не «увиливать» от обязательств и быть в контакте с банком.
  2. Показать невозможность по объективным причинам в текущем моменте времени обслуживать свой долг.
  3. Выказывать готовность выплачивать кредит, как только это позволит сделать ваша платежеспособность.
  4. Пытаться договориться с банком о «кредитных каникулах» и прочих льготных условиях выплаты кредита.
  5. При невозможности договориться с банком или коллекторским агентством быть готовым отстаивать свои интересы в суде.

Помните, что просрочка по кредиту – это не приговор, а лишь временная трудность, решение которой необходимо. И это нужно делать вне зависимости от того, большая у вас просрочка или нет. Результат в любом случае обойдется вам дешевле, нежели «бегство» от проблем.

Что еще?

investorschool.ru

Просрочка кредита — что делать?

Подписывая с банковским учреждением договор на получение ссуды, наши соотечественники находятся в абсолютной уверенности, что принятые ими кредитные обязательства будут своевременно исполняться.

Однако жизнь непредсказуема, поэтому может вносить соответствующие коррективы в человеческие планы, делая невозможным осуществление очередных платежей по займу в установленный срок.

Если просрочен кредит, что делать в такой ситуации интересует многих добросовестных заемщиков.

События могут развиваться различными способами, исходя из суммы задолженности и срока допущенной просрочки. В ситуации, когда просрочен кредит, что делать подскажут советы специалистов, определяя стратегию поведения заемщика с задолженностью по кредитным обязательствам.

Банковские учреждения с учетом срока допущенной заемщиком просрочки по ссудным платежам подразделяют ее на следующие категории:

  • 1-3 дня – незначительная просрочка;
  • 14-30 дней – ситуационная просрочка;
  • 30-90 дней – проблемная просрочка;
  • 90 дней и более – долгосрочная просрочка.

Незначительная просрочка

Заемщику следует помнить, что небольшая по сроку просрочка не влияет на его кредитную историю. В большинстве случаев такая просрочка возникает:

  • разово вследствие забывчивости;
  • при оплате в последний установленный договором день по техническим причинам, не позволяющим системе своевременно зафиксировать поступивший платеж;
  • регулярно по причине получения заработной платы или иного дохода на несколько дней позже установленной для погашения займа даты.

В двух первых случаях проблем у заемщика не возникнет. Максимум, что может произойти, отправка должнику SMS-сообщения, если в банке налажена автоматическая система их рассылки.

Оплатив задолженность, заемщик полностью улаживает неприятный инцидент.

В третьем случае, когда незначительная просрочка допускается регулярно, специалисты рекомендуют заемщику обратиться в банковское учреждение с просьбой о переносе крайней даты погашения задолженности на несколько дней.

Заемщику пойдут навстречу, поскольку имеются объективные причины допускаемых им просрочек, а банковскому учреждению не желательно сталкиваться с такими ситуациями постоянно.

В редких случаях при образовании незначительной просрочки банковским учреждением привлекаются для ее устранения человеческие ресурсы в виде сотрудников.

Хотя отдельные кредитные организации автоматически насчитывают штрафы и пеню даже за незначительные просрочки, сразу пресекая их появление. За данное нарушение придется заплатить 50-300 рублей, что эффективно мотивирует заемщика избегать аналогичных ситуаций.

Заемщику следует понимать, что регулярные незначительные просрочки представят его перед банковским учреждением в невыгодном свете.

Документально в кредитной организации это не отразится, но за заемщиком будут пристальнее наблюдать.

Именно по этой причине, если просрочка происходит вследствие несовпадения даты платежа со сроком получения зарплаты, рекомендуется согласовать перенос первой на несколько дней вперед.

Иногда регулярные непродолжительные просрочки могут попасть в кредитную историю, что заемщику совсем не требуется. Также важно помнить, что наличие нескольких незначительных просрочек дает основания банковскому учреждению требовать возврата всей суммы займа.

На практике к данной мере прибегают редко, поскольку она не имеет для банковского учреждения финансовой выгоды.

Специалисты рекомендуют заемщикам, допускающим незначительную просрочку:

  • принять меры для самоорганизации, оплачивая ссуду немножко заранее, чем предусмотрено кредитным договором;
  • ознакомиться с положениями кредитного договора в вопросе имеющихся санкций за допущенные просрочки незначительного характера;
  • предупреждать сотрудников банковского учреждения о возможной задержке по оплате ссуды, объясняя ее причину.

Ситуационная просрочка

Данный вид просрочки зачастую происходит вследствие непредвиденных обстоятельств объективного характера:

  • внезапная командировка;
  • задержка в выплате зарплаты;
  • болезнь;
  • появление дополнительных расходов;
  • прочие причины.

Для разрешения проблемы с должниками начнут проводить личные беседы сотрудники кредитного отдела. На этой стадии представители банковского учреждения осуществляют звонки должнику, выясняя причины просрочки и определяя даты закрытия вопроса.

Если заемщику не звонят при ситуационной просрочке, значит банковское учреждение:

  • не предусматривает такое общение;
  • зарабатывает на штрафных санкциях в отношении должника.

Специалисты рекомендуют максимально быстро закрыть сумму долга, чтобы не набегали пеня и штрафные санкции. При этом они будут рассчитаны только на допущенный период просрочки.

Можно попытаться обратиться с заявлением в банковское учреждение, объяснив причины образования просрочки и заверив в исключении аналогичных ситуаций в будущем.

В некоторых случаях это позволит избежать не только начисления пени, но и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Обычно заемщику достаточно 2-3 месяцев, чтобы определиться с финансовыми возможностями исправления неприятной ситуации и погашения образовавшейся задолженности.

Если погасить долг по полученной ссуде не удается, банковское учреждение приступает к более радикальным мерам взаимодействия с должником.

Обычно проблемной просрочкой в банковском учреждении занимаются специалисты:

  • отдела по борьбе с проблемными должниками;
  • службы безопасности.

Должнику в этом случае следует идти на контакт с работниками банковского учреждения, который включает:

  • регулярное общение по телефону по всем поступающим звонкам;
  • ежемесячное посещение банковского учреждения с фиксацией данного визита.

Все это позволит должнику выгодно преподнести себя в случае судебных разбирательств. Также необходимо подготовиться к психологическому давлению, которое может оказываться непосредственно на должника, включая задействование родственников и начальства на работе.

Методы у каждого банковского учреждения свои, но высказываемые угрозы достаточно неприятны.

Вместе с эти на данной стадии сотрудники банковского учреждения активнее предлагают помощь в разрешении ситуации с проблемной просрочкой, которая состоит в:

  • предоставлении отсрочки по уплате основного долга с процентами;
  • реструктуризации задолженности;
  • продлении периода заимствования;
  • начисленных штрафных санкций, если заемщик сразу погасит основную задолженность.

В любой ситуации следует быть готовым к конструктивному диалогу с представителями банковского учреждения. Если заемщик еще и проявляет собственную инициативу, то до судебного разбирательства может и не дойти.

Поэтому следует постоянно общаться с сотрудниками банковского учреждения, предлагать свои варианты решения проблемы и не реагировать на оказываемое психологическое давление.

Долгосрочная просрочка

Долгосрочной просрочка становится спустя 3-6 месяцев после ее образования. В таких ситуациях банковское учреждение общается с должником исключительно посредством официальной переписки, подготавливая материалы для обращения в суд, если иные методы воздействия на заемщика не принесут результата.

Если заемщик решил разбираться с вопросом своей задолженности в суде, данную стадию взаимоотношений с банковским учреждением следует контролировать. Все общение должно осуществляться в письменной форме с обязательным сохранением полученных ответов.

При этом письма должны иметь четкий адресат и содержать подробную причину допущенной просрочки. Рекомендуется подкреплять причины появления проблемы копиями соответствующих документов, а также предлагать собственные реальные варианты разрешения неприятной ситуации.

На этом этапе банковское учреждение может потребовать реализовать заложенное имущество. Без согласия должника это сделать невозможно.

Если такой шаг приемлем для должника, то следует провести оценку залога и сравнить ее с размером задолженности. В отдельных случаях такой шаг является оправданным, позволяя закрыть имеющуюся задолженность.

Однако не следует отдавать заложенное имущество банковскому учреждению до судебного решения, поскольку оно может быть реализовано по заниженной стоимости, не закрыв сумму долга. А штрафные санкции и пеня по-прежнему будут начисляться.

Всегда выгоднее заняться реализацией заложенного имущества самостоятельно под контролем банковского учреждения.

Если залога нет, а вариантов закрытия задолженности не имеется, то должнику следует готовиться к судебным разбирательствам. Специалисты рекомендуют перед этим проконсультироваться с профессиональными юристами, способными выработать линию защиты и найти слабые места в позициях банковского учреждения.

Однако нанимать адвоката для участия в суде не стоит, поскольку их услуги стоят дорого. Суд сразу примет сторону банковского учреждения, если заемщик имеет возможность пользоваться услугами адвоката, но не может погасить задолженность по займу.

Негативный вариант развития событий при задолженности

Если банковское учреждение переводит задолженность по займу в разряд безнадежной, оно может принять два решения:

  • реализовать долг коллекторским компаниям;
  • взыскать долг через суд.

В первом случае процесс взыскания задолженности с заемщика начнется сначала, но проводиться будет коллекторами. От звонков и писем они перейдут к личным встречам и оказанию серьезного давления. Это неприятно, поскольку зачастую граничит с дозволенными законом границами.

При втором варианте суд примет сторону банковского учреждения, обязав должника погасить задолженность вместе с процентами, штрафными санкциями и пеней.

Вариантов погашения существует различное множество от удержания из заработной платы до конфискации имущества.

Если размер задолженности составляет более 1,5 миллиона рублей, то действиям заемщика дается оценка в рамках ст.177 или ст.159 Уголовного кодекса.

Однако она не грозит должникам, которые не обманывали банковское учреждение при оформлении ссуды и какое-то время исполняли принятые кредитные обязательства.

Процедура взыскания имущества

Изъятие имущества у должника банковского учреждения происходит исключительно при наличии соответствующего судебного решения.

Для этого судебным приставом открывается соответствующее делопроизводство с направлением должнику копии постановления.

При этом приставом устанавливается период мирных переговоров с должником, которому предлагается урегулировать вопрос с уплатой установленной судебным решением суммы. Обычно указанные мероприятия отнимают 1-2 месяца.

По истечении указанного срока судебный пристав начинает процедуру принудительного взыскания задолженности. С этой целью по месту проживания заемщика описывается имеющееся имущество, которое выставляется на торги.

При этом заемщик может предложить самостоятельно реализовать имущество, поскольку это даст ему возможность выручить на 30-50% больше денег за него.

Игнорирование посещений судебного пристава при реализации им своих полномочий предусматривает уголовную ответственность для должника.

Судебный пристав описывает любые ликвидные активы, находящиеся в собственности должника, за исключением:

  • единственного жилья;
  • земельных участков, на которых расположено единственное жилье;
  • вещи индивидуального использования;
  • продукты питания;
  • домашние животные;
  • топливо, предназначенное для приготовления пищи или отопления;
  • награды, призы и почетные знаки.

Если по месту проживания должника имеется имущество, не принадлежащее ему, оно также не подлежит конфискации. Однако потребуется документально доказать, что оно приобретено другим членом семьи.

При наличии у должника долей в нескольких жилых помещениях приставом определяется место его постоянного проживания. На остальные доли может налагаться арест с последующей их продажей.

Однако к таким мерам прибегают в исключительных случаях, соизмеряя стоимость доли жилья и размер имеющейся задолженности перед банковским учреждением. Степень этой соизмеримости у должника и банковского учреждения своя, поэтому окончательное решение остается за судом.

Задолженность по ссудам в розничном секторе

Должникам перед банковскими учреждениями, оформившими заем в розничном секторе, судебное разбирательство способно принести больше выгод.

К таким вариантам заимствования относятся:

  • оформление кредитных карт;
  • потребительские ссуды;
  • кредиты наличными без залога.

Указанные кредитные продукты считаются высокорискованными для банковских учреждений, поэтому для них устанавливаются повышенные штрафные санкции и пени за допущенные просрочки.

В соответствии с кредитным договором банковским учреждением по таким продуктам за просрочку начисляются следующие штрафные санкции:

  • установленная фиксированная пеня за задержку осуществления платежа;
  • ежедневная неустойка за допущенную просрочку;
  • штраф за несколько допущенных просрочек;
  • прочие начисления.

В результате сумма задолженности может увеличиться на порядок вследствие допущенной просрочки погашения кредитных обязательств.

При начислении штрафных санкций в размере 35-40% от общей суммы остатка по кредитному долгу специалисты рекомендуют остановиться с погашением суммы задолженности небольшими платежами, поскольку перечисляемые средства будут покрывать начисленные штрафные санкции.

Лучше приступить к накоплению средств, позволяющих погасить основной долг и начисленных процентов.

Если банк не обратится в суд, то заемщику, накопив необходимую сумму для закрытия ссуды с процентами, следует письменно обратиться в банковское учреждение с предложением закрыть долг без уплаты штрафных санкций.

Обычно банковские учреждения соглашаются с такими предложениями. Иначе от штрафных санкций можно попробовать отбиться в суде, предъявив периодическую оплату долга и объяснив проблему наличием временных финансовых затруднений.

В суде оценят несоизмеримость суммы задолженности и начисленных штрафов и примут решение в пользу заемщика, особенно если он готов закрыть основную задолженность с процентами.

Банкротство частных лиц

Соответствующий закон принимался на протяжении нескольких лет, проходя через множество обсуждений и внесение изменений.

Особенно активно законопроекту противились представители кредитных организаций, полагающие, что он позволит:

  • недобросовестным заемщикам придумывать мошеннические схемы и завладевать заемными ресурсами;
  • добросовестным заемщикам не дожидаться начисления штрафных санкций за неуплату ссуды, принимая соответствующие меры в направлении собственного банкротства.

Последняя редакция Закона, уже вступившая в силу, довольно сильно ударяет по заемщикам. Этим был внесен соответствующий баланс в удовлетворение интересов банковских учреждений, поскольку банкротство заемщика станет крайней мерой, которой он постарается избежать.

В Законе была увеличена сумма задолженности до 300 тысяч рублей, с которой можно раздумывать о банкротстве. Также ввели обязательную оплату услуг управляющего по банкротству с минимальной ставкой в 10 тысяч рублей ежемесячно.

Дополнительно к этому депутатами прорабатывается вопрос сокращения перечня имущества, которое нельзя конфисковать у должника.

Это позволит заемщикам ответственнее подходить к исполнению кредитных обязательств, а банковским учреждениям – ужесточить условия предоставления займов и требования к кредитополучателям.

Должники от принятия Закона о банкротстве получили возможность:

  • обращаться с соответствующим заявлением в суд;
  • признаваться банкротом каждые 5 лет;
  • предлагать собственный план реструктуризации, который обычно одобряется судебными органами;
  • при отсутствии имущества для погашения всех кредитных обязательств списывать остаток задолженности за счет средств банковского учреждения.

Отношения с родственниками неплательщика и наследование задолженности

Никто из родственников неплательщика не имеет отношения к его долгам по оформленным кредитам, если они не являются:

  • супругом или супругой заемщика;
  • поручителями при оформлении просроченной ссуды.

Кроме указанных случаев, кредитная история родственников неплательщика не пострадает.

Однако зачастую заемщики при оформлении ссуды в банковском учреждении указывают номера телефонов своих родственников, по которым сотрудники кредитной организации при необходимости проверяют его личность.

Следует помнить, что при возникновении проблем с оплатой задолженности у заемщика и его отказом общаться с сотрудниками банка, по указанным телефонам могут начаться звонки.

Следует помнить, что при признании должника пропавшим без вести, на близких родственников могут перейти его кредитные обязательства только через 5 лет. При этом срок исковой давности по таким долгам составляет 3 года.

В случае смерти заемщика банковское учреждение обратится к его родственникам для решения вопроса о погашении кредитной задолженности.

Важно помнить, что все долги перейдут к родственнику заемщика вместе с его наследством. Если человек не вступил в наследство, то платить по кредитным долгам он не обязан.

Поскольку вступить в наследство человек сможет только спустя полгода после смерти заемщика, все требования банковского учреждения или коллекторов о погашении задолженности за умершего заемщика являются незаконными.

При наличии нескольких наследников имеющийся долг перед банковским учреждением погашается, исходя из доли наследуемого имущества.

hitcredit.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.