Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Расчет ипотечного кредита


Формула расчета ипотеки

На сегодняшний день популярно среди молодых людей пользоваться услугами банков и покупать жилье для себя в ипотеку. Некоторые кредиторы помогут оформить быстро и качественно все бумаги, взяв за это небольшую дополнительную плату. Но есть и недоброжелательные финансовые учреждения, в которых обманывают клиентов тем, что указывают в рекламе неверные проценты за использование кредитных средств.

Люди рассчитывают на одну сумму, а в итоге получается совершенно иная. Чтобы не попасть на такие уловки, следует самому проверять ежемесячные платежи по специальной формуле. Или можно воспользоваться онлайн-калькулятором на нашем сайте.

Аннуитетная схема погашения кредита и расчет процентов

Почти все банки предлагают именно эту схему, потому что она наиболее выгодна для самого кредитора и для клиента. Со стороны клиента существует четкий график платежей, которые он будет вносить ежемесячно. Это намного проще воспринимается заемщиками, потому что каждый месяц им нужно будет погашать одну и ту же сумму долга, не путаясь в цифрах.

Но стоит заметить, что при использовании такого способа погашения задолженности, в сумму засчитаны и проценты за использование займа. Также выгода банка заключается в том, что за использование кредита клиент переплачивает больше, чем при использовании дифференцируемой схемы.

Формула расчета ипотеки представлена в таком выражении:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-M)), где:

  • X – сумма платежа, который нужно будет вносить каждый месяц;
  • S– общая сумма кредитного договора;
  • P–1% от годовой процентной ставки (1/12 часть);
  • ^ — производное к степени;
  • M – общий период кредитования в месяцах.

При некоторых ипотечных договорах сложно вычислить точную сумму ежемесячного платежа и поэтому часто прибегают к использованию специальных сайтов, на которых размещены кредитные калькуляторы. Благодаря таким сервисам намного проще вычислить необходимый ежемесячный платеж без особого труда. Необходимые значения будут получены в результате расчетов по приведенной формуле.

Дифференцировання схема погашения кредитного долга и расчет процентов

Для вычислений существует такая формула расчета платежа по ипотеке:

  1. ОСЗ/y – эта формула позволит узнать на сколько долг уменьшается с каждой ежемесячной уплатой;
  2. ОСХ*ПрС*х/z – можно узнать, сколько должен заплатить заемщик в конкретном месяце.

В этих формулах используются:

  • ОСЗ – Остаток по кредиту. Рассчитывается на каждый месяц отдельно;
  • ПрС – Общая процентная ставка по кредитному договору;
  • y – количество месяцев, которые остались для полного погашения долга;
  • x – общее количество дней в месяце, для которое производятся расчеты;
  • z–суммарное количество платежных дней в году.

Из плюсов данной схемы можно отметить то, что при каждом платеже проценты за использование будут начисляться только на остаток по кредиту. Таким образом со временем заемщик будет платить все меньшую сумму за использование кредитных средств.

Пример

К примеру, клиент взял на 10 лет (120 месяцев) ипотеку общей стоимостью 20 миллионов рублей под 12% годовых.

Первый платеж, согласно формуле, будет равен: 166.666,6 (20 000 000 рублей/120 месяцев) + 200 000 (20 000 000 рублей*1% в месяц)=366 666 рублей.

Для сравнения, последний платеж будет составлять: 166 666.67 (166 666.67 рублей/1 месяц)+1 666.67 (166 666.67*1%) = 168 333.33 рублей.

Из этого следует, что при такой схеме погашения кредита, клиенту предлагаются максимально лояльные условия, но за текущим состоянием баланса нужно тщательно следить.

moneybrain.ru

Ипотечный калькулятор - расчет ипотеки

Хотите рассчитать онлайн на ипотечном калькуляторе разумные риски при получении ипотеки? Как выбрать ипотечный кредит с наименьшей переплатой?

Вы выбрали профессиональный калькулятор ипотеки! Удобный, простой, многофункциональный. Надеемся, что предварительно вы провели консультации со своим риэлтором: примерная стоимость ипотечного жилья, дополнительных расходов предварительно хорошо взвешены и отвечают вашим реальным возможностям. Определяйтесь с параметрами калькулятора и приступайте к расчёту.

Ипотечный калькулятор Сбербанка

Ипотечный калькулятор ВТБ 24

Ипотечный калькулятор Россельхозбанка

Калькулятор рефинансирования ипотеки

Калькулятор рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Калькулятор рефинансирования ипотеки в ВТБ 24

Для начала определитесь, что на этом этапе для вас важнее:

  • Получить одобрение в банке. Калькулятор поможет рассчитать ежемесячную сумму взноса, которую банк сочтёт приемлемой, зная ваши доходы. По сложившейся практике разных банков она не может превышать 30-40% ежемесячного совокупного дохода заемщика и поручителей.
  • Определить максимальную сумму ипотечного кредита, исходя из вашего ежемесячного дохода. Здесь вы сможете определиться, что важнее: максимальная сумма займа или возможность не изменять комфортный образ жизни после выплаты части ежемесячного взноса.
  • Размер переплаты по ипотеке. Он может превышать в 2-3 и более раз (в основном зависит от срока кредитования) сумму заема, но необходимо понимать, что сюда косвенно входят стоимость удобства проживания в своей квартире уже сейчас и возможность в конце погашения кредита получить её в собственность.

Обзор процентных ставок

Это важнейший показатель при расчёте. Каждый банк предлагает свои кредитные программы, условия кредитования: не только «вкусные», но и скрытые. Задача ипотечного калькулятора — снять «красивую обёртку» и показать реальные цифры, суммы платежей.

  • Ипотека с государственной поддержкой. Доступна для социально незащищённых семей (малообеспеченные, многодетные семьи), молодых семей и молодых специалистов. Рассчитывается по ставке 11,9% годовых при первичном взносе не менее 20%.
  • Целевые программы. Программы частично финансируются государством с целью социальной защиты отдельных категорий граждан (военнослужащих, ученых, учителей, владельцев сертификатов «материнский капитал») и стимулирования развития строительной отрасли. Ставки от 11%.
  • Ипотека на готовое жильё. Без льготных программ оформляется по процентной ставке 13-13.5%.
  • Кредит на строящееся жильё. Ипотека на новостройку без государственной поддержки рассчитывается от ставки 12.5% годовых и выше.
  • Кредит на строительство дома. Для физических лиц учитывайте ставку 13-14% годовых.
  • Ипотека за загородную недвижимость (если вы решили взять загородную ипотеку в 2017 году, рассчитать сумму ипотеки на калькуляторе можно по ставке от 12,5%).

Реальная процентная ставка зависит от персональных условий

Реальная процентная ставка часто отличается от декларируемой и может уменьшаться, но чаще увеличивается:

  • Снижение ставки для зарплатных клиентов. Держатели зарплатных карт могут рассчитывать на снижение ставки на 1-3%.
  • Удорожание из-за отсутствия страхования (+ 0,5-1% за каждый вид страховки). Стоимость недвижимости со временем подвержена колебаниям. Банки страхуют риски, предоставляя ипотечные кредиты на длительный срок.
  • Удорожание за регистрацию объекта недвижимости до регистрации ипотеки + 1%. Банки несут риски, перечисляя деньги продавцу недвижимости, не имея документа о её регистрации.
  • Платежеспособность заемщика. Кредитная ставка может быть увеличена, если банк посчитает показатели платежеспособности заемщика недостаточно убедительными.
  • Количество предоставленных документов. Кроме обязательных документов для получения ипотечного займа, банк может потребовать дополнительные документы на своё усмотрение. Например, если кредит выдается без справки 2НДФЛ, его цена возрастает на 2-3%.

Срок погашения кредита

Рекомендуется самим выбрать срок погашения кредита (от 5 до 30 лет), исходя из комфортной суммы ежемесячного платежа: она не должна превышать 40% вашего дохода. Всё это умеет ипотечный калькулятор.

Банки не любят краткосрочные (до 5 лет) сроки кредитования. Это большая нагрузка на заемщика, и в случае неблагоприятных обстоятельств банк получит ещё одни проблемный кредит в своём портфеле и потерю доходов. А вот ваша готовность к долгосрочной ипотеке говорит о серьёзности намерений, готовности нести разумную тяжесть возврата заема стабильно длительный срок. Конечно, сумма возврата среднесрочного(10-15 лет) кредита может в 2-3 раза превысить сумму краткосрочного. Но это плата за вполне комфортные условия проживания уже сейчас при не очень высоких доходах.

Первоначальный взнос

Один из самых острых вопросов ипотеки. Не так пугает сама ипотека, как необходимость накопить средства на первоначальный взнос. А это немалая сумма: минимум 15-20 % заемных средств. Если в текущий момент есть трудности с первоначальным взносом, начните откладывать ежемесячную сумму прямо сейчас, как будто вы уже получили ипотечный кредит. За какой срок вы сможете собрать необходимую сумму? И здесь вам тоже поможет калькулятор ипотеки 2017.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше бремя кредита, выше ваши шансы получить положительного решение банка для выдачи кредита.

Типы платежей

Для возврата займа банки предлагают два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитет предполагает равные ежемесячные взносы (возврат начисленного процента и основной заемной суммы) на протяжение всего срока кредитования. Он дисциплинирует, это удобно для долгосрочной ипотеки. Не нужно держать в голове лишние цифры. Это вид платежей наиболее популярен.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячное гашение заемной суммы равными долями и начисление процентов только на оставшуюся часть. Поэтому вначале платежи будут больше, но с постепенным уменьшением к концу кредитного срока. Этот вид платежей выбирают заемщики с хорошим уровнем доходов или планирующие досрочное погашение кредита.

Выберите наиболее удобный для вас тип платежей, и ипотечный калькулятор покажет вам график платежей и состав ежемесячного взноса.

Итак, калькулятор ипотеки помог вам рассчитать сумму ипотеки, выбрать в режиме онлайн выгодный банк-кредитор. Важный этап позади. Поздравляем!

Но чтобы получить ипотечный займ в выбранном банке, нужно пройти ещё несколько этапов, необходимо понимание этого процесса. И к нему нужно основательно подготовиться.

Готовим необходимые документы

Если ваши намерение брать жильё в ипотеку окончательное, наберитесь терпения, чтобы собрать необходимые документы. На это может уйти от 2-х до 4-х месяцев. На самом деле, не нужно собирать все документы сразу. Для получения предварительного положительного решения банка нужно предоставить лишь самые необходимые:

  • Анкета-заявка установленного образца. Её можно скачать на официальном сайте банка или взять в любом его отделении у кредитного специалиста. Второй вариант предпочтительнее, т.к. прояснятся многие вопросы, станет легче двигаться дальше.
  • Паспорт. Здесь всё понятно.
  • Сведения о трудоустройстве. Копия трудовой книжки, копия трудового договора, справка с места работы с указанием должности и общего трудового стажа. Для предпринимателей — свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
  • Официальное подтверждение ваших доходов: справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка для физических лиц, работающих по найму. Любые дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально, повысят ваши шансы получить положительное решение по ипотечному кредиту.

На следующем этапе необходимо собрать документы по залогу (приобретаемому жилью) как от продавца, так и от покупателя. Кроме того, если вы участвуете в специальных льготных программах ипотечного кредитования, в каждой предусмотрены дополнительные документы.

Советуйтесь с кредитным специалистом в отделении банка: какие справки заказывать в первую очередь, а какие позже. Ведь на все сборы вам даётся 4 месяца, а некоторые справки имеют срок действия всего 1 месяц.

Обязательные и дополнительные условия для получения ипотечного кредита

С целью избежать финансовых рисков, банки предъявляют к потенциальным заемщикам определённые обязательные требования:

  • Наличие средств для первоначального взноса. Как правило, не менее 20% от всей суммы кредита. Так банки страхуют риски невозврата кредитных средств. В редких случаях некоторые банки выдают ипотечные кредиты без требования первоначального взноса.
  • Гражданство Российской Федерации и расположение приобретаемого жилья на территории РФ. В редких случаях банки кредитуют нерезидентов, но на специальных условиях.
  • Ограничения по возрасту заемщика: не моложе 21 года, не старше 55-75 (максимальный возраст на момент погашения кредита) лет.
  • Минимальный непрерывный стаж работы на последнем месте: от 3 до 6 месяцев. Это требование в какой-то мере характеризует стабильность трудовой занятости потенциального заемщика.
  • Присутствие при подписании договора купли-продажи супруга/супруги и других собственников жилья. Согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ, имущество, приобретённое в браке, принадлежит обоим супругам, поэтому нужно согласие на передачу приобретаемого жилья в залог всех собственников (жильё будет находиться в залоге у банка кредитора до полного возврата займа).
  • Обязательная предварительная оценка приобретаемой недвижимости оценочными компаниями, аккредитованными банком-кредитором.
  • Обязательное страхование приобретаемой недвижимости. Согласно законодательству России любое имущество, которое оформляется в залог, в обязательном порядке должно быть застраховано.
  • Регистрация залога приобретаемой по ипотечному кредиту недвижимости в Росреестре (статья 11 закона о залоге).

Досрочное погашение, рефинансирование, реструктуризация

Просчитав на калькуляторе предложения нескольких банков и выбрав банк, обязательно учитывайте, как банк относится к досрочному погашению, рефинансированию, реструктуризации кредита, изменению условий кредитования. Как правило, банки с большим портфелем кредитов (Сбербанк России, ВТБ и другие) имеют возможность нивелировать доходы между рабочими и проблемными кредитами и лояльно относятся к временным трудностям заемщика. Пересчитать график платежей на новых условиях вам тоже поможет ипотечный калькулятор.

Отправляясь на встречу с кредитным специалистом помните, что кредит для ипотеки нужен вам, а банк желает получить дисциплинированного заемщика на длительный срок. Именно такое впечатление и нужно произвести. Желаем вам получить выгодные персональные условия кредитования ипотеки.

Выберите банк

www.kreditnyi-kalkulyator.com

Как самостоятельно произвести расчет ипотеки?

Современные технологии позволяют рассчитать ипотеку, чтобы оценить его выгодность, подобрать наиболее подходящую для себя продолжительность выплат, сумму первоначального взноса и т.д. При этом можно пользоваться общими формулами, а также прибегнуть к онлайн калькуляторам ипотеки, которые максимально упрощают расчеты.

Общий принцип расчета ипотеки

Сумма платежа, которая должна выплачиваться каждый месяц согласно ипотеке, состоит из двух параметров — основного долга и выплатам по процентам.

Для расчета необходимо владеть следующими параметрами:

  • Размер ипотеки.
  • Продолжительность выплат.
  • Вид платежа — аннуитентный (ежемесячные выплаты одинаковы на протяжении всего срока погашения ипотеки) и дифференцированный (ежемесячные выплаты уменьшаются в течение всего срока погашения ипотеки).

  • Комиссии, в частности за ведение счета и выдачу ипотеки. Так, важно подобрать приемлемую процентную ставку с учетом всех расходов заемщика.

Имея эти данные на руках, можно начать расчет по такой инструкции:

  • Выяснить сумму кредитования по формуле:

Оценочная стоимость жилья — Сумма первоначального взноса

  • При аннуитентном виде платежа рассчитать сумму месячного платежа по формуле:

  • При дифференцированном виде платежа произвести расчет по формуле:

Как видно, формулы расчета достаточно сложные, поэтому при подсчете легко допустить ошибку. Чтобы не допустить этого, рекомендуется пользоваться онлайн калькулятором, который также позволяет выбрать тип платежа:

Полезно знать! Какие нужны документы для ипотеки в СберБанке (полный перечень).

Рассчитать ипотеку под материнский капитал

Одним из законодательно обусловленных способов использования материнского капитала является жилье. При этом ипотека может быть связана с материнским капиталом двумя путями. Рассмотрим их подробнее далее:

  1. Когда первый взнос по ипотеке оплачивается с помощью материнского капитала. Например, если общая желаемая сумма займа составляет примерно 3 400 000 с учетом процентов, а материнский капитал на настоящий момент – это порядка 409 000 рублей, то после первого взноса вам останется оплатить 2 991 000 рублей. Эту сумму разделят по всем условиям ипотеки на необходимое количество месяцев для учета ежемесячного взноса.
  2. Сумма материнского капитала идет в пользу имеющейся ипотеки. В данном случае происходит следующее. Например, на текущий день сумма вашей задолженности по ипотеке составляет 1 700 000, а впереди еще 5 лет выплат. Соответственно, сумма ежемесячного взноса составляет 28 340 рублей. Если вы вносите в счет ипотеки 409 000 материнского капитала, то срок выплат остается прежним (5 лет), а сумма ежемесячного платежа сокращается. Так, в нашем случае она составит 21 517 рублей.

Вот пример того, как нужно заполнить ипотечный калькулятор с учетом материнского капитала:

После взноса материнского капитала за ипотеку заемщик получит документ с изменившимся графиком выплат и новым ежемесячным взносом.

Как купить квартиру с использованием материнского капитала – узнаете тут.

Рассчитать ипотеку без первоначального взноса

Максимальный размер займа не будет равен сумме, в которую оценят жилье. Часто это 70-80% от такой суммы. То есть, если квартиру оценят в 3 000 000, то сумма займа будет в пределах 2 400 000. При этом закладываемое жилье должно располагаться в том же городе, что и банк-кредитор.

Есть и другие способы для расчета ипотеки без первого взноса:

  1. Если в качестве первого взноса внести сумму, взятую в качестве потребительского кредита, то по факту для вас на момент оформления ипотеки первый взнос будет отсутствовать. Однако потом вам придется погасить оба кредита.
  2. Некоторые банки предоставляют возможности для получения беспроцентного ипотечного кредита. Правда, их придется поискать, поскольку в современной кризисной ситуации данная процедура считается достаточно рискованной. Кроме того, вам придется ожидать повышенной процентной ставки.

Как правило, в оформлении ипотеки без первоначального взноса необходимо учитывать, что ежемесячный взнос будет достаточно большим. Например, ипотека на 3 500 000 с 17% ставкой на 15 лет будет иметь ежемесячный взнос порядка 30 000 рублей.

Если при расчете использовать онлайн калькулятор, в поле «Первоначальный взнос» необходимо поставить значение «0»:

Для реализации ипотеки без первого взноса необходимо иметь постоянный стабильный доход. При этом его размер должен оказаться достаточным для того, чтоб оплачивать ежемесячный платеж без задержек. Как правило, помимо заработной платы заемщика, банкам нужны гарантии. Такой может стать залог в виде автомобиля или жилища.

Как рассчитать военную ипотеку

Практически в любом банке можно подобрать специальное предложение по ипотеке для военных. Процентная ставка при том может оказаться различной. Однако в большинстве случаев имеется первый взнос, составляющий не меньше 10% от общей суммы. Размер компенсации по ипотечному кредитованию зависит напрямую от стажа службы, состава семьи, а еще средней цены квадратного метра по России.

Как правило, государство забирает на себя расходы по сумме основного платежа, а также процентам. Сам же заёмщик обязуется оплачивать оставшуюся сумму – риэлтерские услуги, страхование и т.д.

Чтобы провести расчет военной ипотеки, необходимо иметь на руках индивидуальные требования, выдвинутые банком:

  • Размер суммы на лицевом счету.
  • Стоимость жилья.
  • Первоначальный взнос.
  • Дополнительные средства по кредиту.
  • Процентная ставка.
  • Срок ипотеки.

Указав их в калькуляторе ипотечного кредитования для военнослужащего, можно получить размер ипотеки:

Рассчитать переплату по ипотеке

В последнее время жалобы в Роспотребнадзор участились: потребители сетуют о том, что банки завлекают людей привлекательными процентами по ипотеке, однако, на деле переплата выходит просто колоссальной. Следствием таких жалоб стало то, что большая часть банков теперь пишет не только % по ипотеке, но и уровень переплаты за тот или иной срок. Поэтому рассчитывать переплату теперь не придется самому, но проверить банк на честность можно.

Для этого введите следующие данные в онлайн-калькуляторе ипотеки:

  • о сроках ипотечного кредитования;
  • сумме займа;
  • % по ипотеке.

Калькулятор рассчитает для вас не только ежемесячные платежи на необходимый период, но и поможет разделить их на сумму основного платежа, а также сумму процентов по переплатам.

Важно понимать, что переплата — это сумма процентов за пользование ипотекой на протяжении всего срока погашения.

Видео: Ипотечный онлайн калькулятор

Более подробно узнать об особенностях ипотечных калькуляторов вы можете в следующем видео. К тому же наглядно предлагается инструкция по использованию калькулятора от компании Ипотека.РУ:

Также советуем прочесть интересную статью на тему: что делать, если нет возможности платить за ипотеку.

Чтобы рассчитать ипотечный кредит, можно пользоваться формулами, исхода из вида платежа. Но при этом есть способ максимально облегчить эту задачу — воспользоваться онлайн калькуляторами, которые также часто представляются на сайтах банков.

Читайте также:

2realtor.ru

Рассчитать ипотеку в банках - условия кредитов, ежемесячные платежи и досрочное погашение

Заветная мечта всех граждан – иметь собственное жилье, обустроить комнату для детей. При современном уровне доходов для приобретения жилища деньги необходимо копить десятилетиями. Приблизить время покупки можно с помощью кредита. Перед принятием решения взять заем, необходимо оценить свои возможности, рассчитать ипотеку, определить сумму ежемесячного платежа и сопоставить его со своими доходами.

Что такое ипотека

Для кредитования покупки недвижимости предусмотрен ипотечный кредит. Такой способ займа предполагает оформление двух договоров:

  • кредитования – на выдачу заемных средств;
  • залога – как гарантии возврата полученных в долг денег.

В качестве обеспечения займа выступает приобретаемая или уже имеющаяся недвижимость. Владелец ограничен в правах на заставленную собственность. При оформлении договора обеспечения накладывается публичное обременение на дом, квартиру или земельный участок, и операции с такой недвижимостью считаются невозможными. Запрет длится до полного погашения заемщиком своей задолженности.

В случае наступления обстоятельств, когда кредитополучатель не в состоянии выплачивать ежемесячные взносы, банк может отстрочить платежи или принять решение о продаже залога. Оформить покупку недвижимости в долг могут лица:

  • имеющие гражданство РФ;
  • которые имеют постоянную регистрацию;
  • в возрасте от 18 до 55 лет;
  • с трудовым стажем.

В России выдачу ипотечных займов производят крупные банки: Сбербанк, Открытие, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк. Преимущественно жилищные ссуды выдаются в рублях, покупать на заемные средства можно земельные участки, объекты недвижимости на первичном и вторичном рынке. Кроме обязательного обеспечения, ипотечное кредитование имеет и другие отличительные особенности:

  • договор оформляется на длительный период;
  • размер ссуды достигает значительных размеров.

Перед выдачей заемных средств на покупку недвижимости кредитная организация производит оценку платежеспособности клиента, расчет ипотеки. Размер кредита зависит от:

  • величины зарплаты кредитополучателя;
  • срока кредитования;
  • стоимости недвижимости.

Рассчитать ипотеку кредитной организации необходимо так, чтобы ежемесячные платежи по долговым обязательствам не превышали половины доходов заемщика. При расчете из суммы заработка кредитополучателя вычисляются другие имеющиеся расходы по выплатам. Такие нормы финансовое учреждение соблюдает с целью сохранения финансового резерва для заемщика на случай уменьшения заработка, потери работы или ухудшения здоровья.

Предварительно подсчитать предполагаемый размер ежемесячного взноса можно самостоятельно. Примерный расчет ипотечного кредитования легко выполнить, если использовать офисную программу Excel. Необходимо прописать формулы для получения результатов в столбцах таблицы на:

  • погашение долга;
  • погашение процентов;
  • общую сумму платежа за месяц;
  • остаток долга на конец месяца.

В результате можно получить таблицу, которая содержит примерный график внесения ожидаемых платежей для погашения задолженности. Отдельно необходимо для сравнения произвести подсчет данных для аннуитетных и дифференцированных платежей. Рассчитать стоимость ипотеки можно при суммирования всех ежемесячных выплат процентов по займу с помощью функции «Итог».

Расчет онлайн

Существует дополнительный удобный вариант рассчитать ипотечный кредит онлайн: можно воспользоваться калькулятором. Заемщику необходимо внести в ячейки для заполнения желаемые параметры кредита – сумму и срок, размер доходов, способ выплат. Калькулятор поможет разобраться в вопросе, что дороже – аренда квартиры или расходы по займу.

Что надо знать об ипотеке

Определяющей величиной в расходах по обслуживанию кредита является размер процентной ставки. Расчет стоимости ипотеки производят с учетом других величин:

  1. Оплата услуг юриста. Обязательным условием по кредиту с предоставлением залога является нотариальное заверение документа.
  2. Сумма страхового полиса. Заемщику необходимо застраховать недвижимость, которая передается в обеспечение ссуды.

Законодательством России предусмотрен способ уменьшения расходов по жилищному кредитованию с помощью налогового вычета. Есть два способа учета ипотечных расходов: в бухгалтерии при начислении зарплаты или в налоговой инспекции по итогам за год. Перед тем как рассчитать стоимость ипотеки, необходимо уменьшить сумму расходов на величину налогового вычета.

Какой первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Кредитные средства, которые выдаются заемщику, в исключительных случаях равняются стоимости недвижимости, переданной в залог. Условия ипотечного договора предусматривают внесение заемщиком самостоятельно части стоимости объекта. Минимальная величина первоначального взноса в кредитных организациях России начинается с десяти процентов.

Договором банка может быть предусмотрено внесение первоначального взноса за счет средств материнского капитала. Чем больше внесет кредитополучатель собственных средств, тем меньше необходимо будет занимать кредитных, величина первоначального взноса влияет на размер процентной ставки. Для определения стоимости недвижимости кредитополучателям необходимо прибегать к услугам экспертов. Это необходимо учитывать для того, чтобы правильно рассчитать стоимость ипотеки.

Ежемесячный платеж­

После оформления ипотечного договора кредитная организация предоставляет заемщику график погашения кредита: он содержит дату внесения денег и необходимую сумму взноса. Ипотечные платежи включают ежемесячную сумму для погашения задолженности по телу кредита и начисленные проценты на остаток кредитных средств на дату внесения платы по задолженности.

Страхование объекта недвижимости­

Ипотечное обеспечение предполагает покупку кредитополучателем страхового полиса на недвижимость для гарантии возврата заемных средств кредитной организации. Страховка объекта недвижимости может быть внесена одним платежом или разбита на весь период кредитования, но расходы на оформление договора страхования увеличивают стоимость жилищного кредитования.

Страхование жизни и здоровья

Оформление договора на страхование жизни и здоровья при ипотеке не является обязательным для выдачи кредита, но страховой полис может увеличить шансы граждан на получение заемных средств и облегчить жизнь заемщика при потере работы, уменьшении заработка или ухудшении здоровья. В таких случаях ежемесячные взносы выплачивает (по условиям договора) страховая компания. При страховании необходимо вновь рассчитать ипотеку и добавить стоимость страхового полиса.

Возможность досрочного погашения ипотечного кредита

Расходы по ипотечному кредиту большие, за весь период кредитования сумма переплаты по жилищной ссуде может составлять до трехсот процентов заемных средств. Долговые обязательства значительно уменьшают месячный бюджет граждан, и, если можно погасить кредит досрочно, деньги необходимо вносить немедленно. Гражданским Кодексом предусмотрена процедура досрочного внесения средств заемщиками – предоставление кредитополучателем в банк письменного заявления за тридцать дней до даты погашения. Для заемщика существуют две возможности:

  • внести всю оставшуюся сумму задолженности;
  • частично погасить долг.

Банки в пределах закона устанавливают свой порядок досрочного погашения. Так, требованиями Сбербанка предусмотрена подача заявки с указанием даты, суммы погашения и счета, на который будет совершен перевод средств. Время перевода должно соответствовать рабочему дню. В банке ВТБ 24 для частичного погашения необходимо подать заявку за день до указанной в графике платежей даты внесения очередного месячного взноса, для полного погашения – за день до внесения средств для закрытия задолженности.

Схема расчета ипотеки

Жилищное кредитование предусматривает длительный период выплат значительных сумм заемщиком, поэтому необходимо реально оценить свои возможности, предусмотреть варианты решения финансовых вопросов при потере работы, рождении ребенка, ухудшении здоровья. Кредитополучателю нужно рассчитать ипотечный платеж, который нужно будет отдавать банку ежемесячно, и сравнить со своими доходами. Формула расчета ипотечного кредита для определения размера ежемесячного платежа включает две величины: сумму погашения основного долга и начисленные за месяц проценты по займу.

Расчет процентов по ипотечному кредиту

Перед обращением в банк с заявкой на ипотечный заем кредитополучателю необходимо рассмотреть предложения нескольких банков, рассчитать стоимость ипотеки, определить, где выгоднее заимствовать. Величина расходов по жилищному кредитованию зависит от того, какой процент по ипотеке и по какому принципу происходит начисление процентов. Банк может устанавливать процентную ставку:

  • фиксированную;
  • плавающую;
  • комбинированную.

Фиксированная ставка процента

Точно рассчитать стоимость ипотеки за весь период заимствования можно, если банк установил фиксированные ставки по ипотеке. Процентная ставка указывается в условиях договора и остается неизменной до полного погашения кредита. Фиксированные проценты по займу выгодны заемщикам, которые не планируют досрочное погашение и боятся увеличения расходов по долговым обязательствам.

Плавающая ставка процента

Для кредитополучателей, которые прогнозируют возможность погашения задолженности раньше срока, выгодна плавающая ставка по ипотеке. Она устанавливается на уровне ниже фиксированной ставки и состоит из двух величин: маржи банка и рыночного индекса. Маржа банка – постоянная величина, она находится в пределах 1,5-2,5%. Рыночный индекс может изменятся в сторону увеличения или уменьшения, но в пределах небольшого периода колебания могут быть незначительными.

Комбинированная ставка

Условиями договора кредитования может быть предусмотрена комбинированная ставка процентов. Содержание этого понятия состоит в том, что на начальном этапе кредитования на 3-5 лет устанавливается низкая, но фиксированная процентная ставка. После этого периода начинает действовать плавающая ставка. Такие условия удобны для кредитополучателей, которые планируют погасить задолженность до окончания периода действия фиксированной ставки.

Как рассчитать платеж по ипотеке

Величина суммы погашения кредитных обязательств зависит от выбора варианта выплат. По-разному производят расчет ежемесячного платежа для аннуитетных и дифференцированных выплат. Банки больший доход получают при аннуитетных платежах, поэтому дифференцированный принцип расчета используется небольшим количеством кредитных организаций.

Аннуитетный платеж по кредиту

Банки устанавливают заемщикам внесение ежемесячных платежей равными частями – аннуитетами. На начальном этапе заимствования большую часть платежа составляют проценты по займу, а погашение задолженности происходит медленно. Такой способ является невыгодным для кредитополучателя, ведь в результате будет значительная сумма переплаты. Платить по ипотеке аннуитет легче в начале задолженности, иногда это единственный доступный способ при небольших размерах доходов и значительных объемах займа.

Дифференцированный платеж

Существует другой принцип определения ежемесячного платежа – всю задолженность делят на количество месяцев в периоде кредитования. Ипотека с дифференцированными платежами погашается ежемесячно равными частями, а годовые проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. Погашение займа происходит быстрее, чем при аннуитетном способе, и расходы по ссуде получаются меньше. При таком подходе самые большие платежи необходимо вносить на начальном этапе, а это возможно только при больших доходах.

Расчет досрочного погашения кредита

Для сокращения своих расходов на обслуживание долговых обязательств нужно стремиться скорее погашать задолженность. Определить выгоду от внесения средств раньше срока кредитополучателю поможет график досрочного погашения ипотеки. Произвести перерасчет можно самостоятельно, для этого нужно использовать ипотечный калькулятор. Необходимо:

  • проставить параметры действующего кредита;
  • внести в колонку ожидаемую дополнительную сумму платежа;
  • пересчитать расходы при досрочной уплате;
  • сравнить два итога переплаты по действующему варианту и при внесении средств раньше времени.

После внесения дополнительных средств для частичного погашения кредитополучателю необходимо обратиться в кредитную организацию, чтобы вновь рассчитать ипотеку и получить новый график оплаты задолженности. При дифференцированном способе выплат внесение платежей будет происходить в тех же размерах, только уменьшатся начисления процентов из-за уменьшения остатка долга. При аннуитетном погашении существуют два варианта, как можно по-новому рассчитать выплаты по ипотеке:

  • погашать задолженность в тех же размерах и сократить время кредитования;
  • уменьшить сумму погашения и сохранить срок ссуды.

Видео: как посчитать ипотеку – ипотечный калькулятор онлайн

sovets.net


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.