Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Расчет переплаты по кредиту


Как рассчитать переплату по кредиту. Пошаговая инструкция

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет. Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле. Где

  1. n — срок кредита в месяцах
  2. i — процентная ставка по займу в месяц.
  3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8 884.88 Для дифференцированного кредита формула другая

Читайте также: Дифференцированный платеж - формула и пример расчета

Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку. Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы. Есть ряд простых правил

Правило первое Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата.  Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата

mobile-testing.ru

Как посчитать переплату по кредиту

Решив обратиться к банку с просьбой о кредите, следует подумать, действительно ли есть необходимость в заемных средствах. В этом вопросе есть моменты, над которыми необходимо хорошенько подумать.

Кредит – это чужие деньги

Возвращать придется далеко не ту сумму, которую банк даст в долг, причем и в договоре не всегда будет прописана истинная сумма переплаты. Вполне вероятно, что в ходе выплаты займа будут начисляться дополнительные, никаким образом в договоре не отраженные, комиссии. Такие случаи нередки – клиент начинает узнавать о своих дополнительных платежных обязательствах уже в процессе, когда деньги уже приняты.

Кроме этого, не стоит полностью отрицать вероятность задержки платежей, особенно если кредит оформляется на длительный срок.

Оформляя договор, нужно задавать вопросы – их можно подготовить заранее. Следует обратить внимание, насколько охотно и подробно сотрудник разъясняет схему начислений, заметить, когда он пытается уклониться от прямого ответа.

Нужно выяснить, какие могут быть дополнительные расходы по кредиту, то есть что еще кроме процентной ставки придется оплачивать. Это могут быть:

  • ежемесячная комиссия;
  • одноразовая комиссия при получении денег;
  • страховка;
  • обслуживание карты (если деньги выдаются на карте);
  • обслуживание счета;
  • комиссия за получение нала;
  • оплата за обслуживание через кассу;
  • штраф за внесение платежа с опозданием;
  • начисления и санкции за пропущенный платеж;
  • комиссии за досрочное погашение кредита;
  • какие-нибудь еще начисления, взимания, оплаты и доплаты.

Совсем не обязательно, что все дополнительные расходы будут отражены в договоре. Взяв кредит, человек оказывается в весьма зависимом положении и оплачивает все, что требуют, поэтому следует выяснить все как можно более подробно заранее.

Банку от вас нужны деньги, и побольше

Если заранее знать, как рассчитать переплату по кредиту, за что и сколько придется доплачивать, можно будет заранее оценить сумму своей переплаты.

Очень часто потенциальные заемщики обращаются в банк, увидев рекламные объявления, заманивающие необычайно низкой ставкой. Однако на деле такую ставку человек, пришедший в банк, не получит. Обязательно выяснится, что для получения денег на «рекламных» условиях необходимо иметь что-то еще: зарплатную карту в этом банке, открытый депозит, на крайний случай, другие кредиты, успешно здесь выплаченные.

Поэтому вновь пришедшему потенциальному клиенту предложат 25—30%. Кстати, если ставка будет все-таки маленькой, стоит поинтересоваться поподробнее дополнительными расходами – просто так низкую ставку новому заемщику не дадут.

В принципе, каждый думает, что знает, как посчитать переплату по кредиту: при сумме годового кредита в 100 000 рублей и ставке 30% переплата составит 30 000 рублей. Но дело обстоит не так, и расчеты выглядят совсем иначе.

Здесь расходы надо рассматривать с учетом того, дифференцированный платеж или аннуитетный.

  1. Первый подразумевает начисление процентов только на фактический остаток долга и является несколько более выгодным для плательщика.
  2. Второй выплачивается с постепенным уменьшением доли процента в фиксированном ежемесячном платеже по мере выплаты кредита – в этом случае банк получает максимум от одолженных денег уже в первые месяцы срока договора, а клиент соответственно даже в случае досрочного погашения не выигрывает много. Именно этот тип начислений является распространенным, поэтому примерный расчет, приведенный ниже, будет начисляться исходя из него.

Можно попробовать произвести расчет переплаты по кредиту самостоятельно. Для этого можно воспользоваться программой Excel или рассчитать переплату по кредиту онлайн. Для этого очень удобны Google таблицы — это те же электронные таблицы, бесплатные, в них можно работать когда угодно, сохранять результаты и т. д.

Подсчет своих убытков

Для начала вычисляется сумма ежемесячного платежа.

Нужно создать новую таблицу, в ней обозначить три столбца:

Затем в ячейке ниже написать функцию =ПЛТ(СТАВКА/12;СРОК;СУММА)

Рассчитав ежемесячный платеж, можно перейти к выяснению суммы переплаты.

Вроде сумма небольшая, однако это только начало подсчетов. Не надо думать, что банку достаточно только этой суммы. Существуют так называемые ежемесячные комиссии, которые сейчас, согласно законодательству, необходимо включать в размер процентной ставки по кредиту, а начислять их скрыто уже не получается.

В результате банку остается брать с клиента дополнительные деньги, называя это по-разному:

  • за ведение счета;
  • за рассмотрение заявки;
  • за открытие счета;
  • другие вариации названий поборов для того, чтобы обойти закон.

В момент обсуждения условий кредита разговор об этих маленьких подарках банком не поднимается, зато во время оформления нужно быть внимательнее – это начинает проскальзывать.

Например, график платежей должен быть показан сразу, хотя и это не панацея. После того как подписан договор и приняты деньги, может появиться иной график с иными платежами – некоторые банки такое практикуют.

Теперь к вычисленной переплате можно прибавить несколько единовременных комиссий (это обязательно, вопрос только в том, как они будут называться). Например, за открытие счета, мобильный банкинг, ведение счета, обслуживание карты, что-нибудь еще – 6000 рублей.

Также нельзя не упомянуть такой замечательный дополнительный бонус банку как страхование на случай потери трудоспособности — временной или постоянной, а также внезапной смерти клиента. Страховка оформляется страховой компанией, находящейся в тесном контакте с банком, ее предлагают и оформляют сразу при подписании договора. Причем при отказе от страховки обязательно последуют ужасные рассказы о превратностях жизни и последствиях вышеописанных несчастий. Также может последовать отказ в выдаче кредита – это зависит от банка.

Стоимость страховки увеличивает расходы по кредиту, причем солидно — 5—15% в год от суммы кредита.

Для примерного расчета банк предложил страховой договор на 13% от суммы кредита. Теперь можно посмотреть, в какую сумму обойдется этот, на первый взгляд, недорогой займ и увидеть, как долго придется переплачивать и сколько. Переплата по кредиту составляет почти 36000 рублей – больше трети полученной суммы, взятой всего на год.

По такому же принципу производится расчет по кредиту на больший срок, причем можно пользоваться одной и той же таблицей – при изменении аргументов программа сама произведет перерасчет.

Это приблизительные убытки клиента — их можно подсчитать самостоятельно, предварительно максимально прояснив ситуацию с дополнительными платежами. Возможно, сумма получится меньше, это зависит от банка.

Однако не надо забывать, что банк, в особенности частный, строит свой доход на продаже кредитных продуктов. Если прибавить штрафы и начисления при пропусках и задержках платежей (которые могут быть, нельзя зарекаться), то стоимость кредита для клиента возрастает еще больше, а доход банка может возрасти до 50% и выше.

Если нет желания осваивать расчеты в электронных таблицах, можно воспользоваться онлайн-калькуляторами — их в сети множество, они бесплатны. Там достаточно ввести желаемую сумму кредита, тип кредита, срок, некоторые иные параметры, и программа произведет расчет суммы кредита и выдаст интересующий результат.

znatokdeneg.ru

Как правильно рассчитывать переплату по кредиту и проценты?

Система кредитования сегодня занимает важнейшее место в жизни населения всей страны. Лишь некоторые люди никогда не сталкивались с нею, но и они не отрицают возможность этого в будущем. Из-за этого полезно знать, как правильно рассчитывать переплату. Она является реальной денежной суммой, которая прибавляется к общей задолженности, помогая банкам получать доход от займов и заставляя клиента отдавать лишние средства.

Что входит в сумму кредита?

Крупные и мелкие финансовые организации постоянно предлагают населению займы на различных условиях. Только до сих пор многие из них продолжают скрывать истинные цифры, с которыми сталкиваются клиенты. Этот вопрос занимает всех, так как существует масса примеров, когда при первом обращении появляются интересные предложения, а в момент подписания договора суммы сильно меняются. Причем банк оказывается правым, так как действуют определенные параметры, неизвестные заемщикам. Что же входит в полную сумму кредита?

  1. Сумма основного долга;
  2. Проценты переплаты за весь период;
  3. Стоимость обслуживания счета и выпуска пластиковых карт;
  4. Дополнительные сборы и комиссии.

Ни одному человеку без специального образования не удастся охватить полный перечень тонкостей, влияющих на полную сумму. Это заставляет отдельно рассматривать некоторые параметры, оказывающиеся наиболее значимыми. Такой шаг позволит приоткрыть завесу тайны, касающуюся действий финансовых организаций.

ЭПС

Начать следует с эффективной процентной ставки (ЭПС). Ее размер диктуется Центральным банком России, заставляющим кредитные организации избавлять клиентов от лишних переплат. Обычно люди обращают внимание только на яркие рекламные лозунги, обещающие минимальные проценты по займу, но не понимают, что у каждого банка есть собственные рамки.

ЭПС – это сложный показатель, расчет которого требует глубоких познаний, поэтому он практически не применяется в обиходе. Тем не менее, эффективная процентная ставка основывается не на прибыльности того или иного займа, а на проценте невозвращенных денежных средств. Если у банка постоянно появляются потери, специалистам приходится повышать ставки, чтобы не потерять собственные активы. Именно эта особенность отлично описывает огромные переплаты в мелких финансовых организациях, где клиенты не проходят должной проверки личности в службе безопасности.

ПСК

ПСК, или платеж страховой компании, также входит в общую сумму кредита. Только он рассчитывается по сложному принципу, который заставляет призадуматься о необходимости. Дело в том, что после подписания договора часто заемщики соглашаются с определенными условиями страхования. Только они заставляют мгновенно выплатить немалые деньги, хоть это никому и не нравится. Стоит понять, что лишь при больших суммах банки заставляют соглашаться на такой шаг, а в иных случаях от него можно отказаться.

Другие скрытые платежи

Перед оформлением займа практически каждый человек думает лишь о получении необходимой денежной суммы. При этом никто не обращает внимания на отдельные пункты договора, где указаны дополнительные платежи за пользование кредитом. Однако несколько лет назад они являлись главной проблемой, которая заставляла за пару лет увеличивать основной долг в несколько раз. О чем же идет речь?

  • Оплата подачи документов;
  • Оплата оформления кредитного договора;
  • Оплата выпуска кредитной карты;
  • Стоимость обслуживания счета;
  • Стоимость обязательного страхования;
  • Оплата операционного обслуживания.

Суммирование всех этих пунктов ощутимо увеличивает ПСК, что означает рост ежемесячных выплат. Несколько лет назад законодательство РФ заставило банки сделать договора прозрачными, после чего заемщики смогли увидеть, какие деньги они отдают впустую. Хотя это нисколько не повлияло на популярность кредитной системы в стране, где материальный достаток остается слишком низким для получения всех благ цивилизации.

Комиссии, не включаемые в ПСК

Также существуют определенные комиссии, не учитываемые во время подсчета ПСК. Они являются необязательными, но все же учитываются в пунктах договора. Их можно перечислить, чтобы заранее обезопасить человека от неожиданностей.

  • Переплата за досрочное погашение займа;
  • Выплата за кассовое обслуживание или снятие средств посредством банкоматов;
  • Штрафные санкции за превышение овердрафта;
  • Комиссия за перечисление кредитных средств иным организациям.

Эти пункты используются не всеми банками, поэтому во многих случаях влияют на выбор подходящего предложения. Раньше их оценка никогда не беспокоила заемщиков, а сейчас разница в суммах оказывается значительной. Например, снятие денежных средств с кредитной пластиковой карты в банкомате стороннего банка часто заставляет отдать до 10% от нее. Соответственно, при снятии 30000 рублей, человек получит лишь 27000, остальное уйдет в счет оплаты комиссии.

Как считать проценты по кредиту?

Расчетами ЭПС и ПСК занимаются лишь представители банков. Людям же стоит заранее частично узнать приблизительную переплату. Такой подсчет не даст реальных результатов, но позволит уточнить, как меняется разница в зависимости от выбранного срока или предложения финансовой организации.

Важно, что расчеты легко осуществляются в домашних условиях без предварительной подготовки и подробного изучения кредитной системы. На основании именно этих данных брокеры часто предлагают заемщикам подбирать лучший вариант, чтобы тратить минимум времени, не вдаваясь в подробности.

Исходные данные

Для подсчетов процентов потребуется несколько исходных данных.

  • ПП (проценты переплаты);
  • СК (сумма кредита);
  • ПС (процентная ставка);
  • М (количество месячных платежей);
  • ОСС (остаток задолженности по займу);
  • СДП (общая выплаченная сумма);
  • ДП (дополнительный платеж).

Каждый пункт должен быть понятен потенциальному заемщику, но все же на одном из них следует остановиться подробнее. Часто люди не понимают, почему в предложении указывается годовая процентная ставка, а вот при расчетах используется общее количество месячных платежей. Причина этого состоит в том, что далеко не всегда при оформлении договора указываются полные годы. Этот факт сильно усложняет расчеты, давая более или менее реальную картину по процентам переплаты.

Формула

Формула подсчета процентов переплаты не так сложна.

ПП=СК/100*ПС/12*М

В результате несложных расчетов любой человек узнает, какие деньги придется выплатить в счет процентов. Стоит напомнить, что в этом случае получается не ПСК, а лишь малая толика от него. Во многих случаях только личное общение с консультантом в отделении банка дает реальную картину. Тем не менее, следует провести пару подсчетов, показав истинную пользу этой формулы.

Исходные данные: СК=30000; ПС=29%; М=12 и 24, то есть, берется расчет процентов переплаты за 2 срока: при оформлении на 12 и на 24 месяца.

ПП=30000/100*29/12*12=8700

ПП=30000/100*29/12*24=17400

Полученные данные говорят о том, что при выборе договора кредитования на 2 года, человеку придется отдать в 2 раза больше процентов. На основании этого удается свободно говорить о выгодности того или иного предложения, если не обращать внимания на иные выплаты.

При досрочном погашении

Казалось бы, можно сразу узнать, какие деньги потребуются для возвращения полной суммы кредита досрочно. Обычно люди просто суммируют оставшиеся месяцы, но даже не представляют себе, какую ошибку совершают. Им нужно точно знать, по какому принципу осуществляются ежемесячные выплаты.

  1. Аннуитетные платежи;
  2. Платежи по фактическому остатку.

Первый способ ежемесячных выплат основывается на предварительном составлении графика возвращения денежных средств банку. При этом суммы остаются постоянными на протяжении всего срока, что представляется человеку оптимальным вариантом. Однако второй способ основан на регулярном пересчете процентов в зависимости от уменьшения основной суммы долга. В этом случае при досрочном погашении появляется категорическая разница, основанная на готовой формуле для расчетов.

ОСС=СК-СДП-ДП

Дело в том, что СДП сильно варьируется, ведь аннуитетные платежи подразумевают начальную выплату процентов, а потом уже постепенно нарастание снятия денег с общей суммы кредита. Соответственно, после подписания договора с банком на подобных условиях лучше не рассуждать о его преждевременной выплате. В результате этого придется потратить немалые деньги, не получив никакой ощутимой разницы, что и делает подобные займы наиболее выгодными для финансовых организаций.

Трезвый взгляд на займ

Кредитная система широко распространилась в масштабах всей России, но люди только начинают учиться оценивать предлагаемые условия, узнав, как правильно рассчитывать переплату. Сделать это не так просто, ведь только трезвая оценка позволяет рассмотреть мелкие «подводные камни» в договоре. Они слишком часто превращаются в проблему, поэтому следует перечислить несколько основных нюансов, которые окажут помощь человеку.

  1. Процентная ставка;
  2. Дополнительные комиссии;
  3. Вид выплаты;
  4. Страхование;
  5. Сроки кредитования.

Простому заемщику сразу сталкиваться с таким большим списком сложно, но обойтись без него нереально. Обычно мелкие нюансы оказываются наиболее серьезными, поэтому на них следует обратить особое внимание.

Посчитать переплату

Правда, потенциальные заемщики все равно продолжают задумываться только о переплате, считая ее величиной, зависимой только от процентных ставок. Выше приведены факторы, которые помогут изменить мнение населения, но все-таки стоит дать подсказку.

Истинная переплата по любому кредиту без профессиональной помощи представителя банка никогда не уточняется. Невозможно узнать ПСК, так как формула его подсчета не раскрывается финансовыми организациями. Вследствие этого узнать, какие деньги придется отдать после подписания договора, лучше при посещении отделения. Запросив необходимые данные, из них прямо в уме можно вычесть сумму займа, чтобы увидеть реальные затраты. Это действие входит в обязанности консультантов, так что оценить собственный шаг не так сложно.

Оптимальный выбор

Наконец, стоит поговорить об оптимальном выборе. Он должен основываться на собственных предпочтениях. К примеру, заемщик может знать, что через несколько месяцев легко погасит кредит. В этом случае подойдет банк, где отсутствуют комиссии за досрочное погашение.

Также стоит отказываться от слишком больших сроков. Да, они ощутимо увеличивают процент переплаты, но это не единственный нюанс. С психологической точки зрения такой выбор является оптимальным для человека, так как после перехода середины срока, у него начинает улучшаться настроение. Из-за этого ипотека по сей день остается проблематичной для молодых семей. Первые годы жизни всегда даются непросто, а когда приходится ежемесячно отдавать ощутимую долю совместного дохода, постепенно появляются скандалы.

Пользоваться кредитной системой в России удобно, но она остается непрозрачной. Банки ни в коем случае не скрывают собственных комиссий по отношению к клиентам, однако люди сами толкают себя в долговую яму. Они не обладают должными познаниями, поэтому часто подписывают договора на невыгодных условиях. Так что в любом случае сначала нужно уточнить все детали, чтобы потом спокойно вносить ежемесячные взносы, не беспокоясь о чрезмерной переплате.

fb.ru

Как рассчитать переплату по кредиту?

Как рассчитать переплату по кредиту зависит от того, в какой момент вы озадачились этим вопросом, уже после того, как оформили заявку или перед оформлением.

Расчет после получения одобрения по кредиту

1. Обычный кредит наличными. Здесь все просто, когда вы уже видите свой график платежей, знаете ежемесячный платеж и срок кредита в месяцах, то формула переплаты по кредиту весьма проста:

Переплата = (срок кредита в месяцах * на размер ежемесячного платежа) — сумма кредит, полученная в итоге на руки.

2. Целевой заем с первоначальным взносом. Здесь в предыдущую формулу добавляется еще один параметр — первоначальный взнос. Получаем:

Переплата = первоначальный взнос + (срок кредита в месяцах * на размер ежемесячного платежа) — стоимость товара.

Как рассчитать переплату по кредиту перед оформлением?

Для этого нам нужно знать размер процентной ставки, сумму кредита и срок. Есть два варианта действий:

1. Воспользоваться кредитным калькулятором. Все очень просто, заходите на сайт выбранного банка, выбираете понравившийся кредитный продукт и ищете на его странице калькулятор. Чтобы рассчитать переплату по кредиту формула не нужна, просто вносите требуемые данные в калькулятор, в результате получаете расчет. Единственное, этот метод носит лишь предварительный характер, все расчеты лишь примерные.

2. Воспользоваться специальным методом математического расчета переплаты.

Сначала высчитываем коэффициент процентной ставки по формуле: P = C/1200 P — это сам коэффициент;

С — размер годовой процентной ставки.

После узнаем аннуитетный коэффициент: A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1) А — сам коэффициент; Р — коэффициент процентной ставки;

N — срок кредита в месяцах.

Теперь можем узнать ежемесячный платеж: ЕП = A * K ЕП — ежемесячный платеж; А — аннуитетный коэффициент;

К — сумма кредита.

Узнаем сумму всех платежей по кредиту: S = N * ЕП S — сумма всех платежей по кредиту; N — количество месяцев, на которые оформлен кредит;

ЕП — размер ежемесячного платежа.

И последнее, зная все значения, можно высчитать реальный размер переплаты: P = S — K P — переплата; S — сумма всех платежей по кредиту;

K — сумма кредита, которая была изначально оформлена.

Способы расчета переплаты по кредиту перед непосредственным оформлением не идеальны, так как они не учитывают комиссии, которые банк применяет к заемщику. Самый верный способ как рассчитать переплату по кредиту — обращение в банк и составление предварительного графика платежей.

Похожие статьи:

VN:F [1.9.22_1171]

Rating: 0.0/5 (0 голосов cast)

На нашем сайте вы всегда сможете найти лучшие кредиты, микрозаймы и все, что их касается. Наш сайт всегда расскажет о лучших способах получить кредит наличными онлайн на самых выгодных для вас условиях.

forcredits.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.