Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Расчет суммы кредита по доходу


Как рассчитать ипотеку самостоятельно: формулы, помогающие быстро сделать расчет максимальной стоимости по доходу, процентов и переплаты

Перед тем как оформить ипотеку на квартиру, следует самостоятельно рассчитать сумму ежемесячных выплат и определить, какой кредит будет наиболее выгоден при конкретных условиях.

Особенно стоит обратить внимание на ту величину денежных средств, которую предстоит переплатить за пользование ипотечными средствами.

...

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Мой мир

Оглавление:

  • Как рассчитать выплаты по кредиту?
  • Сколько составит переплата?
  • Как делается расчет стоимости займа? Формула
  • Ежемесячные комиссии
  • Как считаются проценты?
  • Максимальная сумма: сколько вам позволят взять?

Как рассчитать выплаты по кредиту?

Для правильного расчета ипотечных перечислений следует уточнить, какой вид платежей банк предоставляет при оформлении ипотеки:

Аннуитетный вид – платеж равными частями в течение всего времени кредитования. Расчет такого платежа происходит по следующим формулам:

  1. К= ПР/12*(1+ ПР/12)*М/((1+ ПР/12)*М-1),
    • где К – коэффициент для расчета ежемесячного платежа вместе с процентами;
    • ПР – годовой %;
    • М – общее количество месяцев кредитования.
  2. АП=СК*К,
    • где АП – аннуитетный платеж за месяц;
    • СК – сумма кредита.

Особенностью этого платежа является то, что на начальном этапе погашения доля начисленных процентов гораздо выше размера компенсаций основного долга.

Дифференцированный вид начислений характеризуется тем, что размер платежей к моменту окончания будет уменьшаться за счет уменьшения величины процентов.

ДП=СК/М+ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ДП – дифференцированный ежемесячный платеж;
  • ОК – остаток кредита (в каждом месяце данная величина уменьшается на выплаченную сумму в предыдущем периоде);
  • КДМ и КДГ – количество дней в месяце и в году.

Сколько составит переплата?

Более выгодным для клиента является ипотечный расчет при дифференцированном виде платежей. Переплата в этом случае меньше, чем при аннуитетном расчете, который предпочтительней для банков, так как дает большую прибыльность. Поэтому большинство кредитных организаций используют его при заключении ипотечных договоров.

Справка. Переплата зависит не только от способа начисления процентов, но и от срока предоставления ипотеки: чем он больше, тем дороже обойдется кредитование клиенту.

При длительных периодах более 15 лет разница в переплате между аннуитетным и дифференцированным способом незначительны. Для вычисления переплат требуется произвести расчет процентов за каждый период, затем сложить их.

Как делается расчет стоимости займа? Формула

Ипотечные выплаты состоят из сумм основного долга и начисленных процентов. Причем в расчет стоимости входят и дополнительные начисления в виде ежемесячных комиссий. Как посчитать сумму, учитывая эти факторы, демонстрирует формула:

СИ=СК+ПР*КМ/12+СЖ+КС,

  • где СИ – стоимость ипотеки;
  • СК – тело кредита;
  • ПР – годовая процентная ставка;
  • КМ – период кредитования;
  • СЖ – отчисления на страхование жилья;
  • КС – комиссионные сборы.

Обычно все части кредита, кроме тела, составляют чуть меньшую долю от величины предоставленной суммы на покупку жилья, то есть переплата является существенной.

Ежемесячные комиссии

Банки со своих клиентов берут разного рода комиссионные сборы:

  1. разовые платежи.

    Такие платежи взимаются за предоставление денежных средств от 0,5% до 3% или за досрочное погашение. В последнее время в кредитных учреждениях стараются не начислять такую комиссию.

  2. За ведение ссудного счета.

    Особенностью ежемесячных комиссий является то, что расчет производится не на остаточную величину долга, а на весь первоначальный кредит. Составляет подобная комиссия от 0,5% до 2%. Это очередной способ утаивания более высоких процентных ставок.

  3. Другие виды комиссии.

    Также комиссия начисляется за предоставление отчета о платежах, за отсутствие страхования заемщика. Комиссионный сбор берется и за обналичивание средств.

Как считаются проценты?

Расчет ежемесячных процентов происходит по следующей формуле:

ПМ= ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ПМ – начисленные % за месяц;
  • ОК – остаток ипотеки;
  • ПР – процентная ставка годовая.

Максимальная сумма: сколько вам позволят взять?

На максимальную сумму, которую может предоставить банк, заемщику оказываю влияние определенные факторы:

  1. величина первоначального взноса;
  2. оценочная стоимость недвижимости: при более дорогостоящей квартире банковской организацией будут предложены лучшие условия;
  3. наличие созаемщика положительно сказывается на размере заемных средств;
  4. доходы кредитуемого лица.
Важно. Для того, чтобы рассчитать размер возможного кредита, следует учесть, что по ТК РФ статье 138 вычеты из зарплаты не могут превышать 50%.

Если в семье есть дети, то в этом случае размер вычитаемых сумм сокращается до 35-40%. Исходя из зарплаты и возможного процента отчисления, можно высчитать, какая величина пойдет на компенсацию ипотеки.

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 60 тыс. рублей. В семье имеется ребенок.

Максимально возможный вычет из доходов составит 24000 рублей. За год сумма, которая может быть направлена на погашение кредита, будет равна 288 тыс. рублей.

В нее входят размер основного долга и начисление процентов, которые в первые годы будут составлять большую часть этой суммы. При таких платежах возможно получение банковской ссуды не больше 2-3 млн. рублей на срок более 15 лет. Если временной отрезок будет увеличен, то сумма кредита также может вырасти.

При оформлении ипотеки стоит более внимательно ознакомиться со всеми условиями ее предоставления, не только с основными пунктами, но и теми, которые обычно в документе прописываются мелко, как незначительные. Стоит помнить, что дополнительные комиссии ведут к удорожанию ипотечного кредитования, к увеличению суммы переплаты.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Мой мир

Видите неточности, неполную или неверную информацию? Знаете, как сделать статью лучше?

Хотите предложить для публикации фотографии по теме?

Пожалуйста, помогите нам сделать сайт лучше! Оставьте сообщение и свои контакты в комментариях - мы свяжемся с Вами и вместе сделаем публикацию лучше!

urist.club

Маленькая зарплата и большой кредит: возможно ли это

Говоря о потребительских кредитах для бюджетников, мы уже упоминали одну из самых главных проблем, возникающих перед заемщиками: банки не готовы выдавать госслужащим с низкой среднемесячной заработной платой крупные кредиты. Как известно, расчет максимальной суммы кредита производится банками при учете зарплаты и расходов заемщика: их разница и составляет максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту. Сроки кредитования также не безграничны, и в результате работник бюджетной сферы может претендовать только на небольшие суммы, которые не решают даже насущных вопросов. Если же говорить о крупных кредитах — ипотеке, на покупку автомобиля — то о них можно вообще забыть.

Именно такое впечатление появляется при изучении тарифов по банковским кредитам и пользовании кредитными калькуляторами. Однако, существует множество возможностей увеличить сумму кредита, причем абсолютно «легальными» способами — заемщику не придется подделывать справки о заработной плате. Именно о таких методах решения озвученной проблемы и пойдет речь в этой статье.

Как подсчитать максимальную сумму кредита?

Прежде чем начать разговор об увеличении возможной суммы кредита, мы хотели бы оговориться: при подписании документов и получении ссуды вы должны быть твердо уверены, что имеете возможность погашать кредит. Постоянные просрочки, уплата сумм меньших, чем это предусмотрено ведут к накоплению штрафов и комиссий, ухудшению кредитной истории и резкому снижению вашей финансовой свободы. Рассчитывая размер ежемесячного платежа, банки учитывают ваши расходы и подбирают такой график погашения долга, при котором выплата кредита оказывается совершенно безболезненной.

Рассмотрим примерную процедуру определения максимальной суммы кредита в российских банках. Стоит заметить, что параметры расчета в разных банках могут существенно отличаться, но суть остается примерно одинаковой (впрочем, как и примерные суммы предоставляемых кредитов).

Мы рекомендуем до обращения в банк самостоятельно оценить свои среднемесячные доходы и расходы (если вы ведете учет личных финансов, сделать это будет довольно просто) и рассчитать сумму, которую вы максимально можете выплачивать в месяц по кредитам. При этом учтите не только постоянные расходы (квартплата, аренда, питание, текущие траты), но и так называемые «форс-мажоры» — нужно, чтобы обязательно оставался некоторый запас средств даже после уплаты долга по кредиту.

Для иллюстрации произведем расчеты на конкретном примере. Пусть наш сегодняшний заемщик — учитель школы со средней заработной платой 17 тысяч рублей в месяц (и дополнительный доход в районе 15 тысяч рублей, который не учитывается при расчете суммы кредита). Он хочет подсчитать, на какую сумму может рассчитывать, если будет оформлять ипотеку, автокредит, потребительский кредит.

Пусть у будущего заемщика нет других кредитов и денежных обязательств (к примеру, алиментов). Он женат, имеет двоих детей и проживает в собственной квартире.

Примерные расходы заемщика составляют около 9-10 тысяч рублей в месяц, таким образом, максимальная сумма, которую он может платить по кредитам — 7 тысяч рублей в месяц. Учитывая наличие не постоянных расходов, уменьшим ее до 5 тысяч рублей.

    Пусть заемщик хочет взять потребительский кредит по ставке 20% годовых, комиссии отсутствуют. Максимальный срок таких кредитов — 60 месяцев. При таких параметрах кредита максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик — 189 тысяч рублей. Сумма небольшая, особенно если учитывать, что выплачивать кредит заемщику придется на протяжении 5 лет, и отдавать в качестве платежа большую часть своих свободных средств.
  1. Какова ситуация по автокредитам? Средняя ставка по ссудам в этом случае составляет 14-16% (возьмем за базу 15%), дополнительные комиссии, как правило, отсутствуют. Максимальный срок примерно такой же — 3-5 лет. Если наш заемщик берет автокредит по ставке 15% на 60 месяцев, то он может рассчитывать на сумму кредита в 210 тысяч рублей. За эти деньги можно купить лишь очень подержанную иномарку или недорогой отечественный автомобиль (причем если машина давних лет выпуска, то банк может не принять ее в залог по кредиту). Впрочем, стоит помнить, что по автокредитам существуют первоначальные взносы, и если у заемщика есть накопления или старая машина, то он может за счет этого расширить свои возможности в покупке.
  2. Заметим, что шансы взять ипотечный кредит при таких доходах у заемщика невелики — банки охотно кредитуют только тех, кто имеет стабильный высокий доход. Однако произведем расчеты. Средние ставки по ипотечным кредитам составляют 10-13%, за базовую возьмем 11,5%. Комиссии, как правило, отсутствуют, максимальные сроки кредита 25-30 лет (при этом есть ограничения по возрасту заемщика на момент окончания договора кредитования).

При сроке в 30 лет, ставке 11,5% и ежемесячном платеже 5 тысяч рублей заемщик может рассчитывать на кредит в сумме 505 тысяч рублей. Очевидно, что за такие средства невозможно купить хорошее жилье — даже при максимальном первоначальном взносе в 50% сумма кредита немногим превысит 1 миллион рублей. Таким образом, при своем уровне дохода заемщик может рассчитывать лишь на покупку комнаты в коммунальной квартире или общежитии, причем придется внести большой первоначальный взнос, и в дальнейшем выплачивать долг в течение 30 лет.

Методы увеличения суммы кредита

Выше мы проиллюстрировали на примере, насколько ничтожны возможности среднестатистического бюджетника в сфере банковского кредитования. Однако не стоит отчаиваться — есть ряд вполне легальных методов, за счет которых можно увеличить сумму кредита (или стоимость покупки) в несколько раз. О них и пойдет речь ниже.

Увеличение срока

Увеличение срока кредитования — наиболее популярный метод увеличения суммы кредита при ограниченных возможностях заемщика. Действительно, если распределить одну и ту же сумму на 12 или 60 месяцев, во втором случае сумма ежемесячного платежа будет гораздо ниже — она будет доступна даже человеку с низким доходом. Однако в таком способе есть три существенных минуса:

  • чем больше срок кредита, тем больше переплата — ведь проценты начисляются каждый месяц;
  • максимальный срок кредитования ограничен: по потребительским и автокредитам 3-5 лет, по ипотеке — 20-30 лет;
  • банки с неохотой дают кредиты на длительные сроки.

Если с первыми двумя минусами справиться невозможно, то у третьего есть решение — если заемщик предоставляет обеспечение кредита (залог или поручительство), то банки обычно идут навстречу в плане увеличения сроков кредитования.

Залог недвижимости

Этот способ тесно связан с предыдущим. Рост суммы кредита происходит здесь за счет увеличения сроков кредитования при залоге недвижимости. Дело в том, что многие банки имеют специальные кредитные программы, в рамках которых выдают ссуды на потребительские нужды под залог недвижимости. Такие кредиты — это разновидность ипотечного кредитования. Единственное отличие от известных нам ипотечных ссуд — то, что в кредит не приобретается закладываемое жилье, оно уже находится в собственности заемщика.

По таким программам банки предлагают лояльные условия кредитования (низкие ставки, отсутствие комиссий, длительный срок — до 7-10 лет). Таким образом, заемщик может получить под залог недвижимости довольно крупный кредит даже при небольших ежемесячных платежах.

Государственные субсидии

За счет государственного субсидирования можно увеличить стоимость покупки либо сумму кредита. Такие субсидии могут иметь вид определенной суммы средств, за счет которых заемщик осуществляет первоначальный взнос, погашение части кредита; либо своеобразную «скидку» на процентную ставку по кредиту. Во втором случае снижается ставка, а следовательно, и переплата. За счет этого ежемесячный платеж становится меньше, и можно взять более крупную сумму кредита.

Наиболее распространенные виды государственной помощи — ипотечные кредиты бюджетникам и молодым семьям, а также использование материнского капитала.

Дополнительный доход

Как показывает практика, большинство бюджетников в нашей стране имеют значительный дополнительный доход, который не отражается ни в справках, ни в налоговых декларациях.

Казалось бы, многие банки выдают кредиты, рассматривая доход заемщика не на основании 2-НДФЛ, а по справке с места работы, где указан реальный доход. Однако в случае с бюджетниками такой вариант становится бессмысленным: весь их доход по месту работы «белый» и облагается налогом. Дополнительный доход складывается за счет подработок и неофициальных источников — фриланс, выполнение контрольных и курсовых, репетиторство для учителей, услуги в частном порядке для медицинских работников и т.д. Разумеется, никаких справок о размерах такого дохода бюджетник предоставить не может, а такие средства могут составлять львиную долю заработка.

И все же есть возможности учесть дополнительный доход при расчете суммы кредита. Некоторые банки при заполнении анкеты клиента вносят данные в графу «дополнительный доход», основываясь на словах заемщика. Разумеется, такие сведения не будут учитываться наравне с официальным доходом, но некоторое увеличение суммы кредита получить можно.

Второй вариант — оформить кредит на предлагаемую банком сумму, а затем быстро погасить его за счет дополнительных доходов. Постоянным и добросовестным клиентам банки идут навстречу в плане увеличения сумм кредитов. Особенно мы рекомендуем такой вариант заемщикам, которые в будущем планируют оформление ипотечного кредита в этом банке.

Предположим, что заемщик из нашего примера нашел банк, который рассматривает неофициальные доходы наравне с официальными. Таким образом, его доход составляет 17+15=32 тысячи рублей, расходы с учетом форс-мажоров примем за 12 тысяч рублей. Таким образом, максимальный платеж по кредиту равен 20 тысяч рублей, что вчетверо увеличивает максимальные суммы кредитов. Правда, стоит помнить о том, что и ставки по таким ссудам обычно выше средних.

Первоначальные взносы по кредитам

Варьирование размера первоначального взноса — отличный метод увеличения суммы покупки в случае ипотеки или автокредита. Если доход у вас небольшой и на покупку банк выделяет ограниченную сумму, то разницу между стоимостью машины или квартиры и суммой кредита можно внести в качестве первоначального взноса (не более 50% от стоимости). Единственной проблемой в таком случае остается источник поступления средств для внесения первоначального платежа. Это могут быть собственные накопления либо результат реализации прежнего жилья либо автомобиля.

Пример: заемщик, о котором мы говорили ранее, может рассчитывать на автокредит в сумме 210 тысяч рублей. Он хочет купить автомобиль стоимостью 400 тысяч рублей, при этом имеет собственные накопления в сумме 40 тысяч и старую машину, которую реализует за 150 тысяч рублей. Схема кредитования такова: первоначальный взнос — 190 тысяч рублей, сумма кредита — 210 тысяч, сумма покупки — 400 тысяч рублей.

Созаемщики

Это именно тот вариант, который в первую очередь предлагают банки, если речь идет о крупных кредитах (в особенности ипотеке). Взяв в созаемщики трудоспособного и работающего члена семьи (обычно в этом качестве выступают супруги либо родители и дети), вы не только повысите доверие к себе со стороны банка, но и значительно увеличите максимальную сумму кредита.

Пусть заемщик из нашего примера решил оформить ипотечный кредит, при этом берет в созаемщики супругу. Как мы помним, официальный доход нашего героя составляет 17 тысяч рублей. Доход супруги — 25 тысяч рублей, таким образом, их совокупный семейный доход 42 тысячи рублей (неофициальные доходы не учитываем). Расходы семьи в месяц примерно равны 22 тысячи рублей, следовательно, бюджет для ежемесячных платежей по кредиту составляет 20 тысяч рублей.

Пусть супруги в качестве созаемщиков хотят оформить ипотечный кредит на 30 лет под 11,5% годовых. Максимальная сумма кредита в таком случае равна 2 миллиона рублей. Учитывая, что семья живет в собственной квартире, которую можно реализовать, то полученной суммы (кредит+собственные средства) хватит на покупку просторного и хорошего жилья.

Как мы видим, даже в случае очень низкого официального дохода бюджетникам не стоит расстраиваться: существует ряд возможностей для увеличения суммы кредита, которые с удовольствием возьмут в расчет банки. Особенно охотно финансовые учреждения идут на такие меры, как привлечение созаемщиков, оформление крупного залога.

acredo.ru

Калькулятор кредита по доходу Транскредитбанка

Калькулятор кредита по доходу Транскредитбанка позволит желающему оформить кредит узнать, какую сумму кредита он может взять в Банке, при заработной плате, которую он получает.

В Транскредитбанке можно оформить потребительский кредит и ипотеку как физ. лицам, получающим зарплату на карту Банка, работникам ОАО «РЖД», так и новым клиентам.

При рассмотрении заявки на кредит и расчете максимально возможной суммы кредита, Транскредитбанк в первую очередь рассматривает уровень заработной платы Заемщика, другими словами оценивает его платежеспособность.

Для Транскредитбанка доходом Заемщика является средняя заработная плата за последние полгода, сведения о которой берутся из справки по форме 2-НДФЛ, либо с выписки по счету зарплатной карты Транскредитбанка.

Для расчета возможной суммы кредита в Транскредитбанке учитывают около 50 процентов от уровня доходов по потребительским кредитам и около 40 процентов - по ипотечным, так как срок ипотечного кредитования гораздо больше, чем по потребительским кредитам. Таким образом, понижающий коэффициент по потребительским кредитам равен 0,5, а по ипотеке – 0,4.

Формула расчета Максимально Возможной Суммы Кредита (МВСК) у каждого Банка своя, и заложена в сложных компьютерных программах. В самом упрощенном варианте, сумму кредита можно рассчитать так:

К примеру, Заемщик хочет оформить ипотечный кредит на 15 лет, уровень его заработной платы составляет 40 000 рублей.

МВСК = 40 000 х 0,45 (понижающий коэффициент для ипотечных кредитов) х 180 (срок кредитования) = 3 240 000 рублей.

Таким образом, максимум, Заемщик может рассчитывать на сумму ипотеки в 3 240 000 рублей, сроком на 15 лет при уровне дохода 40 000 рублей.

Чтобы рассчитать возможную сумму кредита, нужно заполнить табличную форму ниже.

Кредитный калькулятор Транскредитбанка по доходу



calcsoft.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.