Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Рефинансирование или реструктуризация кредита


Что лучше рефинансирование или реструктуризация

Реструктуризация кредита. Рефинансирование хорошо, когда у вас еще есть время, когда вы еще не накопили просрочек и ваша кредитная история их не отразила. Реструктуризация и рефинансирование: два понятия, но одинаковый подход.  Где лучше рефинансировать кредиты, читайте на этой странице. Узнай как тебя оценивают банки. Данные кредитного скоринга из банков РФ.

Вариант с новым кредитом — это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем — это и новый процент, и новый срок по кредиту и т. Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом!

Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредит а. Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему. Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга.

В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже. Понятие реструктуризации Структуру договора определяют его существенные условия. Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям.

Данная норма права является важной для заемщика. Нелишним будет ознакомиться с ней подробно. Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия: Срок и сумма кредита. Сумма ежемесячных платежей по кредиту. Установленная процентная ставка по кредиту.

Полная стоимость по кредиту; Ответственность сторон: Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме. Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается. Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях: В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ — дополнительное соглашение к кредитному договору. В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора. Реструктуризация подразумевает несколько форм.

Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора. Главным аспектом здесь является соглашение сторон. Самые распространенные формы реструктуризации следующие: Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.

Рассмотрим подробнее каждую форму. Понятие кредитных каникул Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита.

Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту — кредитные каникулы. Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут.

Предусмотрен еще и следующий аспект: По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга. Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах: Срок по кредиту увеличивается.

Процентная ставка остается неизменной. Сумма ежемесячного платежа уменьшается. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа. Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита.

В основе данной формы лежат математические подсчеты. Рассрочка по кредиту Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей. Предположим, заемщик должен банку тыс. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется.

Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс. Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза. Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление.

Заявление пишется в двух экземплярах — один экземпляр остается у вас, другой — у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать — поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения. Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т.

Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан. В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья Гражданского кодекса РФ.

В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут.

Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору. Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга? Давайте проанализируем ситуацию подробнее. В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет.

Рассмотрим кредитные каникулы Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору. Рассмотрим увеличение срока по кредиту Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока который превышает срок по кредитным каникулам увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору.

Рассмотрим кредитную рассрочку Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. Появляется первый негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой — от 6 месяцев до года. Обычно сроки более длительные банки не рассматривают.

Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа. Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается. Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц. Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике.

В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый — не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет.

Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом. Понятие рефинансирования долга Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах: Старый кредит подлежит закрытию.

Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита. Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору. Другими словами, рефинансирование долга — это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга.

Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга.

glass-r.ru

Реструктуризация кредита. Как, зачем и для чего она делается?

 Реструктуризация кредита – это особенная процедура, которая предполагает изменение главных параметров кредита. Обычно ее инициирует сам заемщик, столкнувшийся с материальными проблемами.• Отсутствие штрафов, начисляемых за просрочку.• Возможность не испортить кредитную историю.• Экономия (не всегда, но возможно).• Не придется идти в суд, что чревато не только испорченной репутацией, но и оплатой судебных издержек.• Снижение финансовой нагрузки.• Дополнительная прибыль (при реструктуризации переплата по кредиту выше, что выгодно банку).• Отсутствуют издержки по взысканию долга (работа с коллекторами, службой взыскания, исковое заявление в суд требуют от банка дополнительных трат).• Не ухудшится качество кредитного портфеля (на него влияет доля просроченной задолженности).Рефинансирование — это привлечение нового банковского кредита для погашения старого. При этом кредиты могут быть получены как в рамках одного банка, так и в разных финансовых организациях. Как правило, рефинансирование проводится с целью изменения параметров кредита, в первую очередь – снижения процентной ставки и, как следствие, переплаты. Важнейшим условием рефинансирования является отсутствие нарушений условий договора, в первую очередь, просрочек платежей.Реструктуризация проводится в рамках одной кредитной организации. Процедура также предполагает изменение определенных параметров кредитного продукта, но целью ее является снижение финансовой нагрузки заемщика. Причиной реструктуризации может стать изменение обстоятельств заемщика, которые ведут к ненадлежащему исполнению кредитных обязательств или временной неспособности обслуживать кредит (потеря работы, трудоспособности, изменение размера заработной платы, продолжительная болезнь, семейные обстоятельства). Чаще всего банк идет навстречу заемщику, предлагая различные варианты реструктуризации долга.Чаще всего используются два распространенных инструмента реструктуризации: кредитные каникулы и уменьшение регулярного платежа за счет увеличения срока кредита.Кредитные каникулы практикуются многими банками (ВТБ24 Банк Москвы, Райффайзенбанк, Ренессанс, Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Восточный Экспресс Банк). Актуально их использовать при временных финансовых трудностях (смена работы, длительный больничный, творческий отпуск). В этом случае банк предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга на определенный, установленный договором срок. На период отсрочки заемщик избавляется от обязанности выплачивать тело кредита и может только погашать проценты за его использование. Для заемщика это выгодно, если платежи дифференцированы (проценты начисляются на остаток долга) – сумма уменьшится значительно. Недостаток кредитных каникул – основной долг не меняется, следовательно, по окончании отсрочки все вернется на круги своя. И, если за это время не удастся решить финансовые проблемы, будет сложно.Увеличение срока кредита используется чаще, так как выгодно и банку (его доход увеличивается), и заемщику (снижается нагрузка, а тело кредита хоть и медленно, но погашается). В данном случае, размер ежемесячного взноса уменьшается на весь оставшийся срок. Вариант подойдет всем без исключения, но особенно актуален он будет для тех, у кого финансовые трудности носят длительный характер (рождение ребенка, смена работы на низкооплачиваемую, появление регулярных дополнительных расходов). Из недостатков следует отметить не слишком значительное уменьшение ежемесячного платежа. Как правило, банки увеличивают срок, но не более чем в два раза.Не так часто используют такой вариант реструктуризации, как изменение графика и сроков внесения ежемесячных платежей. Например, при изменении даты выплаты заработной платы удобно перенести платеж по кредиту на день, следующий за датой получения зарплаты. Тогда основные параметры кредита (процентная ставка, срок и размер ежемесячного платежа) не изменяются. Такой вариант будет удобен, если уже есть просрочка: вполне возможно, что удастся избежать начисления пени или сократить ее размер до минимального.Еще один способ реструктуризации – изменение валюты кредита. Как правило, используется он только при «переводе» валютных кредитов в рублевые. На фоне последних событий, при резком падении курса рубля, подобная схема действий пользуется все большей популярностью. Понятное дело, что кредиты в валюте получают для снижения переплаты, ведь процентная ставка по ним намного ниже. С другой стороны, если доход заемщик получает в рублях, он много теряет при конвертации, а валютный кредит оказывается непосильным бременем. Запомните - реструктуризация валютного кредита в рублевый приведет к увеличению суммы долга и переплаты, однако сократит потери на конвертации.Не стоит ждать момента, когда банк сам выйдет на связь, предъявив претензии и начислив штрафы за просрочку платежа. Если финансовые трудности возникли, а избавиться от них в ближайшее время не получится, следует сразу отправиться в банк, чтобы попытаться найти приемлемые варианты сотрудничества в свете изменившейся ситуации.Кстати, многие банки прописывают необходимость уведомлять об изменении существенных обстоятельств заемщика в кредитном договоре. Если не сообщите своевременно - вам могут приписать нарушение условий кредитования и на этом основании потребовать полного возврата долга.Первым делом идем в банк и пишем заявление с обязательным указанием причины реструктуризации. Как правило, банк имеет готовые шаблоны таких заявлений - заемщику останется только вписать собственные данные. Некоторые крупные банки готовы рассмотреть заявления, присланные в электронном виде. Достаточно заполнить предлагаемую форму на сайте и дополнить ее отсканированными копиями документов. Если по кредиту есть поручитель, необходимо его письменное согласие на реструктуризацию.Решение проблемы сугубо индивидуальное. В каждом конкретном случае пути реструктуризации обсуждаются с заемщиком. По результатам рассмотрения заявления принимается решение, удовлетворяющее все стороны сделки, обязательно подписывается дополнительное соглашение к кредитному договору. • Паспорт. • Заявление на реструктуризацию. • Трудовая книжка (с отметкой об увольнении). • Справка о доходах. • Документы, подтверждающие обстоятельства, послужившие причиной ухудшения материального положения и отсутствия возможности обслуживать кредит.Заемщик должен убедить банк в том, что предлагаемая программа действий – единственный выход, который удовлетворит обе стороны. Следует подготовиться.Первое – необходима программа «антикризисных мер». Это совокупность действий, которые совершит заемщик для выполнения обязательств по кредиту. Если причиной финансовых сложностей стала потеря работы – убеждаем банк в том, что работа найдена или найдется в кратчайшие сроки.Второе – нужно убедить банк, что принудительное взыскание долга менее выгодное для него предприятие, нежели реструктуризация. В идеале, у заемщика не должно быть активов, на которые может быть обращено взыскание (депозитов в банке, недвижимости, транспорта).Третье – приводим четкие расчеты. Так сказать, экономически обосновываем свою позицию. Например, при сокращении доходов до 20000 рублей в месяц, платить 15-17 тысяч по кредиту невозможно, а 10 – вполне реально.

Кстати, получение еще одного кредита не считается уважительной причиной для реструктуризации. Если он получен не на предметы первой необходимости – тогда даже заикаться о нем не стоит, иначе банк порекомендует продать новообретенное имущество.

Автор: Вадим Белов

Так же читают:

 

creditservise.ru

Рефинансирование, перекредитование и реструктуризация кредита

При возникновении проблем с погашением банковского кредита у вас есть возможность обратиться в письменном виде в финансовую организацию для реструктуризации вашего долга или рефинансирования. Данные понятия несмотря на свою созвучность, все же имеют различия в форме и содержании.

Что же делать при возникшей кредитной проблеме?

Реструктуризация

Реструктуризация — это значительное изменение кредитного договора, которое приводит к улучшению условий по кредиту.

Реструктуризация долга означает пересчет вашей задолженности не выходя за рамки существующего между вами и финансовой организацией договора. Реструктуризация имеет несколько программ, предполагающих отсрочку по выплатам:

  • временное освобождение от уплаты долга, но обязательная уплата процентов по кредиту;
  • уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока кредитования;
  • списание пени и штрафов;
  • кредитные каникулы;
  • распределение платежа между суммой процентов и суммой основного долга, то есть своеобразное перераспределение;
  • другие аналогичные программы.

Недостатки реструктуризации

  • При полном банкротстве заемщика реструктуризация как правило невозможна;
  • банк в любом случае теряет деньги на первоначальном этапе, пока заемщик не платит или платит меньше;
  • реструктуризация может в долгосрочной перспективе обойтись заемщику дороже, чем первоначальные условия кредитования.

Реструктуризация или рефинансирование?

Некоторые банки прибегают к хитрости. В случае запроса клиентов о реструктуризации долга банк проводит рефинансирование. Такая процедура не выгодна для заемщика, но зато очень выгодна для финансовой организации.

Попасть на такую банковскую уловку вы можете только в том случае, если не очень внимательно читаете договор, который вы обязаны подписать, в случае обращения в банк за реструктуризацией. При этом напоминаем, что с любой просьбой в банк необходимо обращаться в письменном виде, чтобы в дальнейшем, в случае необходимости, вы могли бы доказать свою правоту и добиться желаемого результата.

Если вы все же попали в данную ситуацию, и вам оформили не тот документ, то вы имеете право обратиться к менеджеру финансовой организации с заявлением и потребовать поднять все ваши обращения в банк, а затем предоставить тот документ, который вы подписали по ошибке. На основании сравнения содержания вашего заявления с просьбой и полученного вами документа, не соответствующего вашему обращению, менеджером банка может быть принято решение об аннулировании неверного договора и оформлении нужного вам договора.

Помимо этого, в случае, когда вы не можете решить свою проблему на месте, у вас остается право обратиться в судебный орган для восстановления ваших прав как клиента банка.

При подаче заявления в суд вы обязаны предоставить суду все документы, которые вы подписывали с банком. Суд принимает для рассмотрения лишь оригиналы этих документов, либо заверенные нотариально копии. Поэтому  немаловажным моментом является проверка всех банковских договоров и ответов на ваши заявления.

Все они должны быть подписаны вручную и иметь чернильный оттиск печати организации. Если на договоре или официальном письме стоит печатный вариант, то для суда такие документы не будут являться подлинными.

Рефинансирование

Рефинансирование — это привлечение новых денежных средств для погашения предыдущего долга. Такая процедура возможна за счет взятия новых кредитов с оформлением новых кредитных договоров. Другое название рефинансирования — перекредитование.

Рефинансирование бывает выгодно заемщику, если сумма оставшегося долга достаточна большая, а вот процентные ставки по новому кредиту значительно меньше предыдущих. Такая финансовая ситуация может произойти в связи с изменением общих рыночных условий. При рефинансировании у вас появляется возможность покрыть предыдущий долг, а взяв новый кредит уменьшить сумму ежемесячных выплат при продленном сроке кредита.

Процедура рефинансирования не имеет прикрепления к банку. Таким образом вы можете рефинансировать свой займ как в том же банке, так и в любом другом.

Если ваша кредитная история за эти годы не пострадала, и вы ни разу не допустили по действующему кредиту таких оплошностей, как просрочка платежа, скорее всего кредитор захочет сохранить такого ценного клиента и сам предложит вам какую-нибудь более выгодную программу. Это гораздо удобнее, чем искать нового подходящего кредитора, так как, оставшись в старом банке, вам даже не придется снова подавать в кредитный отдел документы, то есть вся процедура рефинансирования займет у вас минимум времени.

Банки зачастую отказывают даже лучшим своим клиентам, объясняя это технической невозможностью операции или тем, что такие изменения не предусмотрены в ранее оформленном договоре.

Главным критерием для рефинансирования является условие договора с финансовой организацией на возможность досрочного погашения долга без штрафных процентных ставок, либо их незначительности.

Если условия договора позволяют, то банк может сам предложить вам получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить с помощью него старый. Если же этого не произошло, начинайте подыскивать для себя нового кредитора.

Рефинансирование в другом банке

Просто выберите другого кредитора, обладающего наиболее выгодными на ваш взгляд кредитными предложениями, и подайте заявку на кредит. При этом ни в коем случае не утаивайте наличие непогашенного кредита, честно укажите то, что вы хотите получить более выгодный заем для погашение предыдущего, взятого под слишком высокие проценты. Если ваша кредитная история в порядке, а уровень дохода соответствует желаемой сумме, скорее всего ваша заявка будет одобрена.

Банки соглашаются на рефинансирование кредитов физических лиц чтобы расширить список уже существующих клиентов или переманить к себе чужих.

На что ориентируются банки, предлагая клиентам услугу рефинансирования:

  • кредиты не должны быть просроченными;
  • выплаты по имеющимся кредитам должны осуществляться клиентом на протяжении 3-6 мес.;
  • общая сумма рефинансируемых кредитов не должна быть больше 3 млн. рублей.

При рефинансировании кредитов в других банках несколько кредитов можно объединить в один, уменьшив при этом процентную ставку. Стоит ли говорить, что данное положение вещей позволит не допустить просрочек, сохранив идеальную кредитную историю.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

credovik.ru

Рефинансирование или реструктуризация ипотеки

Возможность реструктуризации ипотеки (изменения условий ранее заключенного с заемщиком кредитного договора в более благоприятную для  Рефинансирование ипотечных кредитов сторонних банков на новых условиях предлагает банк ВТБ. Реструктуризация кредита или рефинансирование. Что выбрать? | Кредиты.  План действий, если долги по кредитам стали проблемой 0. Как досрочно погасить ипотеку 0. Рейтинг Банков. Ипотека. Кредиты.  Реструктуризация или рефинансирование долга – что выгоднее для заемщика? 6 июля реструктуризация кредита, рефинансирование кредита.

Вариант с новым кредитом — это самое неудачное, что можно рассматривать в данной ситуации. Ведь оформление нового кредита влечет за собой возникновение дополнительных проблем — это и новый процент, и новый срок по кредиту и т. Не стоит забывать, если у вас не погашен еще и предыдущий кредит, нет никаких гарантий, что у вас не возникнет новых проблем с вашим новым кредитом! Стоит отметить, что имея непогашенный кредит, у вас практически нет шансов на получение нового кредита, поскольку ваша кредитная история будет содержать информацию о вашем долге, и вряд ли найдется банк, который одобрит выдачу кредит а.

Имейте в виду, что и ваше обращение, и отказ банка выдать вам кредит, все это содержит ваша кредитная история. Из вышесказанного следует вывод, что получение нового кредита не решает, а только лишь усложняет проблему.

Вариантом для решения этого вопроса могут служить реструктуризация или рефинансирование долга. В чем суть этого подхода, что выгоднее для должника, будем рассматривать ниже. Понятие реструктуризации Структуру договора определяют его существенные условия.

Договор считается не заключенным до момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. Данная норма права является важной для заемщика.

Нелишним будет ознакомиться с ней подробно. Согласно вышеуказанной норме, существенными условиями кредитного договора являются следующие условия: Срок и сумма кредита. Сумма ежемесячных платежей по кредиту. Установленная процентная ставка по кредиту. Полная стоимость по кредиту; Ответственность сторон: Кредитный договор должен содержать все эти условия в полном объеме.

Изменение существенных условий договора в одностороннем порядке не допускается. Существенные условия договора могут быть изменены лишь в следующих случаях: В этом случае необходимо заключить и подписать отдельный документ — дополнительное соглашение к кредитному договору. В данном случае необходимо наличие судебного решения, которое вступило в силу, об изменении существенных условий кредитного договора.

В случае изменения существенных условий договора по соглашению сторон называется реструктуризацией. Другими словами, имеет место быть повторное согласие, касающееся всех существенных условий договора.

Реструктуризация подразумевает несколько форм. Однако закон не регламентирует эти формы. Из чего следует, что сторонами могут быть изменены любые существенные условия договора, причем в любую сторону как в сторону улучшения положения заемщика, так и кредитора. Главным аспектом здесь является соглашение сторон. Самые распространенные формы реструктуризации следующие: Увеличение срока кредита при одновременном уменьшении суммы ежемесячного платежа, при этом процентная ставка остается неизменной.

Рассмотрим подробнее каждую форму. Понятие кредитных каникул Представляя собой одну из форм реструктуризации, кредитные каникулы предполагают утверждение срока, в течение которого заемщиком могут не исполняться обязательства по погашению кредита.

Предположим, заемщиком не может быть выплачен кредит, тем не менее, он уверен, что в ближайшей перспективе такая возможность у него появится. Но это произойдет не сразу, а через пару месяцев. Для этого предусмотрена данная форма реструктуризации долга по кредиту — кредитные каникулы.

Другими словами, заемщику необходимо договориться с кредитором о том, что в течение этих двух месяцев выплаты по кредиту производиться не будут. Предусмотрен еще и следующий аспект: По истечении установленного срока каникул, заемщик возвращается к прежней схеме погашения долга.

Срок кредита увеличивается при одновременном уменьшении ежемесячного платежа. Процентная ставка остается неизменной Данная форма реструктуризации предусмотрена в случае, когда сторонами достигнуто соглашение о следующих аспектах: Срок по кредиту увеличивается. Процентная ставка остается неизменной.

Сумма ежемесячного платежа уменьшается. Предположим, кредит был взят на три года. В случае увеличения срока кредита при неизменной процентной ставке, произойдет уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Стороны договариваются об увеличении периода выплаты кредита. В основе данной формы лежат математические подсчеты. Рассрочка по кредиту Что касается кредитной рассрочки как формы реструктуризации, то в этом случае предполагается зафиксировать сумму задолженности по кредиту и гасить ее по графику платежей. Предположим, заемщик должен банку тыс. Для того чтобы на эту сумму не начислялись проценты и сумма долга не увеличивалась, данная сумма фиксируется.

Если выплаты по кредиту составляли, скажем, 9 тыс. Данная выплата носит единовременный характер. Другими словами, должник выплачивает банку 15 тыс.

Пусть период выплаты составляет 24 месяца, тогда ежемесячный платеж в данном случае составляет 3 рубль. Как видно из примера, произошло уменьшение ежемесячного платежа почти в три раза. Чтобы сделать запрос на реструктуризацию долга, вам необходимо написать в банк соответствующее заявление.

Заявление пишется в двух экземплярах — один экземпляр остается у вас, другой — у банка. Ваш экземпляр необходимо завизировать — поставить отметку банка о дате принятия заявления к рассмотрению. Заявление должно содержать ваши четкие требования. Запросы формулируйте четко и конкретно, чтобы у банка не было повода трактовать ваш запрос двояко. К заявлению необходимо приложить документы, которые явно указывают на ухудшение вашего материального положения.

Это может быть и справка с работы, и увеличение расходов на жизненные нужды и т. Срок рассмотрения заявления составляет один месяц. В случае положительного ответа от банка, к вашему кредитному договору будет оформлено дополнительное соглашение. Необходимо внимательно ознакомиться с данным документом и в случае согласия с его содержанием, документ должен быть вами подписан. В случае если банк не подтвердил свое согласие на реструктуризацию, что вы должны предпринять в этом случае? На первый взгляд, ситуация безвыходная, но данное положение дел регламентирует статья Гражданского кодекса РФ.

В частности, в статье говорится, что в случае наличия у вас соответствующих оснований, могут быть изменены существенные условия договора, а также и кредитный договор может быть расторгнут. Другими словами, при изменении существенных условий кредитного договора имеет место быть реструктуризация по кредитному договору.

Следовательно, в случае отказа банка согласиться с вашими условиями по реструктуризации долга, ваше заявление можно рассматривать как досудебную претензию. Таким образом, вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением. В случае отказа по вашему иску, роль последнего будет иметь большое значение, если банк подаст иск о взыскании с вас средств по кредиту.

Получает ли должник выгоду от реструктуризации долга? Давайте проанализируем ситуацию подробнее. В случае изменения существенных условий договора, маловероятно, что банк изменить условия в пользу заемщика. В данном случае уменьшения процентной ставки по кредиту вряд ли произойдет. Рассмотрим кредитные каникулы Как было рассмотрено выше, при кредитных каникулах будет увеличен срок по кредиту, хотя и период времени может быть небольшим. Поскольку в течение кредитных каникул выплачиваются только проценты, то это влечет за собой увеличение всей суммы переплаты по кредитному договору.

Рассмотрим увеличение срока по кредиту Ситуация аналогичная. Здесь вместе с увеличением срока который превышает срок по кредитным каникулам увеличивается и ваша общая переплата по кредитному договору. Рассмотрим кредитную рассрочку Давайте вернемся к нашему предыдущему примеру. В данном примере должник не имеет возможности вносить ежемесячные платежи в размере 9 тыс. Появляется первый негативный момент. Чтобы погасить фиксированную сумму, срок дается небольшой — от 6 месяцев до года.

Обычно сроки более длительные банки не рассматривают. Если подсчитать, то может оказаться, что платеж после реструктуризации по фиксированной сумме, может превышать сумму первоначального ежемесячного платежа. Становится очевидным факт, что выгода для должника здесь не просматривается. Алгоритм рассрочки по кредиту имеет общее с планом реструктуризации при банкротстве физических лиц.

Есть повод задуматься, чтобы осуществить такую реструктуризацию на практике. В случае признания должника банкротом, оплата со стороны должника в суде отсутствует, а также и срок достаточно ощутимый — не более трех лет. Если факт просрочки на досудебной практике уже имеет место быть, то проводить реструктуризацию долга смысла нет. Но если ваше решение будет в пользу реструктуризации долга, дополнительное соглашение с банком должно быть изучено самым тщательным образом.

Понятие рефинансирования долга Рефинансирование долга является одной из форм реструктуризации. В данном случае стороны договариваются о следующих моментах: Старый кредит подлежит закрытию. Кредитором выдается заемщику новый кредит на новых условиях с целью погашения старого кредита. Заемщику деньги по новому договору не выдаются, поскольку ими гасится долг по старому договору.

Другими словами, рефинансирование долга — это получение нового кредита, который пойдет на погашение предыдущего долга. Как правило, на практике банками в РФ применяется именно эта форма реструктуризации долга.

glass-r.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.