Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Рефинансирование потребительских кредитов


Рефинансирование потребительских кредитов

Навигация по статье:

Это относительно новая банковская услуга, ранее она больше касалась ипотечных договоров, оформленных на внушительные суммы. Но теперь и потребительские кредиты также можно подвергнуть перекредитованию, изменив некоторые условия выдачи. В большей степени появление рефинансирования потребительских кредитов связано с банковской конкуренцией, кредиторы всеми силами стараются переманить заемщиков, предлагая им выгодные услуги.

Рефинансирование потребительских кредитов

Что дает рефинансирование потребительских кредитов

Данная программа призвана уменьшить действующую процентную ставку. Если у заёмщика есть кредитный договор с высокой процентной ставкой, он может обратиться в банк, предлагающий рефинансирование кредита, и перекредитоваться. В итоге старый договор будет закрыт за счет вновь оформленного, заемщик будет платить деньги уже другому банку на других, более выгодных для него, условиях.

Какие потребительские кредиты можно рефинансировать

Многих заёмщиков интересует, какие кредиты можно рефинансировать. Ответ прост, абсолютно все виды займов можно подвергнуть перекредитованию:

  • стандартные кредиты наличными;
  • целевые займы;
  • автокредиты любого вида;
  • экспресс-кредиты;
  • займы под залог недвижимости (часто относятся к ипотечным кредитам).
  • Для начала нужно найти банки, занимающиеся рефинансированием кредитов. В последнее время их становится все больше, поэтому проблем с поиском не будет. Обычно этим занимаются крупные банки, которые выдают кредиты на большие суммы.

  • Выбирая банк, в первую очередь нужно обращать внимание на процентную ставку. Соглашаться на рефинансирование потребительских кредитов стоит только тогда, когда она существенно ниже действующей в данный момент. Перед началом оформления обязательно нужно все просчитать, учитывая дополнительные расходы и если будет очевидно, что услуга выгодна, тогда можно приступать к оформлению.
  • Сам процесс мало чем отличается от стандартного оформления потребительского кредита, заемщик также обязан предоставить справки с документами относительно получаемых доходов, далее будет происходить процедура подачи заявки в банке (заполнение анкеты), а после идёт рассмотрение. Отличаться оформление рефинансирования от обычного кредита будет более обширным пакетом документов, нужно будет принести еще и справки от предыдущего кредитора.
  • После рассмотрения и вынесения положительного решения будет происходить процесс погашения старого кредита и заключение договора уже на новый, но в другом банке. Когда договор проведения рефинансирования потребительского кредита будет подписан, средства от него сразу направляются на реквизиты старого кредита с целью досрочно его закрыть. А заемщик получит новый договор, по которому теперь и будет выплачивать кредит уже иному банку.
  • Далее имеет смысл обратиться в первый банк-кредитор, чтобы запросить там справку, подтверждающую, что кредит закрыт и заемщик более ничего по нему не должен. Полученный документ нужно хранить 3 года во избежание необоснованных претензий о невыплате.
  • Подведём итоги

    Первым делом рассмотрите все плюсы и минусы рефинансирование кредита и только после этого приступайте к поиску подходящих вариантов, следуя нашим инструкциям. Помните, что не правильный подход к перекредитованию может обернуться для вас бОльшими затратами. Если у вас остались вопросы, то мы всегда готовы ответить на них в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта.

    hbon.ru

    Рефинансирование потребительских кредитов. Двухсторонняя выгода сделки.

    Услуга рефинансирования потребительских кредитов в банках стала одной из самых популярных наряду со стандартным пакетом услуг. Что это? Это самый удобный способ сделать условия займа более выгодными, а также сократить размер долга, изменить параметры договора и снизить нагрузку.

    В процессе оформляется совсем другое соглашение, погашающее действительную задолженность. Клиенты могут воспользоваться услугой, как в первоначальном финансовом учреждении, так и в любом другом.

    Как эта схема работает?

    Многим может показаться, что рефинансирование потребительских кредитов – достаточно непростой и даже трудоемкий процесс. Но на самом деле все просто, если объяснить всю суть более доходчиво. Заемщик погашает сумму основной ссуды, а также все начисленные проценты, используя для этого деньги уже другого финансового учреждения. В то же время клиент получает во втором банке уже новую ссуду и новые сроки ее погашения. Такие займы предлагаются населению сроком на пять лет, не больше. Они отличаются целевым характером, т.е. погашение уже новой суммы и новых процентов.

    Большинство современных учреждений закрывают с помощью рефинансирования такие виды займов как:

    1. Кредитки;
    2. займы на покупку авто;
    3. овердрафты;
    4. целевые и нецелевые ссуды наличными.

    Отдельные учреждения также оформляют перекрытие нескольких займов, если такие существуют. Так, в Сбербанке рефинансирование потребительских кредитов, например, оформляется сразу на пять договоров. Такой процесс выполняет сразу несколько важных функций:

    • Увеличивает срок оформления, снижая ежемесячную выплату по ставке;
    • уменьшает процентную ставку, уменьшая ваши переплаты;
    • снимает обременения с заложенного имущества, если залог был предусмотрен первым договором.

    Советуем вам почитать статью: можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

    Зачем это нужно вам и банку?

    Выгода для банка

    Сам процесс сопровождается рядом рисков, и для финансового учреждения в том числе. По этой причине большинство кредиторов могут отказать о включении данной схемы в свои базовые услуги. Но, для других данный маневр – отличный способ заполучить большое количество новых клиентов.

    Рефинансирование – не реструктуризация! В первом случае учреждения работают с клиентами исключительно с идеальной историей, во втором – с должниками.

    Выгода для заемщика

    Если вы подберете хорошую программу, которая будет вам идеально подходить, то выгода для вас очевидна. Вы можете уменьшить процентную ставку, увеличить срок договора, а также сократить общую сумму ежемесячных платежей. Для тех, кто оформил ипотеку, это тоже неплохой вариант.

    Согласитесь, в жизни часто возникают ситуации, когда деньги нужны в максимально сжатые сроки, поэтому вы обращаетесь в ближайший банк и быстро оформляете соглашение, не учитывая нюансы, процентные ставки и подводные камни. Так вот, когда займ съедает больше 50% ваших ежемесячных доходов, рефинансирование потребительского кредита становится палочкой-выручалочкой.

    Преимущества. Вы можете спросить, в чем выгода подобной программы, если долг в любом случае сохраняется за вами? Такая программа помогает «выжить» любой семье. Среди преимуществ более выгодные условия, возможность погасить долги по обременяющему и невыгодному займу уже сегодня. Обратите внимание и на то, что есть учреждения, предлагающие объединять несколько кредитов.

    Полезная статья: есть ли смысл досрочно гасить кредит?

    Когда оформление не обязательно?

    Учтите, что существуют и отдельные случаи, когда такие займы не являются целесообразными и от них стоит отказаться. Во-первых, не переоформляйте соглашение к концу срока, т.е. когда главная доля платежа – основа долга. Вы опять будете платить проценты на эту сумму, а также возложите на себя ряд дополнительных расходов (страхование).

    Во-вторых, не стоит этого делать и в случае, когда ссуда оформлялась под залог. Вам придется переоформлять залог, что повлечет за собой еще ряд расходов. В-третьих, если в вашем договоре прописан запрет на досрочное соглашение, то рефинансирование – совсем не ваш выбор.

    Что предлагают банки?

    Банк

    Сумма в рублях

    Процентная ставка

    Количество договоров

    Сроки

    Сбербанк

    минимум 15 000, максимум 1 000 000

    от 17% до 21,5%

    до 5 договоров

    от 12 месяцев до 5 лет

    Газпромбанк

    минимум 30 000, максимум 2 000 000

    от 15% до 18,5%

    1 договор

    до 5 лет

    ВТБ24

    минимум 100 000, максимум 1 000 000

    от 17% до 29%

    1 договор

    от полугода до 5 лет

    Росбанк

    минимум 20 000, максимум 1 500 000

    от 16,5% до 19,5%

    1 договор <

    до 5 лет

    Россельхозбанк

    минимум 10 000, максимум 1 000 000

    от 18,5% до 20,5%

    1 договор <

    до 5 лет

    Хоум Кредит

    минимум 50 000, максимум 500 000

    19,9%

    1 договор

    от 3 месяцев до 60 месяцев

    Одни из самых приемлемых условий предлагает именно Сбербанк. Раньше тут занимались только перекредитованием строительства и ипотеки, сегодня были включены и другие типы займов, популярных среди населения. При этом минимальная сумма задолженности должна составлять не меньше 45 000 рублей.

    В процессе оформления вы представляете справку о размере остатка долга, указываете реквизиты финансового учреждения, а также срок действия соглашения, копию паспорта и справку о доходах с места работы. Если у вас есть депозит, он не сыграет роли в снижении процентов. Льготы могут быть предоставлены владельцам зарплатных карт, возрастом от 21 до 65.

    Второй по популярности обращений за рефинансированием потребительских кредитов – ВТБ 24. Для оформления нужен паспорт, договор по займу, справка о доходах и график ваших платежей. Просрочка тут не приветствуется, а саму заявку вы всегда можете оформить даже по телефону. Максимальная задолженность по договору не должна превышать 750 000 рублей, в противном случае вашу заявку не одобрят.

    Номер три в списке ТОП популярных занимает Альфа-банк. Тут берутся за очень крупные займы, например, за ипотеку. Операции по собственным соглашениям тут не приветствуются и не считаются полноценным рефинансированием, а скорее реструктуризацией. Но, при этом, сам клиент обязан подтвердить факт, что размер его доходов сократился.

    Вы вправе выбрать тот вариант, который считаете наиболее оптимальным в сложившейся ситуации. Но, перед тем как принимать такое важное решение, убедитесь, что это пойдет на пользу вашему финансовому состоянию, а не усугубит проблемы.

    moneybrain.ru

    Рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке

    В крупнейшем отечественном банковском учреждении – Сбербанке, действует множество программ кредитования для различных категорий клиентов. Услугами банка на сегодняшний день пользуется большая часть населения страны, а динамика прироста клиентской базы по-прежнему демонстрирует стабильное ее увеличение.

    Благодаря привлекательным условиям кредитования, многие заемщики обращаются в Сбербанк за рефинансированием текущей задолженности в других финансовых компаниях и банках.

    Очень часто встречается ситуация, когда у заемщика в период действия кредитного договора возникают определенные трудности, связанные со своевременным погашением долга.

    Чтобы они не переросли в длительные просрочки, многие клиенты прибегают к услуге кредитных каникул.

    В длительной перспективе такой шаг не решает проблему комплексно, а поэтому необходим поиск более подходящего решения.

    Им может стать пересмотр действующих условий обслуживания кредита и происходит это несколькими путями:

    • рефинансированием – получением нового займа по более привлекательным условиям для погашения старых кредитов;
    • реструктуризацией – пересмотром условий по текущему кредиту.

    В Сбербанке представлены оба вышеуказанных вида кредитования, с тем, чтобы при необходимости максимально сократить объемы просроченной задолженности и предоставить клиентам эффективные инструменты для обеспечения высокого уровня финансовой дисциплины.

    Рефинансирование кредитов других банков или микрофинансовых организаций на практике выглядит как оформление обычного потребительского займа.

    Клиенты, у которых по тем или иным причинам возникла необходимость в срочном закрытии действующих кредитов в других учреждениях, могут получить ссуду от Сбербанка на более выгодных условиях.

    Такой вариант выглядит особенно привлекательным, если у заемщика имеется несколько кредитов в разных финансовых компаниях или банках, погашение которых отнимает слишком много времени и серьезно ударяет по личным финансам.

    Процентные ставки за использование кредитных средств в Сбербанке весьма привлекательны и зачастую находятся у нижней границы диапазона среднерыночных значений.

    При оформлении рефинансирования, от клиента помимо основных документов, потребуется также предоставить информацию о текущей задолженности, которую он желает рефинансировать.

    Реструктуризация несколько отличается по своей сути от рефинансирования тем, что, как правило, к ней прибегают, если хотят не закрыть кредит с помощью другого займа, а пересмотреть его условия и сделать их более лояльными.

    В Сбербанке заемщики могут прибегнуть к услуге реструктуризации по оформленным в нем же кредитам и, доказав необходимость в таком шаге, изменить условия договора.

    Для самого клиента это будет попросту выглядеть как рефинансирование кредита Сбербанка в Сбербанке.

    Следует учесть один важный момент – если заемщик желает реструктуризировать потребительский заем, целью которого было приобретение товаров далеко не первой необходимости, то банк может не согласиться на такой шаг и предложит реализовать имущество для покрытия задолженности вырученными средствами.

    В качестве путей реструктуризации долга, Сбербанк может предложить несколько способов:

    • пролонгацию срока действия договора, когда сумма долга будет равномерно распределена на более длительный период с одновременным уменьшением размера регулярного платежа;
    • пересмотр графика погашения с последующей его адаптацией под заемщика;
    • уменьшение процентной ставки или сокращение размеров других комиссий;
    • установку режима так называемых кредитных каникул с отсрочкой выплаты тела кредита или начисленных за его использование процентов на определенный период.

    Условия ↑

    Условия рефинансирования задолженности в других банках разделены на два подвида. В первом случае под действие программы попадают ипотечные кредиты, выданные в других банковских учреждениях, а во втором – потребительские кредиты на иные цели.

    Рефинансированию потребительских займов подлежит задолженность по кредитным картам, овердрафтам, кредитам на приобретение автомобильного транспорта и ссудам на покупку товаров или услуг.

    Рефинансирование жилищных кредитов в Сбербанке пользуется большой популярностью, и процентные ставки играют в этом не последнюю роль.

    В зависимости от определенных факторов, а именно залогового имущества, размера текущей задолженности у заемщика, наличия определенных документов и других условий, процентные ставки по этой программе могут устанавливаться в пределах от 15,19 до 17,34% годовых.

    Для получения в Сбербанке рефинансирования жилищных кредитов, заемщику необходимо иметь на руках документы, свидетельствующие о его правах собственности на недвижимость.

    Комиссии за выдачу таких кредитов и штрафные санкции за досрочное погашение полностью отсутствуют.

    В отличие от многих других банков, Сбербанк не требует обязательного заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.

    При этом возможность титульного страхования остается на усмотрение самого клиента и является полностью добровольной процедурой.

    Гораздо большее распространение среди клиентов получила услуга рефинансирования потребительских кредитов от Сбербанка.

    Примечательно, но при ее оформлении зачастую не требуется предъявлять банку справки или иные документы, подтверждающие официальное трудоустройство или наличие стабильного источника доходов.

    Для многих клиентов, желающих получить рефинансирование, такой шаг может быть очень важным, поскольку трудности с погашением займов часто возникают по причине потери работы или иных источников заработка.

    Как и в условиях по другим кредитам Сбербанка, при оформлении рефинансирования потребительских займов с клиента не взимаются комиссии за открытие и выдачу ссуды.

    Сбербанк, наоборот, старается предоставить заемщикам больше дополнительных услуг.

    Если, например, у клиента имеется купленный в кредит автомобиль, то банк может помочь ему снять с него обременение при получении рефинансирования.

    Кредиты на погашение потребительских займов в других банках выдаются исключительно в отделениях Сбербанка по месту постоянной или временной регистрации заявителя.

    При наличии у последнего временной регистрации, банк сможет предоставить рефинансирование только на период ее действия. Пролонгация будет возможна при условии продления ее срока.

    Погашение задолженности происходит равными платежами (аннуитетная схема).

    Досрочное погашение кредита возможно в любом размере, независимо от срока использования, но клиент обязан заблаговременно предупредить банк о таком намерении, указав сумму и дату платежа в письменном заявлении.

    Оформление ↑

    Для получения рефинансирования клиенту следует подготовить пакет необходимых документов и обратиться в любое отделение Сбербанка по месту его регистрации.

    Оформление кредита происходит только в представительствах учреждения и требует присутствия заемщика в обязательном порядке.

    Для упрощения процесса оформления займа клиент может воспользоваться специальной формой на сайте банка и подать заявку в режиме онлайн.

    С помощью удобного калькулятора по кредиту можно рассчитать его стоимость и величину ежемесячного платежа.

    При заполнении заявления на кредит в режиме онлайн, клиенту потребуется заполнить все поля в анкете и предоставить банку расширенную персональную информацию, которая включает:

    • паспортные данные;
    • сведения, касающиеся семейного положения и родственных связей;
    • информацию о трудоустройстве, работодателе и размере получаемого дохода;
    • данные об имеющейся задолженности и кредитной нагрузке;
    • контактную информацию и другие данные.

    Рассмотрение заявки происходит на протяжении не более чем 2 рабочих дня, после чего банк предоставит предварительное решение о рефинансировании.

    Окончательное решение потенциальный заемщик может получить после проверки оригиналов документов уполномоченным сотрудником и прохождения последующей комплексной скоринговой проверки.

    Перекредитование других банков через Сбербанк ↑

    Данные о рынке потребительского кредитования красноречиво свидетельствуют о высоком уровне закредитованности населения.

    В последнее время эта тенденция только усиливается благодаря появлению большого количества микрофинансовых организаций, выдающих быстрые займы для населения.

    Следствием этого становится растущее количество заемщиков, у которых возникают трудности с погашением задолженности.

    Учитывая, что далеко не все банки изъявляют желание на изменение условий кредитных соглашений, таким клиентам остается искать возможность перекредитования в других учреждениях.

    Рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов от Сбербанка открывает возможность сохранить статус добропорядочного заемщика и вовремя погасить текущую задолженность, взяв при этом кредит на более выгодных условиях.

    Для тех, у кого имеется несколько действующих кредитов, оформление одного займа позволяет сократить издержки на их обслуживание и снизить уровень кредитной нагрузки на семейный или личный бюджет.

    Требования банка ↑

    Главным условием предоставления рефинансирования является положительная кредитная история заемщика.

    Если последним допускались неоднократные или систематические просрочки, то с большой долей вероятности банк не согласиться на предоставление ему займа.

    Максимально допустимое количество кредитов в других финансовых организациях или банках, которые планируется рефинансировать, может быть не более 5.

    Срок действия кредитных соглашений по таким договорам должен быть не менее 6 месяцев на момент получения рефинансирования.

    При этом остаток срока до полного погашения клиентом задолженности также не может быть меньше чем 3 месяца.

    Остальные условия сводятся к определенному пакету документов в каждом конкретном случае и требованиям к самому заемщику.

    Документы ↑

    При подаче заявки на рефинансирование от клиента потребуются следующие документы:

    1. Анкета-заявка (можно заполнить на сайте, скачать для самостоятельного заполнения или оформить в отделении).

    2. Внутренний паспорт с обязательной отметкой о регистрации клиента.
    3. Заверенная уполномоченным сотрудником справка с того банка или МФО, где у заемщика имеется задолженность. В ней должны быть указаны размеры кредитов, номера и даты кредитных соглашений, сроки их погашения, периодичность выплат, размеры регулярного платежа и другая информация.
    4. Документы, подтверждающие наличие стабильных источников дохода и трудоустройство, можно скачать по представленным адресам.

    Максимальная и минимальная сумма ↑

    По рефинансируемым ипотечным кредитам минимальная сумма займа составляет 300 000 рублей.

    Максимальный ее размер ограничен 80% от оценочной стоимости залогового имущества на момент оформления сделки.

    Также максимальный размер такого займа не должен превышать суммарный остаток долга, если его размер меньше, чем 80% оценочной стоимости недвижимости.

    По рефинансируемым потребительским займам размер кредита ограничен нижним пределом в 15 000 рублей (45 000 при оформлении в Москве), а в максимальном исчислении составляет 1 500 000 рублей.

    Сроки предоставления ↑

    Потребительские займы на рефинансирование оформляются на срок от 3 до 60 месяцев.

    Срок предоставления рефинансирования займов на приобретение жилой недвижимости не может превышать 30 лет.

    Видео: Сбербанк — рефинансирование кредитов и ипотечные ставки

    Способы погашения ↑

    К услугам заемщиков Сбербанка имеется несколько способов погашения задолженности:

    • внесением наличных средств в любом отделении или терминале самообслуживания банка;
    • безналичным переводом с любого отечественного банка;
    • с помощью услуги регулярного списания с карты, открытой в Сбербанке;
    • в приложениях мобильного или онлайн-банкинга.

    Преимущества и недостатки ↑

    В целом программа Сбербанка по рефинансированию кредитов выглядит весьма привлекательной, учитывая целый комплекс факторов, таких как условия, требования к заемщикам и удобство использования. Существенных недостатков, влияющих на выбор подобных услуг, не наблюдается.

    creditzzz.ru


    Смотрите также

    sdfsdg

    sdfsdg


    400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

    тел.: 8-927-500-9019
    СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
    Все права защищены. Карта сайта.