Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Рекстуризация долга по кредиту


Особенности реструктуризации долга по кредиту для физических лиц

Что значит реструктуризация долга? Это цивилизованный способ урегулирования проблем с заемщиками, которые больше не могут обеспечивать взятые на себя кредитные обязательства. Соглашаясь на изменение условий выплат, займодатель идет навстречу клиенту и, тем самым, решает не только его проблемы, но и свои: невозвратные кредиты – большая нагрузка для банков любого уровня, поскольку в ожидании погашения суммы могут пройти годы. Кроме того, с недавнего времени физические лица, точно так же как и юридические, могут подавать в суд ходатайство о признании собственной неплатежеспособности. Для человека такой шаг означает списание всех долгов и незначительные неудобства, а вот кредиторы могут остаться в существенном минусе – даже если дойдет до конкурсного производства и распродажи имущества банкрота, совсем необязательно, что кредитная организация сможет вернуть хотя бы часть своего убытка. Все остальное придется списать.

Поэтому, при наличии определенных оснований, банки соглашаются помочь своим клиентам в сложных ситуациях и делают перерасчет процентов или обеспечивают пролангацию договора. Что включает в себя уступка, как происходит и чем характеризуется положение сторон отношения?

фото с сайта finobzor.ru

Реструктуризация кредита физическому лицу: основные положения

Когда человек принимает на себя кредитные обязательства, как правило, он планирует процедуру погашения займа. Однако многие из них рассчитаны на длительное время – вы можете ежемесячно выплачивать установленные суммы в течение года или десяти лет: все зависит от изначальных договоренностей с кредитным агентом. Поэтому предсказать свое финансовое состояние на разных промежутках срока действия договора достаточно проблематично. В то же время в результате внезапных проблем на работе или резкого изменения экономической конъюнктуры в стране и в мире, достаточно легко потерять финансовую стабильность и лишиться способности платить по долгам. Что делать?

Процедура мирного урегулирования конфликтов, связанных с невозвратными кредитами, в законе не закреплена. Это значит, что если вы не хотите или не можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве (потому что ваша ситуация не подходит под требования или по другим причинам), придется искать альтернативные способы погашения задолженностей. Учитывая достаточно агрессивную политику банков по отношению к дебиторам, разрешить проблему без нервов не удастся.

Однако если подойти к вопросу ответственно и сделать все в рамках закона, ваша ситуация останется в правовом поле, а общение с кредитором станет менее напряженным.

Итак. Чтобы обратиться к займодателю с прошением о реструктуризации долговых обязательств, необходимо отправиться в организацию, с которой заключен договор и найти профильную службу. Это может быть отдел по работе с проблемными долгами или безопасности. Узнать подробности можно, позвонив по горячей линии компании. Написать заявление лучше заблаговременно – не дожидаясь денежных санкций или информирования бюро кредитных историй о вашей неблагонадежности.

Оперативность представит вас как ответственного плательщика и поможет минимизировать негативные последствия – если ваш контрагент согласится применить реструктуризацию, ущерб будет минимальным. В актуальный договор включат изменения, и вы продолжите платить по новой, более удобной схеме. Поэтому если ваше финансовое положение ухудшается, поспешите в банк. Так вам не придется терпеть набеги коллекторских агентств и спешно продавать имущество.

В России процент просрочек по долговым обязательствам неуклонно растет. Это влияет на банковский сектор и экономическую систему в целом. Поэтому не стоит избегать похода в банк по причине страха перед негативным отношением сотрудников. Так же как и вам, кредитной организации выгодно начать работу над долгами заблаговременно, не дожидаясь пока они превратятся в проблему для репутации компании.

Однако справиться с уже существующим долгом значительно сложнее, чем с потенциальным. Скорее всего, вы уже испортили кредитную историю, а банк перешел к начислению денежных взысканий. В таком случае склонить учреждение на свою сторону будет не так просто. В то же время обходить обращение к займодателю не рекомендуется: возможно вам все же помогут.

фото с сайта w7phone.ru

Кстати, в некоторых случаях финансово-кредитное учреждение может стать инициатором изменения условий договора. Это будет сделано в качестве меры по борьбе с задолженностью. Среди плюсов – вы сможете отсрочить сроки погашения долга, а значит, получите возможность стабилизировать свое финансовое положение. Платежи сократятся, а вся сумма будет перераспределена на более длительный срок. С другой стороны, банк не сократит итоговую сумму. Напротив, ее размер будет увеличен за счет издержек и непогашенных штрафов.

В такой ситуации нужно тщательно взвесить все «за» и «против». Возможно целесообразнее будет обратиться в суд и вступить в процедуру банкротства. Признание несостоятельности может помочь сократить сумму или найти другие способы урегулирования ситуации.

Что значит реструктуризация долга физического лица?

Как уже было обозначено выше, это изменение действующих условий погашения задолженности. Подтвердить ее проведение может исключительно кредитная организация, с которой заключен договор.

К каким мероприятиям прибегает банк?

Чаще всего займодатели идут на пролангацию выплат. Они увеличивают сроки и пересчитывают порядок выплат. Фактически это происходит путем погашения настоящего соглашения и заключения нового с внесенными изменениями.

Что это дает?

  • Сокращение долговой нагрузки – размер фиксированных ежемесячных взносов уменьшается, заемщику предлагают новый, более удобный порядок выплат.
  • Минимизируется вероятность наступления негативных последствий – непогашенные долговые обязательства влекут за собой проблемы с коллекторскими службами, ограничение прав и прочие малоприятные моменты. Реструктуризация позволяет застраховать себя от неблагоприятных последствий.
  • Кредитная история остается чистой – в нее не вносятся негативные изменения, поскольку задолженность не переходит в категорию проблемных.

Однако у такого подхода к долгу есть и негативные последствия. Они выражаются в конечной сумме долга – ее размер вырастет пропорционально увеличению срока.

Реструктуризация ипотечного долга

фото с сайта bankist.ru

Ипотечное кредитование считается самым популярным видом займов. Отчасти это результат государственной политики – например, выделения материнского капитала, который можно потратить на приобретение квартиры, а отчасти – результат экономического подъема, начавшегося в середине 00-х. Однако кризисные явления последних лет оказали существенное влияние на платежеспособность граждан – многие из них утратили способность поддерживать свои кредитные обязательства. Это стало причиной накопления проблемных задолженностей по ипотеке – существенной проблемой как для кредитных организаций, так и людей.

В ситуации с целевыми долгосрочными займами банки достаточно легко соглашаются на меры, облегчающие бремя финансовой нагрузки должников. Если вы понимаете, что неспособны ежемесячно выплачивать установленные суммы, обратитесь в учреждение, предоставившее средства на приобретение квартиры. В случае если этого не сделать и затянуть с погашением, можно лишиться квартиры, поскольку имущество, приобретенное таким способом является залоговым. А значит, ограничения на отчуждение собственности, действующие в отношении единственного жилья при других видах кредитования, в данной ситуации неприемлемы.

фото с сайта orelsreda.ru

Как происходит переоформление ипотеки?

Чаще всего, алгоритм отличается от установленного для других видов займов. Дело в том, что закрытие текущего договора и составление нового требует существенной бумажной волокиты. Придется снова собирать справки, оформлять страховые договоры и прочее. Это не выгодно ни одной из сторон отношения. Поэтому большинство кредитных организаций прибегает к фиксации новых условий посредством подписания дополнительного договора. В результате ежемесячные суммы, подлежащие выплате, меняются в меньшую сторону.

Существует несколько путей мирного урегулирования долговых проблем, к которым чаще всего прибегают банки.

Например, Сбербанк предлагает следующие механизмы реструктуризации ипотечного кредита:

1 – Отсрочка выплат основного долга – в течение определенного периода заемщик платит только проценты, освобождаясь от платежей по основной сумме долга. Период «каникул» устанавливается по договоренности с банком и может составлять до трех лет.

2 – Предложение графика погашения займа по индивидуальной программе – кредитор может пойти на уступки и согласовать тот порядок выплат, который максимально выгоден держателю долга.

3 – Снижение процентной ставки – после рассмотрения обстоятельств дела, возможно перезаключение договора с более низкой процентной ставкой.

4 – Увеличение сроков кредитования – платежи продляются, за счет чего сокращаются ежемесячные взносы.

Какие документы нужно предоставить для оформления процедуры?

фото с сайта casinozru.com

Помимо заявления в банк о невозможности продолжения выплат и реструктуризации долга по кредиту (образец предложат в банке, который выдал займ), необходимо предоставить следующие бумаги:

1 – Подтверждение финансового статуса, служащего в качестве обоснования заявки (справка о временной нетрудоспособности, трудовая с записью об увольнении, справка о доходах или иные документы).

2 – Договор, подтверждающий факт принятия долговых обязательств.

3 – Сведения о погашенной сумме из банка.

4 – Удостоверение личности дебитора.

5 – Выписка из государственного реестра прав о правах членов семьи на недвижимость (с целью подтверждения того, что жилье, приобретенное по ипотеке, единственное).

Кредитное учреждение может потребовать дополнительные документы. Все перечисленные бумаги должны быть подготовлены в виде копий и оригиналов.

Реструктуризация ипотечного долга не единственная проблема – многие заемщики столкнулись с проблемой погашения валютных кредитов. Выплаты стали проблемой после изменения курса основных денежных единиц – доллара и евро.

Многие люди оказались в финансовой ловушке, будучи вынужденными существенно переплачивать. Несмотря на обращения людей с просьбой пересчитать суммы платежей и перевести имеющиеся задолженности в рубли, их просьбы остались без ответа.

Попытки принять федеральный закон о реструктуризации валютного долга физических лиц окончились ничем – нормативный акт так и не был принят. Вероятно, это связано с банковским лобби – финансовым учреждениям невыгодно менять условия погашения займов по валютным долгам. Но даже если займодатель пойдет навстречу и изменит условия заключения договора, перевод в рубли будет происходить по текущему валютному курсу, а не по тому, который был актуален на момент заключения договора. Финансовые потери заемщиков по таким программам все равно будут существенными.

Реструктуризация долга по потребительским кредитам в 2017 году

фото с сайта vistanews.ru

С наступлением кризиса проблем с такими займами стало больше. Многие кредитные карты, ссуды на приобретение автомобилей оказались просроченными. Однако банки не противятся просьбам об изменении условий погашения. В некоторой степени это важная возможность сохранить репутацию и жизнеспособность в сложные экономические периоды.

Для инициации реструктуризации в этом случае понадобится тот же пакет документов, что и для перерасчета ипотеки. Главная задача заемщика доказать, что он действительно испытывает необходимость в индивидуальном подходе. Поэтому нужно предоставить любые документы, подтверждающие изменение финансового состояния. В случае отсутствия документов (вы взяли долговое обязательство без планирования и после совершения первых выплат поняли, что неспособны продолжать выплачивать установленные суммы) заявление в банк тоже стоит подать. Возможно учреждение пойдет вам навстречу.

Самое главное при проблемной задолженности – не затягивать с обращением к кредитору. Лучше сделать это заблаговременно, тогда вам удастся избежать возможных санкций и проблем в будущем.

data-block2= data-block3= data-block4=>

banki-dolgi.ru

Реструктуризация долгов в банке

Реструктуризация долга по кредиту проводит банк, когда заемщик не в состоянии выполнить взятые на себя обязательства. Реструктурировать долг значить пересмотреть порядок выплаты и кредитные условия. Реструктуризация долга проводится по заявлению заемщика из-за существенных изменений его жизни, например, потерял работу, заболел, травмировался и т. д. Какие бы ни были причины, они сводятся к невозможности должника выплачивать займ согласно условиям кредитного договора. Нужно отметить, что реструктуризация долга является правом банка, но не обязанностью, поэтому рекомендуется при взятии кредита поинтересоваться, идет ли банк на реструктуризацию задолженности по кредиту, на каких условиях и в каких случаях.

Около 20% всего кредитного портфеля российских банков является проблемными, поэтому каждая финансовая организация разработала собственные программы, чтобы реструктуризировать долги. У разных банков они могут отличаться. Реструктуризация задолженности сводится к изменениям условий действующего договора по кредиту, в частности, могут стать другими:

  • процентная ставка;
  • сроки выплат;
  • график платежей;
  • размеры пени и штрафов.

Реструктуризация задолженности чаще всего оформляется дополнительным соглашением к действующему кредитному договору. Убедить банк в необходимости подписания дополнительного соглашения – прямая задача заемщика. Если должник не находится в тяжелом финансовом положении, а просто хочет направить дополнительные средства в другой проект, банк реструктурировать долги откажется. Попытки обмануть организацию ни к чему хорошему не приведут. Банк все равно выяснит, является ли приобретенная недвижимость удачным вложением капитала или единственным местом проживания для должника и его семьи.

Реструктуризация маловероятно и лицам с плохой кредитной историей по данному займу.

Финансовое учреждение идет на определенные уступки для добросовестных клиентов, которые столкнулись с реальными, а не преувеличенными или выдуманными финансовыми трудностями.

Важным моментом является также реальная возможность заемщика эти трудности преодолеть. Если финансовый удар настолько значителен, что никакая отсрочка или снижение процентной ставки не в состоянии обеспечить выполнение должником своих обязательств, банк вправе отказаться реструктурировать долги.

Как изменить условия договора?

Если должник соответствует всем вышеперечисленным качествам, его финансовое положение временно ухудшилось и он нуждается в том, чтобы задолженность была реструктурирована, необходимо обратиться в кредитное учреждение с заявлением. Обратите внимание, что реструктуризация долгов не способна испортить кредитную историю должника. Такая процедура не станет черным пятном в кредитной биографии, наоборот, умение признавать свои финансовые проблемы и самостоятельно сделать первый шаг для их разрешения – показатели надежного и зрелого заемщика, который не пытается уйти от ответственности.

Реструктуризация меняет сроки и суммы выплат, но не является уходом от обязательств. Заемщик по-прежнему обязан выплатить все свои долги в полном объеме, от выполнения взятых обязательств реструктуризация не освобождает, однако она и не влияет негативно на возможности последующих займов частного лица. Когда у заемщика возникает вероятность просрочки обязательного платежа и угроза срыва дальнейших выплат, он должен обратиться к сотрудникам банка, выдавшего кредит. Гражданин пишет заявление на имя председателя правления или управляющего филиалом с просьбой реструктурировать долги.

Заявление подкрепляется документами, которые могут подтвердить необходимость процедуры: справка с работы о снижении уровня дохода, справка с центра занятости, справка с больницы, документ об увольнении и т. п. Сотрудники банка вместе с заемщиком в ходе переговоров выбирают наиболее подходящую к данным условиям программу. Если физическое лицо всячески избегает сотрудников банка, просрачивает обязательные платежи и оттягивает процедуру, не имея возможности погасить долги, такое поведение будет расценено как попытка ухода от ответственности и заемщик сменит свой статус с должника на злостного неплательщика.

Такой поведение клиента повлияет на поведение банка, который может отказать реструктурировать долги, когда гражданин обратиться с такой просьбой. Кроме того, просрочки и неуплаты приведут к начислению пени, штрафам, которые еще более увеличат сумму долга. Если заемщик будет продолжать избегать контакта с менеджерами, то банк имеет право начать взыскание заложенного имущества, привлечь поручителя к выплате долга, обратиться к коллекторским агентствам или в суд.

Коллекторские агентства

Коллекторские агентства могут сотрудничать с банком на основании агентского договора, договора поручения или договора цессии (уступка прав требования). В первом случае кредитором по-прежнему является банк, а коллекторские агентства выступают посредниками, которые помогают ему добиться погашения задолженности. В таком случае коллекторы получают процент от банка, который является их заработком. Однако банк может и продать долги своих заемщиков по договору цессии (уступке прав требования) коллекторским агентствам. Тогда кредитами выступают уже коллекторы и должник будет выплачивать средства непосредственно им, банк более не вмешивается в обслуживание займа.

Такой договор может быть выгоден финансовым учреждениям, так как вместо проблемной задолженности они получают средства обратно, хотя и не в полном размере. Коллекторы же выкупая долги по сниженным ценам требуют возврата полной суммы у должников, получая прибыль за счет маржи. Примечательно, что заемщик не имеет никакого влияния на возможную продажу долга. Закон обязывает банка только уведомить клиента о смене кредитора, получать его согласия не нужно.

Коллекторские агентства в своей работе могут быть гораздо более жесткими, чем сотрудники финансовых учреждений. Их деятельность не урегулирована четко законодательством, поэтому часто они используют полулегальные средства и давление на должника, начиная от частых звонков, писем, СМС на работу, домой, лично заемщику, его родственникам, коллегам и до личных встреч. Однако психологическое давление – не единственный инструмент коллекторских агентств. Если банк уступил им права на задолженность, коллекторы так же вправе обратиться в суд, который с высокой долей вероятности удовлетворит их ходатайство. Тогда в счет погашения долга будет изъято имущество должника. Поэтому доводить дело до суда в большинстве случаев заемщику невыгодно, лучше воспользоваться возможностью реструктурировать кредит.

Основные схемы и программы

Реструктуризация начинается с заявления заемщика и документов, подтвержадющих ухудшение его материального положения. Разные банки могут предъявлять разные требования к бумагам о платежеспособности в зависимости от ситуаций, поэтому полный перечень лучше уточнить непосредственно у менеджеров отделения. Помимо этих документов может понадобится и ряд дополнительных:

  • паспорт заемщика с копией всех страниц;
  • при наличии семьи заемщика копии страниц паспортов всех ее членов;
  • копии всех страниц трудовой книжки;
  • копия кредитного договора и всех дополнительных соглашений;
  • справка с кредитной организации с указанием суммы непогашенного долга, срок погашения.

В зависимости от предоставленных документов, членов семьи заемщика, предполагаемых сроков финансовых трудностей, суммы задолженности и других факторов менеджер подберет наиболее оптимальную программу. У каждого банка есть собственные наработки, чтобы реструктуризировать кредит, однако все программы сводятся к нескольким основным схемам:

  • пролонгация договора или увеличение срока кредитирования;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты;
  • другая схема начисления процентов;
  • уменьшение процентной ставки.

Самой распространенной является первая схема – пролонгация договора или увеличение срока кредитирования. Срок выплат удлиняется, за счет чего снижается сумма ежемесячных выплат. Обратите внимание, что законодательно установлен максимальный порог увеличения сроков выплаты обязательства, в Российской Федерации он составляет 10 лет. Популярность такой схемы вызвана ее взаимной выгодой: для заемщика с материальными трудностями снижение ежемесячного платежа позволяет рассчитаться с долгами без краха семейного бюджета, а банк не только возвращает одолженные средства и проценты, но и увеличивает сумму выплат за счет более длительного срока.

Иногда совместно с увеличением срока одновременно изменяется схема выплат долга. Последняя из ежемесячно уменьшающих платежей, когда процент на остаток становится все меньше, превращается в аннуитет (выплату равными частями). Такая схема существенным образом снижает размер ежемесячных обязательных платежей.

Другие варианты реструктуризации

Кредитные каникулы означают выплату только процентов по взятым обязательств, а тело кредита будет погашаться позже. Отсрочка возможна в двух вариантах: должник на четко определенный срок освобождается от выплаты тела кредита, а в дальнейшем вся сумма распределяется на оговоренный срок равномерно, или отсрочка предоставляется с одновременным увеличением кредитной ставки. Второй вариант для заемщика менее предпочтителен по понятным причинам.

http://1bankrot.ru/youtu.be/_BYn2jJJi30

Замена валюты может помочь при резких колебаниях курса, к такой схеме прибегают нечасто. Обратите внимание, что обмен проводится по рыночному курсу. Изменение схемы начисления процентов позволяет снизить нагрузку на бюджет семьи. Существует два варианта выплат: аннуитет и уменьшающимися суммами. При аннуитете вся сумма взятых обязательств и проценты за весь период делятся на оговоренный срок кредита. Получаются равные ежемесячные платежи, гарантирующие одинаковую нагрузку на семейный бюджет. Во втором случае первые месяцы платежи идут повышенными суммами, проценты начисляются на остаток задолженности. Чем больше частное лицо погасило кредит, тем меньше начисляются проценты на остаток.

http://1bankrot.ru/youtu.be/sP0PqRZ4AGA

То есть с каждым месяцем заемщик платит все меньше. В разных ситуациях может быть выгоднее разный способ начисления процентов. Банк может изменить схему начислений по заявлению заемщика. Последний вариант – уменьшение процентной ставки по кредиту. Это самый желанный для должника способ, однако он редко предлагается банками, так как приводит к недополучению ожидаемой прибыли. После обсуждения между менеджерами и должником выбирается наиболее подходящий вариант реструктуризации, назначается время и место подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Если последний составлялся с участием поручителя, то дополнительное соглашение может быть подписано только с его письменного согласия. С даты подписания документов вступают в силу новые условия кредитования.

1bankrot.ru

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Оформляя долгосрочный кредит, каждый добросовестный заемщик абсолютно уверен в том, что до конца действия банковского договора он будет в состоянии выплачивать регулярные платежи. Но в жизни могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, в силу которых материальное благополучие может оказаться под угрозой. Это и болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и вынужденное увольнение с работы, и декретный отпуск, и резкое снижение доходов. В таких случаях заемщик не может в должном объеме исполнять свои обязательства перед банком, и зачастую кредитное учреждение предлагает провести процедуру реструктуризации.

Реструктурировать задолженность по кредиту – это означает таким образом изменить первоначальные условия договора с банком, чтобы заемщик смог взять временную передышку от непосильных для него в данный момент выплат.

Основные направления реструктуризации:

  • Пролонгация кредитного договора и, как следствие, снижение ежемесячных платежей;
  • Изменение порядка погашения ссуды;
  • Изменение валюты кредита;
  • Предоставление кредитных каникул – заемщик на 1-3 месяца освобождается от внесения ежемесячных платежей в либо в полном объеме, либо по телу кредита;
  • Изменение схемы платежей и замена плавающей процентной ставки на фиксированную.

На первый взгляд, все эти способы реструктуризации кредитной задолженности направлены на то, чтобы облегчить жизнь заемщику, находящемуся в сложной финансовой ситуации. Но банк – финансовое предприятие, деятельность которого нацелена в первую очередь на получение прибыли. Поэтому реструктурированная задолженность выгодна, прежде всего, самому банку. Это и сохранение положительного имиджа перед Центробанком, который кредитует банковские учреждения, и сохранение клиента, и получение доходов в виде процентов по кредиту на более долгий срок.

Когда можно и нужно реструктурировать кредит

Прибегать к реструктуризации заемщику имеет смысл только в том случае, если он уверен, что все его финансовые затруднения имеют краткосрочный характер и в самом скором будущем ситуация изменится в лучшую сторону. В таком случае заемщик может обратиться в кредитующий банк с заявлением о проведении реструктуризации имеющегося займа.

Скорее всего, банк потребует от должника представления документальных доказательств невозможности выплат по кредитному договору в прежнем объеме. Это может быть уведомление о будущем сокращении штата, больничный лист, трудовая книжка с записью об увольнении или справка о заработной плате, в которой отражено снижение дохода.

Новый договор – новый долг

Реструктуризация первоначального кредита предусматривает заключение нового договора с банком, в котором будут отражены все изменения в условиях пользования и погашения займа. И перед тем, как согласиться с новацией, заемщику необходимо все тщательно проанализировать. Эйфория заемщика от того, что он получит хоть временную, но передышку от кредитного груза, быстро пройдет, а подписанный договор и увеличившаяся сумма переплаты по займу – останется.

В большинстве случаев реструктурированный кредит будет оформлен на условиях повышенных банковских процентов – это напрямую ведет к росту задолженности. А если принять во внимание, что и сроки кредита будут увеличены, то освободиться от долгового бремени заемщику удастся не скоро.

Некоторые банки «грешат» тем, что в сумму реструктурированного кредита включают не только сумму основного долга и начисленных процентов, но и все штрафы и неустойки, которые были подсчитаны при наличии просроченных платежей. Тогда у заемщика получится своеобразная капитализация кредита – ему придется выплачивать проценты и на основной долг, и на все начисления.

Реструктуризация или суд: что выгоднее заемщику?

Если у должника, попавшего в затруднительную финансовую ситуацию, нет возможности выплачивать регулярные платежи и в недалеком будущем не предвидится никаких положительных изменений – реструктуризация может только усугубить тяжелое положение. В таком случае лучшим выходом для заемщика будет суд.

Судебный иск банка к должнику предусматривает начисление процентов на дату подачи заявления.

Следовательно, дальнейший расчет платы за пользование кредитными средствами прекращается. Кроме того, у заемщика всегда есть право воспользоваться статьей 333 Гражданского кодекса, и обратиться к суду с просьбой уменьшить или отменить начисленные штрафы и пени за просрочку платежей. В большинстве случае суд встает на сторону должника, особенно, если у него имеются объективные причины на неуплату кредита.

Конечно, в случае обращения банка в суд, кредитная история заемщика будет изрядно испорчена. Однако после полного погашения этого займа должник, при необходимости, сможет постепенно исправить свою репутацию – при этом значительно сэкономив на реструктуризации.

Если же договор с банком уже подписан и реструктуризация кредита проведена, то вся ответственность за дальнейшее его исполнение полностью ляжет на заемщика. Он добровольно признал увеличившуюся сумму задолженности и возросшие сроки действия кредитного договора. И в случае, если его финансовое состояние в этот период изменится в худшую сторону, повторная реструктуризация невозможна. К тому же, реструктурированный кредит всегда будет для банка проблемным и любая просрочка платежа на срок более, чем 5 дней – повод внести данные о нарушении условий договора в БКИ.

(Пока нет оценок) Загрузка...

refina.ru

Как оформить реструктуризацию долга по кредиту?

Иногда обстоятельства складываются таким образом, что у заемщика нет средств для своевременного погашения кредита. Ожидать, что банк забудет о долге, заранее проигрышный вариант, лучше попытаться договориться с менеджерами.

Одним из вариантов такой договоренности является реструктуризация долга. В отличие от рефинансирования, эта услуга может предоставляться только в том банке, в котором у должника оформлена ссуда.

Что представляет собой реструктуризация кредита?

Общая задолженность на текущий момент (тело кредита) будет разбита на более мелкие части: заемщику придется оплачивать меньшую сумму, но при этом период кредитования значительно увеличится.

Например, человек оплачивал по 5 тысяч рублей в месяц обязательного платежа по потребительскому кредиту, оставался еще год для погашения долга. Эта сумма была значительной для семейного бюджета, поэтому банк пошел на уступки и реструктуризировал займ на два года, при этом размер ежемесячного взноса уменьшится до 3 тысяч рубл.

При этом есть важный момент для клиента: общая переплата в большинстве случаев возрастает. Банк начисляет стандартную процентную ставку по договору за весь дополнительный период пользования деньгами.

Для оформления потребуется предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина России;
  • заявление, шаблоны здесь;
  • трудовую книжку с записью об увольнении (временная потеря работы и неплатежеспособность является веской причиной предоставления реструктуризации долга);
  • справку с места работы (предыдущего места работы, если заемщик уволен) формы 2-НДФЛ за последние полгода, как получить читайте здесь;
  • справку со службы занятости о постановке на учет как лица, находящегося в поиске работы (для временно неработающих);
  • если происходит реструктуризация договора ипотеки, то потребуется письменное согласие супруга или супруги на изменение текущих условий договора.

Причины:

  1. Заемщик понимает, что не может самостоятельно и своевременно оплачивать долг, поэтому старается избежать начисления штрафа и пени и обращается в банк с просьбой разбить ежемесячный взнос на более мелкие части;
  2. По инициативе банка: сотрудники видят, что клиент начал допускать частые просрочки и не справляется с выплатами, поэтому для сохранения качества своего кредитного портфеля стараются пойти на уступки клиенту и уменьшить его денежную нагрузку в месяц.

Повод для оформления:

  • снижение размера дохода, увольнение;
  • выход в декретный отпуск;
  • серьезное заболевание и получение инвалидности.

Что получит клиент?

  • сохраняется положительная кредитная история, если просрочек было не более трех за год;
  • не будет судебных разбирательств – исков, которые значительно ухудшат КИ клиента;
  • погашать долг будет намного комфортнее – ежемесячный платеж уменьшится, его сумма станет гораздо доступнее для погашения;
  • не будет начисления штрафов и пени, вопрос погашения задолженности урегулируется между сторонами полюбовно.

Виды предоставления услуги:

По договоренности между банком и заемщиком может быть выбран один из вариантов решения проблемы по погашению появившейся задолженности:

  1. пролонгация – обязательный ежемесячный взнос снижается, но при этом возрастает общая сумма переплаты;
  2. изменение валюты кредитования – данная схема была особенно популярна в 2008-2009 годах, когда из-за последствий финансового кризиса произошло резкое обесценивание рубля. Клиенты, оформившие кредит в долларах или евро, стали заложниками ситуации и не смогли оплачивать платежи по новому курсу, ведь их заработки привязаны к рублю. Специально для таких людей банкиры придумали схему по изменению валюты – сумма тела займа в валюте переводилась в рубль по текущему межбанковскому курсу и человек уже был застрахован от скачков валютных пар. При этом период кредитования увеличивался, а платеж в рублях, как правило, не изменялся;
  3. предоставление кредитных каникул на определенное время, обычно на 2-3 месяца, заемщик должен вносить только тело заема (это выгодно, так как уменьшается сумма, на которую начисляются проценты) или только проценты (не очень выгодно, так как долг остается прежним). В редких случаях клиент освобождается на некоторое время от любых выплат;
  4. списание неустойки – если человек много раз нарушал условия договора и своевременно не платил, то банк автоматически начислял штраф и пеню. С учетом данных начислений сумма станет для заемщика вовсе неподъемной, поэтому банкиры нередко идут навстречу должнику и списывают значительную часть сборов.

Свои причины описывайте в свободной форме максимально подробно. Советуем вам после заверения данного документа попросить сделать вам копию. После этого вам останется только ждать решения по реструктуризации своего кредита, как правило, банк рассматривает его в срок до 10 дней

Если хотите, чтобы ваши документы, необходимые для реструктуризации кредита не затерялись, вам необходимо подавать свое заявление в двойном экземпляре, либо отправлять их в головной офис банка заказным письмом

Преимущества реструктуризации в том, что она осуществляется совершенно бесплатно для должника, только при ипотечных кредитах возможна оплата определенных неустоек, связанных с дополнительными нотариальными услугами.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

kreditorpro.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.