Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Реструктуризация ипотечного кредита


Реструктуризация долга по ипотеке в 2018 году: условия и документы

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5) Загрузка... Как в 19 лет Михаил заработал 6,000,000 рублей за два месяца?Читать далее—>

Ипотечный кредит предусматривает довольно длительные сроки кредитования — это может быть 10, 20 и даже 30 лет. За такой период в жизни заемщика может произойти множество различных событий, которые прямо или косвенно окажут влияние на его платежеспособность.

В том случае, если появились трудности с выплатой кредита, не стоит просрочивать платежи, прятаться от сотрудников банка и пытаться скрыться. Наоборот, идти на контакт очень важно, ведь многие банки входят в положение клиентов и помогают им решить проблему с ипотекой при помощи такого инструмента, как реструктуризация кредита.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

На рынке банковских услуг реструктуризация пока является относительно новым инструментом, не получившим широкой практики среди заемщиков и кредиторов. Поскольку такая сделка выгодна, в первую очередь, заемщику, безусловного права на ее проведение он не имеет — окончательное решение будет принимать банк-кредитор.

Реструктуризация кредита — это изменение некоторых условий договора с банком, после которого он приобретает более благоприятную и доступную для заемщика форму. Эта процедура никак не предусматривает прощение или списание долга — его все равно придется погасить, только сделать это можно будет немного выгоднее.

Изменяться могут как условия договора (такие как валюта, процентная ставка, размер ежемесячного платежа), так и порядок погашения долга. Например, если раньше платежи за кредит вносились каждый месяц, после реструктуризации банк сможет предоставить заемщику возможность погашать лишь проценты, а платежи по кредиту отсрочить на несколько месяцев.

Для того чтобы реструктуризировать ипотеку, необходимо доказать банку, что в этом действительно есть необходимость. Делается это в основном про помощи различных подтверждающих документов. Лучше всего обращаться в банк сразу же после возникновения трудностей с платежами и не дотягивать до их просрочки — в дальнейшем это может оказать негативное влияние на решение банка о реструктуризации.

Все документы собираются и предоставляются в банк, где и была оформлена ипотека. Если банк лоялен к заемщику и его удовлетворяют предоставленные им бумаги, то условия кредитования могут быть изменены — на более выгодные для клиента. Однако бывает случаи, когда банк не идет навстречу клиенту и не хочет изменять условия договора — в такой ситуации остается искать другой банк, который согласился бы помочь с кредитом и провести процедуру рефинансирования ипотеки.

В каких случаях реструктуризируют ипотеку

Для реструктуризации кредита важно наличие двух условий:

  • весомые причины, по которым эта процедура действительно необходима.
  • положительный имидж заемщика как клиента банка.

К первой группе условий можно отнести:

  1. Изменение размера дохода заемщика или его полная потеря. Это может произойти по причине перемены или потери работы, из-за понижения заработной платы или снижения доходности бизнеса — в зависимости от того, каким видом деятельности он занимается.
  2. Изменение семейного положения клиента. При разводе из семейного бюджета чаще всего «уходит» значительная часть денежных средств, также уменьшается и ежемесячный доход заемщика. Ситуация может осложняться еще и алиментными обязательствами — все эти причины являются для большинства банков уважительными.
  3. Рождение ребенка. С этим событием всегда связаны дополнительные расходы, поэтому на первые несколько месяцев доход семьи может существенно снизиться.
  4. Изменение курса валют. Этот аргумент является весомым для реструктуризации валютной ипотеки, оформлявшейся в иностранной валюте, стоимость которой значительно выросла по сравнению с первоначальной цифрой.

Вторая группа условий включает в себя характеристики заемщика:

  1. Отсутствие просрочек по платежам — именно поэтому так важно обратиться в банк сразу после потери платежеспособности. Практически все банки при наличии длительной просрочки (более 90 дней) откажут клиенту в реструктуризации и заставят погашать долг досрочно.
  2. Положительная кредитная история — у клиента отсутствуют невыполненные обязательств, а кредитные платежи до возникновения трудностей вносились полностью.

Наличие этих условий станет весомым аргументом при обращении в банк за перекредитованием.

Формы реструктуризации кредита

Процедура реструктуризации предусматривает наличие нескольких ее различных форм:

  1. Предоставление льготного периода (так называемых кредитных каникул) — заемщик получает право на протяжении нескольких месяцев не погашать тело кредита, а платить лишь проценты. Последствие этого — увеличение срока выплат.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита — одна из самых выгодных форм для клиента, при которой он берет кредит на оставшуюся сумму ипотеки в другом банке и погашает ее. Выгода состоит в том, что кредитование у другого банка осуществляется на более выгодных условиях — с меньшей процентной ставкой или большим сроком.
  3. Увеличение срока кредита — при этом заемщик может вносить суммы платежей, размер которых значительно меньше прежних. Следствие этого — более длительный срок действия договора и увеличение переплаты по процентам.
  4. Полное погашение кредита раньше срока — в этом случае можно значительно сэкономить на процентах по кредиту, но для такого варианта необходимо наличие крупной суммы денежных средств.
  5. Изменение валюты ипотеки — такой вариант тоже допускается некоторыми банками в тех случаях, когда произошло сильное изменение в валютных курсах.
  6. Отмена начисленных ранее штрафов и пени — если клиент вовремя обратился в банк и предоставил весомые доказательства своей неплатежеспособности, к нему не будут применены никакие штрафные санкции.

Конкретная форма выбирается в зависимости от индивидуальных возможностей каждого клиента и его предпочтений.

Необходимые документы

Как и оформление практически любой сделки с банком, при реструктуризации кредита необходимо собрать и предоставить определенный пакет документов. В основном это те бумаги, которые подтверждают основание заемщика для изменения условий кредитования — ухудшение его финансового положения, изменение семейного положения или ухудшение здоровья.

Примерный перечень документов выглядит так:

  1. Анкета-заявление на проведение реструктуризации — в ней нужно подробно описать причины, по которым эта процедура необходима.
  2. Справка с места работы о доходах (в том случае, если они изменились).
  3. Свидетельство о рождении ребенка или о разводе (если одно из этих событий указано в заявлении как основание).
  4. Копия трудовой книжки (с записью об увольнении).
  5. Финансовая отчетность ИП (если заемщик занимается предпринимательской деятельностью).
  6. Справка из больницы (при наличии заболеваний или проблем со здоровьем).

В зависимости от конкретной ситуации и банка-кредитора от заемщика может потребоваться предоставление некоторых других документов — подробная информация об этом будет получена в банке. Некоторые категории граждан также имеют право воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой, выплачивать ее будет гораздо проще.

Узнайте, что продавать чтобы заработать в кризис?

Как заработать деньги сидя дома, читайте в нашей статье.

Как правильно платить транспортный налог: http://cowcash.ru/cash/buh/kak-platit-transportnyiy-nalog.html

Итак, при проведении процедуры реструктуризации необходимо помнить про следующие моменты:

  • Окончательное решение принимает банк, поэтому нужно доказать ему необходимость проведения этой процедуры — при помощи убедительной аргументации причин и подтверждающих это бумаг.
  • Реструктуризация предусматривает несколько различных форм, каждая из которых имеет свои плюсы и минусы — заемщик может проанализировать их и выбрать наиболее подходящий для себя вариант.
  • Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается в проведении реструктуризации, можно попробовать обратиться в другой банк и получить кредит на более выгодных условиях.

Предлагаем вам также ознакомиться с видео о рефинансировании ипотечного кредита:

cowcash.ru

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу: условия программы

Удобство жизни в кредит оценили многие клиенты Сбербанка, вот только эта услуга разом теряет свои преимущества, когда приходит время очередного взноса, а платить нечего. Потеря работы, производственная травма, рождение ребенка – список причин, выбивающих из прежнего графика выплат можно называть очень долго. Особенно неприятно, когда у вас жилищный кредит с долгим сроком погашения, но и тут есть оптимальный выход – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу поможет заемщику нормализовать платежи в банк и вернет контроль над ситуацией.

Что такое реструктуризация ипотеки физическому лицу

В общем виде, реструктуризация понимается, как изменение условий выданного ипотечного кредита, когда из-за сложной финансовой ситуации, клиент уже не может укладываться в прежний график выплат. Так как кредитор заинтересован, получить свои деньги обратно, то рассмотрев ситуацию, представители банка могут предложить условия снижения кредитной нагрузки (например, путем увеличения срока выплат).

Собираясь подать документы на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке физическому лицу, вы должны хорошо представлять, что:

  1. Процедура реструктуризации выполняется только внутри банка, выдавшего кредит. Если вы хотите обратиться к услугам какой-то другой кредитной организации для помощи при решении проблем, то это будет рефинансирование.
  2. Банк – это не благотворительная организация, поэтому во многих ситуациях помощь заемщикам со стороны Сбербанка будет выражаться не общим снижении долга, а изменением графика и структуры выплат.
  3. Для того, чтобы претендовать на пересмотр условий, вы должны быть добросовестным плательщиком, у которого внезапно возникли проблемы, мешающие оплачивать взносы на прежних условиях.

Приятной информацией для заемщиков собирающихся реструктурировать ипотеку, стало Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2018 года. Документ предусматривал государственное участие в уменьшении кредитных выплат путем специальных субсидий размером до 600 000 рублей и другие действенные меры (общее снижение ставки до 12%, временная отсрочка по выплатам на срок до полутора лет). Реализация этой программы предоставлялась Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Льготные условия несколько раз менялись, последняя редакция предложения (февраль 2018 г.), определяла помощь государства в компенсации до 30% задолженности семьям с двумя детьми, инвалидам и ветеранам. Все остальные могли рассчитывать снизить долг на 20% (или 600 тысяч рублей). Но внезапно в марте 2018 года программа была остановлена, хотя незадолго до этого обещалось, что она будет продолжена. Официальное объяснение АИЖК – выделенные государством на эту программу 4,5 миллиона рублей подошли к концу, поставленные цели достигнуты и более 20 тысяч семей получили субсидии.

К процедуре реструктуризации кредита прибегают по причины невозможности погашения задолженности на прежних условиях. Как правило, это должны быть обстоятельства, которые сложно было предвидеть на момент заключения договора с банком – сокращение или вынужденный переход на менее доходную работу, производственная травма и др. В этом случае можно начинать готовить обращение в банк с просьбой пересмотреть прежние условия.

Кто может претендовать

К числу существенных причин, по которым могут быть пересмотрены условия договора кредитования Сбербанка, относятся:

  • потеря работы и отсутствие заработной платы, как основного источника дохода;
  • рождение ребенка;
  • постоянная или временная потеря трудоспособности;
  • тяжелая болезнь близкого родственника, потребовавшая серьезных затрат или увольнения для обеспечения ухода;
  • призыв на военную службу.

Требования к заемщику

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу возможна по отношению к клиентам, которые до наступления сложного финансового положения хорошо укладывались в график платежей и собираются исполнять обязательства и дальше. Вот почему, очень важное значение имеет своевременность обращения в Сбербанк, чтобы вместо возрастания долга заемщика, вовремя принимать необходимые меры.

Виды реструктуризации долга

Оптимизируя возможности получения средств, в зависимости от конкретной ситуации, Сбербанк будет предлагать заемщику разные виды реструктуризации (временная отсрочка, снижение процентной ставки и др.). Определяющим фактором тут будет не только текущее материальное положение заемщика, но и стремление банка сделать свои убытки как можно меньше (а при идеальной ситуации – вообще избежав их, хоть и с опозданием, но получив всю сумму).

Отсрочка процентов

В этом случае ежемесячные платежи заемщика идут на погашение основного долга (тела кредита), а проценты не выплачиваются. Этот способ очень выгоден клиенту, стремительно уменьшая его задолженность, зато он совсем не приносит дохода банку. Последний факт хорошо объясняет, почему отсрочку процентов по ипотеке применяют редко и на непродолжительный срок (до года).

Льготные каникулы

В случае положительного решения Сбербанка в этом отношении, заемщику предоставляется возможность на срок до трех лет оплачивать только проценты, не затрагивая основного долга. Кредитные каникулы могут быть использованы как эффективная передышка, например, при изменении места работы, когда со временем, финансовая ситуация у заемщика может нормализоваться.

Снижение процентной ставки

На фоне постоянно понижающихся базовых ставок Сбербанка за ипотеку, понятно и справедливо стремление уже взявших кредиты клиентов к уменьшению процентных выплат. Действительно, если в 2018 году фиксированная ставка на приобретение готового жилья уменьшилась, то зачем, как и прежде, платить 15%? Решение этого вопроса начинается с заявления на имя управляющего банком, с просьбой реструктуризировать кредит.

Изменение валюты кредитования

Оптимизация выплат из-за колебания валютного курса, легко показывает, что при нестабильных экономических условиях платить рублевые ежемесячные взносы гораздо выгоднее, чем долларовые или другие валютные. Обратная просьба (перевод платежей из рублей в доллары) – скорей исключение при обращениях о реструктуризации ипотеки в Сбербанке физическому лицу.

Можно ли увеличить срок ипотеки в Сбербанке

В некоторых случаях действенным вариантом может оказаться изменение срока кредитования в сторону увеличения. Для жилищных кредитов этот период может продлеваться до десяти лет. Сумма долга разделяется с учетом добавочного срока, и проценты рассчитываются заново – таким способом можно серьезно уменьшить ежемесячный взнос, но общая переплата по кредиту станет гораздо больше.

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке

На сайте Сбербанка подробно изложен алгоритм действий для того, чтобы оформить реструктуризацию кредита. Особо подчеркивается, что этот процесс может быть инициирован только после того, как консультанту по кредитной задолженности станет известно о вашей проблеме – это еще один аргумент для заемщика, что не следует медлить с обращением в банк при возникновении проблем.

Подача и регистрация заявления

Подавать заявление следует в том же отделении Сбербанка, где вы оформляли ипотечный кредит. В вашем заявлении должны быть указаны:

  1. Дата подписания кредитного договора и его номер.
  2. Сумма займа, которую предоставил банк (вместе со страховкой и другими дополнительными услугами).
  3. Размер выплаченной суммы и оставшейся задолженности.
  4. Дата последнего платежа (если началась просрочка – указать с какого времени).
  5. Причины прекращения выплат (приложить подробное описание ситуации и необходимые документы, подтверждающие ухудшение финансового положения).
  6. Ожидаемое и самое подходящее для вас решение (продление срока кредита, льготные каникулы, снижение процентной ставки и др.).

Документы для реструктуризации ипотеки

Необходимые документы лучше подавать вместе с заявлением, но даже если вы об этом забудете, кредитные специалисты напомнят вам об этом. Не стесняйтесь обращаться к ним с дополнительными вопросами по реструктуризации кредита – они тоже заинтересованы, чтобы у вас нормализовался процесс выплат. В обязательном порядке пакет документов на реструктуризацию кредита Сбербанка должен включать:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Трудовую книжку с записью с последнего места работы.
  3. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
  4. ИНН.
  5. Квитанции о ежемесячных платежах (копии или оригинал).

В зависимости от ситуации, нужно дополнить пакет следующими документами:

  1. Справка о временной нетрудоспособности или больничный лист.
  2. Справка о выходе в отпуск по беременности и родам.
  3. Справка о потере кормильца.
  4. Справка о постановке на учет в службе занятости.
  5. Уведомление о призыве в Вооруженные силы.

Подписание договора

После рассмотрения заявки специалисты кредитного отдела свяжутся с вами и сообщат о принятом решении. В некоторых случаях реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу может касаться вопроса о пересмотре графика платежей, когда размер выплат будет меняться в зависимости от месяца – если ваш доход носит сезонный характер, это хорошо поможет оптимизировать выплаты. Узнав о положительном решении банка, вам остается только подписать необходимые финансовые документы, которые полностью аннулируют прежнее соглашение и начинать оплату по новым правилам.

Что делать, если банк отказал

К этому надо быть готовым – увы, не все поданные заявления на реструктуризацию в Сбербанке заканчиваются одобрением. Проанализировав кредитную историю и сложившуюся ситуацию, сотрудники банка могут ответить вам отказом. Самые распространенные причины отказа:

  • Просрочки при выплате кредита – реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу рассчитана на ответственного плательщика, поэтому с началом проблемного периода, своевременно оповестите об этом банк.
  • Неправильно оформленное заявление – например, недостаточно наглядно (без документального сопровождения) изложены причины, по которым вы не можете производить выплаты на прежних условиях или не указана, какая уступка со стороны банка вас бы устроила.

Во втором случае проблема может быть решена подачей заявления с более тщательным подбором аргументации и сопутствующих документов. При этом нужно знать, что даже при повторном отказе, для вас еще не все потеряно. Решением проблемы может стать рефинансирование ипотеки средствами другого финансового учреждения, что может существенно облегчить платежную нагрузку при финансовых сложностях.

Преимущества и недостатки программы реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Даже если считать, что у любой медали есть две стороны, для заемщика, реструктуризация в Сбербанке несет большие преимущества, помогая:

  • понизить размер ежемесячного платежа и сделать график выплат более удобным;
  • избежать затрат на разбирательство в суде;
  • сохранить хорошую кредитную историю.

Иначе говоря – процедура реструктуризации находит решение для сложной проблемы. К числу недостатков относится продление срока кредитования и увеличенный размер переплаты, но нужно понимать, что это своеобразные издержки за возможность выплатить кредит на новых условиях. Еще один важный момент, который обязательно надо понимать – проводя процедуру реструктуризации, банк тоже не остается внакладе, получая дополнительную прибыль, страхуя себя от судебных тяжб или даже финансовых потерь.

Видео

Отзывы

Иван, 31 год.

Моя сестра брала ипотеку по программе реструктуризации для молодых родителей, но через два года родился еще один ребенок, и платить стало сложнее. При первых же признаках проблемы известили банк, где после рассмотрения документов ей определили кредитный отпуск по выплате основного долга.

Фарида, 39 лет.

Если вы берете ипотеку, то по закону до полного погашения кредита банк может претендовать на объект недвижимости, потому что он является залоговым имуществом. Уже были случаи, когда из-за проблем с уплатой кредита, заемщики лишались квартиры (правда, у них было и другое жилье), вот почему не нужно тянуть с реструктуризацией.

sovets.net

Реструктуризация ипотечного жилищного кредита

Реструктуризация ипотеки чаще всего подразумевает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования. Такой процесс возможен, если у клиента ухудшилось финансовое положение в связи с потерей работы или иными обстоятельствами. Реструктуризация ипотечного кредита мало чем отличается от подобной процедуры по потребительскому кредитованию.

Стоит учитывать, что при увеличении срока договора возрастает переплата, и сумма, которую выплатит заемщик в итоге, будет больше, чем по первоначальному графику.

Но существуют и другие формы программы реструктуризации ипотечного кредитования, о которых речь пойдет ниже.

Предоставление реструктуризации

В условиях тяжелой экономической ситуации в жизни каждого заемщика могут случиться обстоятельства, которые могут значительно ухудшить финансовое положение. И если нет возможности оплачивать ежемесячные платежи по ипотечному кредитованию, то лучше немедленно обратиться в банк для того, чтобы они предоставили реструктуризацию. Не стоит допускать просроченной задолженности, так как это может лишь усугубить ситуацию. Будут начисляться штрафы, поступать постоянные звонки с угрозами от коллекторов и кредитная история в итоге ухудшится.

В зависимости от причины ухудшения финансового положения, заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление в свободной форме с просьбой предоставить реструктуризацию. При этом необходимо приложить соответствующие документы и указать желаемый ежемесячный платеж.

  1. Справку из Пенсионного фонда РФ с указанием пенсии, если вы вышли на пенсию.
  2. Справку по формату 2-НДФЛ с места работы, если зарплата стала ниже.
  3. Справку с биржи труда, если вы потеряли работу.

Банк внимательно изучит ваше заявление в индивидуальном порядке и вынесет свое решение о возможности предоставления программы реструктуризации. При этом существуют различные формы такой программы. Одной из которых является так называемый кредитный отпуск, когда в течение 12 месяцев заемщик имеет льготный период по ежемесячным платежам. Минимальный порог ежемесячного платежа может составлять 500 рублей, а максимальный срок кредитного отпуска – 12 месяцев.

При этом следует понимать, что реструктуризация – это не обязанность банка, а всего лишь его право. И каждый заемщик может получить отказ без объяснения причины.

Обычно банк мотивирует свой отказ тем, что у заемщика имеется собственность, которую он может реализовать в пользу погашения по кредитным обязательствам.

Формы программы реструктуризации ипотечного кредитования

Одним из самых оптимальных вариантов для заемщика будет оформление кредитного договора с меньшей процентной ставкой, чем в первоначальном договоре. В этом случае клиент банка сэкономит итоговую сумму переплаты, а также, возможно, уменьшит свои ежемесячные платежи, совершив процедуру перекредитования, т. е. офорление договора в другом банке на более выгодных условиях. Кроме этого, финансовые организации могут предоставить:

  • льготный период до 1 года со значительным снижением ежемесячных платежей, которые придется компенсировать в дальнейшем;
  • оплата лишь процентов по договору при этом сумма ссудной задолженности остается неизменной;
  • уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения срока ипотеки;
  • уменьшение ежемесячного платежа на 50% на определенный период за счет увеличения оплаты по завершению льготного периода;
  • смена валюты, по которой выдавалась ипотека.

Банки не смогут отменить следующие условия договора:

  • полное освобождение клиента от ежемесячных выплат;
  • отмена штрафов и пени, начисленных за просроченную задолженность;
  • освобождение от страхования имущества. По поводу таких видов страхования, как титул и страхование жизни и здоровья, стоит обратиться в страховую компанию. Если в правилах страхования по таким договорам есть возможность досрочно прервать договор и получить часть страховой премии, то это может поспособствовать временно решить финансовые проблемы. Но стоит учитывать, что это может повлечь за собой увеличения процентной ставки по ипотеке.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам такой вид программы реструктуризации, как кредитные каникулы. Это когда заемщик оплачивает лишь проценты по кредитному договору, а сумма основного долга остается прежней. Рестукритизация в Сбербанке, как и многих других финансовых компаниях, вправе отказать в подобном льготном периоде и рассмотреть все заявления в индивидуальном порядке. Так, к примеру, на реструктуризацию не стоит рассчитывать той категории граждан, которые уволились с работы по собственному желанию.

На льготный период претендуют те, кто:

  • был уволен по сокращению;
  • получил инвалидность первой или второй группы;
  • получил отпуск по рождению и уходу за ребенком. А также ряд случаев, которые решаются индивидуально.

Сбербанк также может предоставить и другие схемы улучшения условий договора в сложившейся ситуации:

  1. Увеличение срока договора, при этом уменьшается ежемесячный платеж.
  2. Полное переоформление договора. При этом, возможно, банк пойдет навстречу и примет решение об отмене штрафов, начисленных за просроченную задолженность.
  3. Изменение графика выплат с учетом сезонности доходов клиента.

Клиенту необходимо обратиться в Сбербанк для того, чтобы написать заявление, в котором необходимо изложить подробно сложившуюся ситуацию, и прикрепить документы, которые подтверждали бы ухудшение финансового положения:

  • справку о снижении доходов из бухгалтерии;
  • трудовую книжку с записью об увольнении по сокращению штата;
  • свидетельство о рождении ребенка и справку о предоставлении декретного отпуска.

Если вы желаете увеличить срок ипотеки, но снизить ежемесячный платеж, то банк может предложить кредитование, максимальный срок которого не должен превышать 30 лет. Если у вас изначально была ипотека сроком на 30 лет, то такой вариант для вас будет неприемлем.

Также стоит отметить, что по ряду договоров, оформленных в Сбербанке, отказ от услуг страхования по титулу и страхования жизни и здоровья не влечет за собой повышения ежегодной процентной ставки.

Перекредитование в других банках

Оформить реструктуризацию можно не только в банке, который выдал вам кредит, но есть возможность обратиться в другой банк, который примет на себя обязательства погасить ипотеку. При этом банк предоставит вам кредит на более выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой или с уменьшенным ежемесячным платежом. По сути это такой же договор на потребительское кредитование по предоставлению нецелевых кредитов, только здесь цель определена – это погасить ипотеку.

Условия для предоставления такого варианта кредита следующие:

  • первоначальный взнос от 35%;
  • срок договора до 5 лет;
  • максимальная сумма составляет 80% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге у банка.

Для того чтобы оформить такой договор, понадобятся два документа, которые удостоверяли бы вашу личность, справка о доходах с места работы. При этом сумма кредита может превышать сумму задолженности перед банком, выдавшим вам ипотеку. Остальную часть денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

Какие документы могут потребоваться для реструктуризации?

  1.  Заявление, в котором необходимо предоставить исчерпывающую информацию о сложившейся ситуации в связи с ухудшением финансового положения. Обычно такое заявление оформляется в свободной форме. Но в ряде банков есть типовые бланки или анкеты. Такую информацию лучше уточнить непосредственно у финансовой организации, выдавшей вам кредит.
  2. Паспорт заемщика, копии паспортов членов семьи и свидетельство о рождении ребенка.
  3. Трудовая книжка с записью об увольнении по сокращению штата.
  4. Если вы в данный момент нигде не работаете, то необходимо предоставить справку с биржи труда.
  5. Справка из ЕГРП на собственника квартиры и всех проживающих в ней.
  6. Справка о доходах из бухгалтерии, которая подтверждала бы, что доход стал ниже.
  7. Справка об оценке недвижимости на момент оформления ипотеки.
  8. Для тех, у кого свое ИП, также могут понадобиться выписка из бухгалтерской книги о доходах и расходах и справка о выплате налогов.

В заключение стоит отметить, что реструктуризация – это достаточно частое явление в связи с тяжелым экономическим положением в стране. Многие банки идут на уступки, так как им невыгодно иметь клиентов, которые допускают просроченную задолженность и вовсе перестают платить. Обращения в суд и долгие судебные процессы негативно сказываются на репутации банков.

Если у вас возникла ситуация, по которой вам стало затруднительно оплачивать ежемесячные платежи, рекомендуем немедленно подготовить перечень документов и обратиться в ваш банк. Не стоит допускать задолженность и накапливать штрафы, уйти от ответственности по кредитным обязательствам все равно не получится. Но снизить ежемесячный платеж или получить льготный период вполне реально, что положительно скажется на вашем семейном бюджете. Также стоит внимательно изучить договор страхования, бывает, что такой договор можно прекратить досрочно без последствий по кредитному договору.

  • Определение ипотеки
  • kredit-blog.ru

    Программа реструктуризации ипотеки - виды помощи от государства, условия и требования для заемщиков

    Жизненные обстоятельства иногда приводят к тому, что кредит становится для должника обременительным. Программа реструктуризации ипотеки от государства представляет собой существенную помощь заемщику. Чтобы воспользоваться данным предложением, нужно соответствовать определенным требованиям и собрать полный пакет документов. Госпрограмма имеет определенные ограничения и свои особенности, которые важно знать всем, кто планирует реструктурировать долг по ипотеке.

    Что такое реструктуризация ипотечного кредита

    Программа правительства по уменьшению ипотеки была разработана для заемщиков в сложной жизненной ситуации. СМИ сообщало о том, что действие ее заканчивается, но услуга доступна россиянам и в 2018 году. Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредитования в пользу заемщика. Доступна услуга только гражданам, находящимся в тяжелой жизненной ситуации. Процесс контролирует агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Помощь заемщик получает в виде компенсации, снижения ежемесячного платежа или конвертации на выгодных условиях.

    Преимущества процедуры заключаются в следующем:

    • заемщик сохраняет жилье;
    • кредитный рейтинг клиента не портится;
    • стороны избегают судебного разбирательства;
    • финансовая организация получает свои деньги, не заботясь о реализации залога.

    Поддержка должников осуществляется в соответствии с заключенным договором между сторонами, на основании постановления правительства №373. Программа реструктуризации ипотеки доступна клиентам, которые попали в сложную финансовую ситуацию (снизился доход больше, чем на 30 % по сравнению с зарплатой на момент оформления ипотеки). Кроме того, услуга распространяется на заемщиков, у которых повысился ежемесячный платеж больше, чем на треть. Господдержка осуществляется, с учетом конкретной ситуации, на усмотрение АИЖК.

    Программа реструктуризации ипотеки предусматривает следующие варианты поддержки заемщиков:

    1. Конвертация иностранной валюты по действующему курсу Центробанка в рубли, без комиссий. После конвертации ставка в рамках программы реструктуризации ипотеки устанавливается в размере до 12 % годовых.
    2. Списание части долга.
    3. Уменьшение ежемесячного платежа до 50 % от суммы взноса на срок не более 18 месяцев.

    Один из способов пересмотра жилищного кредита – возврат до 600 тысяч рублей (не более 20 % от остатка задолженности). 23 февраля 2018 года для отдельной категории компенсация была увеличена до 1,5 миллионов рублей (максимальный размер ее не может превышать 30 % от остатка долга). Оформить такой возврат могут ветераны, многодетные семьи, инвалиды, опекуны/родители детей инвалидов. Важно учитывать, что сумма не выдается на руки заемщикам. Агентство будет напрямую платить финансовому учреждению кредитору.

    Перевести валютную ипотеку в рублевую

    Особые условия действуют в отношении кредитов, оформленных в иностранной валюте. Программа реструктуризации ипотеки в этом случае представляет собой конвертацию и последующее заключение нового договора со ставкой до 12 % годовых. Иногда агентство предлагает снизить платеж вдвое на период до 1,5 лет. При этом экономия заемщика не может превышать 30 % от остатка задолженности.

    Возврат 12 % от ипотеки государством

    Кроме вышеописанных способов заемщики могут получить 12 % от выплаченной суммы кредита. Реструктуризация ипотеки с господдержкой предусматривает вариант налогового вычета. Сделать возврат 12 % может работодатель заемщика, в виде ежемесячной выплаты. Кроме этого, можно обратиться в конце года в налоговую инспекцию и получить всю сумму на банковский счет.

    Кредитные каникулы при ипотеке

    В случае резкого ухудшения материального положения, болезни и по другим причинам в рамках программы реструктуризации ипотечного займа можно получить отсрочку выплат на неопределенный срок. Обращаться в банк с заявлением нужно заранее, не допуская просрочек платежей. Каникулы предоставляются в виде пересмотра графика выплат, отсрочки погашения основной части долга или конвертации ссуды в отечественную валюту.

    Особенности реструктуризации ипотечного долга

    Помощь заемщикам предоставляется через АИЖК. В 2018 году фонд агентства был увеличен на 4,5 миллиарда рублей. Реструктуризация ипотеки с поддержкой государства проводится на 20% от остатка задолженности, при этом, размер компенсации не может превышать 600 тысяч рублей. Получить консультацию можно по номеру контактного центра 8-800-755-55-00. До подачи заявления на реструктуризацию стоит узнать, попадает ли заемщик под действие программы и какие бумаги нужны для оформления сделки.

    Условия участия в программе по реструктуризации ипотеки

    Прежде чем подавать заявление на получение помощи от государства, стоит ознакомиться с условиями программы. Ипотечная реструктуризация проводится в отношении основного долга клиента, но не по части начисленных процентов, штрафов, пени за просрочку. Какую конкретно помощь оказать каждому заемщику решает АИЖК, с учетом конкретной ситуации. Физические лица должны соответствовать определенным критериям, чтобы воспользоваться предложением. Кроме того, есть определенные требования к ипотечной недвижимости.

    Объект ипотечного кредита должен подходить под следующие параметры:

    1. Площадь квартиры ограничивается в рамках программы. Требования следующие: до 45 кв. метров (однокомнатное жилье), до 65 кв. метров (двухкомнатное), до 85 кв. метров (трехкомнатное).
    2. Здание, в котором располагается ипотечная недвижимость должно находиться на территории РФ.
    3. Цена жилья по договору не должна быть выше 60 % среднего показателя для региона обращения.
    4. Квартира, находящаяся в ипотеке, должна быть единственным жильем семьи должника. Допускается владение другой недвижимостью в доле не более 50 %.

    Все представленные ограничения не действуют в отношении многодетных семей. Доступна программа помощи государства не всем ипотечникам. Существуют строгие требования к уровню дохода, социальному статусу, стоимости жилья, географического расположения дома и прочему. Даже если заявитель не отвечает только одному критерию, государственная поддержка для него не доступна.

    Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

    Чтобы подать заявление на получение господдержки, нужно подходить под следующие критерии:

    • родители одного и более несовершеннолетних детей;
    • опекуны одного и более несовершеннолетних детей;
    • ветераны;
    • инвалиды;
    • законные представители детей-инвалидов;
    • участники программы ипотечного кредитования «Молодая семья».

    Требования к заемщикам

    Получить поддержку от государства в выплате ипотеки могут только заявители, отвечающие определенным параметрам. Важно учитывать, что на созаемщиков тоже распространяются все требования:

    1. Российское гражданство.
    2. Наличие одного ребенка или иждивенца, не старше 24 лет, который является ветераном, инвалидом или учащимся дневной формы обучения.
    3. Доход за последние 3 месяца до момента подачи заявки не должен превышать размера двух прожиточных минимумов для конкретного региона РФ на каждого члена семьи. Несовершеннолетние дети и супруги должны учитываться, независимо от того, вместе с заемщиком они проживают или нет.

    Какие документы нужны для реструктуризации кредита

    Подать заявку на изменение условий ипотеки можно в отделение банка кредитора, при этом необходимо собрать следующие документы:

    1. Заполненное заявление с просьбой провести реструктуризацию кредита на имя финансового учреждения кредитора. (Образец можно посмотреть на официальном сайте АИЖК или получить в отделении своего банка).
    2. Ксерокопия паспорта заемщика/созаемщика/поручителей.
    3. Копии официальных бумаг, подтверждающих официальный статус соискателя (свидетельства о рождении ребенка, удостоверения ветерана/инвалида и прочего).
    4. Копия документов, подтверждающих занятость (трудового договора/книжки, свидетельства индивидуального предпринимателя и прочего).
    5. Налоговая декларация или справка о доходах заемщика и всех членов семьи.
    6. Договор ипотечного кредитования с графиком платежей.
    7. Технический паспорт на недвижимый объект, подтверждающий, что жилье соответствует нормам.
    8. Выписка из ЕГРП, подтверждающая право собственности на ипотечную недвижимость.

    Срок рассмотрения документов АИЖК

    Важно учитывать то, что финансовые организации рассматривают обращения граждан очень долго. С момента подачи заявки на это уходит не менее 30 дней. Если решение будет положительное, то клиент получает соответствующий набор документов для подписания и начинается процесс реструктуризации. В случаях, когда банк не рассматривает документы или отказывается их принять, стоит обращаться в АИЖК с соответствующими доказательствами бездействия кредитора.

    Какие банки участвуют в государственной программе помощи ипотечным заемщикам

    Изменения условий имеющейся ипотеки доступно не всем должникам. Важно учитывать это, прежде чем обращаться в финансовое учреждение с соответствующими документами. Программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализуется не всеми банками России. Однако более 100 учреждений по всей стране практикуют эту процедуру. Полный список участников есть на официальном сайте АИЖК.

    Получить государственную поддержку по погашению ипотеки могут заемщики следующих финансовых организаций:

    • АО «АИЖК»;
    • ПАО Сбербанк;
    • ВТБ 24;
    • Газпромбанк;
    • ФК Открытие;
    • ЮниКредит Банк;
    • Россельхозбанк;
    • Промсвязьбанк;
    • КБ ДельтаКредит;
    • Райффайзенбанк;
    • Алмазэргиэнбанк и других.

    Видео

    Отзывы

    Анна, 33 года

    Лично нам реструктуризация ипотечного долга принесла только кучу проблем. Пока заявку рассматривали, нам посоветовали взносы не вносить, а потом отказали в господдержке, а по кредиту насчитали штрафы. Система еще не отлажена, банки сами не знают, как работать с этой программой, поэтому я не советую никому в это ввязываться!

    Мария, 39 лет

    Мы реструктурировали валютную ипотеку с государственной поддержкой. Долго собирали документы всякие, пришлось выложить почти 5 тысяч за справки из Росреестра на всю семью и квартиру. Почти 2 месяца вся процедура длилась, но конвертировали ипотеку без комиссий, как обещали, и ставка получилась невысокая в итоге, так что претензий нет к этому.

    sovets.net


    Смотрите также

    sdfsdg

    sdfsdg


    400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

    тел.: 8-927-500-9019
    СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
    Все права защищены. Карта сайта.