Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Ставка ипотечного кредита


Полная стоимость ипотеки. Эффективная процентная ставка. Комиссия за выдачу ипотеки

Процентная ставка по ипотеке это далеко не все от чего зависит сумма уплачиваемая банку по ипотечному кредиту. В полную стоимость ипотеки также входят такие платежи как:

  • плата за рассмотрение заявки на ипотечный кредит;
  • плата за ежегодную страховку по ипотеке;
  • комиссия за выдачу;
  • комиссия за ведение счета.

При учете всех этих дополнительных платежей появляется такое понятие как эффективная процентная ставка. В 2008 году Центробанк потребовал от всех коммерческих банков расчет эффективной ставки и информирование своих заёмщиков о полной стоимости ипотечного кредита.

Стоит отметить, что такие услуги как оценка недвижимости, услуги нотариуса, государственная регистрация договора купли-продажи недвижимости и другие услуги сторонних организаций, не используются при расчете эффективной процентной ставки по ипотеке. Также не берутся во внимание штрафы и пени, которые начисляются только при нарушении условий по возврату долга и уплате начисленных процентов.

Комиссия за выдачу ипотеки

Комиссия за выдачу ипотеки взимаемая банками незаконна. Выдача ипотечного кредита, согласно кредитному договору, это обязанность банка, а заемщик же обязан вернуть ссуду в указанный срок и оплатить проценты за ее использование. Если банки требуют заплатить комиссию за выдачу кредита, причем зачастую сразу из суммы выдаваемого займа, то ее можно будет вернуть в судебном порядке.

www.vbr.ru

Все про ипотеку: какая ставка выгоднее?

В настоящее время множество кредитных организаций предлагают разнообразные ипотечные программы. Для того чтобы выбрать подходящий займ, стоит рассмотреть показатели, которые оказывают влияние на структуру долгосрочного кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

В первую очередь, основное внимание уделяется именно процентам, выплачиваемым по ипотеке.

к содержанию ↑

Факторы, которые влияют на величину кредитной ставки

Можно выделить базовые характеристики, на основании которых формируется величина процентов по ипотеке.

К ним относятся

  1. Cумма первого взноса;
  2. Cрок кредитования;
  3. Наличие страхования;
  4. Рынок жилья;
  5. Валюта;
  6. Подтверждение доходов.

Первоначально стоимость кредита формируется на основе величины первичного взноса и срока, на который выдается ипотека. Чем больше будет первый взнос и дольше срок погашения, тем ниже процент.

Оптимально — оплачивать 50% от стоимости квартиры и брать ипотеку не менее чем на 10 лет.

Данная структура кредитования является оптимальной и высокоэффективной. В нашей стране имеется тенденция к обесценению денег (инфляция). Чем больше срок долгосрочного кредита, тем выгоднее его выплачивать.

Первоначальный взнос свыше 30% от цены жилья позволяет снизить ставку на 1-1,5%.

Страхование жизни обязательно для получения ипотеки. Банк может поощрить заемщика, решившегося на дополнительное страхование. В данном случае рационально посчитать, что выгоднее – оплачивать добровольную страховку или выплачивать полную ставку долгосрочного кредита. Каждый коммерческий банк сам устанавливает условия по данному вопросу.

Рынок жилья оказывает непосредственное воздействие на процент по ипотеке. Чаще на первичное жилье ставка немного выше по сравнению с вторичным. Это обусловлено достаточно высоким спросом на займы для приобретения новых квартир.

Валюта, в которой берется займ, также оказывает влияние на ставку. В нынешних условиях курс евро и доллара нестабилен, поэтому ипотека в денежных единицах других государств выйдет дороже. Наиболее выгодно брать ипотеку в рублях и выплачивать ее без оглядки на курсы валют.

Без подтверждения доходов долгосрочный кредит взять невозможно. Оптимально для этого предоставить банку справку 2-НДФЛ, где указаны доходы работника за определенный период (обычно – один-два года).

Если заемщик – индивидуальный предприниматель, то потребуется справка о прибыли ИП. Чем выше заработок (доход), тем больше шансов получить более выгодный процент по ипотеке.

Если вы хотите узнать как снять обременение с квартиры после погашения ипотеки, то вам будет полезна эта статья.

к содержанию ↑

Основные виды ипотечных кредитов

Существуют три основных вида долгосрочных займов для приобретения недвижимости. Банки выдают следующие ипотечные кредиты:

  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой;
  • смешанные ипотечные ставки.

Обычно финансовые организации работают с фиксированной ставкой. Она подразумевает установленный процент на каждый период погашения, данный процент вписывается в документы при подписании договора.

Несомненным плюсом метода является устойчивость и уверенность заемщика. Клиент всегда знает, какую сумму он должен выплатить в каждый месяц всего периода (5, 10 и даже 25 лет).

Плавающая процентная ставка редко используется банками для расчета ипотеки. Это связано с высокими рисками и малой степенью предсказуемости стоимости кредита. В виду колебаний финансовой сферы стоимость ипотеки может резко возрастать, что негативно скажется на способности заемщика погашать задолженность.

В качестве индикаторов, на основании которого считается процент, являются

  • Средняя стоимость валют за разные периоды (для ипотек с денежными единицами других стран);
  • Ставка рефинансирования ЦБ;
  • Средняя стоимость кредитов, представляемых ведущими банками РФ;
  • Средневзвешенная ставка по межбанковским займам.

Достаточно распространены ипотеки со смешанной ставкой. В этом случае есть постоянная часть от процента по кредиту и переменная, которая зависит от указанных выше индикаторов. Здесь снижаются риски, но при этом существует возможность снижения стоимости ипотеки в случае падения индикаторов.

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки кредитов с разными процентными ставками.

В условиях рыночной экономики наиболее выгодной будет ипотека с фиксированной процентной ставкой, так как она не подвержена негативному влиянию внешних факторов. Такой подход обеспечит надежное положение и даст возможность планировать доходы и расходы на длительный срок.

В меньше степени этими характеристиками обладает кредит со смешанной ставкой. В нем в некоторой степени учитываются условия внешней среды. Такая ставка будет эффективна при наличии стратегического благоприятного прогноза, например, плановое снижение ставки рефинансирования .

Часто банк предлагает постоянную ставку на первые годы кредита, далее ставка становится переменной. Если заемщик уверен в возможности досрочного погашения ипотеки, то данный вариант будет более выгодным, так как обычно здесь фиксированная ставка будет ниже рыночной.

Наименее выгоден кредит с плавающим процентом, так как вероятность положительного результата невелика. Такой подход будет эффективен, если заемщик обладает большим объемом информации о будущем финансового и валютного рынков.

Стоит помнить, что банк поставит ограничение, выше которого процент не поднимется. Если должник уверен, что он выплатит займ даже при максимальной ставке, то можно рискнуть и взять ипотеку при таких условиях. Плавающие ставки не получили широкого применения в кредитных организациях России.

В условиях экономики нашей страны наиболее выгодна ипотека с фиксированной ставкой, сроком погашения 10 и более лет при первоначальном взносе от 30%. Эффективно брать ипотеку в национальной валюте РФ.

Перед тем, как взять кредит, нужно взвесить все «за» и «против». Немаловажное значение в этом случае имеет способ начисления процентов по ссуде. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик по расчету аннутитетных платежей по ипотеке.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно!

Поделиться в соц.сетях

kvartira3.com

Проценты по ипотеке — что такое переменная ставка и перекредитование?

Процентной ставкой называют сумму, заявленную в процентах относительно к сумме полученного кредита. Ее выплачивает получатель за использование кредитных денег из расчета определенного периода (месяца, квартала, года). На величину процентной ставки влияют: потребительский спрос на кредитные средства, анализ риска банка в случае не возврата займа, срок выплаты кредита, валютный курс, экономическая стратегия правительства.

Ипотечные ставки являются ключевым фактором, влияющим на выбор ипотечной программы. Диапазон данных ставок на сегодняшний день – для валютных кредитов 7-12%, для рублевых кредитов 8-15%.

Хотя отмечается тенденция снижения процентных ставок, но, тем не менее, даже такое положение приводит к большой переплате за новое жилье. Например, за период кредитования 15-25 лет заемщик выплачивает тройную стоимость квартиры.

Банковские организации подходят к назначению ипотечного процента по каждому кредиту индивидуально.

Учитываются следующие факторы:

  • Какой объект кредитуется (квартира, дом).
  • К какому рынку недвижимости относится объект кредитования (первичный, вторичный).
  • Есть ли документы, подтверждающие доход заемщика.
  • Вносит ли заемщик первый взнос.

Читайте также: От чего зависит сумма ипотечного кредита?

Какие процентные ставки по ипотеке существуют в России?

Ипотека выдается соответственно ставок, имеющих принципиальное различие, заключающееся не в величине данного показателя, а в совершенно иных ключевых моментах.

Ипотечная ставка может быть переменного (плавающего), комбинированного или фиксированного вида. Такая система ставок придумана банками для разнообразия выбора ипотечного продукта, чтоб заемщик имел возможность подобрать самый привлекательный вариант.

Ставка переменного (плавающего) вида образуется на основании установленного банковского значения и одного из рыночных индексов (Libor либо Eribor, либо MosPrime), имеющих свойство к ежедневному изменению на бирже. Однако ставка согласно условиям договора изменяется единожды за три месяца или полгода. Таким образом, изменениям подвергается и ежемесячная выплата – она может, как увеличиться, так и уменьшиться.

Данная ставка достаточно рискованная из-за возможного колебания индекса, но и проценты по ней наиболее низкие. Конечно, при небольшой величине индекса такая ипотечная программа, безусловно, выгодна. Однако, выбирая ее нужно четко осознавать, что резкий скачок индекса вверх требует срочного погашения кредита, иначе возможна угроза финансового риска (затруднения с дальнейшим погашением долга) вплоть до конца срока выплат по ипотеке.

Эту ставку используют клиенты, планирующие завершить расчет с банком в течение 1-2 лет.

Ставка комбинированного вида – это новый продукт, применяемый банками. Его суть в фиксации ставки на конкретный временной промежуток, далее она приобретает плавающий вид.

Например, при 25 летнем сроке ипотеки, ставка остается неизменной в течение трех или пяти лет, а далее заемщик пребывает в неопределенном состоянии относительно индекса, следовательно, и ставки по своему кредиту.

Подобный риск вознаграждается более низким процентом.

Ставка фиксированного вида – это классический вариант ипотечной ставки. Ее величина прописывается в договоре о кредитовании и является неизменной на протяжении всего периода.

Популярность данной ставки можно объяснить ее безопасностью, хотя по ней устанавливаются более высокие проценты, нежели по остальным видам ставок.

К ней проявляют интерес клиенты, берущие ипотеку на длительное время и не планирующие досрочную выплату.

Переменная ставка по ипотеке – её преимущества и недостатки

Ставка переменного вида по ипотеке – это ставка с меняющимся значением на протяжении всего срока ипотечного договора. Ее значение находится в прямой зависимости от колебания финансового индекса, прописанного в договоре. Значения индексов Libor или Eribor используют для валютного ипотечного кредита в долларах/евро, а MosPrime или ставку рефинансирования ЦБ России для рублевых кредитов. То есть к любому выбранному индексу финансовое учреждение добавляет свою маржу и получается исходное значение кредитной ставки.

Недостаток ставки переменного вида

Недостаток данной ставки – ее зависимость от экономической ситуации в мире и обстоятельств на долговом рынке. Принимая условия переменной ставки и подписывая договор, заемщик автоматически соглашается на возможные экономические риски.

Преимущества переменной ставки

Подобные ипотечные кредиты дешевле, относительно кредитов с фиксированными ставками на 1 или 2 пункта, при условии стабильности выбранного индекса. Величина переменной ставки не зависит от длительности ипотечного кредита.

По статистическим данным люди, чей доход превышает среднестатистический уровень, владеющие финансовой грамотностью и с полным ее отсутствием являются основными потребителями ипотечного кредитования со ставкой переменного вида.

Читайте также: Какие бывают виды ежемесячных платежей по ипотеке

Чем выгодно перекредитование по ипотеке?

Перекредитование – это стремление заемщика уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке путем оформления нового кредита с более низкой процентной ставкой, досрочно погашающего предыдущий заем, и оплачивать новый по выгодным условиям. По факту – это способ избавиться от невыгодного кредита.

Преимущество рефинансирования

Преимущество рефинансирования (перекредитования) очевидно для заемщика, если срок его кредита превышает 10 лет и заключается в следующем:

  • Если снизилась кредитная ставка, то уменьшилась ежемесячная выплата и как следствие кредитная переплата становится значительно меньше. Например, ипотечный кредит на 200000 евро на тридцатилетний период со ставкой 12% обязывает выплачивать каждый месяц 2057 евро. Проведенное рефинансирование снизило ставку до 9% годовых, а ежемесячные выплаты до 1609 евро, 448 евро экономиться ежемесячно.
  • Рефинансирование дает возможность увеличивать длительность срока ипотеки, что для определенных случаев является уникальным шансом, выводящим из трудного финансового положения. Например, для молодой семьи, ожидающей пополнение, кредитные платежи будут обременительны, а увеличенный срок кредита позволит снизить их ежемесячный размер.
  • Перекредитование – это основание для увеличения кредитной суммы. Если за несколько лет стоимость жилплощади повысилась, банк имеет возможность повысить сумму выдаваемого займа. В итоге, проведя рефинансирование, погашается старый кредит, а остаток суммы тратится на покупку автомобиля, ремонт и так далее.

Оформить перекредитование в той финансовой организации, где был получен ипотечный кредит достаточно легко. Но практически всегда, лучшие условия кредитования предоставляют другие банки.

Для получения нового займа обязательно нужно погасить долги по уже имеющимся кредитам. В такой ситуации нужно заручиться согласием сразу двух кредитных учреждений.

И здесь два варианта решения вопроса: либо клиент сам занимается сложной процедурой переоформления кредита, либо сотрудничает с кредитным брокером – специалистом, знающим вопрос рефинансирования досконально.

crediti-bez-problem.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.