Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Страна заемщик при получении кредита


Заёмщик - это... Кто такой заемщик: основные требования в условиях кредитования

Добавлено в закладки: 0

Кто такой заемщик? Описание и определение понятия. Заемщик – это сторона, которая является получателем кредита, займа. Статус заёмщика предусматривает в заявленный срок возвращение полученных процентов и средств по договору. Если же лицо возвращать средства отказывается, кредитор имеет право требовать возвращение капитала в судебном порядке. Обычно банки непосредственно не занимаются договорами с заёмщиками, не возвратившими кредит, а продают коллекторским бюро такие дела. Такие бюро за небольшую сумму покупают договора с просроченными кредитами и пытаются самостоятельно получить с заёмщика деньги, применяя угрозу судом в качестве аргумента.

Заёмщик — это сторона по кредитным отношениям, которая получает кредит и принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды.

Заёмщик — это  сторона по договору кредита

В границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заёмщик и как кредитор. В тех ситуациях, когда предприятие в банке получает кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Когда предприятие сберегает в банке свои денежные средства, оно является кредитором, а банк — заёмщиком.

Заёмщик —  это сторона по договору займа

Заёмщик в рамках отношений займа является стороной в отношениях с кредитором, которая принимает определённую сумму денег или прочие вещи, которые определены родовыми признаками.

Заёмщик соответственно с договором займа принимает на себя обязательство вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное число других вещей, полученных им, того же качества и рода.

Рассмотрим, более детально, что значит  заемщик.

Кредит – это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное пользование под назначенное вознаграждение. Отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) заключаются в том, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях. В роли заемщика может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, например, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья.

Перед тем, как заключить кредитный договор, банк обязательно проводит тщательный анализ платежеспособности клиента (то есть происходит оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему необходимой ссуды), что позволяет выявить факторы риска, которые могли бы привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды в соответствии с кредитным договором.

Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению реальной возможности выдачи ссуды потенциальному клиенту.

Условия кредитования для заемщика

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения заемщика и кредитора посредством кредитного соглашения (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды только надежным клиентам, чтобы заранее исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств и  в полном объеме. Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением, то есть заемщик обращается в коммерческий банк с четко обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указываются такие важные моменты: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления.

По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть запрашиваемую ссуду. При этом выясняются важные моменты: дееспособность и репутация заемщика, наличие капитала (или владение активами) и обеспечение кредитов, а также состояние экономической конъюнктуры.

Сегодня,  в условиях мирового кризиса коммерческие банки еще больше ужесточили требования к заёмщику. И, если посмотреть реально,  это не всегда есть плохо для потенциальных кредиторов.

Стандартные требования к заемщику

Существует стандартный набор формальных  требований к потенциальному заемщику, который предъявляют  коммерческие банки.

Обычный список типовых требований банков:

  1.  Возраст кредитора от двадцати до шестидесяти лет (границы могут и варьироваться).
  2.  Наличие постоянной регистрации кредитора в городе или районе, где он получает кредит.
  3.  Подтвержденный доход и трудовой стаж. Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении доходов.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то  кредитный работник банка определяет его платежеспособность  на основании справки о его доходах.

Нужно иметь в виду, что работники банка могут и отказывать  в получении кредита, ссылаясь на то, что у потенциального клиента может быть отрицательная кредитная история.

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи. Так что отрицательная кредитная история не является хорошей предпосылкой  для последующих взаимоотношений с банком.

На какую сумму может рассчитывать заемщик

Размер кредита зависит прежде всего от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода кредитора. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить займ невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня.

Дефолт заемщика – это невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, которое осуществляется по соглашению сторон или же по решению суда. Истцом в суде выступает, конечно же, кредитор.

Мы коротко рассмотрели заемщик и основные требования, которые к нему предъявляются.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

biznes-prost.ru

На что обратить внимание при получении кредита

Сам факт получения кредита, на мой взгляд, должен быть не только продуманным, но и просчитанным действом.

При получении кредита в банке либо в иной финансовой организации вы должны четко понимать, что вы должны не только вернуть своему кредитору полученную сумму, но еще и уплатить проценты за пользование полученными деньгами.

Вы также должны понимать, что невнимательное прочтение договора, игнорирование при получении кредита существенных вопросов, в дальнейшем может вырасти не только в невозможность вернуть долг, но и к утрате своего личного имущества.

О том, на что обратить внимание при получении кредита, а также какие вопросы необходимо задать кредитному эксперту, вы можете узнать, прочитав эту статью.

Надеюсь, что мои советы помогут вам избежать возможных недоразумений, а также подскажут, на какие условия выбранного вами кредитного продукта и кредитного договора необходимо обратить наибольшее внимание.

А так ли нужен вам этот кредит?

Первое, на что хочется обратить ваше внимание, - это ваше понимание того, а так ли вам необходим кредит, который вы собираетесь взять. На мой взгляд, вопрос вполне уместный: Вы уверены, что этот кредит вам нужен?

Вы просчитали, какую сумму по кредиту вы будете отдавать банку, какая часть от вашей заработной платы будет на это уходить? А также вы просчитали, сколько денег у вас будет оставаться после оплаты ежемесячного платежа по кредиту, и будет ли вам хватать этих денег на обычные бытовые нужды?

Если вы уверены в необходимости получения кредита, то читайте дальше.

Знакомимся с основными условиями кредитного продукта

То есть, прежде чем выбрать какая предлагаемая банком программа кредитования подходит вам больше всего, необходимо определиться с фактической целью использования получаемых денежных средств.

По сути, кредитные программы можно разделить на три основные составляющие:

  • приобретение в кредит квартиры (вне зависимости от того, какое жилье покупается, это может быть и новостройка, и вторичное жилье, и покупка домика в деревне для постоянного проживания);
  • приобретение автотранспорта (как правило, это целевой кредит, деньги по которому уходят напрямую автосалону);
  • потребительский кредит (то есть кредит на разные бытовые нужды, от покупки мебели и дорогостоящей бытовой техники, до оплаты отпуска или лечения).

В зависимости от ваших целей подбирается программа кредитования. К слову, если вы хотите купить мебель, то на эти цели, например, автокредит вам точно не подойдет.

В любом банке вас с удовольствием проконсультируют и помогут с выбором программы кредитования. Расскажут, какие требования к заемщику они предъявляют, подходите ли вы под эти требования, и какие документы вам нужно предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

На стадии обсуждения программы кредитования вам нужно обязательно задать следующие вопросы, и получить на них ответы.

Какие вопросы нужно задать кредитному эксперту при выборе программы кредитования, до заключения кредитного договора

Необходимо понимать для себя пять основных моментов: сумма и срок кредита, процентная ставка, дополнительные платежи, обеспечение по кредиту и график погашения кредита.

1. На какую сумму кредита по этой программе я могу рассчитывать

Например, вы планируете получить в кредит 1 000 000 рублей, а по этой программе вам могут дать только 750 000 рублей.

Конечно, вас такая сумма не устроит, поэтому просим предложить другую программу. В противном случае, идем в другой банк.

При этом не забывайте, в случае если вашего дохода не достаточно для погашения желаемой суммы, банк, либо откажет вам в выдаче, либо предложит меньшую сумму, либо предложат взять кредит на более длинный срок, если, конечно, программа кредитования предполагает выдачу кредита на продолжительный срок.

Этот вопрос один из основных, которому нужно уделять достаточно пристальное внимание при получении кредита. От размера процентной ставки зависят ваши платежи по кредиту.

Также есть смысл уточнить возможность снижения процентной ставки.

Например, если вы можете предоставить залог по запрашиваемому кредиту, или поручительство платежеспособного физического лица, то ставка будет гораздо ниже, чем по кредиту без обеспечения.

3. Дополнительные платежи по кредиту

Также важный вопрос, который необходимо понимать до получения кредита.

Например, некоторые банки активно применяют страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка, разумеется, за ваш счет.

Так вот, необходимо уточнить, есть ли по запрашиваемому вами кредиту требование по обязательному страхованию жизни или здоровья или требование по страхованию риска не возврата кредита. Нужно уточнить сумму такой страховки, на какой срок она оформляется, и нужно ли дополнительно платить за страховку при длительном сроке кредита.

Вполне возможно, что такая страховка должна быть уплачена ежегодно, и это очень даже увеличит ваши платежи по кредиту.

Также некоторые банки практикуют взимание комиссий за выдачу кредита. Называться такая комиссия может по-разному: и оформление договора, и рассмотрение заявки, и оценка вашей платежеспособности. Вариаций в названиях может быть великое множество. Суть одна – взять с вас при выдаче кредита как можно больше денег. Для банка это дополнительный доход, а для вас, разумеется, дополнительный расход.

Если сумма комиссии для вас неприемлема, лучше поискать возможность получения кредита в другом банке.

Также, в некоторых банках с вас могут взять «финансовую гарантию». Это нечто среднее между страховкой и комиссией за выдачу кредита. Но по сути, это дополнительный доход банка.

Вам красиво расскажут, что это гарантия банку на случай, если вы не вернете кредит или его часть. Вполне возможно, что при своевременном погашении кредита вам эти деньги вернут. Но представьте, что вы взяли кредит, например, на пять лет. Заплатили банку финансовую гарантию по этому кредиту, к примеру, 25 000 рублей. И банк будет бесплатно пользоваться этими деньгами целых пять лет!

4. А что в залог?

Наличие требования по обеспечению кредита зависит от программы кредитования. Например, при заключении ипотечного договора, то есть получении кредита на покупку квартиры, приобретаемая квартира будет залогом по кредиту.

Аналогично при получении кредита по программе автокредитования, когда приобретаемая машина автоматически становится залогом по кредитному договору.

Немного сложнее с потребительскими кредитами.

В банке в принципе можно взять кредит без залога или без поручительства, то есть без обеспечения, но ставка по кредиту будет выше, чем по кредитам с залогом или с поручителями. Суть всегда одна – чем меньше обеспечение по кредиту, тем выше процентная ставка.

В качестве залога банк может попросить, например, автомобиль, принадлежащим вам или кому то из членов вашей семьи. В качестве залога может являться квартира, в случае если вы хотите взять большую сумму, и в квартире, которая выступит в качестве залога, никто не прописан.

Также в качестве обеспечения могут выступать платежеспособные физические лица, как члены вашей семьи, или дальние родственники, так и друзья.

При выяснении условий кредитования необходимо понять, сможете ли вы предоставить банку требуемое по программе обеспечение, либо необходимо рассматривать другую программу.

Отсутствие у вас обеспечения может стать основанием для отказа в выдаче вам кредита.

5. График погашения задолженности

С одной стороны, человеку может и без разницы, какой график погашения ему устанавливает банк. Главное, что - бы было удобно платить, да сумма платежа была бы одинаковой.

Но, в установлении срока платежа есть один маленький нюанс. Предположим, обычно заработную плату вы получаете 1 и 16 числа каждого месяца. А платеж по кредиту вам необходимо делать, например, 14 числа каждого месяца.

В итоге есть два варианта развития ситуации:

Первый: вы, получив деньги первого числа месяца, кладете их на счет в банке, и они там спокойно ждут своего часа, до тех пор, пока банк не спишет их по кредитному договору.

Но за эти 13 дней банк не только пользуется этими деньгами, но и начисляет вам проценты на эту сумму по кредиту. Кроме того, вы могли бы, например, получить проценты по вкладу, если бы положили их на вклад.

Второй: вы благополучно истратили деньги, которые получили 1 числа, и на платеж, который должен быть 14 числа, денег у вас просто не хватило. А следующая дата получения заработной платы – только 16 число. То есть в период с 14 по 16 число ваш платеж перейдет в банке в категорию просроченных платежей, это влечет за собой штрафные санкции со стороны банка, что в конечном итоге не только увеличит ваш платеж по кредиту, но и изрядно подпортит вашу кредитную историю. И так каждый месяц!

Кроме того, если заработную плату вы получаете не в том банке, в котором у вас имеется кредит, еще несколько дней уйдет на перевод платежа из одного банка в другой, что явно увеличит длительность вашей просрочки, и размер штрафных санкций.

Что бы этого избежать, необходимо составить график платежей таким образом, чтобы он был максимально приближен к дате выплаты вашей заработной платы. Оптимальным периодом для платежа по кредиту будет дата, установленная на два – три дня позже даты получения вами той части заработной платы, за счет которой вы будете гасить свою задолженность перед банком. Два – три дня необходимо на то, что бы оформить перевод денег, и на прохождение этих денег между банками.

Если по каким - либо причинам заработную плату вы получаете нерегулярно, что бы у вас не возникали просрочки по платежам, лучше всего устанавливать график платежей в конце месяца.

Также обратите внимание на тот факт, что банки, преимущественно, устанавливают дату платежа по кредиту, соответствующую дате выдачи кредита. То есть если кредитный договор заключен, например 5 числа месяца, то и дата в графике платежей по договору будет установлена 5 числа. В таком случае лучше сместить, если это конечно для вас приемлемо, дату выдачи кредита к дате, в которую вам будет удобнее платить.

Поэтому вопросу периодичности платежей по запрашиваемому кредиту, и планируемой дате платежа по кредиту, также необходимо обращать свое внимание.

Конечно, у каждого банка свои условия и программы кредитования, свои лазейки по получению дополнительного дохода, свои требования к заемщику.

Поэтому, прежде чем заключить с банком договор, обязательно изучите условия всех банков, которые находятся в вашей «зоне видимости». Не поленитесь пройтись по банкам вашего города, изучите на сайте банка условия кредитования, и подберите для себя наиболее приемлемые, то есть наиболее дешевые условия.

Внимательно читаем кредитный договор

В зависимости от типа кредита и программы кредитования составляется кредитный договор, в котором в обязательном порядке отражаются все ключевые условия договора.

Наличие кредитного договора является ключевым условием выдачи вам денежных средств. Без такого договора денег вам никто не даст.

Предположим, что с видом кредитного продукта вы определились, банк одобрил вашу заявку на получение кредита, и назначил время подписания документов и выдачи кредита.

В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» банк, до подписания основного кредитного договора, обязан дать вам на ознакомление проект кредитного договора.

Читаем его внимательно.

На что обратить внимание при ознакомлении с проектом кредитного договора:

1. Проверяем информацию о себе

Проверяем правильность указания фамилии, имени, отчества, паспортных данных, информации и месте жительства и т.п. То есть, проверяем, правильно ли в договоре информация.

2. Проверяем основные условия кредитного договора

Проверяем, правильно ли банк указал условия вашего кредита:

  • сумма кредита (цифрами и прописью);
  • процентная ставка (цифрами и прописью);
  • срок кредита (на какой срок вам предоставлен кредит);
  • порядок получения кредита (это может быть на карту, на текущий счет, наличными через кассу и т.п.);
  • размер платежа по кредиту;
  • дата платежа по кредиту;
  • дополнительные расходы по кредиту (комиссии, страховки, финансовая гарантия и т.п.);
  • возможность и порядок досрочного погашения по кредиту;
  • способы погашения кредита (каким образом можно гасить кредит, включая бесплатные способы погашения);
  • порядок начисления штрафных санкций и объема штрафных санкций при несвоевременном погашении кредита.
3. Если при ознакомлении с проектом кредитного договора вы выявили ошибки, сообщите об этом кредитному эксперту – их нужно устранять

Если же при ознакомлении с договором вы выявили информацию, которой не было в условиях кредитования, либо вас об этом не предупреждали, например, в договоре появилась некая комиссия, которую нужно заплатить, от заключения договора лучше воздержаться.

Либо, например, процентная ставка существенно отличается от той, которую вам ранее озвучили.

Вы, конечно, можете согласиться с предложенными условиями, особенно, если вам не оставляют выбора: либо берете под эти условия, либо мы не дадим вам кредит. Но, по крайней мере, вы превосходно понимаете, какие платежи вас ожидают, в том числе в случае задержки с погашением кредита.

Если вы согласны с условиями кредитования, предложенными вам банком, тогда смело подписывайте проект кредитного договора.

После этого вам предложат подписать кредитный договор

Читать основной кредитный договор нужно также внимательно, как и проект. Мало ли, вдруг кредитный эксперт ошибется, и вместо заявленных, к примеру, 15% годовых по кредиту включит в основной кредитный договор 25 % годовых. А договор то вы уже подписали!

Также настоятельно рекомендую внимательно прочитать и второй экземпляр кредитного договора, и даже третий, если такой есть.

Необходимо внимательно читать все экземпляры кредитных договоров, а также договоров поручительства и залога

Объясню почему. Совсем недавно, в новостях, видела сюжет, как одна дама брала кредит в микрофинансовой организации. Кредит на большую сумму. Условием кредитования было предоставление в качестве залога квартиры, в которой она проживала.

Так вот, при подписании кредитного договора, а на подпись ей дали аж четыре экземпляра договоров, один из договоров содержал условие продажи ее квартиры, причем это было очень аккуратно завуалировано под кредитный договор.

Но, по сути, вместо подписания кредитного договора она подписала договор купли – продажи своей квартиры за смешную и очень маленькую цену.

Ни помощь юристов, ни хождение по судам не смогли вернуть квартиру этой женщине. Она сама подписала этот договор.

Виной всему ее банальная невнимательность и нежелание потратить несколько минут своего времени на тщательное изучение документов, которые дали ей на подпись.

Поэтому, даже если вас торопит кредитный эксперт, и просит быстрее читать договоры, не поддавайтесь на провокацию. Внимательно читайте каждое слово и каждую букву заключаемого договора.

И если что - то в договоре вас насторожит, не стесняйтесь задать об этом вопрос.

А уж если вы увидели в договоре нечто такое, что явно не относится к условиям кредитования, от такого кредита лучше отказаться. Особенно, если вы берете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации или в малоизвестном кредитном кооперативе. Дешевле обойдется.

Вывод один: при получении кредита всегда внимательно читайте договор, который вы подписываете, обращая внимание даже на мелочи.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Финансовая пирамида, признаки финансовой пирамиды Что лучше, накопить или взять кредит Как проверить начисление процентов

sizhu-doma.ru

Отказ в получении кредита в банке

Кто выносит решение о выдаче кредита?

В условиях кризиса многие люди прибегают к получению кредита, для того, чтобы чувствовать более надежно в финансовом смысле. Но далеко не всем дают кредит, особенно, когда финансовая ситуация в целом в стране не стабильная. Конечно, обычно кредитные специалисты сначала обращают внимание на кредитную историю заемщика, потом на его доходы и другие детали.

Существует большое количество причин, по которым клиенты банка могут получить отказ в получении займа. В данной статье, мы расскажем о причинах отказа в кредите, а также расскажем о вариантах получение займа, если в большинстве банков вы получили отказ.

Кто выносит решение о выдаче кредита?

Решение о выдаче кредита или отказе в нем выносит обычно не один банковский работник. Таким образом, все работники банка, которые предлагают помощь в выдаче кредита за определенную плату, скорее всего вам ничем не помогут на самом деле.

Во всех банках решение принимается одним из двух инструментов:

  1. Компьютерной программой, в который заложен строгий алгоритм на проверку данных о клиенте и сопоставление требуемых параметров для заемщика с его реальными данными (такая система называется скоринг);
  2. Коллегией, состоящей из кредитных специалистов банка, которые обсуждают кандидатуру и кредитную историю заемщика и выносят решение.

Скоринговая система обычно представляет собой бальную систему, заемщику предоставляется кредит, если он набрал баллов больше, чем установленный проходной порог.

После того, как вынесено отрицательное решение по запросу на кредит, кредитный специалист вправе отказать в выдаче займа клиенту без объяснения причин. Именно поэтому подробнее обговорим возможные причины отказа.

Причины отказа в кредите

Причины отказа в кредите

Существует масса причин для отрицательного ответа в просьбе выдачи займа, одним из наиболее распространенных является отказ в кредите из-за зарплаты.

Многие люди не могут совершить крупную покупку, например, машины, не прибегая к получению кредита. Поэтому они берут кредит на покупки, но и банк может не дать крупный кредит человеку с низкой заработной платой. Дело в том, что в банках есть определенные установленные пределы для зарплат заемщиков, и если они ниже установленных планок в кредите будет отказано.

Некоторые заемщики подделывают справки о доходах и сообщают, что имеют доход больше, чем на самом деле. А когда появляются просрочки, то банки требуют с них немедленного погашения кредита, ориентируясь на указанную сумму з/п в кредитном договоре или предлагают реструктуризацию, опираясь на заявленный доход заемщика, что будет невыгодно для него в сложившейся финансовой ситуации. Поэтому, советуем вам не сообщать неверные сведения о своем доходе.

Обычно банки ориентируются так, что ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 40% от дохода кредитополучателя.

Интересно, что из-за высокой зарплаты банки тоже могут отказать в выдаче займа. Конечно, такая ситуация встречается реже, но бывает и такое. Если заемщик попросит кредит на маленькую сумму, такую, что за 1-2 месяца покрывает его зарплата, ему откажут из-за нерентабельности выдачи займа.

Также в кредите отказывают, если клиент находится в черном списке компании. Туда мог попасть человек, не только бравший кредит в данном учреждении, но и клиент, который имел какие-то инциденты с банком. Некоторые банки заносят туда информацию о людях с очень плохой кредитной историей по данным бюро КИ.

Отказать могут при наличии у клиента действующего непогашенного кредита.

Также клиент рискует не получить займ, если он ни разу не брал кредит, а теперь хочет взять в кредит достаточно крупную сумму. Так как кредитная история у человека еще не началась, то большую сумму банк ему не выдаст, так как не имеет сведений о его благонадежности.

Так же странным поводом для отказа является наличие нескольких досрочно погашенных кредитов. Казалось бы, именно такого клиента и ждут банки, но не все так просто. Если заемщик быстро погашал прошлые кредиты, то банки теряли в прибыли с процентов. Поэтому такой фактор может стать очень веской причиной отказа.

Но самым главным поводом для отказа в предоставлении займа всегда является наличие плохой кредитной истории. Именно на нее в первую очередь ориентируются банковские специалисты при выносе решения по заявлению клиента. Все прошлые просрочки по кредитам и непогашения фиксируются в бюро кредитных историй, эта организация хранит сведения о всех заемщиках страны 10 лет, и любой банк имеет право доступа к истории. Банк пытается максимально снизить риски невозврата кредита, поэтому клиентам с плохой КИ отказывают.

Когда гражданин собирается брать кредит, он предоставляет в банк кучу документов, подтверждающих его личность и доход. Если выяснится, что предоставленная информация неверна в кредите откажут сразу.

К тому же эти данные анализируются в компьютерной программе и если потенциальный заемщик не наберет нужных баллов в скоринговой системе, то получит отказ в кредите.

Также распространенными причинами в отказе являются:

  • Наличие судимостей;
  • Маленький стаж официальной работы;
  • Наличие средств связи между клиентом и банком (клиент должен оставить все свои контакты, еще иногда банки просят оставить контакты супругов или родственников);
  • Психические отклонения;
  • Инвалидность;
  • Криминальное прошлое, приводы в милицию или связи с криминалитетом;
  • Опасный род деятельности;
  • Возраст (менее 21 или более 60);
  • Отсутствие постоянной прописки;
  • Оставленное плохое впечатление о заявителе;
  • Непонятная цель кредита и др.

Как узнать причину отказа в кредите?

Если приведенные ниже причины к вам не относятся, но вы все равно отказал в предоставлении займа, то вам необходимо обратиться к помощи специалистов. По ГК РФ банк не обязан сообщать вам причину отказа.

Поэтому в таком случае вы должны узнать причину самостоятельно, обратившись сначала в бюро кредитных историй. Можно прибегнуть к помощи кредитного брокера, который проверит вашу кредитную историю за вас и скажет почему банк вам не предоставил кредит. Из этих сведений станет ясно, что нужно сделать, чтобы вернуть доверие банков.

Обходные пути в получении займа

Получение кредита при отказе

В зависимости от причин отказа в кредите, вы можете попробовать вернуть статус хорошего кредитоплательщика перед банком, для этого нужно:

  • Исправить кредитную историю (взять небольшой кредит и выплатить его без просрочек в установленные кредитным договором сроки — правда, этот вариант займет определенное время, но вернет вашу репутацию);
  • Доказать банку свою надежность (предоставьте доказательства того, что прошлые просрочки произошли из-за независящих от вас причин и вы пытались договориться с банком кредитором о реструктуризации);
  • Предоставьте обеспечение, это так называемый «залог» (если вы заложите машину или недвижимость банк примет риски, так как будет иметь заложенную недвижимость в собственности).
Если ни один из этих вариантов вам не подходит, тогда остается последний — брать кредит у менее статусных банков, в который % ставки будут завышены.

Какие банки дадут кредит с плохой кредитной историей?

В крупные банки идти не стоит, лучше воспользоваться менее известными, которые готовы идти на уступки с клиентами. Таким образом, отпадают варианты получить кредит в Сбербанке, Альфа-банке, ВТБ 24, Россельхозбанке.

Лучше воспользоваться услугами следующих:

  • Восточный Экспресс банк;
  • Ренессанс Кредит;
  • Лето-банк;
  • Транс Капитал Банк;
  • Номос Банк;
  • Тинькофф Кредитные Системы;
  • Ubank и т. п.

Либо можно воспользоваться услугами микрофинансовых организаций, которые выдают небольшие займы (в пределах 50000) под ставку до 2-3% в день:

  • Platiza;
  • Портал Lime.ru;
  • Zaem.ru;
  • Смс-финанс;
  • Миг Кредит;
  • Домашние деньги;
  • БыстроДеньги и т. д.

Таким образом, даже при самом худшем раскладе получить кредит можно, но могут быть большие переплаты. Конечно, лучше всего постараться не портить кредитную историю и брать займ под нормальный процент.

kreditadvo.ru

Правила заемщика – советы при получении кредита

Кредит – это универсальный способ приобрести себе то, на что обычно приходится очень долго копить.

Помимо неоспоримых преимуществ оформления кредита, существует серьезный риск просрочки платежа.

Причинами просрочки, либо реструктуризации могут быть:

• задержка стипендии или заработной платы; • увольнение с работы и потеря основного источника дохода;

• непредвиденные финансовые расходы.

Подобные ситуации могут стать причиной плохой репутации,  негативной кредитной истории. Чтобы не допустить такой ситуации, необходимо придерживаться следующих не сложных правил или советов.

1. Реально оцените свою платежеспособность

Выплаты по кредиту не должны превышать 40 % от общего дохода семьи.

Это позволит в случае задержки зарплаты иметь резервные деньги и на оплату кредита, и на жизненное обеспечение. Но это максимальная отметка. Лучше все-таки уровень оставить на отметке 20-30%.

2. Создайте резервный фонд – собственные сбережения

Это могут быть деньги находящиеся дома либо на счете в банке на депозите. Казалось бы, если есть свободные деньги, то их лучше израсходовать на погашение платежа.

Нет, так делать не стоит. Резервный фонд будет служить своеобразной страховкой в случае возникновения непредвиденных ситуаций. К тому же, если сумма кредита равна 2-3 зарплатам, то лучше использовать ваш резервный фонд, а не брать деньги в долг.

3. Внимательно изучите виды кредитов

Если вы намерены приобрести машину, то лучше оформить автокредит, либо потребительский. В случае покупки квартиры – использовать ипотеку либо тот же потребительский кредит.

Кредиты на определенные цели значительно дешевле потребительских.

Тем не менее, многие отдают предпочтение потребительским кредитам. Советуем потерпеть и собрать большой пакет документов для ипотечного или автокредита, чем взять потребительский кредит и потом платить повышенные проценты.

4. Перед оформлением кредита накопите на первоначальный взнос

Условиями многих кредитов предусмотрена оплата первоначального взноса из собственных сбережений, что может составлять 15-20 % от общей суммы покупки. К тому же, банк предпочтительнее выдает займ тем, у кого имеются подобные накопления.

5. Правильно просчитайте сумму кредита

Не стоит брать большой запас, ведь это в свою очередь влечет и увеличение ежемесячных платежей. Лучше всего брать именно ту сумму, которой не хватает для покупки машины или недвижимости.

6. Просчитайте возможный срок, за который вы сможете погасить кредит

Есть определенная закономерность: чем больше срок кредита, тем меньше будет сумма ежемесячного платежа. В то же время, общая сумма процентных выплат будет значительно больше. Но принимать такое решение только вам, рассчитывая только на свои возможности.

7. Правильно определите валюту кредита.

Кредит лучше оформлять в той валюте, с которой связан основной доход.

Как правило, это валюта той страны, в которой проживаешь. Если же оформлять кредит в иностранной валюте, то существуют определенные риски изменения курса национальной валюты к доллару или евро. Это в свою очередь может привести к тому, что заемщик понесет большие финансовые расходы при обмене денежных средств.

8. При оформлении кредита застрахуйте себя

Как показывает статистика, более 50 % заемщиков допускают возникновение просрочек из-за проблем со здоровьем.

Во избежание таких ситуаций, оформляйте программу страхования жизни. Причем сумма страховки может быть равна сумме будущего кредита. Таким способом можно обезопасить себя на случай болезни, а также снизить ставку по кредиту.

profin.top


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.