Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Виды платежей по кредиту


Виды платежей банковских кредитов

Аннуитетный платеж - ежемесячный платеж по кредиту, включающий платеж по процентам за пользование кредитом за полный расчетный месяц, начисленным на остаток ссудной задолженности, а также часть основного долга по кредиту, который рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными в течение всего срока кредита. При этом размер последнего ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов может отличаться от размера предыдущих ежемесячных аннуитетных платежей и включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных, но не оплаченных процентов. После каждого досрочного погашения Аннуитетный платеж пересчитывается.

Формула расчета аннуитетного платежа великое множество, но из них особенно популярна ниже приведенная:

ОСЗ - остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита). При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период ОСЗ равен сумме предоставляемого кредита. При этом Процентный период - это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором, деленная на 100 %;

Кол. мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита. При расчете Аннуитетного платежа за первый Процентный период «Кол. мес.» равно сроку в месяцах, на который предоставляется кредит.

 Дифференцированный платеж- ежемесячный постоянно сокращающийся платеж по обслуживанию кредита, при котором сумма ежемесячного платежа в погашение основного долга по кредиту фиксированная, а сумма в погашение процентов сокращается в силу постоянного (с каждым ежемесячным платежом) уменьшения базы начисления (основного долга по кредиту).

Ежемесячный платеж при Дифференцированном платеже в погашение ссудной задолженности и

процентов рассчитывается по следующей формуле:

Платёж = ОСЗ/ Кол.мес. + ОСЗ/365∙30∙%

Где:

ОСЗ - остаток ссудной задолженности по кредиту на расчетную дату (в валюте кредита);

% - годовая процентная ставка;

Кол. мес. - количество полных Процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. При этом Процентный период - это период, за который начисляются и выплачиваются проценты по кредиту.

Отличительная особенность Аннуитетного платежа и Дифференцированного платежа:

  • Первый платеж по дифференцированному платежу выше приблизительно на 20 - 30 %

  • Дифференцированный платеж уменьшатся в течение всего платежного периода;

  • разница общих выплат при дифференцированном платеже в сравнении с аннуитетным платежом значительно меньше и варьируются от 2% до 30 %   (срок кредитования от 60 до 360 месяцев соответственно).

k-f-b.ru

Аннуитетные платежи, что это за форма оплаты по кредитам?

Не все знают о таком понятии, как аннуитетные платежи. Что это вид оплаты, наверное, слышали многие. Но какое влияние он оказывает на стоимость средств, взятых в долг у финансово-кредитного учреждения, известно не всем. Когда человек берет кредит, то обращает внимание на проценты. Люди считают, чем меньше ставка, тем предложение выгоднее. Так думают те обыватели, которые мало знают о финансах. Еще они обращают внимание на сумму займа и его срок. Это, конечно, существенные характеристики. Но есть важный показатель, о нем не все слышали.

Виды платежей за кредит

Подготовленный заемщик в курсе, что надо смотреть на такой раздел, как вид платежа. Именно он оказывает большое влияние на стоимость займа. Бывает несколько вариантов оплаты. Дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое? Давайте разберемся.

Дифференцированные платежи

Первый вид наиболее известный. Это платежи, при которых устанавливается разная ежемесячная оплата, которая убывает со временем. Весь долг делят на количество месяцев действия кредита, выплаты надо производить в равных долях. Проценты начисляют на остаток, сумма платежей ежемесячно будет уменьшаться.

Аннуитетные платежи

Теперь давайте рассмотрим аннуитетные платежи - что это за форма оплаты, понимают не все клиенты банков. Внешне они кажутся более простыми. В чем их суть? Кредит надо погашать ежемесячно на одну сумму, но рассчитывать ее не так просто. Многих пугает такое понятие, как аннуитетные платежи. Что это за вид оплаты, проще разобраться, поняв механизм расчета. Проценты надо пересчитывать с учетом остатка заимствованных средств, они уменьшаются, но доля главного при этом ежемесячно растет. Вначале происходит оплата процентов, получается, что банки берут доход авансом. Если сравнить данные платежи с дифференцированными, то можно сказать, размер аннуитета меньше в первые месяцы. Где-то в середине срока они примерно сравняются, а потом величина первых уменьшится, а сумма вторых не изменится.

Как можно рассчитать аннуитетные платежи

Банки применяют для расчета специализированные программы-калькуляторы. Если не вдаваться в тонкости математики, можно отметить, кредит при такой оплате получается более дорогим, так как остаток долга уменьшается медленнее. Чем больше срок займа и его величина, тем выше переплата. Способ погашения не так важен при кредитах на небольшие сроки.

Вот как выглядит формула аннуитетного платежа:

Ежемесячный платеж = KA*SK, где KA – коэффициент аннуитета, SK – сумма кредита.

KA = (pr*(1+pr)n)/((1+pr)n-1), где pr – это ставка по процентам (месячная), n – периоды выплаты кредита.

Например, если ставка 12% в год, то для расчета pr надо 12% разделить на 12 месяцев.

Минусы аннуитета:

- удорожание кредита;

- нельзя пересчитать ежемесячный платеж при досрочном погашении;

- иногда не разрешают досрочно гасить кредит.

Плюсы аннуитета:

Аннуитетные платежи по кредиту имеют не только недостатки, у них есть ряд достоинств.

- Не надо уточнять сумму платежа каждый месяц, главное, вовремя гасить долг.

- Начальные платежи меньше, это позволяет взять кредит людям с низким доходом.

- Невысокие ежемесячные платежи выгодны для семейных бюджетов. Часто их выбирают при ипотеке.

- Из-за инфляции этот вид оплаты не кажется таким дорогим.

Внимательно все рассчитывайте и анализируйте при взятии кредита, чтобы потом не было сюрпризов!

fb.ru

Аннуитетный и дифференцированный платеж - отличия, график ежемесячных платежей по ипотеке, что лучше

Ипотечное кредитование в наше время является одним из лучших вариантов решения жилищных проблем и сбережения накопленных средств от неумолимо растущей инфляции.

Важным моментом при покупке жилья в кредит является тип выплат задолженности по кредиту – выбор, который, к сожалению, предлагают немногие российские банки.

Выплаты по ипотеке могут вестись посредством аннуитетных и дифференцированных платежей.

Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо иметь представление и разобраться в различиях того или иного варианта погашения долга перед финансовым учреждением.

В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

Настоящий бум ипотечного кредитования в России связан с тем, что большинство отечественных банков своевременно переориентировались и переключились на аннуитетный способ погашения кредита, который пришел на смену дифференцированным платежам.

Разница между ними очевидная, и в то время, когда один из вариантов нашел всенародное признание, но является выгодным для банка, другой, который подходит не всем заемщикам, является для них более выгодным.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи представляют собой сложную схему выплат, когда сумма основного долга, выплачиваемого ежемесячно, не изменяется, однако существенно меняется сумма выплат процентов по кредиту.

В данном случае основная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, когда ему приходится выплачивать большую часть банковских процентов. Это часто не по карману простому обывателю со средним уровнем дохода.

Менее интересна данная форма погашения ипотеки и для банков, которые умеют считать свои деньги, и с большим удовольствием подавляющее их большинство перешло на аннуитетные платежи.

Аннуитетные платежи

Это абсолютно иной тип взаимоотношений кредитора и заемщика, которые устраивают обе стороны.

Суть его сводится к тому, что при заключении кредитного договора заемщику предлагается выплачивать кредит равными долями, что очень удобно. Выгодно это и банкирам, которые в данном случае получают максимальную прибыль.

Как и в первом случае с дифференцированными платежами, в первую очередь здесь также происходит выплата процентов по кредиту, а уж потом выплачивается основная сумма ипотечного долга.

Сравнивая два типа платежей по ипотеке, следует отметить, что каждый из них имеет свои положительные черты, и выбор варианта погашения задолженности, если такую возможность предлагает финансовое учреждение, надо делать осознанно.

Аннуитетные платежи, в частности, имеют очевидные преимущества:

  • Во-первых, получить такой кредит проще, так как в случае с дифференцированной схемой выплат, когда на ранних стадиях кредитования необходимо выплатить до 2/3 кредита, а это означает, что доход должен быть значительно выше.
  • Во-вторых, заемщику очень сложно разобраться во всех тонкостях ипотечного кредитования, поэтому их привлекает возможность погашения равными долями, где все более или менее понятно, пусть даже и не так выгодно.

График платежей: сравнительная информация

Если еще некоторое время назад разобраться с хитросплетениями ипотечного кредитования простому обывателю было очень сложно, то теперь банки стали ближе, а их продукты — более прозрачными.

Сегодня будущие клиенты имеют возможность не только получить качественную консультацию в отделении банка, но и могут произвести примерный расчет будущих платежей самостоятельно. Для этого достаточно воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать платежи по ипотеке и даже сравнить все варианты.

В качестве примера, помогающего оценить преимущества и недостатки того или иного варианта кредитования, можно привести сравнительную таблицу, где представлены графики платежей при получении ипотечного кредита на сумму 2 миллиона рублей.

Процентная ставка по кредиту составляет 13%, а выплачивать кредит виртуальный заемщик должен в течение 12 месяцев.

Вид платежа Сумма выплаты в 1 месяц, рублей Сумма выплаты в последний месяц, рублей Общая сумма платежа, рублей
Аннуитетный 178634,55 178634,55 2143614,62
Дифференцированный 188333,33 168472,22 2140833,33

Анализируя полученные данные, следует отметить, что в первый месяц кредитования финансовая нагрузка на заемщика, выбравшего дифференцированный тип платежа, действительно, больше чем в случае с аннуитетными платежами, чего не скажешь о последнем месяце кредитования, когда эта сумма значительно снижается.

Отличается и общая сумма платежа по кредиту, которая в данном случае почти на 3 тысячи больше.

Следует напомнить также, что ипотечные кредиты в большинстве своем берутся не на один год и сумма их часто значительно больше, чем в приведенном примере.

В этом случае не сложно подсчитать, насколько выгодней будет выбрать дифференцированный способ погашения задолженности.

Какой тип выплат лучше (выгоднее для заемщика)?

Как известно, в вопросах кредитования, как и в повседневной жизни человека, правым часто бывает тот, кто имеет деньги. В данном случае правила игры определяют банки, которые дают деньги в долг.

Многие из них, в этой связи, и понимая свою очередную выгоду, не оставляют клиентам выбора и предлагают воспользоваться аннуитетным видом платежей по ипотеке.

В этом случае банк, выдавая средства на тот же самый срок, получает прибыль, которая отличается иногда значительно. Именно по этой причине, на аннуитетные платежи, начиная с 2002 года, перешли порядка 90% банков.

Те же банки, которые предлагают два варианта выплаты долга, ужесточают порядок выдачи кредита, предусматривающего дифференцированную форму погашения долга.

Выдать его могут только тем кандидатам, доход которых превышает среднестатистические показатели.

Что касается самих заемщиков, то нельзя на сто процентов сказать, какой из предлагаемых кредитов выгоднее.

Несмотря на то, что вполне очевидным является тот факт, что гораздо выгоднее взять ипотечный кредит, выплачивать который придется дифференцированно, большинство заемщиков выбирают аннуитетные платежи.

Как уже было сказано, выплачивать кредит равными долями очень удобно, особенно учитывая большие сроки ипотечного кредитования и постоянно растущую инфляцию, ведь в этом случае растет и уровень заработной платы, притом, что сумма платежа не увеличивается.

Дифференцированный график погашения платежей выгоден заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода, который является, к тому же, стабильным. В этом случае, они гарантированно получат кредит, а жилье обойдется гораздо дешевле.

Таким образом, выбирая способ кредитования, следует трезво оценить свои финансовые возможности, где не стоит особо рассчитывать на случайные заработки, не подтвержденные документально.

Также не стоит допускать фальсификаций в документах, подтверждающих ваш доход, особенно, что касается последних 6 месяцев. Это может привести к плачевным результатам в виде отказа банком и занесением в черный список, что перечеркнет все ваши надежды и чаяния получить новое жилье.

Очень часто заемщики банка сталкиваются с весьма привлекательными предложениями банков, что наталкивает на мысль о перекредитовании.

В этом случае вполне логичным, на первый взгляд, является решение перейти на кредит с аннуитетным графиком погашения, где процентная ставка значительно ниже.

Как известно, банки стараются обезопасить свои средства и застраховать свои риски. В данном случае вас поставят в известность о том, что на ранних этапах вы оплачивали в большей степени проценты по кредиту, а не его тело.

Проценты эти, естественно, возвращать вам никто не собирается, а сумма основного долга, в чем вы можете сами убедиться, существенно не изменилась.

Выбор способа кредитования и банка-кредитора, часто зависит от заемщика, панацеи и идеального совета здесь быть не может, только трезвый расчет поможет сделать единственный правильный выбор.

Видео: Виды платежей по кредиту — аннуитетные и дифференцированные

ipotekam.com

Кредитные платежи. Основные виды платежей.

Когда вы берете займ, готовьтесь разбираться какие кредитные платежи бывают. Их достаточно много, одни уменьшают ваши затраты по займу, другие выплаты по кредиту способствуют увеличению переплаты по кредиту. Рассмотрим основные типы кредитных платежей.

Плановые платежи по кредиту

К плановым платежам по кредиту, относят те выплаты, которые заемщик платит, если идет нормальная выплата займа, т.е. не возникает просрочнки

Периодические платежи — это транши, которые платятся ежемесячно по ссуде. К ним относятся — аннуитетный и дифференцированный платеж. Большее подробно, как рассчитать дифференциованные выплаты по займу в статье Расчет дифференцированных платежей. Эти платежи платятся каждый месяц и состоят из суммы в погашение основного долга и из процентов займу за месяц. Формулы расчета аннуитетных платежей можно найти по ссылке. К периодическим платежам можно отнести страховку. В случае ипотеки она платится каждый год. Сумма страховки рассчитывается исходя из суммы долга по займу.

Сейчас многие банки не берут комиссию за досрочное погашение, однако раньше комиссия была.

Разовые платежи — платятся один раз за все время выплат по займу. К ним относятся комиссия за выдачу займа, комиссия за рассмотрение заявки. Сейчас эти платежи сведены к минимуму. Но во многих банках они все равно есть. В случае потребительских займов страховка может являться разовой выплатой.

Штрафы и досрочные погашения.

Проценты на просроченную выплату и досрочные погашения относят к внеплановым платежам по займу. Досрочные погашения пользователь делает в любое время. Штрафы и пени пользователь получает, когда не платит по займу. Рассмотрим каждый из этих типов более детально.

Досрочный платеж — платеж который делается для погашения кредита помимо ежемесячного платежа. При этом уменьшается либо сумма займа, либо срок. Само досрочное погашение бывыает либо полным, либо частичным. В первом случае займ погашается полность. Во втором случае погашается часть займа и происходит уменьшение суммы или срока в зависимости от выбранного способа досрочного погашения

В случае, если вы просрочили очередную выплату, вам начинает капать еще дополнительный процент. Это процент за неоплаченную сумму ОД + проценты на неоплаченный платеж по процентам Таким образом кроме очередного платежа по кредиту в следующий раз вы должны будете оплатить прошлый платеж по займу + процент от неоплаченной суммы ОД + процент от неоплаченных процентов.

Отсюда вывод — просрочки по кредиту желательно не совершать. Если же вы гасите просроченный платеж, то сначала гасятся проценты на просроченные проценты, потом процентная часть основного платежа, а потом только гасятся платежи в счет погашения платежа по основному долгу. Запомните — порядок погашения указан в договоре. Банк всегда гасит проценты, а потом только тело займа.

Дополнительными расходыми могут стать комиссии при пополнении счета. Когда вы погашаете ссуду, то не всегда вся сумма, что вы вносите на счет, попадает в погашение займа. Обычно при пополнении счета через кассу или при переводе из другого банка вы попадаете на комиссию. Например в МКБ при входящем платеже банк берет комиссию за входящий платеж. Таким образом перед получением займа нужно внимательно прочитать условия банка, чтобы не нарваться на сюрприз. Допустим вы сделали досрочное погашение и перевели деньги на счет в МКБ. Это 1 млн. рублей для нашего погашения

1 000 000 * 0.01 = 10000 рублей

Согласитесь немалые деньги даже для Москвы. Поэтому при внесении кредитных платежей внимательно относитесь к тарифам банка.

График кредитных платежей

После оформления займа банк выдает вам график. График платежей банка — это специальная таблица, где указан интервал, в который вы должны заплатить и очередную выплату по займу. Вот пример графика платежей в ВТБ 24.

Как видно из графика — в нем указан интервал платежей или платежный период. В данном случае — с 10 по 18 число каждого месяца. Далее идет аннуитетный платеж, сумма в погашение основного долга и процентов. Обычно для каждого досрочного погашения строится новый график платежей на оставшийся срок. Его можно распечатать в банке или воспользоваться калькуляторо досрочных погашений онлайн(ссылка справа). На графике также показан остаток ссудной задолженности по займу после погашения очередного платежа.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

mobile-testing.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.