Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
stins-[email protected]

Выбор потребительского кредита


Потребительский кредит: на что обратить внимание

Потребительский (или кредит на неотложные нужды, как его еще называют в некоторых банках) – один из самых простых и доступных видов кредитования. У потребительского кредита есть несомненные плюсы (минимум документов, быстрота рассмотрения заявки, отсутствие поручителей), но есть и серьезные минусы, один из которых – высокая по сравнению с другими видами кредита процентная ставка. Впрочем, сегодня мы поговорим о том, как выбрать потребительский кредит на что обратить внимание при его выборе.

Итак, вы уверены, что вам необходим потребительский кредит. И хотя банки зачастую не интересуются, на какие цели вам нужны заемные средства, определить их стоит хотя бы вам. Самые распространенные цели, на которые оформляется потребительский кредит: ремонт, покупка крупной бытовой техники и электроники, приобретение мебели и путешествие. Другие цели – на лечение, образование, покупку автомобили или недвижимости – заявляются реже и лишь потому, что базовые продукты (к примеру, кредит на образование) или не подходят, или слабо развиты. Но если вы все-таки хотите оформить потребительский кредит, чтобы оплатить строительство дома группой шабашников без документов, посчитайте расходы. Скорее всего, расходы на проценты по потребительскому кредиту будут выше затрат, выставленных официальной строительной компанией.

Выбираем банк

Пункт важный, но не единственный. Потребительские кредиты предлагают почти все банки, и среди этого многообразия рекомендуется избегать разве что тех, кто проводит слишком агрессивную рекламную кампанию. Скорее всего, за ней скрываются высокие проценты. Изучать список акционеров и совет директоров смысла не имеет – вы покупаете не акции. Зато есть резон почитать отзывы в интернете, узнать мнение знакомых. Если негативных отзывов будет половина или больше, есть смысл отказаться от этого банка. Остерегайтесь и положительных: кредит – это всегда расходы для заемщика, кредит выгоден только и исключительно банку. Поэтому если кто-то горячо рекомендует тот или иной банк, то он может оказаться их «агентом влияния». Если отзывы преимущественно нейтральные, значит, это достойный банк.

Если вы получаете зарплату на карту банка, то прежде всего изучите их предложения. Как правило, банки устанавливают особые, привлекательные, условия для такой категории клиентов.

Эти бешеные проценты

Да, действительно, потребительский кредит – один из самых дорогих. Дороже его только микрокредит и в ряде случаев кредитная карта. На конец 2017 года средняя ставка колеблется в пределах 25-27%, хотя встречаются предложения и по 14% и по 50%.

Главный совет: никогда не покупайтесь на минимальную ставку. Сейчас почти все ведущие банки устанавливают не единую ставку, а диапазон ставок, к примеру, от 14 до 27%. При этом процент клиентов, кто действительно получит кредит под 14%, скорее всего, минимален. Причин масса (класс клиента, сумма, срок, созаемщики, страхование и т.д.). Правильнее следующий способ: узнаете минимальную и максимальную ставку, рисуете шкалу. Далее от минимальной ставки проходите от 50 до 75% пути. Подозреваю, ваша ставка будет скрывается где-то этом районе.

Пакет документов

Здесь сложности не возникают. В 90% случаев потребуется анкета, паспорт, другой документ, подтверждающий личность (права, военный билет, страховое свидетельство и т.д.) и документ, подтверждающий ваш доход. Это может быть справка по форме 2НДФЛ, которую вы получите в бухгалтерии, так и справка по форме банка. Обязательно уточните, не влияет ли этот документ на процентную ставку. Справка по форме банка не является документом строгой отчетности, и работодатель, скажем прямо, может нарисовать на ней любую зарплату.

Если вы выбрали потребительский кредит с залогом, то потребуются еще и залоговые документы (как правило, на недвижимость).

Срок рассмотрения

Срок одобрения при рассмотрении заявки на потребительский кредит колеблется от 10 минут до 3-5 дней. Если раньше скорость кредита была обратно пропорциональна процентной ставке (чем меньше времени, тем дороже), то сейчас это правило не работает. Срок принятия решения зависит от проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Но если вы получаете зарплату на карту банка, в который обратились за кредитом, то специалистам не сложно проверить ваши данные, и заявка может быть одобрена за полчаса – час. Впрочем, если банк обещает абсолютно всем ответить за 15 минут, есть повод задуматься.

Внимательно читаем договор

Наконец-то мы добрались до самого главного – кредитного договора. Но чтобы не смотреть полными ужаса глазами на несколько страниц, исписанных мелким текстом, рекомендуем заранее попросить в банке примерный текст договора или скачать его на сайте. Глупо вы точно не будете выглядеть. Зато, скорее всего, сотрудник поймет, что человек вы опытный и беседу будет строить иначе.

Итак, договор мы прочитали, особенно ту часть, касающуюся выдачи. Посмотрите внимательно, если ли там формулировки «комиссия за рассмотрение заявки», комиссия за выдачу кредита», комиссия за ведение счета» и т.д. Если такие пункты есть, смело идите в другой банк. Внимательно прочитайте раздел, касающийся процентной ставки. Она может быть иной, чем вам называл сотрудник банка. Наконец, найдите пункт о неизменности процентной ставки. Если он есть, значит, вы защищены от произвола, когда банк в одностороннем порядке может изменить условия.

Хитрая комиссия последних лет – выпуск банковской карты, на которую перечисляется кредит. Если такая комиссия составляет 300-800 рублей, то все терпимо: именно столько карта и стоит. Если 2000 рублей, значит, вас снова обдирают как липку.

Наконец, посмотрите: дает ли банк график платежей с указанием сроков. Если такое приложение есть. Да еще и с подписью и печатью, значит, вы защищены еще с одной стороны.

Обязательно ли страхование жизни?

9 из 10 человек, бравших кредиты в банках, сталкивались с «навязыванием» страхования жизни и здоровья. Запомните навсегда: страхование жизни и здоровья при потребительском кредите – дело исключительно добровольное. В отличие, к примеру, от автокредита или ипотеки, где страхование объекта залога обязательно. Зная это, некоторые сотрудники банков намекают, что страховка каким-либо образом будет влиять на одобрение заявки. Если сотрудник это заявил, смело можете писать на него жалобу, так как это достаточно серьезное нарушение.

Впрочем, совсем отказываться от страховки тоже не рекомендуется, особенно если речь идет о крупной сумме. Жизнь непредсказуема, и если случилось несчастье, страховка вам поможет.

Досрочное погашение кредита, пени, штрафы

Отсутствие пункта о возможности досрочного или частично досрочного погашения потребительского кредита – повод, чтобы обратиться в Роспотребнадзор. Любой заемщик имеет право погасить кредит в любое время и в любую сумму. Но банк может в договоре указать, что за досрочное погашение взимается процент. Если такой пункт есть, нужно снова взвесить все «за» и «против» относительно кредита в этом банке.

Пени и штрафы за срыв платежей прописывают все банки за очень редким исключением, и здесь они правы. Условия договора нужно исполнять. Будущему заемщику нужно лишь уточнить размер пени, порядок взимания и сроки. Иначе вы можете задержать платеж на день, потом заплатить привычную сумму, а спустя какое-то время узнать, что пени за дневную просрочку составляют 50% от суммы ежемесячного платежа, и сейчас вы должны банку несусветные деньги.

Как платить?

Этот вопрос был особенно актуален несколько лет назад. К примеру, вы взяли потребительский кредит в банке «А», но в вашем городе нет ни их банкоматов, ни офиса, а погашать нужно через другой банк или почту. Это не только неудобно, но и дорого, так как комиссия за платеж составит минимум 1-2%.

Сейчас и сеть офисов и банкоматов стала шире, и есть возможность заплатить удаленно, через интернет-банк. Но все-таки рекомендуем уточнить, каким способом стоит взносить ежемесячные платежи.

Итак, мы с вами осветили почти все основные моменты, на которые нужно обратить внимание при выборе, подачи заявки и оформлении договора на потребительский кредит. Но главный совет универсален на все времена: при любой важной сделке (а кредит это всегда важная операция) не поддавайтесь эмоциям, не спешите и всегда анализируйте условия.

Удачи!

Резюмируем:

  • отдаем предпочтение банку, с которым есть какие-либо отношения;

  • не «клюем» на низкую процентную ставку;

  • внимательно читаем договор, особенно пункты с процентной ставкой, условиями выдачи, обслуживания и досрочного погашения;

  • решаем, нужно ли страхование жизни;

  • узнаем способы внесения ежемесячных платежей.

prostofinovo.ru

Потребительский кредит: сложности выбора

Пользоваться чужими деньгами очень удобно. Не нужно напряженно работать и терять время на накопление необходимой суммы. Это похоже на взмах волшебной палочки – еще вчера не хватало жене на сапоги, а сегодня разъезжаешь на роскошном автомобиле.

Спрос на заемные средства большой. Люди все время в чем-то нуждаются. Это порождает агрессивную борьбу за клиента между финансистами. В продвижении собственных услуг они теперь не ограничиваются рекламными баннерами и публикациями в средствах массовой информации. В ход идет новейшее технологическое достижение – сотовая связь. Это самый быстрый способ достучаться до человека. Через мобильный телефон проводится массированная атака банкиров. Регулярные вежливые сообщения не дают забыть о старом телевизоре, который уже не поддерживает современные форматы вещания, или несмененной летней резине.

Кредитование – доходный бизнес. Иначе зачем столько народа им занимается? Потребитель вынужден платить за пользование ссудой. Прежде чем ввязаться в кредитную историю, нужно изучить имеющиеся на рынке предложения. Оформлять займ в первой попавшейся на глаза конторе не стоит.

Классификация потребительских кредитов

Путаницу при выборе программы кредитования порождает огромное видовое разнообразие. Нужно разбираться, чтобы не переплачивать.

Виды потребительских займов делятся по следующим характеристикам:

  • степени предоставления льгот – дорогие, дешевые;
  • в зависимости от выдаваемой суммы – мелкие, крупные;
  • выступающей в качестве кредитора организации – банковские, небанковские;
  • предоставлению залога – обеспеченные, необеспеченные;
  • назначению использования – на неотложные нужды или целевые.

Чтобы полнее разобраться в предлагаемых банковских продуктах, можно исследовать кредитный портфель самого известного и масштабного финансового учреждения Российской Федерации – Сбербанка. Пример взят неслучайно. Благодаря комфортным условиям банк пользуется популярностью у населения и имеет самую большую клиентскую базу.

Предельно упростив кредитную политику, руководство банка добилось легкой ориентации потребителей в многообразии программ финансирования. Займы, выдаваемые Сбербанком, подразделяются на группы.

Читайте также:  Потребительский кредит: что ждать от 2016 года?

Нецелевые

Название говорит за себя. Займы даются на удовлетворение любых желаний клиента под 15,5% годовых, при условии обеспечения собственностью. Суммы, не превышающие 500 000 рублей, в обеспечении не нуждаются. Если залог отсутствует кредитор возьмет 15,9%. После подписания договора заемщик получает сумму от 15 000 до 10 000 000 рублей. Выше названа минимально возможная процентная ставка. Максимальный ее размер ограничен 22% и зависит от валюты займа, категории получателя кредита и продолжительности пользования заемными средствами.

Максимальный срок кредитования: при предоставлении залога – 20 лет, под поручительство третьих лиц и в остальных случаях – 5 лет. Процентная ставка снижается для клиентов, получающих зарплату на открытую в банке пластиковую карту. Льготы также предоставляются гражданам, работающим в партнерских организациях, прошедших в Сбербанке аккредитацию.

Образовательные

Программы полностью покрывают расходы на обучение. Кредит можно оформить на получение знаний только в организациях, прошедших лицензирование на ведение образовательной деятельности.

Ссуду позволено взять с 14-летнего возраста при письменном согласии определенных законом представителей и положительном решении органов опеки. Для расчета максимального срока кредитования нужно прибавить 10 лет к продолжительности обучения.

Процентная ставка образовательной программы – 7,7%. Очень выгодное предложение. Столь низкого показателя удалось добиться благодаря субсидированию займа государством. Если деньги нужны на образование – это безальтернативный вариант, так как не требуется залог, страхование и предоставляется отсрочка погашения основного долга на время учебы.

Предназначенные для ведения личного подсобного хозяйства

На одно хозяйство дается сумма в размере 15 000–700 000 рублей на срок не более 5 лет. Годовая ставка составляет 22,5%. Основным требованием является предоставление выписки из похозяйственной книги, подтверждающей факт владения личным хозяйством. Эта программа субсидируется государством. Заемщику предоставляется возможность вернуть часть понесенных расходов. По условию сумма выдаваемых в течение года средств не должна превышать 1 000 000 рублей. Для получения денег необходимо предъявить поручителя. Увеличить сумму займа можно с помощью созаемщиков.

Читайте также:  Частный займ под залог квартиры

Ипотека

Благодаря программе можно купить как готовое, так и строящееся жилье. Предусмотрено приобретение недвижимости с использованием материнского капитала. Клиенты с зарплатными картами Сбербанка могут оформить ипотеку, предоставив на рассмотрение лишь паспорт и один документ по выбору: водительские права, военник, страховое свидетельство или загранпаспорт.

Получить кредит могут лица в возрасте от 18 до 65 лет. Однако каждая программа имеет нюансы, в том числе и возрастного характера, поэтому, прежде чем начать собирать документы, выясняют подробности. Выдаются деньги как наличными, так и перечислением на банковскую карту.

Немного о пользе потребительского займа

Покупка новинок электроники (смартфонов, планшетов и т. д.) считается невыгодной. Якобы потери потребитель несет двойные. Первый раз – при уплате кредитору процентов, второй – когда новомодный гаджет морально устаревает и теряет половину стоимости.

Отбросив в сторону удовольствие, получаемое от использования приобретенной вещи, не стоит забывать о пользе электронных технологий. Эти устройства способны здорово экономить время. Все расчеты сегодня спокойно проводятся без посещения финансовых учреждений. Деньги просто списываются с электронного кошелька или номера мобильного телефона. Электроника быстро дешевеет – это факт. Можно подождать два года и купить вещь намного дешевле. Правда, к этому времени инфляция обесценит отложенные деньги, а устройство перестанет отвечать современным требованиям, превратившись в «карманный кирпич».

Важно тщательно разобраться с комиссиями, которыми обкладывают потребительский кредит финансисты. По закону все коммерческие банки обязаны сообщать клиенту полную стоимость займа. В реальности, иногда, происходит по-другому. Проще потратить немного личного времени, чем необоснованно переплатить.

Решение всегда рождается в собственной голове, но не на пустом месте. Прежде нужно собрать информацию о выбранном товаре, проанализировать необходимость приобретения и найти банк с хорошими условиями кредитования.

snowcredit.ru

Выбор потребительского кредита – как не ошибиться?

На сегодняшний день практически каждый банк предлагает своим клиентам как минимум одну программу потребительского кредитования, чаще же – несколько. Каждая программа обязательно имеет свою особенность, направленность и, в связи с этим, максимально подходит под те или иные условия или ситуации. Однако для того, чтобы выбрать максимально выгодную для себя программу, следует очень потрудиться: набраться знаний в этой области, узнать подробнее о предлагаемых услугах, посоветоваться о специалистах. Интересно, что раньше граждане нашей страны даже и не хотели думать о том, чтобы брать бытовую технику в кредит; сегодня же, многие, кто не может себе позволить дорогие приборы, с легкостью приобретают их в кредит.

Многие люди уже успели «лично познакомиться» с программами потребительского кредитования и на себе ощутить преимущества подобных программ. Эти банковские ссуды являются одними из самых доступных и выгодных сегодня, а деньги, полученные от организации, клиент вправе тратить на все, что угодно. Кроме того, существуют еще и такие предложения, которые могут включать в себя либо единоразовое погашение задолженности, либо же – установленную заранее пролонгацию срока. Первый случай включает в себя условия, которые обязуют заемщика оплатить задолженность целиком в течение заранее установленного срока с учетом начислений по процентной ставке. Говоря о втором случае, следует отметить, что здесь возвращение кредита происходит частями, которые будут наиболее удобными для клиента. Для того, чтобы легко и верно рассчитать реальную процентную ставку, можно воспользоваться специализированными компьютерными программами.

Кроме всего прочего, для принятия максимально правильного решения по поводу потребительского кредитования вы можете провести самостоятельный обзорный анализ условий, которые предлагают различные банковские организации вашей страны. Не думайте, что для этого вам придется пойти на курсы экономики или посетить все кредитные организации России. Для этого достаточно получить доступ к Интернету. Кроме того, вы может значительно упростить свою задачу, если найдете специализированные ресурсы и воспользуетесь ими. Так, вам необходимо найти сайт, на котором специалисты сравнивают несколько кредитных предложений от различных банков.

К примеру, «Альфа-банк» предлагает своим клиентам потребительские займы под 14.99% годовых, сроки – от 2 до 5 лет. Также есть еще одна особенность – в зависимости от сроков и сумм кредитования, банк может предложить своим клиентам индивидуальные ставки процентных начислений. Банк выдает займы только в российских рублях, максимальная сумма составляет полтора миллиона. «Хоум Кредит Банк» также предоставляет возможность населению России получать потребительские кредиты. Средства выдаются наличными, а процентная ставка составляет 39.9% без выяснения цели займа. Сроки составляют от одного года до пяти лет. Максимальная сумма предоставляемого займа составляет 250 тысяч рублей.

«Банк Москвы» потребительские кредиты выдает с максимальным сроком в один год, также без учета целей. Вместе с этим, процентные ставки сильно варьируются и могут составлять от двадцати трех до шестидесяти пяти процентов годовых. Денежные средства выдаются либо на банковскую карту, либо же на «кредитку». Что касается максимально возможной суммы, то она не может превышать пятидесяти тысяч.

«ВТБ24» имеет стандартную процентную ставку, от 17 до 26 процентов, потребительские кредиты также выдаются в российских рублях. Интересен здесь разброс минимальной и максимальной сумм: от одной тысячи рублей до трех миллионов, причем деньги могут выдаваться как наличными средствами, так и быть перечисленными на кредитую карту международного стандарта («Visa»). Сроки займов составляют от полугода до пяти лет. «Газпромбанк» отличился тем, что процентная ставка может устанавливаться индивидуально, в зависимости от потребностей и возможностей клиента. Суммы займов (от пяти тысяч рублей до полутора миллионов) выдаются максимум на один год.

«Райффайзенбанк» выдает кредитные займы гражданам Российской Федерации в размерах от ста до семисот пятидесяти тысяч рублей на срок до трех лет максимум под 19.9% годовых.

Следует отметить, что наименьшая процентная ставка среди всех российских банков была замечена у «ЛОКО-банка» — она составляет всего 13.5%. Что касается самой большой ставки, то ее установил «Хоум Кредит Банк» — его планка составила 39.9%. Максимальная сумма возможного займа составила два миллиона рублей, а минимальная – пятнадцать тысяч. Максимальный срок, на который населению предоставляется кредит, составил пять лет, а минимальный – всего один месяц. Все же, специалисты настоятельно рекомендуют как можно более серьезно отнестись к выбору той или иной кредитной программы. Следует учитывать свои потребности, однако ограничивать их своими возможностями.

millioncredits.ru

Важность выбора потребительского кредита

Заемщик обязан знать, что выбор потребительского кредита – это не просто выбор финансовой организации, но подбор наиболее привлекательных и выгодных условий использования займа. Потребительский кредитный продукт является одним из самых доступных и простых способов приобрести тот товар, о котором человек мечтает уже сегодня, без необходимости длительного накопления требуемой денежной суммы. Выбор потребительского кредита – это не просто анализ требований финансовой организации по отношению к заемщику, это еще и взвешенная оценка клиентских потребностей и возможностей, дабы выбранная кредитная программа не стала обременительной для бюджета заемщика.

Основная задача нашего ресурса заключается в том, чтобы помочь своим потенциальным клиентам в выборе наиболее оптимальных условий кредитования. Клиенты нашего ресурса имеют право использовать возможность и подобрать для себя потребительский кредит наличными за короткие сроки и на выгодных условиях.

Во время выбора потребительского кредита потенциальный заемщик должен обращать внимание на удобство и порядок погашения кредитного займа, в том числе и на допустимость досрочного полного или частичного погашения кредита. Выбор потребительского кредита напрямую связан с подбором наиболее оптимальных процентных обложений по кредиту. В данном случае заемщик должен знать, что положительная кредитная характеристика серьезно влияет на условия кредитования. Для того чтобы процентная ставка по кредиту была ниже, необходимо предоставить в банк не только подтверждение своей платежеспособности, но и наличие залогового ликвидного имущества. Потребительские кредиты, обеспеченные залогом, являются для банка гарантом возврата денежного займа, так как в случае нарушения заемщиком кредитного договора кредитор имеет право реализовать залоговое имущество и зачислить средства в счет погашения задолженности клиента. Выбор потребительского необеспеченного кредита несет банку большие риски, а соответственно заемщику более высокие процентные ставки.

В то же время следует знать, что финансовые организации очень положительно относятся к клиентам, своевременно погашающим кредитные займы. Такие клиенты получают от банка право выбрать потребительский кредит с рядом дополнительных преимуществ, например таких, как отсутствие комиссионных взносов по кредиту или уменьшение процентной ставки. В том случае, когда клиент впервые оформляет кредит, то ему необходимо особенно сознательно относиться к собственным обязательствам по погашению задолженности, ведь первый полученный и своевременно погашенный потребительский кредит – первый шаг к положительной кредитной истории.

www.creday.com


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.