Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]andex.ru

Выгодно ли перекредитование потребительского кредита


Выгодно ли перекредитование потребительского кредита?

Потребительскими кредитами пользуется значительная часть населения. Особый спрос на такой вид кредитования появляется в период зимних и весенних праздников. Сразу стоит отметить, что это не самый дешевый вид кредита, но он привлекает клиентов своими плюсами: высокой скоростью оформления, минимумом требующихся документов и возможностью приобрести желаемый товар в кратчайшие сроки.

Многие банки в преддверии новогодних праздников выпускают новые, еще более привлекательные кредитные программы. Цель банков вполне объяснима – они стараются увеличить количество своих клиентов. Некоторые люди могут столкнуться с ситуацией, когда кредит уже оформлен, договор подписан, но человек заинтересовался другим предложением. В таком случае рекомендуется оформлять договор рефинансирования долга.

Что такое перекредитование

Заемщик может воспользоваться услугой перекредитования для того, чтобы погасить старый заём. Таким образом появляется возможность поменять условия кредитного договора на более выгодные. Так осуществляется реструктуризация долгового обязательства. Банки могут предложить клиентам увеличить сроки выплат или снизить ставку. Большинство банковских учреждений идут на такой шаг, чтобы не потерять клиента и не позволить ему обратиться к конкуренту.

Если заемщику было отказано в рефинансировании в одной банковской организации, то можно обратиться в другую. Также человек имеет право изменить сумму кредита и его валюту. При тщательном выборе услуги рефинансирования человек может исправить старые ошибки и получить кредит на более выгодных условиях. Главное — серьезно подойти к вопросу выбора программы перекредитования.

Банковские учреждения регулярно разрабатывают специальные предложения рефинансирования. Конечно, это очень помогает заемщикам в поиске кредитора, однако здесь нужно быть внимательным, чтобы не ошибиться в выборе.

Заемщик может прибегнуть к рефинансированию в случае, если у него имеются несколько потребительских кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Эта процедура носит название «консолидация займов». В этом случае несколько долговых обязательств заменяются одним с помощью рефинансирования.

Является ли перекредитование выгодным

Перед тем, как воспользоваться услугой перекредитования, заемщику нужно выяснить несколько моментов: разрешено ли досрочное погашение кредита, будет ли взиматься комиссия предыдущим банком-кредитором за досрочное погашение займа, какова стоимость заключения контракта рефинансирования в другой финансовой организации, какова разница в процентных ставках и многое другое. Возможно, не имеет смысла начинать этот процесс, если разница в ставках невелика.

Клиентам необходимо учесть, что к перекредитованию рекомендуется прибегать в том случае, если большая часть долга еще не выплачена. Во многих кредитных программах сперва предусмотрено погашение процентов, а в дальнейшем уже тело кредита. Поэтому, если человек выплатил проценты и осталось погасить лишь стоимость товара, то ему лучше не прибегать к рефинансированию. Программы перекредитования предлагаются каждым банком, поэтому человек может предварительно изучить все детали того или иного предложения и сделать окончательный выбор.

Разумеется, не во всех случаях заемщик может самостоятельно выбрать программу рефинансирования, также у него могут быть слишком большие суммы кредитов. Тогда можно обратиться за помощью к кредитному брокеру. Платежеспособность и добропорядочность заемщика при рефинансировании оценивается так же, как и при оформлении стандартного кредита, такой же необходим и пакет документов.

Клиент получит отказ в рефинансировании в том случае, если после оформления первого займа его финансовое состояние сильно ухудшилось, либо во время проверки будут выявлены постоянные просрочки по платежам.

В конце хотелось бы сказать, что перед тем, как обращаться в банк с заявлением на перекредитование, необходимо хорошо все обдумать и взвесить. Вполне возможно, что можно обойтись и без этой процедуры.

allqa.ru

Выгодно ли сделать рефинансирование

Главная → Публикации → Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?  сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для. Подберём банк для рефинансирования вашего кредита. Жмите!Содействие в подборе финансовых услуг/организа Содействие в подборе финансовых услуг/организаций. Объедините до 5 кредитов в 1. Ставка от 11,99%, независимо от наличия страховки.

Советы заемщикам Об услуге Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке.

То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель — погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки. Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку.

При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга. Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков — это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.

Процесс оформления кредита на рефинансирование Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный.

Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.

Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.

В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.

В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств. Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.

Выгодно или нет Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов: То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета.

Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге. Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование.

Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам. Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно.

Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.

Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.

Выбор программы Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам. Россельхозбанк Здесь можно перекредитовать потребительский кредит.

Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.

Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов. ВТБ 24 В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях.

Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев. Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды. Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.

Интеркомерцбанк Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд. Советы заемщикам Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов.

Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше.

Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя: Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет. Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика. Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика.

Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рекомендуем статьи по теме.

glass-r.ru

Выгодно ли делать рефинансирование

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Спустя полгода после оформления долгосрочного кредита в банке, заемщик получает  Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни.  Оформляя перекредитование, гражданин расстается со старым договором и выплачивает деньги уже второму банку. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита Перекредитование ипотечного кредита.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита Спустя полгода после оформления долгосрочного кредита в банке, заемщик получает возможность изменить условия договора путем рефинансирования. Причиной для этого может стать поиск более лояльных условий по процентной ставке, желание уменьшить размер ежемесячного платежа, смена валюты займа или попытка сведения нескольких кредитов в один.

Рассматривая вопрос о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, необходимо обратить внимание на тарифные ставки нового договора, величину непогашенной части долга и особые обстоятельства наличие просрочки, привлечение залогового имущества и поручителей.

Что такое рефинансирование Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией.

Рефинансирование бывает двух видов: Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным. Когда более низкий тариф будет выгодным Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного.

В каких случаях можно претендовать на понижение ставки: Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях. Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях.

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Ежемесячный платеж рублей, сумма итоговой переплаты рублей, а полная сумма выплат по кредиту ,19 рублей.

Вы уже сделали 12 платежей, выплатив ,3 рублей из тела кредита и ,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет ,04 рублей. В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга ,04 рублей составит ,36 рублей. Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: Экономия по кредиту ,11 рублей. В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше.

К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных. Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита. Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты. Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах: У вас есть кредит в Россельхозбанке на рублей сроком на 2 года.

Полная итоговая сумма выплат составит ,00 рублей, а переплата ,00 рублей. Вы внесли 12 платежей, выплатив ,96 рублей тела кредита и рублей процентов. При этом вам остается выплатить ,00 рублей. Общая величина выплат по новому кредиту составит ,33 рублей. Всего с рефинансированием вами будет выплачено: Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от до рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать: Можно ли погасить потребительский кредит досрочно ; наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции. Конверсия потребительских кредитов Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

В июне года курс доллара составил 34,5 рублей. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы ,63 долларов или ,25 рублей.

В декабре курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты ,09 рублей, а на практике оказался равен ,9 рублей. Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей. Средний курс по кредиту за первое полугодие составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты ,95 рублей.

Сумма выплат по новому кредиту составит ,62 рублей. Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев ,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит рублей.

Таким образом рефинансирование конверсия позволит сэкономить до ,38 рублей. Уменьшение ежемесячного платежа Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат.

Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня. В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей. Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Ежемесячный платеж составляет ,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов ,09 рублей. Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.

Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору исходя из остаточной суммы кредита составляет ,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит ,06 рублей. Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки. Сведение нескольких кредитов в один Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов.

При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков Альфа-Банк, Сбербанк представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту. Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами. По первому кредиту вы должны рублей сроком на 1,5 года, по второму на 3 года и по третьему рублей на 6 месяцев.

Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить ,46 рублей, по второму ,34 рублей и по третьему ,29 рублей. Общая сумма выплат составит ,09 рублей.

При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят ,32 рублей. В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить ,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются: Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка.

В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность - погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке например, больничный лист. Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию. Перекредитование — это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора.

В каждом отдельном случае следует принимать во внимание множество факторов, обеспечивающих преимущества использования этой схемы. Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

glass-r.ru

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Наиболее выгодным перекредитование окажется для тех, кто брал кредиты на покупку товаров непосредственно в магазинах, а так же для владельцев кредитных карт.

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается. Самое главное при погашении действующих кредитов за счет нового, более выгодного – учесть все тонкости процесса, о которых пойдет речь дальше.

С чего начать рефинансирование кредита?

Перед тем, как провести рефинансирование, потребуется оценить: реально ли оно принесет пользу. Дело в том, что сейчас многие банки предлагают перекредитоваться и заявляют о минимальных ставках. Следует помнить, что рекламные предложения кредитных учреждений очень сильно отличаются от реальных.

В рекламных буклетах банков услуга рефинансирования выглядит очень заманчиво — но так ли это на самом деле?

Банку выгодно переманить от конкурента или конкурентов добросовестного клиента, который не имеет проблем с выплатой кредита, обладающего запасом платежеспособности и т.д.  Заемщики с длительной идеальной кредитной историей практически безрисковые, поэтому их можно перекредитовать под минимальную ставку.

Но не всегда рефинансирование выгодно самим таким клиентам. Если они уже длительное время выплачивают кредит, то большая часть процентов по нему уже у банка-кредитора, в составе ежемесячного платежа преобладает основной долг. Даже если перекредитоваться под ставку, которая существенно ниже, и платеж при этом будет меньше, нужно не забывать обращать внимание на переплату.

Для демонстрации того, насколько ниже платеж, обычно сотрудники банка-конкурента считают кредит на изначальный срок, игнорируя тот факт, что он уже длительное время выплачивается, а так же то, что пересчитывается не изначальная сумма кредита, а остаток. Это довольно распространенная уловка.

Расчет переплаты при рефинансировании чуть более сложен, чем при оформлении потребительского кредита. Потребуется фактический график платежей от старого банка-кредитора и предварительный график платежей от потенциального.

Практика: как рефинансировать ипотеку?

Сравнению подлежит сумма процентов на остаток основного долга до конца действующего кредита и общая переплата плюс комиссии и дополнительные расходы по новому кредиту.

Рефинансирование кредитов: примеры расчетов

При выборе банковских продуктов самое важное — это посчитать цифры

Рассмотрим 3 примера:

Пример первый. Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2018 года, на данный момент (июль 2016 года) остаток основного долга 88 710,51 рубль.Переплата за 5 лет 105 320,10 рублей, из которой уже выплачено 33 686,52 рублей, а еще «предстоит переплатить» 71 633,58 рублей, именно с этой суммой и нужно сравнить переплату по новому кредиту.

Предложение перекредитоваться поступило по ставке 13% годовых, после уточнения выясняем, что ставка варьируется от 13% до 21,5% и окончательная будет озвучена после предоставления всех документов. Считаем по максимальной ставке на 47 месяцев (чтобы сроки были сопоставимы, новый кредит закончится в тот же момент, что и потенциальный), получаем переплату в 50 392,07 рублей.

К этой сумме необходимо прибавить все возможные дополнительные страховки, но так как маловероятно, что они превысят 21 241,51рублей разницы. Рефинансирование в этом случае выгодно: оно позволит сэкономить около 1/5 части переплаты от изначально рассчитанной  (105 320,10 рублей) за тот же срок.

Пример второй. Кредит в 100 000 рублей был оформлен на 5 лет под 33% годовых в июне 2012 года, все параметры те же, остаток основного долга 34 105,46 рублей, «предстоит переплатить» 5 536,57 рублей.Поступает предложение перекредитоваться под 21,5% годовых, переплата за год составит 4 101,08 рублей, без учета дополнительных расходов. Перекредитование в этом варианте не имеет смысла.

Пример третий. Кредит в 1 000 000 рублей был оформлен на 5 лет под 23% годовых в июне 2012 года, переплата 691 428,27 рублей, предстоящая переплата 22 699,10 рублей, остаток основного долга 254 330,94 рублей.При перекредитовании остатка долга под 21,5% (что на полтора процентных пункта меньше) получаем переплату в 30 582,51 рублей без учета сопутствующих оформлению новой сделки расходов за счет распределения процентов по аннуитету. Рефинансирование в этом варианте не выгодно.

Кроме того, если есть потребность и возможность рефинансирования в банке, в котором обслуживается действующий кредит (например, ради смены валюты из долларов в рубли), то лучше перекредитоваться в своем же банке, это снизит вероятность дополнительных расходов и необходимости предоставления лишних бумаг.

Но в любом случае стоит оценить все предложения, так как если действующий кредит обслуживается в банке, имеющем ставки выше среднерыночных (Хоумкредит, Русский стандарт), перекредитование в одном из крупных банков (Сбербанк, ВТБ24)  может быть существенно выгоднее. Оценка требует именно расчетов и сопоставления итоговых цифр, так как все очень индивидуально.

Рефинансирование кредита: как это происходит?

Самое главное при рефинансировании кредита — выбрать действительно выгодные предложения банков

Самое главное при рефинансировании – подобрать действительно выгодные условия для сделки, сама процедура довольно проста и ее можно разбить на 3 шага:

  • Шаг №1. Обратиться в выбранный банк (это может быть и изначальный банк) с заявлением на кредит с целью рефинансирования, предоставить подтверждающие документы – выписку об остатке основного долга и отсутствии просрочек. Потребуется стандартный пакет документов, требуемый для оформления потребительского кредита.
  • Шаг №2. Сообщить в банк-кредитор о желании погасить кредит досрочно, убедиться в отсутствии штрафных санкций и запретов (уже несколько лет они не практикуются большинством банков, но все же встречаются штрафы и ограничения). Получить актуальную выписку (в некоторых банках выписку дают бесплатно, но чаще за символическую комиссию в 100-300 рублей), если с момента подачи заявки до момента одобрения прошло какое-то время. Взять реквизиты для оплаты кредита (если кредит оформлен давно, то детали в реквизитах самого банка могли измениться – это бесплатно и лишним не будет).
  • Шаг №3. Оформить новый кредитный договор, получить на руки все документы, в том числе копию платежного поручения о безналичном переводе кредитных средств в погашение обязательств по старому кредитному договору.

Таковы  действия при проведении рефинансирования, но на практике все бывает стандартно довольно редко, без нюансов не обходится.

Нюансы рефинансирования

Можно как пройти по спецпрограмме для рефинансируемых кредитов (ставка обычно ниже), так и по одной из стандартных программ (например, для зарплатников). Второй вариант даст возможность получения нецелевого кредита, который можно направить на погашение разных долгов в разных кредитных учреждениях, в том числе по кредитным картам, особенно если их много.

Один из самых «нужных» случаев для рефинансирования является наличие кредитной карты, которая никак не закрывается..

Распространенным вариантом является наличие нескольких кредитов и нескольких кредитных карт, но взять кредит по программе перекредитования «на все и сразу» под минимальный процент не получится. Большинство банков контролируют целевую направленность денег и сразу переводят кредит в погашение старого по реквизитам, указанным в кредитном договоре (если изначальный договор утерян у банка-кредитора нужно будет запросить дубликат).

При нецелевом потребительском кредите, который будет направлен на погашение кредитов с менее выгодными условиями (и кредиток, процент по которым всегда выше) действующие кредитные договора не потребуются. Но в этом случае главное – пройти по доходам, так как при расчете платежеспособности будут учитываться платежи по действующим кредитам.

Небольшие банки, решение в которых принимается кредитным комитетом, смогут учесть факт того, что кредиты после выдачи нового будут погашены. Но чаще всего одобряется недостаточная для погашения «всего и сразу» сумма.

В случае, когда контроль над кредитами заемщиком потерян, и он еле-еле справляется с долговым бременем, но все же без просрочек, дополнительный нецелевой кредит не будет одобрен по причине недостаточной  платежеспособности. Можно посоветовать взять кредит для целевого погашения самого невыгодного либо самого крупного кредита.

Если есть кредитная карта с полностью использованным лимитом, срок которого подходит к концу и грозит возникновением просрочек, штрафов, испорченной кредитной историей  – то лучше взяться за нее. При этом лучше перекредитовываться на максимальный срок (в основном это 5 лет, реже 7), это позволит снизить ежемесячный платеж, что улучшит платежеспособность. А переплату можно уменьшить досрочным погашением в то время, когда обслуживать кредиты благодаря рефинансированию станет легче.

Еще одна возможность перекредитоваться на более выгодных условиях и при этом закрыть несколько кредитов – оформить кредит под залог или поручительство. Ставки по таким кредитам меньше, чем по кредиткам и кредитам на товары, так как являются обеспеченными.

Оптимальным вариантом является предоставление поручительства супруга или супруги, так как все равно долги, нажитые в браке, считаются совместными.

А вот с залогом квартиры, ради погашения долгов лучше не рисковать, хотя некоторые кредитные учреждения могут предлагать и такой вариант (отдельные, при наличии просроченного долга, даже настаивать), ставка по обеспеченному недвижимостью кредиту меньше, но появляется риск остаться без жилья.

Программы рефинансирования создаются банками ради того, чтобы улучшить качество кредитного портфеля за счет добросовестных и без проблемных клиентов конкурирующих банков. Клиенты с плохой кредитной историей под действие спецпрограмм  банков не подходят, так как нет смысла переманивать клиента, который не будет платить, тем более предлагать ему сниженную ставку.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Если рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения старого, то реструктуризация – это изменение существенных условий действующего кредита, таких как срок, ставка, сумма, валюта.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации?

Эти понятия часто путают потому, что рефинансирование можно провести как в стороннем банке, так в том, в котором оформлен кредит. Реструктуризация проводится лишь в рамках действующего кредитного договора банком-кредитором. Отличие в том, что во втором случае кредит не закрывается, а лишь изменяются его условия.

К тому же рефинансирование проводится в условиях, когда проблем с выплатой не было, кредитная история хорошая, а потребность что-то менять вызвана именно поиском более выгодных условий в виде снижения ставки и переплаты.

Реструктуризация проводится на разных стадиях возникновения проблемы с оплатой:

  1. Когда клиент обращается в банк с просьбой увеличить срок или отсрочить выплату основного долга по причине потери работы или болезни. Эта мера позволяет уменьшить ежемесячный платеж и не допустить просрочки.
  2. Когда просрочка уже есть, банк и клиент совместно ищут выход из ситуации. В этом случае возможно увеличение суммы кредита на сумму штрафов и пенни и распределение долга на более длительный срок, это позволяет «войти в график» и постепенно решить проблему с выплатой кредита.
  3. Когда просрочка практически безнадежная, банк предлагает клиенту досудебное решение вопроса, на этой стадии возможно прощение банком части штрафов и пени, срок кредита пересчитывается до максимального. Так же кредитное учреждение может поднять ставку (клиент подпишет согласие на это вместе с новым графиком другими документами на сделке), ежемесячный платеж уменьшается, клиент сможет войти в график, но итоговая переплата вырастет.

Про кредитные каникулы..

Так же программы рефинансирования часто действуют в кредитных учреждениях в кризисные периоды. Чтобы избежать ухудшения качества кредитного портфеля, банки предлагают заемщикам возможность оформления «кредитных каникул» в виде отсрочки выплаты основного долга.

Заемщик некоторое время (3-6 месяцев) платит только проценты, а недовыплаченный долг равномерно распределяется на оставшийся срок кредита и незначительно увеличивает ежемесячный платеж. Предполагается, что проблемы у заемщика временные, уменьшение платежа требуется временное.

У рефинансирования и реструктуризации есть только общая черта – они призваны снизить долговую нагрузку. Но рефинансирование – способ улучшить условия (снизить ставку), а реструктуризация – способ не допустить ухудшения ситуации, иногда за счет увеличения переплаты (при увеличении срока кредита).

Итак, при рефинансировании стоит предварительно рассчитать выгоду от сделки, учесть, что особенно оно выгодно при длительных крупных кредитах, которые осталось выплачивать еще достаточно долго. После сделки необходимо взять справку от изначального банка-кредитора о полном погашении кредита. Даже если за нее предусмотрена небольшая комиссия, такая поможет решить все возможные недоразумения в дальнейшем. Если речь о закрытии кредитного лимита по карте, то получении такой справки обязательно.

Полезно: можно ли законно не платить кредит?

Лучшими в списке банков, предлагающих услугу рефинансирование других кредитов, стали следующие банки (по мнению статистики поисковых запросов и рейтингов других авторитетных изданий):

  • ВТБ24 (читайте отзывы);
  • ВТБ24 Банк Москвы;
  • Газпромбанк;
  • Бинбанк;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Почта-банк;
  • Связь-банк;
  • АТБ;
  • МТС банк.

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию

Вопрос: Почему в рекламных предложениях банков предлагается рефинансирование под 14%, а по факту оказывается, что под 22%? От чего это зависит?

Ответ: В рекламе указывается минимально возможная ставка, итоговая ставка может зависеть от срока на который будет выдан кредит с целью рефинансирования, категории заемщика (более выгодные условия для зарплатников, госслужащих и/или корпоративных клиентов), наличия обеспечения (залог или поручительство), согласия на страхование, форма подтверждения дохода.

Вопрос: Каким может быть разбег в ставках?

Ответ: Более 10 п.п., на предварительной консультации  лучше сразу уточнять минимальную и максимально возможную ставку. На практике встречаются варианты, когда озвучивание итоговой ставки делает рефинансирование не выгодным.

Вопрос: Сколько реально можно сэкономить от проведения рефинансирования? Как это посчитать?

Ответ: Самый точный способ – обратиться в банк с выгодными условиями для рефинансирования и попросить сделать расчет, сравнить ежемесячный платеж и переплату данными действующего графика. Так же можно самостоятельно прикинуть расчет на кредитных калькуляторах, их много в свободном доступе. Например, если кредит в 500 000 рублей был оформлен на 5 лет под ставку 22%, по перекредитование под 14% позволит сэкономить:

328 567,36 – 198 047,53 = 130 519,83 рублей за весь срок

13 809,46 – 11 634,13 = 2 175,33 каждый месяц

Это примерный расчет без учета срока действия кредита на котором произведено рефинансирование. Примеры мы приводили выше в статье

Вопрос: Как рефинансировать кредитку? Выгодно ли это?

Ответ: Если кредитная карта используется не в рамках льготного периода, а как обычный потребительский кредит – весь лимит снят и выплачивается минимальными платежами, то рефинансирование бывает просто необходимо. Так как минимальные платежи (в 5-15% от снятого +%) не дают возникать просрочке, но и существенно не уменьшают основной долг, а действие кредитного лимита не вечное (2-3 года). К тому же ставки по кредиткам гораздо выше, чем по потребительским кредитам. Для того чтобы оформить кредит для погашения лимита по кредитной карте достаточно обратиться в банк для оформления рефинансирования и предоставить стандартный пакет документов.

Вопрос: Как оформить рефинансирование на несколько кредитов и кредитных карт?

Ответ: Скорее всего, придется брать обычный нецелевой потребительский кредит с целью покрытия нескольких действующих. Ставки по таким кредитам выше, чем по программам рефинансирования, но деньги будут выданы на руки, ими можно будет распорядиться по своему усмотрению, подтверждать цель получения средств не придется. Главное при этом – пройти по доходам, но кредитки (если не подходит срок окончания) не очень портят платежеспособность, так как обязательный платеж по ним минимален.

Pravila-Deneg.ru > Кредит наличными > Рефинансирование потребительских кредитов: подробная инструкция, примеры расчетов, хитрости банков

pravila-deneg.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.