Наш адрес:
400121, Волгоград,
ул.Елецкая 21, офис 216

Телефоны:
8-8442-50-20-07
8-937-720-67-47

E-mail:
[email protected]

Выгодно ли рефинансирование кредита


Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Рефинансирование потребительских кредитов – популярная в последние годы услуга. Ее предлагают как банки, так и разного рода финансовые компании. Количество сделок рефинансирования растет из года в год, и причиной тому преимущества, которые рекламируют эти организации. Но существуют ли они на самом деле? Попробуем разобраться, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Что такое рефинансирование кредитов?

Рефинансирование – это займ, средства с которого направляются на погашения других кредитов заемщика, взятых в других банках. Задолженностей может быть несколько или всего одна. Они погашаются банком, с которым заключается сделка рефинансирования, а заемщик после этого вносит платежи только по этому соглашению.

Процесс заключения договора аналогичен оформлению обычного займа. Необходимо пройти те же процедуры и представить тот же пакет документов. Единственное, что нужно прибавить – это договор на первый кредит, который следует погасить. Если таких кредитов несколько, потребуется приложить к пакету документов все договора.

Рефинансирование поможет досрочно закрыть следующие типы займов: целевые или нецелевые займы наличными, кредиты на покупку авто, кредитные карты с любыми лимитами, овердрафты.

Рефинансирование разработано для следующих целей:

  • Снижение процентной ставки и, следовательно, переплаты;
  • Уменьшение суммы ежемесячных платежей с продлением срока сделки для облегчения финансовой нагрузки;
  • Освобождение залога от обременения для возвращения права продажи и дарения.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? В чем заключается выгода?

Если предыдущий кредит бы взят под залог дорогостоящей собственности, например, квартиры или земельного участка, ни продать, ни подарить эти объекты нельзя. Посредством рефинансирования этот долг досрочно погашается, а право дарения и продажи возвращается к собственнику. Новый кредит не обязательно оформляется с обеспечением, поэтому освободить имущество от ограничений удается нередко.

Большинство заемщиков прибегает к рефинансированию, когда нужно изменить процентную ставку. В качестве примера можно взять ситуацию, когда заемщик взял потребительский экспресс-кредит в одном из банков без подтверждения доходов. Процентная ставка получилась высокой – 45% годовых. Спустя некоторое время, он получил возможность взять кредит с предоставлением справок с работы в другом банке, где ставка равна 20,5% годовых.

Стоит сказать, что выгода в данном случае может быть как максимальной, так и нулевой. Многое зависит от времени, прошедшего между заключениями сделок займа и рефинансирования, типа платежей (дифференцированных или аннуитетных), уже уплаченной суммы.

Менеджеры банков, стремящиеся заключить как можно больше сделок, не всегда представляют объективные данные. Поэтому перед заключением договора лучше просчитать выгоду самостоятельно.

Сделать это просто по следующей схеме.

Заемщик взял 500 000 рублей под 24,9% на три года. Уже 10 месяцев он вносит платежи по аннуитетной схеме, и заплатил уже 198 530 рублей. Узнаем размер оставшегося долга посредством наглядного графика платежей. Выясняется, что клиент должен выплатить еще 395 857 рублей. Эта сумма и подлежит рефинансированию. Без него он отдаст банку 714 725 рубля, если будет платить по той же схеме оставшиеся 26 месяцев.

Обращение в другой банк за услугой рефинансирования позволило заемщику погасить долг в 395 857 рублей в предыдущем банке. Теперь его задолженность обложена ставкой в 19,5% годовых. Ежемесячный платеж стал меньше при том же сроке погашения долга. Всего он отдаст 488 514 рублей. Прибавляем эту сумму к уже выплаченным 198 530 рублям и получаем 687 044 рублей. Экономия составила 27 681 рубль.

Таким образом, выгода присутствует, особенно если разница в процентных ставках превышает 5%. Зависимость выгоды от интервала между сделками следующая: чем меньше этот срок, тем выгоднее для заемщика рефинансирование. Если внесено не больше половины платежей, выгода есть. Далее она теряется, поскольку сначала заемщик платит проценты, а только потом сумму основного дола. Если они были уже отданы, рефинансирование невыгодно. На оставшийся долг снова будут начислены проценты, которые придется платить в первую очередь, и общий размер задолженности может увеличиться.

Нельзя забывать о страховке. Приведенные расчеты не включают в себя банковскую страховку, и выгода рефинансирования уменьшится, если она будет фигурировать в сделке.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита без подтверждения доходов

Чаще всего документы о доходах, такие как справка 2-НДФЛ или налоговая декларация, для оформления рефинансирования нужны. Но некоторые банки и частные организации их не требуют. В таком случае нужен другой документ, он должен подтверждать наличие у заемщика залога: ПТС автомобиля, документы на недвижимость и прочее.

Если рефинансирование производится для освобождения имущества от бремени, подобные соглашения не всегда целесообразны. Получается, что один объект перестает быть залогом, а другой ним становится. С другой стороны, если залог, представленный для второй сделки, ни продавать, ни дарить не планируется, выгода в этом всей же есть.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей и просрочкой

С испорченной финансовой репутацией получение любого займа затрудняется, что касается и рефинансирования. Шансы на одобрение есть, но соглашение сопряжено с повышенными процентами, заложенными в программу для снижения рисков. Если по предыдущему кредиту выплаты не производились несколько лет и дело уже идет к суду, выгода от нового кредита была бы колоссальной, но на такую сделку мало кто согласится.

Если просрочка составляет всего пару месяцев, возможностей у такого заемщика больше. Когда финансовая ситуация клиента насколько ухудшилась, что он в ближайшее время не может выполнять долговые обязательства, ему стоит сразу же подать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку платежей. После этого можно искать организацию, которая проведет рефинансирование. Так заемщик подучает сразу две выгоды: снижение процентной ставки и отсутствие погрешностей в кредитной истории.

Таки образом, выгода от рефинансирования может быть очень большой, если подойти к этому вопросу здраво и грамотно проанализировать все моменты. Впрочем, это касается всех финансовых дел. Только разумные ответственные решения помогают сэкономить семейный бюджет и сохранить хорошую репутацию. Итак, теперь Вам известно выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

Возможно Вас также заинтересует процесс оформления рефинансирования кредитов с плохой кредитной историей, чтобы ознакомиться кликните на данный текст 🙂

nalog-kredit.ru

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

www.sravni.ru

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

С ростом востребованности услуги рефинансирования кредитов все чаще возникает вопрос о выгодности этой процедуры. Рефинансирование — это официальное перекредитование, получение в другом банке нового кредита на погашение старых долгов. Граждане обращаются за проведением этой процедуры по разным причинам, и одна из них — это снижение общей переплаты. Это происходит за счет того, что процентная ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому.

Об актуальности проведения рефинансирования

В последнее время и банки стали чаще предлагать перекредитование, и сами заемщики стали более активно пользоваться этой финансовой услугой. С наступлением финансового кризиса, который начался в конце 2017 года, банки значительно подняли процентные ставки. Разница в ставках по аналогичным программам одного банка, но в период до и после кризиса, могла достигать 10% годовых, а порой и выше.

Многие граждане по необходимости оформляли кредиты по повышенным ставкам, заключая договора с большой переплатой. Но постепенно страна начала выходит из острого кризиса, Центральный Банк стал постепенно снижать взвинченную до этого ключевую процентную ставку, все это привело к тому, что банки плавно снижают актуальные проценты. Это снижение происходит и сейчас с перспективой положительной динамики.

Получается, что граждане оформляли кредиты под один проценты, а спустя год процентная ставка по этим же программам стала существенно ниже. И если при небольшой сумме кредита разница в переплате не существенная, то при выдаче долгосрочных ссуд на большую сумму разница оказывается весомой.

Например, если взять в кредит миллион рублей под 25% годовых на три года, то переплата окажется на уровне 431 000 рублей, а если этот же кредит берется под 20% годовых, то переплата окажется 337 000 рублей. Разница в переплате существенная — 100 000 рублей. Если провести рефинансирование ранее выданного кредита, то ставка будет ниже, соответственно, заемщик выиграет за счет снижения уровня переплаты.

И чем больше разброс в ставках, тем актуальнее становится перекредитование. Если, например, гражданин брал кредит без справок по ставке 35% годовых, а теперь он может принести справки, то ему становится доступным рефинансирование примерно под 20% годовых. Только вот далеко не всегда перекредитование оказывается выгодным.

Как провести выгодное рефинансирование?

Чтобы процедура обернулась максимальной выгодность, следует искать предложение банка, которое будет характеризоваться наименьшей переплатой. Сейчас программы перекредитования предлагают многие банки, в том числе и те, которые всегда устанавливают низкие проценты. Например, речь о Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке.

Если рассмотреть предложения ведущих банков страны, то они предлагают стандартные формы рефинансирования потребительских кредитов. Клиенту нужно предоставить справки о доходах, обеспечение сделки не нужно. Ставка по новому кредитному договору будет равна ставке, которая установлена по простому кредиту наличными это банка.

В силах заемщика сделать так, чтобы актуальная ставка по новому кредитному договору стала еще ниже. Если в собственности есть недвижимость, то можно заключить новый кредитный договор с применением залога. Благодаря залогу процентная ставка значительно снижается, что позволяет говорить о максимальной выгодности перекредитования. Если вы не нашли банк, который готов предоставить рефинансирование под залог, можно обратиться в финансовые организации, которые оказывают помощь гражданам, помогают провести рефинансирование, находят лучшие программы, консультируют по всем вопросам.

Считаем выгодность

В вопросе по отношению к рефинансированию кредитных договоров спешить не стоит. Сделка только на первый взгляд может показаться выгодной, но если воспользоваться кредитным калькулятором и совершить расчеты, то мнение может измениться.

Дело в том, что банки обычно всегда применяют аннуитетную схему составления графика платежей. Это означает, что с начала выплат ежемесячный платеж преимущественно состоит из процентов. Постепенно, по мере выплаты соотношение основного долга и суммы процентов в рамках одного платежа выравнивается, а к концу выплаты процентов в ежемесячном платеже практически нет.

В итоге в начале выплаты кредита заемщик гасит значимую часть процентов, основная сумма задолженности снижается не существенно. А рефинансированию подлежит именно основная часть долга, которая и будет являться суммой, необходимой для совершения досрочного погашения.

Для примера расчета выгодности возьмем перекрываемый кредит со следующими исходными данными:

  1. Сумма — 500 000 рублей.
  2. Процентная ставка — 25% годовых.
  3. Срок кредита — 3 года.
  4. Заемщик уже совершил 6 ежемесячных платежей на сумму 119 280 рублей.
  5. При соблюдении графика общая сумма выплаты составит 715 677 рублей.

Расчеты можно вести на любом онлайн-кредитном калькуляторе, найденном в сети. Если ввести параметры исходного кредита в калькулятор, то получится, что после внесения 6-го платежа по графику основной долг составит 440 180 рублей, его и будем рефинансировать:

  1. Сумма кредита — 440 180 рублей.
  2. Процентная ставка — 20% годовых.
  3. Срок кредита — 30 месяцев (за 6 месяцев по прежнему кредиту уже отдано 119 280 рублей).
  4. На таких условиях заемщик отдаст банку 562 941 рублей.

Получается, что без рефинансирования заемщик отдаст банку 715 677 рублей. Если сделать рефинансирование, то общая сумма выплат составит 562 941 + 119 280 рублей, а это 682 221 рублей.

В итоге мы получаем:

  1. Заемщик отдаст без рефинансирования — 715 677 рублей.
  2. Заемщик отдаст с рефинансированием — 682 221 рубль.
  3. Выгода — 33 456 рублей.

Если оформить рефинансирование под залог, то ставка по новому кредиту будет еще более низкой, а выгода выше. Но учитывайте, что чем больше платежей вы уже отдали, тем ниже выгода от перекредитования. Если вы уже отдали половину кредита, то его рефинансирование актуально, только если разница в ставках весьма существенная.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?Поможет ли рефинансирование снизить переплату?Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?Нужны ли справки для оформления рефинансирования?Можно ли рефинансировать проблемный кредит?Можно ли получить часть денег наличными?Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?Как провести рефинансирование под залог недвижимости?

routrust.ru

Чем выгодно рефинансирование

Цена вопроса перекредитования имеет большое значение. Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде. Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Ее предлагают как банки, так и разного рода финансовые компании. Количество сделок рефинансирования растет из года в год, и причиной тому преимущества, которые рекламируют эти организации. Но существуют ли они на самом деле?

Попробуем разобраться, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Что такое рефинансирование кредитов? Рефинансирование — это займ, средства с которого направляются на погашения других кредитов заемщика, взятых в других банках. Задолженностей может быть несколько или всего одна. Они погашаются банком, с которым заключается сделка рефинансирования, а заемщик после этого вносит платежи только по этому соглашению. Процесс заключения договора аналогичен оформлению обычного займа.

Необходимо пройти те же процедуры и представить тот же пакет документов. Единственное, что нужно прибавить — это договор на первый кредит, который следует погасить. Если таких кредитов несколько, потребуется приложить к пакету документов все договора. Рефинансирование поможет досрочно закрыть следующие типы займов: Рефинансирование разработано для следующих целей: Снижение процентной ставки и, следовательно, переплаты; Уменьшение суммы ежемесячных платежей с продлением срока сделки для облегчения финансовой нагрузки; Освобождение залога от обременения для возвращения права продажи и дарения.

В чем заключается выгода? Если предыдущий кредит бы взят под залог дорогостоящей собственности, например, квартиры или земельного участка, ни продать, ни подарить эти объекты нельзя. Посредством рефинансирования этот долг досрочно погашается, а право дарения и продажи возвращается к собственнику.

Новый кредит не обязательно оформляется с обеспечением, поэтому освободить имущество от ограничений удается нередко. Большинство заемщиков прибегает к рефинансированию, когда нужно изменить процентную ставку. В качестве примера можно взять ситуацию, когда заемщик взял потребительский экспресс-кредит в одном из банков без подтверждения доходов.

Стоит сказать, что выгода в данном случае может быть как максимальной, так и нулевой. Многое зависит от времени, прошедшего между заключениями сделок займа и рефинансирования, типа платежей дифференцированных или аннуитетных , уже уплаченной суммы. Менеджеры банков, стремящиеся заключить как можно больше сделок, не всегда представляют объективные данные. Поэтому перед заключением договора лучше просчитать выгоду самостоятельно. Сделать это просто по следующей схеме.

Уже 10 месяцев он вносит платежи по аннуитетной схеме, и заплатил уже рублей. Узнаем размер оставшегося долга посредством наглядного графика платежей. Выясняется, что клиент должен выплатить еще рублей. Эта сумма и подлежит рефинансированию. Без него он отдаст банку рубля, если будет платить по той же схеме оставшиеся 26 месяцев. Обращение в другой банк за услугой рефинансирования позволило заемщику погасить долг в рублей в предыдущем банке. Ежемесячный платеж стал меньше при том же сроке погашения долга.

Всего он отдаст рублей. Прибавляем эту сумму к уже выплаченным рублям и получаем рублей. Экономия составила 27 рубль. Зависимость выгоды от интервала между сделками следующая: Если внесено не больше половины платежей, выгода есть. Далее она теряется, поскольку сначала заемщик платит проценты, а только потом сумму основного дола. Если они были уже отданы, рефинансирование невыгодно. На оставшийся долг снова будут начислены проценты, которые придется платить в первую очередь, и общий размер задолженности может увеличиться.

Нельзя забывать о страховке. Приведенные расчеты не включают в себя банковскую страховку, и выгода рефинансирования уменьшится, если она будет фигурировать в сделке.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита без подтверждения доходов Чаще всего документы о доходах, такие как справка 2-НДФЛ или налоговая декларация, для оформления рефинансирования нужны. Но некоторые банки и частные организации их не требуют.

В таком случае нужен другой документ, он должен подтверждать наличие у заемщика залога: ПТС автомобиля, документы на недвижимость и прочее. Если рефинансирование производится для освобождения имущества от бремени, подобные соглашения не всегда целесообразны. Получается, что один объект перестает быть залогом, а другой ним становится. С другой стороны, если залог, представленный для второй сделки, ни продавать, ни дарить не планируется, выгода в этом всей же есть.

Рефинансирование потребительского кредита с плохой кредитной историей и просрочкой С испорченной финансовой репутацией получение любого займа затрудняется, что касается и рефинансирования. Шансы на одобрение есть, но соглашение сопряжено с повышенными процентами, заложенными в программу для снижения рисков. Если по предыдущему кредиту выплаты не производились несколько лет и дело уже идет к суду, выгода от нового кредита была бы колоссальной, но на такую сделку мало кто согласится.

Если просрочка составляет всего пару месяцев, возможностей у такого заемщика больше. Когда финансовая ситуация клиента насколько ухудшилась, что он в ближайшее время не может выполнять долговые обязательства, ему стоит сразу же подать заявку на реструктуризацию долга или отсрочку платежей.

После этого можно искать организацию, которая проведет рефинансирование. Так заемщик подучает сразу две выгоды: Таки образом, выгода от рефинансирования может быть очень большой, если подойти к этому вопросу здраво и грамотно проанализировать все моменты. Впрочем, это касается всех финансовых дел. Только разумные ответственные решения помогают сэкономить семейный бюджет и сохранить хорошую репутацию. Итак, теперь Вам известно выгодно ли рефинансирование потребительского кредита.

glass-r.ru


Смотрите также

sdfsdg

sdfsdg


400121, Волгоград, ул. Елецкая 21, офис 216

тел.: 8-927-500-9019
СТИНС - Кредитно страховой центр © 2019
Все права защищены. Карта сайта.